بدائل القرض العقاري
هل تحتاج إلى المال لمشروع تحسين المنزل أو نفقات رئيسية أخرى لمرة واحدة؟ قروض شراء المساكن طريقة شائعة لتمويل مثل هذه الأشياء ، لكنها ليست خيارك الوحيد. ضع في اعتبارك هذه البدائل إذا كنت ترغب في اقتراض الكثير من المال.
الماخذ الرئيسية
- يعتبر قرض ملكية المنزل أحد الطرق العديدة التي يمكن لأصحاب المنازل من خلالها اقتراض الأموال لتغطية النفقات الكبيرة.
- يمكن أن يكون للطرق الأخرى مزايا ، مثل عدم تعريض منزلك للخطر ، أو تسهيل التأهيل ، أو الحصول على نقود في حسابك المصرفي بشكل أسرع ، أو تكلفتها أقل على المدى الطويل.
- يمكن أن يكون للبدائل أيضًا عيوب ، مثل عدم السماح لك بالاقتراض بقدر أكبر معدلات الفائدة ، أو مطالبتك بالتخلي عن المزيد من السيطرة على أموالك المستقبلية ومعيشتك الموقف.
إعادة تمويل النقد
غاية: أ إعادة التمويل النقدي يمكن أن يكون خيارًا أفضل من قرض الأسهم العقارية إذا كان بإمكانك الحصول على سعر فائدة أفضل على أول قرض عقاري.
طريقة: مع هذا النوع من إعادة التمويل ، ستحصل على قرض عقاري جديد أكبر. سيضع المُقرض العائدات أولاً في اتجاه سداد الرهن العقاري الحالي وتغطية اغلاق التكاليف على الرهن العقاري الجديد الخاص بك. الرصيد هو أموالك الخارجة ، ويمكنك استخدامه كيفما تشاء.
الايجابيات: بدلاً من الحصول على قرضين كما هو الحال مع قرض شراء منزل ورهن عقاري أول ، ستحصل على قرض واحد ودفعة شهرية واحدة. والأفضل من ذلك ، أن الرهون العقارية الأولى عادة ما يكون لها معدلات فائدة أقل من الرهون العقارية الثانية تفعل ، والتي يمكن أن توفر لك المال.
سلبيات: قد تدفع المزيد من الفائدة على المدى الطويل إذا كان إعادة التمويل النقدي يعني قضاء المزيد من السنوات لسداد قيمة منزلك بالكامل. أيضًا ، عادةً ما تكون تكاليف الإغلاق على الرهن العقاري الأول من 2٪ إلى 5٪ من المبلغ الذي تقترضه ، بينما يتنازل المقرضون أحيانًا عن تكاليف الإغلاق على قروض ملكية المنازل.
خط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC)
غاية: أ خط ائتمان ملكية المنزل (HELOC) قد يكون أكثر منطقية من قرض شراء منزل إذا كنت تريد المزيد من المرونة في مقدار الاقتراض ومتى.
طريقة: كما هو الحال مع قرض الأسهم العقارية ، يتم تأمين HELOC من خلال الخاص بك بيت العداله، والمبلغ الذي يمكنك اقتراضه يعتمد على قيمة منزلك ، الخاص بك مستوى الرصيد، وخاصتك نسبة الدين إلى الدخل. على الرغم من أنه يمكنك اقتراض حد الائتمان الكامل الخاص بك بمجرد إغلاق قرضك ، إلا أن الطريقة التقليدية لاستخدام HELOC هي اقتراض مبالغ أصغر كلما احتجت إليها. عادةً ما تحتوي HELOC على ملف فترة السحب 10 سنوات يمكنك خلالها الاقتراض مقابل حد الائتمان الخاص بك. بعد ذلك ، عادة ما يكون لها فترة سداد تبلغ 20 عامًا إضافية يجب عليك خلالها سدادها إطفاء بالكامل الفوائد والمدفوعات الرئيسية ولم يعد بإمكانك الاقتراض مقابل حد الائتمان الخاص بك.
