كيف يؤثر قرض الأعمال على الائتمان الشخصي؟

من الشائع أن تتساءل عما إذا كان قرض العمل سيؤثر على رصيدك الشخصي، خاصة بالنسبة لأولئك الذين يسعون إلى الفصل بين أعمالهم وأموالهم الشخصية وائتمانهم. لسوء الحظ، فإن الإجابة على ما إذا كانت القروض التجارية تؤثر على الائتمان الشخصي ليست بهذه البساطة.

في حين أن قروض الأعمال يمكن أن تؤثر بالتأكيد على الائتمان الشخصي الخاص بك في العديد من السيناريوهات، إلا أن الأمر يعتمد حقًا على ذلك نوع تمويل الأعمال الذي تتقدم به، بالإضافة إلى كيفية حصولك على الائتمان في المقام الأول.

عندما تؤثر القروض التجارية على الائتمان الشخصي

بشكل عام، سيؤثر قرض الأعمال على رصيدك عندما أ ضمان شخصي

مطلوب. وفقا للولايات المتحدة إدارة الأعمال الصغيرة (SBA)، إنه أمر شائع القروض التجارية والأعمال التجارية خطوط ائتمان لطلب ضمان شخصي عندما لا يتم تأمين التمويل بأي نوع من أنواع جانبية.

في عالم تمويل الأعمال، يعني مصطلح "الضمان الشخصي" أن القرض يتطلب يجب على أصحاب الأعمال استخدام الائتمان الخاص بهم للحصول على الموافقة، وأنهم يوافقون على تحمل المسؤولية القانونية ل السداد من أموال القروض. قد يكون من الصعب أيضًا الحصول على الموافقة على القروض التجارية التي تتطلب ضمانًا شخصيًا إذا كان صاحب العمل لديه مستوى شخصي منخفض مستوى الرصيد.

بالإضافة إلى القروض التجارية وخطوط الائتمان التجارية، قد يلجأ بعض أصحاب الأعمال إلى مصادر تمويل بديلة لعملياتهم التجارية. على سبيل المثال، قد يستخدمون بطاقة ائتمان المستهلك لدفع ثمن المعدات أو كشوف المرتبات، أو قد يقومون بسحبها قرض ملكية المنزل أو خط ائتمان ملكية المنزل (HELOC) للحصول على الأموال التي يحتاجونها. هذه سيناريوهات إضافية حيث يكون الائتمان الشخصي لصاحب العمل على المحك.

عندما لا تؤثر القروض التجارية على الائتمان الشخصي

لا تتطلب بعض أنواع تمويل الأعمال ضمانًا شخصيًا - وهذه هي السيناريوهات التي لن يؤثر فيها القرض على الائتمان الشخصي لصاحب العمل. على سبيل المثال، القروض التجارية التي تتطلب فقط رقم تعريف صاحب العمل (EIN) وليس أ رقم الضمان الاجتماعي (SSN) أثناء عملية التقديم هي تلك التي لا تتطلب فحصًا ائتمانيًا شخصيًا أو ضمانًا شخصيًا.

عوملة الفاتورة هو نوع آخر من تمويل الأعمال الذي لا يتطلب فحص الائتمان الشخصي. يتيح هذا النوع من التمويل لأصحاب الأعمال استخدام فواتير الأعمال غير المدفوعة ضمانة للحصول على قرض; وبالتالي، ليس هناك شرط للحصول على ضمان شخصي.

قد يتمكن أصحاب الأعمال أيضًا من الحصول على بطاقة ائتمان الشركات مع عدم وجود ضمان شخصي، على الرغم من أن الشركات التي تقدم بطاقات الشركات تميل إلى فرض متطلبات صارمة فيما يتعلق بعدد الموظفين وإيرادات الأعمال السنوية التي يحتاجها المتقدمون. تعد بطاقة Brex 30 مثالاً على بطاقة ائتمان الشركات التي يمكن لأصحاب الأعمال الحصول عليها دون وضع رصيدهم الشخصي على المحك، ولكن هناك بطاقات أخرى.

من الممكن أيضًا ألا يؤثر قرض العمل على الائتمان الشخصي إذا تم تأسيس الشركة وتشغيلها كشركة شركة ذات مسؤولية محدودة (ذ.م.م)، أ شركة سي، أو شركة S، على سبيل المثال. في هذا السيناريو، يساعد تأسيس الشركة على حماية صاحب العمل من فقدان أصوله إذا قدمت الشركة طلبًا للإفلاس أو واجهت دعوى قضائية. ومع ذلك، إذا كان شخص ما يدير أعماله بصفته ملكية فردية، فهم لا يتمتعون بالحماية القانونية التي تأتي مع التأسيس.

كيف قد تؤثر القروض التجارية على الائتمان الشخصي

في نهاية المطاف، سواء كان القرض التجاري أو خط الائتمان التجاري يؤثر على الائتمان الشخصي أم لا، يعتمد ذلك على عدة عوامل. وتشمل هذه:

• هيكل الأعمال
• نوع القرض التجاري
• متطلبات الضمان الشخصي

هيكل الأعمال

كما ذكرنا سابقًا، فإن تأسيس شركة ما يأتي مصحوبًا بحماية قانونية ومالية واسعة النطاق، بما في ذلك حماية بعض الأصول الشخصية. إذا كانت الشركة تعمل كشركة ذات مسؤولية محدودة، أو شركة C، أو شركة S وملفات لـ إفلاسعلى سبيل المثال، تتمتع الأصول الشخصية مثل المنزل والسيارة ببعض الحماية.

