هل لدي سندات؟ من المحتمل أن يكون السعر الجديد 3.94%، وليس 5.27% التي قرأت عنها
نقوم بتقييم جميع المنتجات والخدمات الموصى بها بشكل مستقل. إذا نقرت على الروابط التي نقدمها، فقد نتلقى تعويضًا. يتعلم أكثر.
الماخذ الرئيسية
- أعلنت وزارة الخزانة الأمريكية هذا الأسبوع أن السندات التي تم شراؤها بين نوفمبر 2023 ومايو 2024 ستربح 5.27٪ للأشهر الستة الأولى.
- اذا أنت بالفعل ومع ذلك، إذا امتلكت سندات I، فإن معدل الأشهر الستة التالية سيكون أقل بكثير، نظرًا لأن حساب سعر كل سندات I خاص بتاريخ إصدارها.
- إذا حصلت على سندات I بين نوفمبر 2021 وأكتوبر 2022 - عندما ارتفع السعر إلى 9.62% - فسيكون معدل الستة أشهر الجديد 3.94%.
- تدفع أفضل الأقراص المضغوطة اليوم معدلات قياسية — تتراوح من 5.00% إلى 6.50% على أساس سنوي — والتي يمكنك الاحتفاظ بها لأشهر أو سنوات في المستقبل.
- إذا كنت قد احتفظت بسندك I لمدة عام على الأقل، فيمكنك نقل أموالك إلى قرص مضغوط ذو دفع أفضل. يمكن أن يخبرك تاريخ إصدار سنداتك بالوقت الأمثل للاستفادة منها، مع كون 15 شهرًا هي الوقت المثالي للعديد من مشتري سندات 2022.
فهم إعلان سعر السندات الجديد
الطريقة التي تعمل بها سندات I هي أن معدلها يتغير كل ستة أشهر بناءً على معدلات التضخم الحالية - ولهذا السبب يطلق عليها اسم سندات I. لكن المعدل يتكون في الواقع من جزأين. يتم إصلاح أحدهما طوال عمر السند I - المخصص لسندك وقت الشراء - بينما يتم فهرسة المكون الآخر وفقًا للتضخم ويتم تعديله كل ستة أشهر.
إن إضافة المكونات الثابتة والمتغيرة معًا يوفر المعدل المركب لسندات معينة لفترة ستة أشهر حالية. ثم بعد ستة أشهر، سيتم تعديل جزء التضخم المتغير، وإضافته مرة أخرى إلى السعر الثابت الأصلي. يستمر هذا طالما أنك تمتلك السند.
أعلنت وزارة الخزانة هذا الأسبوع عن سعر فائدة جديد لمدة ستة أشهر يحتوي على عامل تضخم أعلى و عامل معدل ثابت أعلى. فأولا، سوف يحصل الجميع على عنصر تضخم جديد بنسبة 3.94% (أي رقم سنوي لمعدل التضخم نصف السنوي الذي يبلغ 1.97%). بالنسبة لإعلان سعر الفائدة السابق، في 1 مايو، كان عامل التضخم 3.38٪، مما يعني أن سعر الستة أشهر الجديد ارتفع بنحو نصف نقطة مئوية بسبب ارتفاع قراءات التضخم هذه المرة.
ولكن ما له تأثير أكبر في هذه الدورة هو أن أي شخص يشتري سندات I جديدة بين نوفمبر 2023 ومايو 2024 سيحصل على مكون بسعر فائدة ثابت بنسبة 1.30٪. وهذا أعلى بشكل ملحوظ من سعر الفائدة الثابت بنسبة 0.00% المخصص لسندات I التي تم شراؤها العام الماضي، وهو ما يفسر سبب ارتفاع سعر الفائدة الجديد إلى 0.00%. ستدفع السندات التي تم شراؤها اليوم معدل فائدة أعلى قدره 5.27% للأشهر الستة الأولى، بينما ستدفع سندات 2022 I فقط 3.94%.
