تعريف قرض السيارة عالي المخاطر

ما هو قرض السيارة عالي المخاطر؟

أ الرهن العقاري قرض السيارة هو نوع من القروض المستخدمة لتمويل شراء سيارة يتم تقديمها للأشخاص ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة أو المحدودة تاريخ الائتمان. تحمل قروض الرهن العقاري معدلات فائدة أعلى من القروض الرئيسية المماثلة وقد تأتي معها أيضًا الدفع المسبق غرامات إذا اختار المقترض سداد القرض مبكرًا. ومع ذلك ، ما يسمى بالمقترضين الرهن العقاري قد لا يكون لها وسيلة أخرى لشراء سيارة، لذلك فهم غالبًا على استعداد لدفع الرسوم والمعدلات الأعلى المرتبطة بهذه الأنواع من القروض.

أصبحت قروض السيارات عالية المخاطر من الشركات الكبرى في أعقاب التوسع النقدي في الفترة 2001-2004 ، إلى جانب الرهون العقارية عالية المخاطر وأشكال الإقراض الأخرى للأفراد أو الشركات ذات المخاطر العالية. كانت المؤسسات المالية مليئة بالمال لدرجة أنها سعت إلى تحقيق عوائد أعلى يمكن أن تتحقق من فرض أسعار فائدة أعلى على المقترضين الرهن العقاري.

في الواقع ، انتشر مصطلح "الرهن العقاري الثانوي" من قبل وسائل الإعلام بعد ذلك بقليل ، على الرغم من ذلك ، خلال أزمة الرهن العقاري أو "أزمة الائتمان" في عامي 2007 و 2008. تراجعت صفوف مقرضي الرهن العقاري بعد الركود العظيم ، ولكن لقد كانوا في العودة.

كيف يعمل قرض السيارة عالي المخاطر

لا توجد درجة قطع رسمية لحالة الرهن العقاري (مقابل رئيسي) ، ولكن عادة ما يكون التصنيف الائتماني للمقترض أقل من نتيجة FICO من 650 وما فوق 450 تعتبر الرهن العقاري. (تتراوح درجات FICO بين 300 و 850). بشكل عام ، أقل من 20٪ من الأمريكيين أقل من 600 ؛ 22٪ تقع بين 600 و 699 ، و 22٪ عند 800 أو أعلى ، وفقًا لموقع NerdWallet.com اعتبارًا من سبتمبر 2019.

عند تقييم المقترض ، قد يطلب مقرض قرض السيارة رؤية كعب رواتب أو دبليو -2 أو 1099 نماذج لإثبات الدخل. إذا كان المقترض يعمل في مجال يصعب إثبات الدخل فيه - خادم مطعم لديه الكثير من الدخل النقدي نصائح ، على سبيل المثال - قد يحتاجون إلى إحضار كشوف حسابات بنكية تشير إلى تاريخ من الإيداعات النقدية المتسقة لهم الحساب. سيقبل بعض المقرضين كشوف الحسابات المصرفية بدلاً من ، أو بالإضافة إلى ، كعب رواتب قياسي.

بشكل عام ، من الأفضل التسوق للحصول على الأسعار إذا اضطررت للذهاب مع قرض الرهن العقاري. لا يستخدم جميع المقرضين نفس المعايير ، وبعضهم يفرض رسومًا أكبر من الآخرين. يمكن أن تكون أسعار الفائدة مرتفعة للغاية مقارنة بقرض السيارة القياسي لأن المقرض يريد ضمان قدرته على تعويض التكاليف في حالة تخلف المقترض عن السداد.

بدلاً من ذلك ، قد يحاول المقترضون تحسين درجاتهم الائتمانية قبل أن يحاولوا الحصول على تمويل لشراء سيارة. بهذه الطريقة ، يمكن أن يكونوا مؤهلين للحصول على قرض بشروط أفضل بكثير.

أمثلة على معدلات قروض السيارات العقارية عالية المخاطر

نظرًا لعدم وجود درجة ائتمان رسمية للقروض العقارية عالية المخاطر ، فلا يوجد معدل رسمي لقرض السيارات عالي المخاطر. تختلف أسعار الفائدة بين المقرضين ، وبالطبع تعتمد على نوع السيارة (الجديدة مقابل السيارات الجديدة. القديم) ومدة القرض أو مدته. فيما يلي أسعار الفائدة النموذجية التي يمكن للمرء أن يتوقعها عند التسوق للحصول على قرض سيارة لمدة 60 شهرًا لشراء سيارة جديدة أو مستعملة اعتبارًا من سبتمبر 2019.

قرض السيارة الجديدة:

• ممتاز (750 أو أعلى): 4.30٪
• رئيس الوزراء (700 إلى 749): 4.28٪
• غير الممتازة (درجة ائتمانية من 650 إلى 699): 7.65٪
• Subprime (450 إلى 649): 13.23٪
• عميقة Subprime (449 أو أقل): 17.63٪

قرض السيارة المستعملة:

• ممتاز: 4.20٪
• رئيس الوزراء: 4.21٪
• غير الممتاز: 6.43٪
• الائتمان: 12.05٪
• عميقة Subprime: 15.44٪

كما ترى ، يقفز المعدل بشكل كبير بين المقترضين الذين حصلوا على درجات ائتمانية مقبولة وأولئك الذين لديهم حالة الرهن العقاري. ان حاسبة قرض السيارة يمكن أن يوفر نافذة أكثر تفصيلاً حول كيفية تأثير درجة الائتمان على معدل الفائدة على القرض ، وبالتالي ، على الدفعة الشهرية.