ومع ذلك، فإن الشركات التي تعمل كملكية فردية وبعضها الشراكه ليس لديهم نفس الحماية المالية. على سبيل المثال، لاحظت SBA ذلك شراكات محدودة أن يكون لديك شريك تجاري واحد ذو مسؤولية غير محدودة وشركاء آخرين ذوو مسؤولية محدودة. في هذا السيناريو، قد يقوم الشريك العام ذو المسؤولية غير المحدودة بوضع أصوله الشخصية على المحك في حالة فشل أعماله.

نوع القرض التجاري

لاحظنا أيضًا أن بعض القروض التجارية لا تتطلب فحصًا ائتمانيًا شخصيًا، وأن هذه القروض لا تؤثر على الائتمان الشخصي بأي شكل من الأشكال. تندرج الشركات التي تحصل على التمويل من خلال خصم الفواتير ضمن هذه الفئة، وكذلك الشركات المؤهلة للحصول على بطاقات ائتمان الشركات.

متطلبات الضمان الشخصي

إذا كان قرض الأعمال يتطلب من المالك تقديم ضمان شخصي للدين، فهذا يعني أنه مسؤول قانونًا عن السداد مهما حدث. تشير إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) إلى أنه من الشائع بالنسبة للقروض التجارية غير المضمونة وخطوط الائتمان التجارية غير المضمونة أن تتطلب ضمانًا شخصيًا.

كيف تؤثر القروض التجارية على الائتمان التجاري

عندما يكون لدى الأفراد تقارير ائتمانية شخصية ودرجة ائتمان شخصية، يمكن قول الشيء نفسه بالنسبة للشركات. في الواقع، تعد شركات Dun & Bradstreet وEquifax وExperian هي الأعمال الثلاثة وكالات تقارير الائتمان التي تجمع بيانات الائتمان التجاري وتعيين درجات ائتمان الأعمال.

إذا فشلت إحدى الشركات في سداد الدفعات باستخدام بطاقة ائتمان الأعمال أو الإعدادات الافتراضية على قرض تجاري، فإن درجاتهم الائتمانية التجارية ستشهد تأثيرًا سلبيًا. كما هو الحال مع الائتمان الشخصي، فهذا يعني أن الشركة قد تواجه صعوبة في الحصول على الموافقة للحصول على المزيد من التمويل في المستقبل، أو أنه سيتعين عليها دفع مبلغ أعلى. اسعار الفائدة والمزيد من رسوم القرض إذا تمت الموافقة عليه.

نصائح للحصول على قرض تجاري

إذا كنت صاحب عمل وتحتاج إلى اقتراض المال للحفاظ على استمرارية شركتك، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها للحصول على التمويل الذي تحتاجه. النصائح التالية يمكن أن تساعدك في العثور على الحق القروض التجارية لاحتياجاتك.

• فكر في تقديم ضمان شخصي: إذا كان لديك ائتمان شخصي جيد وكنت على استعداد لتقديم ضمان شخصي على قرض تجاري، فستجد مجموعة أكبر بكثير من الخيارات. على سبيل المثال، تقديم ضمان شخصي يفتح الباب أمام عدد أكبر من الأعمال المتاحة القروض بالإضافة إلى بطاقات الائتمان التجارية من جهات الإصدار الكبرى مثل American Express وCapital One و يطارد.
• قارن بين العديد من منتجات تمويل الأعمال: قرر ما إذا كنت تريد قرضًا تجاريًا يمنحك مبلغ مقطوع نقدًا مقدمًا، أو ما إذا كان خط الائتمان التجاري أو بطاقة الائتمان التجارية هو ما تحتاجه.
• قارن الأسعار والشروط عبر العديد من المقرضين: بمجرد أن تقرر نوع تمويل الأعمال الذي تريده، يجب عليك مقارنة التمويلات المتعددة المقرضين ومصدرو الائتمان لإيجاد خيارات بأقل الأسعار الممكنة والتكاليف المستمرة.

الخط السفلي

يمكن أن تؤثر القروض التجارية على الائتمان الشخصي في مجموعة من السيناريوهات، تمامًا كما يؤدي ضعف الائتمان الشخصي إلى زيادة صعوبة التأهل لأنواع معينة من تمويل الأعمال. في النهاية، تعتمد كيفية تأثير القروض التجارية على الائتمان الشخصي على هيكل العمل ونوعه لتمويل الأعمال التجارية الجاري متابعتها، وما إذا كان مطلوبًا من صاحب العمل تقديم طلب شخصي يضمن.

إذا كنت صاحب عمل يحتاج إلى تمويل، فهذه كلها عوامل يجب وضعها في الاعتبار أثناء تصفح قروض الأعمال وخطوط الائتمان التجارية. قد يكون من الجيد تمامًا وضع رصيدك الشخصي على المحك للحصول على أموال القرض التي تحتاجها، ولكن بعض أنواع تمويل الأعمال لا تتطلب ذلك.