| تاريخ إصدار السند | سعر الفائدة الثابت المخصص طوال مدة السند | مكون التضخم الحالي | سعر اليوم المركب* |
|---|---|---|---|
| نوفمبر 2023 - مايو 2024 | 1.30% | 3.94% | 5.27% |
| مايو 2023 - أكتوبر 2023 | 0.90% | 3.94% | 4.86% |
| نوفمبر 2022 - أبريل 2023 | 0.40% | 3.94% | 4.35% |
| مايو 2022 - أكتوبر 2022 | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
| نوفمبر 2021 - أبريل 2022 | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
نتيجة لتخصيص أسعار ثابتة مختلفة لكل مجموعة من سندات I في وقت الشراء، يمكنك أن ترى أدناه كيف تختلف المعدلات المركبة لمدة ستة أشهر بمرور الوقت لتواريخ إصدار السندات المختلفة.
| تاريخ إصدار السندات | APY للأشهر 1-6 | APY للأشهر 7-12 | APY للأشهر 13-18 | APY للأشهر 19-24 | APY للأشهر 25-30 |
|---|---|---|---|---|---|
| نوفمبر. 1، 2023 - أبريل. 30, 2024 | 5.27% | مجهول | مجهول | مجهول | مجهول |
| 1 مايو - أكتوبر 31, 2023 | 4.30% | 4.86% | مجهول | مجهول | مجهول |
| نوفمبر. 1، 2022 - أبريل. 30, 2023 | 6.89% | 3.79% | 4.35% | مجهول | مجهول |
| 1 مايو - أكتوبر 31, 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% | مجهول |
| نوفمبر. 1، 2021 - أبريل. 30, 2022 | 7.12% | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% |
أفضل الأقراص المضغوطة اليوم تدفع أكثر من أسعار السندات لعام 2022
إذا لم تكن بحاجة إلى أموالك لفترة من الوقت، فإن انخفاض أسعار السندات في نفس الوقت ارتفعت أسعار الأقراص المضغوطة بشكل كبير يقدم فرصة محظوظة. على سبيل المثال، يمكنك صرف سنداتك وتحويل تلك الأموال إلى قرص مضغوط مدته 6 أشهر أو سنة واحدة يدفع أكثر من 6٪. أو يمكنك تثبيت معدل قياسي لفترة أطول، مثل قرص مضغوط لمدة عامين يدفع 5.60٪. ربما لا تحتاج إلى أموالك لسنوات، وتهتم بضمان معدل فائدة 5.00% لمدة خمس سنوات.
في حين أنه من الممكن أن ترتفع أسعار الفائدة على السندات مرة أخرى، إلا أنه يمكن القول إن الاحتمالات أكبر أنها سوف تنخفض في عام 2024. ذلك لأن الاحتياطي الفيدرالي يظل ملتزمًا بمحاربة التضخم حتى يصل إلى المستوى المستهدف من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي وهو 2٪. لا توجد بالطبع كرة بلورية لمعرفة ما إذا كان التضخم سينخفض إلى هذا المستوى ومتى. ولكن تركيز بنك الاحتياطي الفيدرالي على هدف التضخم قوي ومستمر.
على عكس السندات أنا، شهادات الإيداع تتمتع بميزة كبيرة تتمثل في وعد APY واحد بأنه سيتم ضمانك طوال مدة القرص المضغوط الكاملة. لذا، لا توجد لعبة تخمين حول ما سوف تكسبه في المستقبل، وما يفعله بنك الاحتياطي الفيدرالي بأسعار الفائدة لن يكون له أي تأثير على عودة أي قرص مضغوط موجود لديك بالفعل. مع عودة شهادات الإيداع إلى أعلى مستوياتها منذ أكثر من 20 عامًا، فهذا وقت ممتاز لتأمين أحد هذه الأسعار الثابتة.
يتم فرض ضريبة على الفوائد المدفوعة على الأقراص المضغوطة مثل جميع الإيرادات الأخرى على المستوى الفيدرالي ومستوى الولاية، ولكن أرباح السندات معفاة من الضرائب الحكومية والمحلية. لذا، لإجراء مقارنة مباشرة بين أرباح السندات والأقراص المضغوطة، ستحتاج إلى حساب ضريبة دخل الولاية التي ستدفعها على فائدة الأقراص المضغوطة. ومع ذلك، إذا كان معدل الفائدة على القرص المضغوط أعلى بكثير من معدل السندات الحالي الخاص بك، فسوف ينتهي بك الأمر إلى كسب المزيد من خلال القرص المضغوط.