الايجابيات: عادة ما يكون معدل الفائدة الأولي من أقل معدلات اقتراض القروض المتاحة ، وقد تضطر فقط إلى دفع فائدة ، وليس رأس المال ، خلال فترة السحب. معدل فائدة بنك الولايات المتحدة على HELOC اعتبارًا من 30 يناير 2023 هو 8.55٪ ، في حين أن Freddie Mac لديه معدل 6.13٪ لرهن عقاري ثابت لمدة 30 عامًا و 5.17٪ على 15 عامًا.
سلبيات: يمكنك أن تفقد منزلك إذا لم تتمكن من سداد HELOC الخاص بك والقرض معدل فائدة متغير يمكن أن تجعل المدفوعات الشهرية الخاصة بك أصعب في الميزانية.
بعض HELOCs لديها خيار معدل ثابت يتيح لك تثبيت معدل على جزء أو كل ما اقترضته والتمتع بدفعات شهرية يمكن التنبؤ بها.
قرض شخصي
غاية: أ قرض شخصي يمكن أن يكون منطقيًا أكثر من قرض شراء منزل إذا كنت لا ترغب في استخدام منزلك كضمان أو إذا كنت بحاجة إلى المال بسرعة.
طريقة: يمكن أن يكون القرض الشخصي مؤمن أو غير مضمون، لكنها غالبًا ما تكون الأخيرة. يمكنك استخدام المال كما تريد. سوف تحصل على معدل فائدة ثابت وفترة سداد ثابتة.
الايجابيات: يعد طلب الحصول على قرض شخصي أسهل ، حيث يتطلب أعمالًا ورقية أقل بكثير من قرض شراء منزل. كم من حقوق الملكية لديك غير ذي صلة. قد تحصل على الموافقة وتتلقى الأموال في أقل من 24 ساعة.
سلبيات: قد لا تتمكن من الاقتراض إذا كان القرض غير مضمون. أيضًا ، غالبًا ما يكون للقروض الشخصية فترات سداد أقصر من قروض المنازل ، على الرغم من أنه قد تكون هناك فترات أطول للقروض الكبيرة.
على سبيل المثال ، دعنا نستخدم حاسبة القروض عبر الإنترنت من LightStream للتحقق من الأسعار والشروط. إذا اقترضت 100000 دولار أمريكي مقابل "قرض لتحسين المنزل / حمام السباحة / الطاقة الشمسية" ، فقد تتمكن من سداد قرضك في أي مكان من ثلاث إلى 20 عامًا مع معدل النسبة السنوية (APR) منخفضة تصل إلى 6.99٪ للمدى الأقصر و 10.19٪ للمدى الأطول. إذا كنت ترغب في اقتراض 10000 دولار فقط ، فإن الحد الأقصى لمدة القرض سيكون سبع سنوات ، مع معدل فائدة سنوية يبلغ 6.99٪. يمكنك أيضًا سدادها في ثلاث سنوات بمعدل فائدة سنوية يبلغ 5.49٪.
ستظل تواجه العواقب إذا قمت بذلك تقصير على قرض شخصي ، بما في ذلك الائتمان التالف ، ومحاولات تحصيل الديون ، و امتياز الحكم. يمكن أن يحول الأخير الديون غير المضمونة إلى ديون مضمونة من قبل منزلك في بعض الولايات ، مثل كاليفورنيا ، ولكن ليس غيرها ، مثل تكساس.
رهن تقدير مشترك
غاية: أ تقاسم الرهن العقاري التقدير يسمح لك بسحب جزء من ملكية منزلك بدون قرض.
طريقة: بدلاً من اقتراض المال ، فإنك تمنح المستثمر ملكية جزئية لممتلكاتك. من خلال الملكية الجزئية للمستثمر (في كثير من الأحيان شركة تقدير الرهن العقاري المشتركة) ستستفيد إذا زادت قيمة منزلك. على غرار قرض ملكية المنزل ، قد تحتاج إلى درجة ائتمان محددة ونسبة ملكية منزل لتكون مؤهلاً. تختلف المؤهلات حسب الشركة.
