حد الائتمان الاحتياطي: المعنى ، الأغراض ، الأمثلة
ما هو خط الائتمان الاحتياطي؟
حد الائتمان الاحتياطي هو مبلغ محدد مسبقًا من المال يمكن للمقترض السحب منه حسب الحاجة ، إما جزئيًا أو كليًا. يمكن للشركات والمستهلكين الأفراد استخدام خطوط الائتمان الاحتياطية لمجموعة متنوعة من الأغراض.
الماخذ الرئيسية
- يسمح خط الائتمان الاحتياطي للفرد أو الشركة باقتراض الأموال حسب الحاجة ، حتى مبلغ معين متفق عليه.
- يمكن للشركات الحصول على خطوط ائتمان احتياطية من المقرضين التقليديين أو من الشركات الأخرى.
- قد تتيح البنوك خطوط ائتمان احتياطية للمودعين في حالة قيامهم بالسحب الزائد على حساباتهم.
- يمكن أن توفر الرهون العقارية العكسية لأصحاب المنازل الأكبر سناً خط ائتمان احتياطي.
- يكسب المقرضون الأموال من ائتمان الخطوط الاحتياطية في شكل رسوم وفوائد على المبلغ الذي يأخذه المقترض.
كيف يعمل خط الائتمان الاحتياطي للشركات
غالبًا ما تستخدم الشركات خطوط الائتمان الاحتياطية. على سبيل المثال ، قد تقوم الشركة بإنشاء ستاندباي خط ائتمان مع مؤسسة مالية إذا كانت بحاجة إلى ضمان أنها ستدفع مبلغًا معينًا من المال إلى العميل إذا فشلت الشركة في أداء التزاماتها بموجب العقد.
في هذه الحالة ، سيعمل خط الائتمان الاحتياطي كنوع من
التأمينات النهائية. يمكن استخدام حد الائتمان الاحتياطي كمصدر احتياطي للتمويل في حالة فشل المصدر الأساسي. تتلقى المؤسسات المالية رسومًا لإنشاء خطوط ائتمان احتياطية.قد تقدم الشركات ، وليس المؤسسات المالية فقط ، خطوط ائتمان احتياطية لشركات أخرى. قد يتم توفير هذا التمويل من قبل شركة أو شركات تمتلك أسهماً في الأعمال التجارية التي تسعى للحصول على حد ائتمان. قد يفعلون ذلك كطريقة لدعم نمو وتطور الأعمال التجارية التي لديهم مصلحة ملكية فيها.
عندما تشارك عدة شركات ، يمكنها تقسيم العبء وتزويد الشركة بخط ائتمان أكبر لاستخدامه في أي أغراض ضرورية. على النقيض من ذلك ، قد يضع المُقرض التقليدي قيودًا على كيفية استخدام الأموال.
يمكن ترتيب هذا النوع من خط الائتمان الاحتياطي من خلال بنك أو وسيط استثمار ، عن طريق إنشاء حساب النقد أو صناديق أسواق المال أو الأسهم المتداولة علنًا والتي بدورها تعمل كضمان لخط الائتمان الاحتياطي. يعتبر هذا خط ائتمان مضمون ، على الرغم من أن خطوط الائتمان الاحتياطية قد تكون أيضًا غير مضمونة في بعض الحالات.
ستشمل شروط اتفاقية حد الائتمان الاحتياطية جدولاً زمنيًا لسداد أي أموال يسحبها المقترض.
كيف يعمل خط الائتمان الاحتياطي للأفراد
يمكن للمستهلكين الأفراد أيضًا الاستفادة من خطوط الائتمان الاحتياطية.
على سبيل المثال ، غالبًا ما تقدم البنوك شكلاً من أشكال حد الائتمان الاحتياطي لمودعيها ، وتوافق على تقديم مبلغ محدد مسبقًا من المال لهم إذا قاموا بالسحب الزائد على حساباتهم الجارية. قد يكون المبلغ من عدة مئات إلى عدة آلاف من الدولارات ، ولن يدفع العميل عادةً أي فائدة أو رسوم مقابل ذلك ما لم يستخدمه بالفعل. غالبًا ما يشار إلى هذا باسم حماية السحب على المكشوف.
