ماذا تفعل إذا لم تتمكن من الوصول إلى الحد الأقصى 401 (ك)

اليوم هو 401 (ك) هي طريقة قياسية يدخرها الأمريكيون للتقاعد. نظرًا لأن هذه الخطط توفر مزايا ضريبية ومطابقة لصاحب العمل المحتمل ، فإن العديد من المستثمرين يهدفون إلى زيادة مساهماتهم إلى الحد الأقصى ، أو المساهمة في الحد السنوي لخدمة الإيرادات الداخلية (IRS).

بالنسبة لعام 2022 ، كان حد المساهمة 20،500 دولارًا أمريكيًا سنويًا للعمال الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا ، و 27000 دولار أمريكي لمن هم في سن الخمسين وما فوق. ارتفعت هذه الأرقام إلى 22500 دولار لعام 2023 ، و 30 ألف دولار لمن هم فوق سن الخمسين.

ومع ذلك ، لا يمكن للعديد من الموظفين المساهمة حتى الحد الأقصى ، اعتمادًا على وضعهم المالي الشخصي. قد يجد الآخرون أن الوصول إلى الحد الأقصى 401 (ك) ليس مثاليًا إذا كانت خيارات أصول الخطة لا تتوافق مع أهدافهم.

في هذه المقالة ، سنلقي نظرة على كيفية استخدام الحد الأقصى 401 (k) وما يمكنك فعله إذا لم تتمكن من المساهمة إلى الحد الأقصى.

هل يجب أن تصل إلى الحد الأقصى 401 (ك)؟

عندما تصل إلى 401 (ك) كحد أقصى ، فإنك تضاعف المزايا الضريبية الخاصة بك وتخلق المزيد من الأمان المالي لتقاعدك. مساهماتك في خطة 401 (ك) التقليدية هي الضرائب المؤجلة، لذلك لن تدفع أي ضريبة عليها حتى تسحبها في التقاعد (عندما من المحتمل أن تكون في شريحة ضريبية أقل ، على أي حال). مع روث 401 (ك)، يمكنك المساهمة بأموال بعد الضرائب ولكن يمكنك إجراء عمليات سحب معفاة من الضرائب في التقاعد.

بعض أرباب العمل سوف يفعلون أيضا مطابقة المساهمات حتى نسبة معينة من راتبك. على سبيل المثال ، إذا وضعت 5000 دولار في 401 (ك) ، فقد يساهم صاحب العمل أيضًا بمبلغ 5000 دولار.

الجوانب السلبية المحتملة للوصول إلى الحد الأقصى 401 (k)

لكن الوصول إلى الحد الأقصى 401 (ك) ليس بالضرورة مثاليًا لجميع المستثمرين. في الواقع ، حوالي 3.6 ٪ فقط من العمال بحد أقصى 401 (ك) ، وفقًا لـ مصلحة الضرائب.

قد لا يكون لدى بعض المستثمرين التدفق النقدي لخصم الحد الأقصى للمساهمة من رواتبهم. قد يحتاجون إلى استخدام أرباحهم لتغطية النفقات الضرورية قبل توفير الحد الأقصى للتقاعد.

بالإضافة إلى ذلك ، اعتمادًا على الشركة التي تعمل بها ، قد لا يكون الاستثمار بكثافة في خطة 401 (k) هو الخيار الأفضل لك. وذلك لأن خطط 401 (ك) توفر خيارات استثمار مختلفة. نظرًا لأن صاحب العمل يدير الخطة ، فإنهم يقررون الأصول التي يجب تقديمها. في بعض الحالات ، قد تكون خيارات الاستثمار 401 (ك) محدودة للغاية.

أخيرًا ، قد لا تكون بعض خطط 401 (ك) جذابة بسبب رسوم عالية. تتطلب خطة 401 (ك) الإدارة والإدارة ، ويدفع 95٪ من المشاركين في خطة 401 (ك) رسومًا. تستفيد أحيانًا الخطط مع الكثير من المشاركين مقياس اقتصادي، لذلك قد يكون لديهم رسوم أقل من تلك التي تقدمها الشركات الصغيرة. وفقًا لتقرير عام 2021 ، يتراوح متوسط ​​الرسوم لحساب 401 (k) من حوالي 0.88٪ إلى 1.19٪ ، لكن نسبة النفقات الخاصة بك قد تكون أعلى من ذلك بكثير.

كم يجب أن أساهم في 401 (k) الخاص بي؟

إذا قررت الاستثمار في 401 (ك) الخاص بك ، فسيتعين عليك أيضًا تحديد المبلغ الذي تريد المساهمة به من راتبك. بالنسبة لمعظم ، فإن المزايا الضريبية ومباريات صاحب العمل تجعل 401 (ك) أفضل مكان للاستثمار من أجل التقاعد.

القاعدة العامة هي أن تهدف إلى وفر 15٪ من دخلك للتقاعد. إذا كان 15٪ من دخلك يزيد عن 401 (k) حد المساهمة ، فستحتاج إلى استثمار أموالك في حساب آخر للحفاظ على هذه النسبة المئوية من المدخرات نحو التقاعد.

إذا كنت لا تستطيع تحمل 401 (k) كحد أقصى ، فاستهدف المساهمة بما تستطيع. يمكن أن يساعد استثمار بضع مئات من الدولارات سنويًا في توفير مصدر تمويل للتقاعد. إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم مساهمات متطابقة ، فاستهدف المساهمة على الأقل حتى الحد الأقصى من هذه المساهمات حتى لا تترك "أموالاً مجانية" على الطاولة.

قبل المساهمة في 401 (ك) الخاص بك ، فكر في سداد الديون عالية الفائدة ، وبناء بعض المدخرات الطارئة لتغطيتها الأحداث غير المتوقعة ، والتأكد من أنك على المسار الصحيح لتحقيق أهدافك المالية قصيرة الأجل (مثل الزواج أو شراء منزل). بعد ذلك ، سترغب على الأرجح في وضع أكبر قدر ممكن في 401 (ك).

الخط السفلي

بالنسبة لمعظم العمال ، تعتبر 401 (ك) التي ترعاها الشركة خيارًا جيدًا للادخار للتقاعد. ومع ذلك ، فإن حوالي 3.6 ٪ فقط من العمال يصلون إلى الحد الأقصى 401 (ك).

هناك أيضًا بعض الظروف التي يكون من المنطقي فيها استثمار أموالك في مكان آخر ، مثل ما إذا كان صاحب العمل يقدم خطة محدودة برسوم عالية. بشكل عام ، على الرغم من ذلك ، تقدم خطط 401 (k) مزايا كبيرة ، لذا فإن زيادة المساهمات يمكن أن تعزز مدخراتك.