تعريف التعرض للحماية من إشغال البناء (COPE)

ما هو التعرض لحماية إشغال البناء (COPE)؟

التعرض لحماية إشغال البناء (COPE) هو مجموعة من المخاطر التي تتعرض لها الممتلكات وكلاء التأمين المراجعة عند تحديد ما إذا كان سيتم تقديم بوليصة تأمين. يسمح COPE لشركة التأمين بتقييم مخاطر التأمين على قطعة من العقارات ، والتي ستحدد في النهاية ما إذا كانت السياسة قد تم إنشاؤها أم لا.

فهم التعرض للحماية من إشغال البناء (COPE)

التأمين الاكتتاب تتضمن العملية تحديد وتصنيف وتحليل المخاطر. يُستخدم COPE لتحديد العوامل التي قد تسبب خسارة شركة التأمين. تقوم شركات التأمين ببناء عناصر البيانات هذه في تقييم النماذج عند التنبؤ باحتمالية الخسارة. فيما يلي حساب تفصيلي لكل مكون من المكونات التي تحتاج شركات التأمين إلى تحليلها عند كتابة بوليصة تأمين لعقار ما.

بناء

تحليل موقع المبنى والمواد التي تم تشييدها بها وعمر المبنى وجودته تساعد الأنظمة داخل الهيكل شركة التأمين على تحديد احتمالية وجود المبنى أو الهيكل تالف.

على سبيل المثال ، من المرجح أن تشتعل النيران في مبنى مؤطر بالخشب. يجب تشييد المباني في المناطق المعرضة للأعاصير من مواد يمكنها تحمل الرياح القوية. إذا لم تكن كذلك ، فإن ذلك يزيد من احتمال التلف أو الخسارة. تعرضت المباني القديمة لفترات طويلة من الإجهاد الهيكلي وقد يكون بها أنظمة كهربائية وأنظمة سباكة قديمة. بالنسبة لمتعهدي التأمين ، من المهم تقييم كل جانب من جوانب كيفية إنشاء المبنى من أجل تضمين هذه المتغيرات في بوليصة التأمين.

شغل

يفحص المؤمنون من يشغل المبنى وكيف يتم استخدام المبنى. على سبيل المثال ، سيكون للمستودع الذي يشغله بضع عشرات من العمال مخاطر مختلفة عن مجمع سكني يضم مئات السكان. لاحظ أيضًا ما إذا كان الإشغال يتكون أساسًا من مالكي المنازل أو المستأجرين. إذا كان ملف العقارات التجاريةهل هي للمكاتب أو المطاعم أم لنوع معين من التصنيع؟ يقترح نوع النشاط الذي يجري داخل العقار أنواعًا مختلفة من المخاطر.

حماية

قد تعتبر شركة التأمين مبنى سكني متعدد العائلات أكثر خطورة من مبنى تجاري إذا كان قسم مكافحة الحرائق لا تقع في مكان قريب ، أو إذا كانت البنية التحتية للمدينة تجعل من الصعب الحصول على ضغط مائي مناسب لمحاربة أ نار. من الأهمية بمكان تحديد أي خدمات تقلل من المخاطر على الممتلكات.

يمكن أن يعني ضغط الماء القوي مكافحة حرائق أكثر ملاءمة ، سواء من الرشاشات الموجودة داخل المبنى أو صنابير إطفاء الحرائق. يمكن أن تقلل ميزات الحماية أيضًا من المخاطر على المتاجر القريبة والمنازل وعامة الناس. تعتمد أهمية الحماية على العاملين السابقين الآخرين: البناء والإشغال. قد تتطلب الخصائص منخفضة المخاطر في هذه المناطق ميزات أقل تندرج تحت فئة الحماية.

التعرض

يمكن لشركات التأمين أيضًا فحص المنطقة المحيطة بالمبنى. يمتد هذا القلق إلى خارج المبنى والركاب إلى المزيد من المخاطر التي لا يمكن السيطرة عليها. الملكية في منطقة الفيضان هي أحد الأمثلة على هذا التعرض. المبنى في منطقة حرائق الغابات عالية الخطورة هو أيضًا تعرض متزايد. كما تعتبر المباني الواقعة بالقرب من مصانع البتروكيماويات أو المنشآت التي تتعامل مع المواد القابلة للاحتراق محفوفة بالمخاطر.

مثال على COPE

مالك العقار يمتلك مبنى ويتطلع للشراء تأمين لمبناه. يتحدث مع شركة تأمين تبدأ عملية تقييم ممتلكاته لتحديد نوع بوليصة التأمين التي ستوفرها وتكلفة تلك البوليصة.

المبنى مبنى قديم مصنوع من الخشب. يقع أيضًا في حي قديم يتكون أساسًا من منازل خشبية ومباني خشبية أخرى. سيشغل المبنى مستأجرين في طوابق مختلفة. يتكون الطابق الأول من النجار الذي يصنع الأثاث والحلي من الخشب. سيشغل الطابق الثاني منفاخ زجاجي يستخدم الحرارة الشديدة واللهب لتصميم الأواني الزجاجية. المبنى ليس به نظام رشاشات وأقرب محطة إطفاء بعيدة.

من الآمن القول أنه عندما يقوم ضامن التأمين بتقييم هذا المبنى باستخدام معايير COPE ، فإن المبنى سيكون مخاطرة عالية. البناء من مادة قابلة للاشتعال بسهولة ، والشغل من فرد يصنع منتجات قابلة للاشتعال ، والآخر يعمل بالنار. الحماية منخفضة لأنه لا يوجد نظام رش لإخماد أي حرائق وقسم الإطفاء بعيد في حالة اندلاع حريق. التعرض مرتفع وكذلك المباني المحيطة بهذه المنشأة قابلة للاشتعال بسهولة وإذا ما اصطدمت بها يمكن أن تنتشر إلى العقار.

إن استخدام COPE في هذا المثال سيسمح لضامن التأمين بتقييم خطورة هذا العمل وكتابة بوليصة مناسبة للممتلكات عالية الخطورة ، في ظل الظروف.

الخط السفلي

COPE هو اختصار يستخدم في صناعة التأمين على الممتلكات لوصف أنواع المخاطر التي يجب على شركات التأمين تقييمها عندما يفكرون في تقديم التأمين. COPE تعني البناء والإشغال والحماية والتعرض. يتحدث كل عامل عن نوع مختلف من المخاطر التي تضيفها شركات التأمين بعد ذلك إلى نماذج التقييم الخاصة بها من أجل التنبؤ باحتمالية الخسارة.