استخدام الأموال على أساس العمر في 401 (ك) الخاص بك

كثير من الناس مشغولون للغاية وليس لديهم الوقت لمتابعة محافظهم. لم يحصل معظمهم على التدريب أو التعليم اللازمين لفهم خصوصيات وعموميات الاستثمار. والخبر السار هو أن هناك أموالًا تتخلص من التخمين بشأن مكان وضع أموالك ، بناءً على عمرك وتحملك للمخاطرة.

تمر هذه الأموال بعدة أسماء ، مثل نماذج التخصيص حسب العمر ، أو الصناديق القائمة على العمر ، أو أموال التاريخ المستهدف. وهي مصممة لتعديل محفظتك تلقائيًا على مر السنين مع اقترابك من السن الذي تأمل في التقاعد فيه.

الصناديق العمرية مقابل. صناديق أسلوب الحياة

عادة ما يتم إنشاء الصناديق القائمة على العمر مثل الصناديق المشتركة. بشكل عام ، كلما كنت أصغر سنًا ، زادت المخاطر التي سيتحملها صندوقك نظرًا لأن لديك الوقت لتعويض أي خسائر كبيرة. مع تقدمك في العمر ، يأخذ الصندوق مخاطر أقل استعدادًا لتقاعدك المعلق واعتمادك على الأموال للحصول على الدخل.

الهدف صناديق المخاطر ، أو صناديق نمط الحياة، قم أيضًا بتقييم الأصول بناءً على المخاطر بمرور الوقت ، ولكن بدلاً من أن تستند إلى العمر ، فإنها تستند إلى ما إذا كنت تعتبر نفسك مستثمرًا متحفظًا أو مجازفًا.

تستثمر الصناديق القائمة على نمط الحياة والعمر أموالك في الأسهم والسندات والنقد. لكن صناديق أسلوب الحياة تركز أكثر على الشخص تحمل المخاطر، والتي يمكن أن تظل كما هي طوال العمر. تتغير الأموال القائمة على العمر تلقائيًا مع تقدم العمر.

في صندوق نمط الحياة ، لا توجد تغييرات ما لم يقرر المستثمر الانتقال إلى صندوق أكثر أو أقل قوة. هذا يتطلب اتخاذ إجراءات من جانب المستثمر. مع وجود صندوق على أساس العمر ، بمجرد اختيار الصندوق ، لا يلزم اتخاذ أي إجراء آخر.

تقليديا ، كان يُنظر إلى الصناديق القائمة على العمر على أنها صناديق تقاعد. في الوقت نفسه ، يتم استخدامها بشكل متزايد 529 خطة. خطة 529 هي صندوق مشترك تم إنشاؤه لمدخرات الكلية.يغير صندوق 529 مستوى المخاطرة الخاص به مع اقتراب المستفيد من المال من سن الكلية.

المفاهيم الخاطئة حول النماذج القائمة على العمر

هناك مفاهيم خاطئة حول نماذج التخصيص على أساس العمر. على سبيل المثال ، قد لا تكون مثالية لتوقع متوسط ​​العمر المتوقع بعد وقت التقاعد. إذا تقاعد شخص ما مبكرًا أو عاش لفترة أطول من المتوسط ​​، فإن الأموال لا تمثل ذلك.

لا تقدم هذه الأموال أيضًا أي ضمانات بأن أموالك ستحقق عوائد كبيرة. إنهم ليسوا مثل أ الضمان الاجتماعي الصندوق ، الذي يمكن للمرء أن يتوقع منه دفع تعويضات معينة.

من المهم أيضًا أن تتذكر أن جميع صناديق التاريخ المستهدف ليست متشابهة. سوف تختلف بشكل كبير بناءً على عائلة الصندوق التي يتم اختيارها للاستثمار.

أخيرًا ، ضع في اعتبارك أن هذه مثل الصناديق المشتركة ، من حيث أنها تنطوي على مخاطر متأصلة. فقط لأن شيئًا ما يتم تعديله حسب المخاطر بناءً على العمر ، لا يعني ذلك أنه لا يوجد خطر.