الايجابيات: هذا الترتيب لا يتطلب منك سداد دفعات شهرية.
سلبيات: ستدفع رسومًا مقدمًا ، وسيكون لترتيب التقدير المشترك تاريخ انتهاء الصلاحية. على سبيل المثال ، قد يُطلب منك السداد للمستثمر في غضون 30 عامًا ، وستدفعه للمستثمر إما أن تحصل على النقود أو تبيع منزلك وتسددها من خلال جزء من العائدات.
ما هي الخيارات المتاحة أمامي إذا لم أكن مؤهلاً للحصول على قرض لشراء منزل؟
إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على قرض لشراء منزل لأنه ليس لديك ما يكفي من الأسهم ، ففكر في الحصول على قرض شخصي. إذا لم تكن مؤهلاً لأن درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة جدًا ، قد ترغب في إعطاء الأولوية لتحسين الائتمان الخاصة بك لأن طرق الاقتراض الأخرى ، مثل بطاقات الائتمان ، يمكن أن تكون مكلفة عندما يكون الائتمان الخاص بك ضعيفًا. إذا كانت لديك خطة 401 (ك) ، قد يكون القرض 401 (ك) خيارًا لأن درجة الائتمان الخاصة بك لن تكون عاملاً.
هل يمكنك الحصول على قرض لشراء منزل إذا كان لديك قرض عقاري؟
يحصل أصحاب المنازل بانتظام على قروض لشراء المساكن ، وتسمى أيضًا "الرهون العقارية الثانية" ، بينما لا يزالون يسددون رهنهم العقاري الرئيسي ، ويسمى أيضًا "الرهن العقاري الأول". ل مؤهلًا للحصول على قرض لشراء منزل عندما يكون لديك بالفعل رهن عقاري (والذي قد يكون قرضًا آخر لشراء منزل أو قرض HELOC) ، فأنت بحاجة إلى الحصول على القرض المناسب للقيمة نسبة. إذا كنت مدينًا كثيرًا برهنك (قروضك) العقاري الحالي - على سبيل المثال ، 80٪ من قيمة منزلك - فقد لا تتمكن من الحصول على قرض لشراء منزل.
هل إعادة التمويل النقدي أفضل من قرض الملكية العقارية لتمويل التحسينات المنزلية؟
للإجابة على هذا السؤال ، ستحتاج إلى إلقاء نظرة على أسعار الفائدة والرسوم لكل خيار. إذا انخفضت الأسعار أو تحسن ائتمانك منذ أن اشتريت منزلك أو أعدت تمويله ، فقد يكون إعادة تمويل النقد هو الخيار الأكثر فعالية من حيث التكلفة. ومع ذلك ، غالبًا ما تكون تكاليف الإغلاق كبيرة وقد تلغي مدخراتك.
إذا كانت أسعار الفائدة على قروض ملكية المنازل قابلة للمقارنة مع معدلات إعادة التمويل النقدي ، وإذا كانت الرسوم أقل (كما هي في كثير من الأحيان) ، فقد يكون قرض الأسهم العقارية خيارًا أقل تكلفة.
ستحتاج أيضًا إلى التفكير في كيفية تأثير تمويل تحسينات منزلك على أهدافك المالية الأخرى ، مثل الادخار للتقاعد وما إذا كانت تحسينات منزلك ستزيد من قيمة منزلك أم لا (في كثير من الحالات ، هم متعود).
الخط السفلي
قروض حقوق الملكية العقارية هي مجرد واحدة من العديد من الخيارات التي يمتلكها مالكو المنازل لاقتراض الأموال. عندما لا تكون مؤهلاً للحصول على واحدة أو تجد مقرضًا يقدم لك بدائل بشروط جيدة مثل HELOCs ، وإعادة التمويل النقدي ، والقروض الشخصية ، والرهون العقارية ذات القيمة المشتركة مع مراعاة.