مؤمن اتحاديًا قروض تحويل ملكية المساكن (HECMs)وهو النوع الأكثر شيوعًا من الرهن العكسي ، ويمكن أن يكون لديه خط ائتمان احتياطي أيضًا. يمكن لصاحب المنزل ، الذي يجب ألا يقل عمره عن 62 عامًا ، الاقتراض على حد الائتمان حسب الحاجة ، وسداد الأموال (مع الفائدة) فقط بعد انتقاله بشكل دائم من المنزل. (إذا ماتوا ، سيحتاج ورثتهم إلى سداد القرض ، عادةً عن طريق بيع المنزل).
هناك بعض التكاليف الأولية المتضمنة. "عند فتح حد الائتمان" ، قال Wade D. كتب Pfau ، الأستاذ في الكلية الأمريكية للخدمات المالية ، في تحليل لاستراتيجيات HECM ، "سيتعين على المقترض أن يدفع" 0.5٪ دفع قسط التأمين على الرهن العقاري مقدمًا (والذي يضمن سداد المقرض بالكامل) ورسوم الإنشاء وتكاليف التسوية الأخرى. يمكن دفع هذه الرسوم نقدًا ، أو يمكن اقتراضها من حد الائتمان ".
بعد ذلك ، يلاحظ Pfau ، أن حد الائتمان سوف ينمو بمرور الوقت وقد يتجاوز في النهاية قيمة المنزل نفسه. هذا مهم لأن HECMs عدم الرجوع القروض ، مما يعني أن صاحب المنزل (أو ورثته) لن يدينوا أبدًا بمال أكثر من قيمة المنزل ، بغض النظر عن المبلغ الذي اقترضوه.
يمكن للعملاء أيضًا استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بهم كخطوط ائتمان احتياطية.
ما هو خطاب الاعتماد الاحتياطي؟
أ خطاب اعتماد احتياطي هو أحد أنواع خطابات الاعتماد العديدة التي غالبًا ما تستخدم في المعاملات التجارية ، لا سيما تلك المتعلقة بالتجارة الدولية. عادةً ما يتم إصدار خطابات الاعتماد الاحتياطية من قبل البنوك وتأتي في شكلين أساسيين. في خطاب الاعتماد المالي الاحتياطي ، يضمن البنك أن يدفع للبائع مقابل البضائع أو الخدمات إذا فشل المشتري في القيام بذلك. في خطاب اعتماد احتياطي للأداء ، سيقوم البنك بسداد الطرف الآخر إذا فشل عميل البنك في إكمال مشروع تم التعاقد معه ، مثل مشروع البناء. عادةً ما يحدد المقرضون رسومهم لخطاب الاعتماد الاحتياطي كنسبة مئوية من الائتمان الذي هم على استعداد لتمديده. غالبًا ما يشار إلى خطابات الاعتماد الاحتياطية بالمختصرات SLOC أو SBLC.
ما هو خطاب الاعتماد المؤكد؟
أ خطاب اعتماد مؤكد هو خطاب اعتماد صادر عن أحد البنوك وتم تأكيده أو ضمانه من قبل بنك ثان في حالة فشل البنك الأول أو عجزه عن الوفاء بالتزاماته.
ما هي أداة إصدار السندات الاحتياطية (SNIF)؟
أ تسهيل إصدار الأوراق الاحتياطية (SNIF) يعمل كثيرًا مثل خطاب الاعتماد الاحتياطي ولكن خصيصًا للمقرضين. مع SNIF ، سيضمن أحد المقرضين سداد مقرض آخر إذا فشل المقترض في سداد الأموال التي يدين بها لهذا المُقرض. وبهذه الطريقة يعمل كشكل من أشكال التأمين ، وينشر المخاطر بين العديد من المقرضين بدلاً من مقرض واحد فقط.
الخط السفلي
يمكن أن تكون خطوط الائتمان الاحتياطية مفيدة لكل من الشركات والمستهلكين الأفراد ، مما يسمح لهم باقتراض الأموال عند الحاجة. في حين أن هناك تكاليف متضمنة ، يمكن أن يكون خط الائتمان الاحتياطي أقل تكلفة من الاقتراض (ودفع الفائدة على) أموال أكثر مما يتبين أنه ضروري. يمكن أيضًا أن يكون أسرع من القرض العادي لأنه تمت الموافقة عليه بالفعل.