مزيج التخصيص

في عالم مثالي ، سيكون لدينا جميعًا الوقت للغوص في تفاصيل محافظ التقاعد لدينا كل عام أو نحو ذلك وإعادة التوازن بينها حسب الاقتضاء. الشيء الجميل في الصناديق القائمة على العمر هو أنها مع تقدمنا ​​في العمر إعادة التوازن لنا.

هذا يجعل الاستثمار أكثر بساطة بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم الوقت أو معرفة السوق لإجراء التعديلات. بدلاً من ذلك ، يتعامل مدير الصندوق مع تعديل التوازن بين المخاطر والعائد. عندما تنمو أجزاء من المحفظة وتصبح مهيمنة ، يمكن للمدير إجراء التغييرات اللازمة ، ونقل الأوراق المالية لإعادة الصندوق إلى التوازن.

كما هو الحال مع الصناديق المشتركة العادية ، تتمتع هذه الصناديق بتصنيفات لإعطاء المستثمرين فكرة عن سلامتهم وعائدهم. موارد مالية درجة مخاطر Morningstar يعين تصنيف النجوم لهذه الحسابات. سيحصل الصندوق ذو التصنيف الأدنى على نجمة واحدة ، بينما سيحصل الصندوق ذو التصنيف الأعلى على خمس نجوم.

تتم إعادة حساب هذه التصنيفات شهريًا ، ومن الجيد مراقبة أموالك للتأكد من عدم تغير تصنيفها بشكل كبير.

أثناء تقييم الأموال ، تذكر أنه نظرًا لأن هذه الأموال جديدة نوعًا ما ، فقد لا تكون البيانات المتعلقة بالأداء السابق متاحة منذ زمن بعيد مثل الصناديق التي كانت موجودة في السوق لسنوات عديدة.

لا يزال هناك نسب المصاريف للنظر فيها ، والتي سيتم إدراجها في الصندوق نشرة.قارن الأموال لمعرفة الرسوم التي يفرضونها.

الشيء الجميل في هذه الأموال ، تمامًا كما هو الحال مع أي حساب استثمار مؤجل ضريبيًا ، هو إعادة التوازن لن يكون لها عواقب ضريبية حتى تتم إزالة الأموال فعليًا من الحساب ، من الناحية المثالية في التقاعد.

مزايا الاستثمار في هذه الصناديق

تعتبر هذه الصناديق أيضًا خيارًا رائعًا للمستثمر المبتدئ. قد يجد الشاب الذي يدخل عالم العمل للتو أن صندوقًا كهذا هو الطريقة المثالية لبدء الاستثمار. يمكنهم دائمًا العودة لاحقًا وتحريك الأشياء بمجرد أن يتعلموا حبال الاستثمار.

الصناديق القائمة على العمر عالية أيضًا متنوع. يمكن أن تشمل الأسهم والسندات والنقد أو أنواع أخرى من الاستثمارات التي قد لا يفهمها الكثير من الناس تمامًا. قد تشمل صناديق دولية أو صناديق متخصصة لم يسمع بها سوى القليل من خارج عالم المال.

مساوئ الصناديق القائمة على العمر

إذا كنت بحاجة إلى السيطرة الكاملة على أموالك ، فقد لا تكون هذه الأموال خيارًا جيدًا لك. فكرة الاستثمار في هذه الصناديق هي عدم الاضطرار إلى التحكم في كيفية التعامل مع أموالك.

قد يكون هناك عيب آخر محتمل يتمثل في الافتقار إلى الخيارات القائمة على العمر التي يتم تقديمها لك من خلال خطة التقاعد الخاصة بك. كما هو الحال مع العديد من أصحاب العمل 401 (ك) الخطط، يحصل الموظفون على عدد محدود من الخيارات للاختيار من بينها.

نأمل أن تكون شركتك قد أجرت أبحاثها وحسّنت الخيارات المتاحة لك.

الخط السفلي

تقدم الصناديق القائمة على العمر بعض المزايا الرائعة لأولئك الذين يفضلون نهج عدم التدخل. ومع ذلك ، فإن هذه الأموال ليست للجميع.

حتى إذا قررت الاستثمار في صندوق قائم على العمر ، فمن الحكمة إجراء أكبر قدر ممكن من البحث ومقارنة الخيارات المتاحة لديك. قارن هياكل الرسوم ، وتحقق مما يقولون على Morningstar أو مواقع البحث المماثلة حول الأموال المقترحة لك.