ألا تريد تخصيص أموال السندات الخاصة بك إلى قرص مضغوط؟ يمكنك أيضًا نقل أموالك إلى أحد أفضل حسابات التوفير ذات العائد المرتفع أو أفضل حسابات سوق المال، والتي تدفع حاليًا معدلات فائدة تصل إلى 5.40% و5.35% على أساس سنوي على التوالي. لكن ضع في اعتبارك أن أسعار الفائدة على حسابات التوفير وسوق المال متغيرة، مما يعني أنها يمكن أن تنخفض في أي وقت ودون سابق إنذار.
اختر تاريخ سحب سندات I Bond الخاص بك بعناية
يمكن سحب الأموال المحتفظ بها في سندات I في أي وقت بعد أن تحتفظ بالسند لمدة عام. ولكن هناك مشكلة، وستحتاج إلى اختيار توقيتك بعناية. بالنسبة لأي سند يتم صرفه في وقت أقل من خمس سنوات من تاريخ إصداره، فسوف تتحمل عقوبة. لحسن الحظ، يمكن أن تكون العقوبة خفيفة إلى حد ما إذا قمت بتوقيتها بشكل صحيح.
يتم احتساب عقوبة السحب المبكر على أنها قيمة الفائدة على الأشهر الثلاثة الأخيرة. ولكن بما أن معدل سنداتك يتغير كل ستة أشهر، فهذا يعني أن العقوبة ستعتمد على وقت الانسحاب. إذا قمت بصرف أموالك خلال فترة ذات سعر فائدة مرتفع، فستتعرض لعقوبة أكبر، بينما سيتم تخفيض عقوبتك إذا قمت بالسحب خلال فترة ذات سعر فائدة أقل.
باستخدام مشتري السندات الذين اشتروا في الفترة ما بين مايو ونوفمبر من عام 2022 كمثال، إذا قمت بصرف أموالك مباشرة خلال 12 شهرًا، فإن معدل الفائدة للأشهر الثلاثة الأخيرة كان 6.48%. ونتيجة لذلك، ستتسبب عقوبتك في خسارة ثلاثة أشهر من كسب هذا العائد المتميز.
ولكن إذا كان بإمكانك الانتظار حتى مرور ثلاثة أشهر أدنى فئة السعر - أي عند علامة 15 شهرًا أو أكثر - ستخسر العقوبة لمدة ثلاثة أشهر من المبلغ الأقل بكثير وهو 3.38%. نظرًا لأن هذا السعر ليس تنافسيًا بشكل خاص - ويمكنك أن تفعل ما هو أفضل بكثير في مكان آخر - فهي عقوبة بسيطة، مما يجعلها وقتًا ذكيًا لنقل أموالك إلى مكان جديد.
أفضل يوم في الشهر لسحب أموال I Bond
يتم دائمًا دفع الفائدة الشهرية لسندات I في اليوم الأول من الشهر، ويتم ذلك لا مقسمة على مدار الشهر. لذا، سواء كنت ستصرف أموالك في شهر ديسمبر أم لا. 2 أو ديسمبر 30 ديسمبر، ستتلقى نفس دفعة الفائدة في ديسمبر. 1 ولا شيء أكثر من ذلك الشهر. لذا فمن الذكاء أن تقوم بالانسحاب في أقرب وقت ممكن بعد اليوم الأول حتى تتمكن من البدء في كسب فائدة أعلى في مكان آخر.
على الرغم من أن المثال أعلاه ينطبق على السندات التي تم شراؤها بين مايو وأكتوبر من عام 2022، فإن نفس المنطق ينطبق على السندات التي تم شراؤها في فترة الستة أشهر السابقة، ولكن مع نقطة جيدة لاحقة قليلاً. وذلك لأن السندات التي تم شراؤها بين نوفمبر 2021 وأبريل 2022 لا تزال تربح 6.48% حتى الشهر 18، لذا من الأفضل الانتظار حتى الشهر 21 — عندما يكون المعدل 3.38% لمدة ثلاثة أشهر — حتى تتمكن من النقد خارج.
لحسن الحظ، من السهل تحديد تاريخ الانسحاب الخاص بك لتقليل العقوبة. ما عليك سوى تحديد شهر إصدار سنداتك ثم العثور عليه في أحد جداولنا أدناه.
