تكلفة محاربة التضخم: 691 دولارًا شهريًا للمقترضين

ارتفعت أسعار الفائدة مرة أخرى ، مما زاد من الضغط على المقترضين الذين يدفعون بالفعل ما يقرب من 700 دولار شهريًا للقروض النموذجية أكثر مما كان عليه الحال عندما بدأت معركة مكافحة التضخم في بنك الاحتياطي الفيدرالي.

رفع مجلس الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة القياسي بمقدار ربع نقطة يوم الأربعاء ، ليصل إلى نطاق من 5.25٪ إلى 5.5٪ ، وهو أعلى مستوى له منذ أوائل عام 2001. يتبع بنك الاحتياطي الفيدرالي كتابه التقليدي لمكافحة التضخم ، مما يدفع بالفكرة القائلة بأن أسعار الفائدة المرتفعة ستؤدي إلى إنفاق أقل. من المفترض أن يؤدي مستوى الإنفاق المنخفض هذا إلى استعادة التوازن بين العرض والطلب على الأشياء التي يشتريها الناس ، ونأمل أن يحد من الزيادات السريعة في الأسعار في العامين الماضيين.

اعتبارًا من يونيو ، ارتفع سعر المستهلك على أساس سنوي إلى 3٪ وفقًا لمؤشر أسعار المستهلك، بانخفاض عن ذروتها البالغة 9.1٪ في يونيو 2022. ومع ذلك ، يدفع المقترضون ثمناً باهظاً لهذا التقدم في مكافحة التضخم.

أضافت عمليات رفع أسعار الفائدة الفيدرالية ما يقرب من 700 دولار إلى المدفوعات الشهرية

تهدف زيادة أسعار الفائدة إلى تثبيط الإنفاق عن طريق زيادة تكاليف الاقتراض ، وقد فعلوا ذلك بالضبط. ما يقرب من عام ونصف من الزيادات أدت إلى ارتفاع أسعار الفائدة على القروض الاستهلاكية المتأثرة بالمفتاح معدل الأموال الفيدرالية، بما في ذلك بطاقات الائتمان وقروض السيارات والرهون العقارية.

فكر في زوجين خياليين في السوق لمنزل وسيارة جديدة. افترض أن الزوجين لديهما متوسط ​​مبلغ ديون بطاقة الائتمان. أصبحت مدفوعاتهم الشهرية الآن 691 دولارًا أكثر مما كانت عليه قبل أن يبدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في رفع أسعار الفائدة.

أضافت حملة رفع أسعار الفائدة من بنك الاحتياطي الفيدرالي فائدة قدرها 218.574 دولارًا أمريكيًا إلى التكاليف مدى الحياة لقروض المنازل والسيارات المحتملة. إليك كيف يتم ذلك:

المدفوعات الشهرية للقروض النموذجية
الرهن العقاري الجديد	قرض السيارة الجديدة	بطاقة إئتمان
أوائل عام 2022	$1,538	$773	$71
منتصف عام 2023	$2,135	$837	$101

بالارقام

لنفترض أن الزوجين الوهميين اشتريا منزلاً بمتوسط ​​سعر قومي يبلغ 410200 دولار اليوم. إذا قام الزوجان بدفع دفعة أولى بنسبة 20٪ وحصل على متوسط ​​سعر الرهن العقاري لمدة 30 عامًا (6.78٪) وفقًا لـ Freddie Mac) ، سيتعين عليهم دفع 2135 دولارًا أمريكيًا في الشهر وفائدة 440436 دولارًا أمريكيًا على مدى عمر يُقرض. قبل أن يبدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في رفع أسعار الفائدة ، كان متوسط ​​سعر الفائدة 3.85٪ ، لذلك كانوا قد دفعوا فقط 1538 دولارًا شهريًا وفائدة 225679 دولارًا على مدى فترة قرضهم على المنزل بنفس السعر.

