هل يمكنك الحصول على 401 (ك) بدون مطابقة صاحب العمل؟

كميزة للموظفين ، غالبًا ما يقدم أصحاب العمل مطابقة المساهمات حتى الحد الأقصى للمساهمات التي يقدمها الموظفون لهم 401 (ك) الخطط. على سبيل المثال ، قد يطابق صاحب العمل مساهماتك بنسبة تصل إلى 3٪ من راتبك. ومع ذلك ، لا يُطلب من أرباب العمل تقديم مساهمات في حساب التقاعد الخاص بك ، وبعض خطط 401 (ك) ليس لديها مباراة صاحب العمل.

في هذه المقالة ، سنلقي نظرة على كيفية عمل المطابقات بين أصحاب العمل وماذا تفعل إذا كنت من بين الموظفين الذين لا يستفيدون منها.

كم عدد أصحاب العمل الذين يعرضون 401 (ك) المطابقات؟

قامت مجموعة Vanguard Group بتجميع دراسة بعنوان How America Saves 2022 لنشر ما تبدو عليه خطط تقاعد أصحاب العمل عادةً. تقدم معظم الشركات التي لديها خطط 401 (k) اليوم نوعًا من مطابقة صاحب العمل. في عام 2021 ، قدمت 72٪ من الشركات خططًا تسمح للموظفين بالمساهمة على الفور. وفي الوقت نفسه ، كان لدى 18٪ خطط تتطلب سنة واحدة من الخدمة قبل أن يطابق صاحب العمل المساهمات.

تحتوي معظم خطط التقاعد على جداول استحقاق متساهلة إلى حد ما ، حيث تم تسجيل 48 ٪ من المشاركين في الاستطلاع في خطة تم منحهم فيها على الفور مساهمات متطابقة. أفاد واحد من كل أربعة ممن شملهم الاستطلاع أنه في جدول استحقاق خمس أو ست سنوات للمساهمات المتطابقة.

هناك أربعة أنواع من أنواع المطابقة ؛ كل نوع بالإضافة إلى النسبة المئوية للخطط التي قدمت هذا النوع من المطابقة مذكورة أدناه.

• 71٪ من الخطط تقدم صيغة أحادية المستوى (أي مبلغ ثابت بالدولار على نسبة مئوية ثابتة ، مثل "0.50 دولار لكل دولار على 6٪ من الأجر")
• تقدم 22 ٪ من الخطط صيغة متعددة المستويات (أي مبلغ ثابت بالدولار على نسبة مئوية ثابتة ، ثم مبلغ ثابت مختلف على نسبة مئوية. على سبيل المثال ، "1 دولار لكل دولار لأول 3٪ من الراتب ، ثم 0.50 دولار لنسبة 3٪ التالية من الأجر.")
• تقدم 5٪ من الخطط حدودًا قصوى للدولار (أي صيغة تقتصر على مبلغ معين بالدولار ، مثل 2000 دولار)
• 2٪ من الخطط تقدم صيغًا متغيرة بناءً على معايير أخرى.

بالإضافة إلى أنواع المطابقة المذكورة أعلاه ، قامت Vanguard بجمع معلومات حول صيغ المطابقة المحددة. كانت أعلى ثلاث مباريات 401 (ك) الأكثر شيوعًا هي:

• 50٪ صاحب عمل يتطابق مع 6٪ من أجر الموظف (16٪ من الخطط)
• 100٪ صاحب عمل يتطابق مع 6٪ من أجر الموظف (10٪ من الخطط)
• 100٪ صاحب عمل يتطابق مع 3٪ من أجر الموظف ، ثم 50٪ يتطابق مع 5٪ من رواتب الموظفين (9٪ من الخطط)

ماذا تفعل إذا كان صاحب العمل الخاص بك لا يتطابق

إذا كانت خطة 401 (k) الخاصة بك تحتوي على أي نوع من مطابقة صاحب العمل ، ففكر في تمويل حسابك على الأقل حتى هذا المبلغ للحصول على الفائدة الكاملة. إذا لم يقدم صاحب العمل تطابقًا ، فلا يزال الاستثمار في 401 (ك) يتمتع بمزايا ، خاصة إذا كان لديه مجموعة متنوعة من خيارات الأصول التي تتناسب مع أهدافك الاستثمارية.

ك المميزات الضريبية حساب التقاعد ، يمكنك خصم مساهماتك من دخلك الخاضع للضريبة. يمكنك المساهمة بشكل كبير في 401 (ك) بدلاً من مساهمة في حساب التقاعد الفردي (IRA)، لذلك يمكنك الحصول على خصم ضريبي أكبر. الحد الأقصى الذي يمكنك المساهمة فيه:

• 401 (ك) في عام 2022 هو 20500 دولار إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا أو 27000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر.
• 401 (ك) في عام 2023 هو 22500 دولار إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا أو 30 ألف دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر.
• تبلغ قيمة IRA في عام 2022 6000 دولار إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على مساهمات تعويضية أو 7000 دولار إذا كنت مؤهلاً.
• إن IRA في عام 2023 هو 6500 دولار إذا لم تكن مؤهلاً لمساهمات التعويض أو 7500 دولار إذا كنت مؤهلًا.

ومع ذلك ، إذا كان 401 (ك) لا يقدم خيارات الاستثمار التي تريدها ، أو إذا كانت لديك مخاوف بشأن كيفية إدارتها ، فلديك خيارات أخرى. على سبيل المثال ، يمكنك تمويل حساب IRA حتى الحد الأقصى ووضع أي أموال إضافية في صندوق مشترك عادي أو حساب وساطة. لن تتمتع بالمزايا الضريبية نفسها في حساب الوساطة النموذجي ، ولكن يمكنك الاستثمار في بناء مدخرات التقاعد.

الخط السفلي

تقدم معظم خطط 401 (ك) نوعًا من مساهمة صاحب العمل المطابقة ، على الرغم من صيغة يمكن أن يختلف حسابها - ومدى اقتراب المال الفعلي للموظف - من صاحب عمل واحد إلى آخر. حتى إذا لم يقدم صاحب العمل تطابقًا ، فقد لا تزال ترغب في المساهمة في الخطة حتى تتمكن من الاستمتاع بالتخفيضات الضريبية الفورية وسنوات التأجيل الضريبي التي يقدمها 401 (ك).