السندات الصادرة في نوفمبر 2021 - أبريل 2022
| أنا السندات الصادرة في أي تاريخ في هذا الشهر | إذا قمت بصرف أموالك بعد 12 شهرًا، فقد تخليت عن هذا السعر لمدة 3 أشهر | إذا قمت بصرف أموالك بعد 15 شهرًا، فقد تخليت عن هذا السعر لمدة 3 أشهر | إذا قمت بصرف أموالك بعد 21 شهرًا، فهذا يعني أنك استسلمت/سوف تتخلى عن هذا المعدل لمدة 3 أشهر | تاريخ وصولك (محرر) إلى 21 شهرًا وتقليل (د) عقوبتك |
|---|---|---|---|---|
| نوفمبر 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | أغسطس. 2, 2023 |
| ديسمبر 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | سبتمبر. 2, 2023 |
| يناير 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | أكتوبر 2, 2023 |
| فبراير 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | نوفمبر. 2, 2023 |
| مارس 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | ديسمبر. 2, 2023 |
| أبريل 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | يناير 2, 2024 |
السندات الصادرة في مايو 2022 - أكتوبر 2022
| أنا السندات الصادرة في أي تاريخ في هذا الشهر | إذا قمت بصرف أموالك بعد 12 شهرًا، فسوف تتخلى عن 3 أشهر من هذا السعر | إذا قمت بصرف أموالك بعد 15 شهرًا، فسوف تتخلى عن 3 أشهر من هذا السعر | تاريخ وصولك إلى 15 شهرًا وتقليل العقوبة |
|---|---|---|---|
| مايو 2022 | 6.48% | 3.38% | أغسطس. 2, 2023 |
| يونيو 2022 | 6.48% | 3.38% | سبتمبر. 2, 2023 |
| يوليو 2022 | 6.48% | 3.38% | أكتوبر 2, 2023 |
| أغسطس 2022 | 6.48% | 3.38% | نوفمبر. 2, 2023 |
| سبتمبر 2022 | 6.48% | 3.38% | ديسمبر. 2, 2023 |
| أكتوبر 2022 | 6.48% | 3.38% | يناير 2, 2024 |
إذا كان لديك تاريخ إصدار بين نوفمبر 2022 وأبريل 2023، فمن الأفضل أن تسحب أموالك بعد مرور 12 شهرًا بدلاً من مرور 15 شهرًا. وذلك لأن سعر الفائدة على السندات الصادرة خلال تلك الفترة انخفض إلى 3.79% بالفعل في الشهر السادس، وبحلول الشهر 13، ارتفع المعدل إلى 4.35%. لذا، إذا كان صرف الأموال هو هدفك وتريد تقليل العقوبة المفروضة عليك، فمن الحكمة الانسحاب بعد حلول الذكرى السنوية الأولى لتأسيسك.
الإفصاح عن منهجية تحصيل الأسعار
في كل يوم عمل، تقوم Investopedia بتتبع بيانات الأسعار لأكثر من 200 بنك واتحاد ائتماني يقدمون العروض الأقراص المدمجة وحسابات التوفير للعملاء على الصعيد الوطني ويحدد التصنيف اليومي للحسابات ذات الدفع الأعلى. للتأهل لقوائمنا، يجب أن تكون المؤسسة مؤمنة اتحاديًا (مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). للبنوك، نكوا بالنسبة للاتحادات الائتمانية)، ويجب ألا يتجاوز الحد الأدنى للإيداع الأولي للحساب 25000 دولار.
يجب أن تكون البنوك متاحة في 40 ولاية على الأقل. وبينما تطلب منك بعض الاتحادات الائتمانية التبرع لجمعية خيرية أو جمعية محددة لتصبح عضوًا إذا كنت لا تستوفي الأهلية الأخرى المعايير (على سبيل المثال، أنك لا تعيش في منطقة معينة أو تعمل في نوع معين من الوظائف)، فإننا نستبعد الاتحادات الائتمانية التي تبلغ متطلبات التبرع بها 40 دولارًا أو أكثر. لمزيد من المعلومات حول كيفية اختيار أفضل الأسعار، اقرأ منهجيتنا الكاملة.
ملاحظة المحرر: تم تحديث هذه المقالة في 11 نوفمبر. 7، 2023، ليشمل المزيد من المعلومات بشأن فرض الضرائب على الأقراص المدمجة والسندات والفوائد المكتسبة. تم نشره أصلاً في نوفمبر. 3, 2023.