القصة مشابهة لقروض السيارات. وفقًا لـ Experian ، سيتطلب متوسط ​​السيارة الجديدة من الزوجين اقتراض 41،445 دولارًا. وجد الاحتياطي الفيدرالي أن متوسط ​​سعر الفائدة على قرض السيارة لمدة خمس سنوات قد ارتفع إلى 7.81٪ من 4.52٪ قبل رفع سعر الفائدة. هذا يعني أن مدفوعات سيارتهم لقرض مدته 60 شهرًا تم الحصول عليها اليوم ستكون 837 دولارًا مقابل 773 دولارًا في أوائل عام 2022.

وبالمثل ، سيتعين عليهم دفع 101 دولارًا كفائدة شهريًا على ديون بطاقة الائتمان الخاصة بهم البالغ 5،910 دولارات ، وهو المتوسط ​​وفقًا لـ Experian. هذا ارتفاعًا من 71 دولارًا قبل بدء حملة رفع أسعار الفائدة ، وفقًا لبيانات من مجلس الاحتياطي الفيدرالي التي أظهرت أن متوسط ​​سعر الفائدة على بطاقة الائتمان ارتفع إلى 20.68٪ في مايو من 14.56٪ في فبراير 2022.

مشترو المنازل يشعرون بأكبر قدر من الألم

كانت معدلات الفائدة المرتفعة صعبة بشكل خاص على مشتري المنازل لأول مرة. تجعل أسعار الفائدة المرتفعة من الصعب بناء رأس المال ، الأمر الذي يقلب الإستراتيجية التقليدية لمشتري المساكن الأصغر سنًا لشراء "منزل مبتدئ" صغير وبناء رأس المال قبل التداول بمنزل أكبر.

قال إريك أمزالاج ، المخطط المالي في وودلاند هيلز ، كاليفورنيا: "لقد حُكم على حملة رفع معدل التضخم التي قام بها بنك الاحتياطي الفيدرالي على جيل الألفية والأجيال الشابة بخسارة أموالهم في المنازل المبتدئة". "المحادثة التي أجريها مع جيل الألفية ومشتري المنازل الأصغر سنًا هي الانتظار لفترة أطول لشراء منزل أحلامك لأنك ستخسر المال عند شراء هذا المنزل المبتدئ وينتهي بك الأمر غير سعيد. سوف يعيدك سنوات إلى الوراء ".

في عام 2022 ، كان 26٪ فقط من الأشخاص الذين اشتروا منازل يفعلون ذلك لأول مرة ، بانخفاض عن 34٪ في عام 2021 ، وفقًا لتقرير حديث صادر عن الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين. ارتفع متوسط ​​عمر المشترين لأول مرة إلى 36 من 33 ، مما يبرز التحديات التي تواجه المشترين الأصغر سنًا في عصر أسعار الفائدة المرتفعة.

يفرح المنقذون

كان لرفع أسعار الفائدة جانبًا إيجابيًا: أسعار الفائدة المرتفعة تعني صفقات أفضل للمدخرين. أدى جنون رفع الاحتياطي الفيدرالي إلى رفع أسعار الفائدة التي تقدمها البنوك شهادات الإيداع, حسابات التوفير عالية العائد، وغيرها أدوات مع عوائد مضمونة. يمكن للمدخرين الآن الحصول على قرص مضغوط لمدة عام واحد مع APY يصل إلى 5.75٪ ، مقابل 1٪ فقط في فبراير 2022 ، وفقًا للبيانات التي تم جمعها بواسطة Investopedia.

بالنظر إلى أن العائلة النموذجية التي تمتلك شهادات إيداع اعتبارًا من عام 2019 كان لديها 25000 دولار على شكل أقراص مضغوطة ، وفقًا لما ذكرته الفيدرالية الاحتياطي ، وضع ذلك في قرص مضغوط لمدة عام واحد يمكن أن يكسب 1438 دولارًا أمريكيًا في الفائدة اليوم ، وهي ترقية رئيسية من 250 دولارًا أمريكيًا كانت ستكسبها في عام 2022.