متوسط العمر المتوقع: هو أكثر من مجرد رقم
متوسط العمر المتوقع هو العامل الوحيد الأكثر تأثيرًا الذي تستخدمه شركات التأمين لتحديد الحياة أقساط التأمين. يمكن أن يساعدك فهم كيفية استخدام شركات التأمين لمفهوم متوسط العمر المتوقع - وكيف يتم حسابه للمؤمن عليه تقرر متى تشتري سياسة ، وكيفية حساب القيمة المستقبلية المحتملة لسياستك ، وما الذي يجب مراعاته عند اختيار دخل سنوي خيار الدفع.
متوسط العمر المتوقع: الأرقام الصعبة
يُعرَّف متوسط العمر المتوقع بأنه العمر الذي يُتوقع أن يعيش فيه الشخص. يمكن وصفه أيضًا بأنه العدد المتبقي من السنوات التي يتوقع أن يعيشها الشخص ، بناءً على الجداول الصادرة عن خدمة الإيرادات الداخلية (IRS).
هناك العديد من العوامل التي تؤثر على متوسط العمر المتوقع ؛ أهم شيئين منفصلين عندما ولدت وجنسك. العوامل الإضافية التي يمكن أن تؤثر على متوسط العمر المتوقع هي:
- سباقك
- الحالات الطبية الشخصية
- التاريخ الطبي للعائلة
يمكنك عرض بيانات الحكومة الفيدرالية حول متوسط العمر المتوقع في الولايات المتحدة على موقع المركز الوطني للإحصاء الصحي و ال جدول فترة الحياة الاكتوارية لإدارة الضمان الاجتماعي.
من المهم ملاحظة أن متوسط العمر المتوقع يتغير بمرور الوقت. هذا لأنه مع تقدمك في العمر ،
الاكتواريين استخدم الصيغ المعقدة التي تفصل الأشخاص الأصغر منك سنًا ولكنهم ماتوا. مع استمرار تقدمك في العمر بعد منتصف العمر ، فإنك تعمر على عدد متزايد من الأشخاص الأصغر منك ، وبالتالي يزداد متوسط العمر المتوقع لديك. بمعنى آخر ، كلما تقدمت في السن (تجاوزت سنًا معينًا) ، من المحتمل أن تكبر في السن.توقع الحياة وقسط التأمين على حياتك
هناك علاقة مباشرة بين متوسط العمر المتوقع ومقدار التكلفة التي ستتحملها مقابل أ التأمين على الحياة سياسات. كلما كنت أصغر سنًا عند شراء بوليصة تأمين على الحياة ، زاد احتمال بقائك على قيد الحياة. هذا يعني أن هناك مخاطر أقل على شركة تأمين على الحياة لأنك أقل عرضة للوفاة في على المدى القريب، الأمر الذي قد يتطلب دفع تعويضات للمزايا الكاملة لوثيقة التأمين الخاصة بك قبل أن تدفع الكثير في البوليصة.
على العكس من ذلك ، كلما طال الانتظار شراء التأمين على الحياة، كلما انخفض متوسط العمر المتوقع ، وهذا يترجم إلى مخاطر أكبر لشركة التأمين على الحياة. تعوض الشركات عن هذا الخطر بفرض علاوة أعلى.
لذلك ، يتساءل الكثير من الناس عما إذا كان ينبغي عليهم شراء تأمين على الحياة لأطفالهم. بعد كل شيء ، فإن وجود سياسة كطفل يضمن أقل قسط ممكن. ومع ذلك ، هناك ملف تحليل التكاليف والفوائد يجب مراعاتها قبل شراء سياسة لطفلك. لأن الفائدة المالية الرئيسية للتأمين على الحياة هي توفيرها الإيرادات إلى المعالين في حالة وفاة حامل الوثيقة ، الحياة تغطية التأمين نسبيًا غير ضروري للطفل.
ومع ذلك ، يمكن أن يوفر لطفلك قسطًا منخفضًا من الأقساط والتغطية طوال حياته ، والتي قد تكون مهمة اعتمادًا على عوامل مثل الحالات الطبية المستقبلية للطفل أو احتلال. تحدث مع المستشار المالي أو وكيل التأمين حول إيجابيات وسلبيات شراء أ بوليصة تأمين على الحياة لطفلك.
يشير مبدأ متوسط العمر المتوقع إلى أنه يجب عليك ذلك شراء بوليصة تأمين على الحياة لك ولزوجك عاجلاً وليس آجلاً. لن توفر المال فقط من خلال انخفاض تكاليف الأقساط ، ولكن سيكون لديك أيضًا وقتًا أطول لتراكم وثيقتك القيمة وتصبح مورداً مالياً محتملاً مع تقدمك في العمر.
توقع الحياة وحساب عائد الاستثمار في بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك
يلعب متوسط العمر المتوقع أيضًا دورًا مهمًا في تحديد الإمكانات عائد الاستثمار (ROI) الذي يمكنك تحقيقه.
المدفوعات للمستفيدين - المبلغ المدفوع في البوليصة وقت الوفاة = عائد الاستثمار.
على سبيل المثال ، إذا اخترت سياسة تدفع للمستفيدين منك 150000 دولار في وقت وفاتك و لقد دفعت 48000 دولار فقط في أقساط المدفوعات للتغطية ، وعائد الاستثمار على استثمارك هو 102000 دولار.
متوسط العمر المتوقع والمعاش
ان دخل سنوي هو عقد مبرم بينك وبين شركة تأمين على الحياة توافق بموجبه الشركة على تزويدك "بتدفق دخل" لفترة محددة من الوقت أو حتى وفاتك. يبدأ العائد عادةً في سن معينة ، وبناءً على شروط الأقساط السنوية ، قد يستمر الدفع لك المستفيد بعد موتك. قد تكون المدفوعات للمستفيد أقل من المبالغ المدفوعة لك أثناء وجودك على قيد الحياة ، اعتمادًا على نوع القسط السنوي وشروط الاتصال.
يتم تحديد المبلغ الذي تدفعه شركة التأمين لك جزئيًا حسب متوسط العمر المتوقع. لنلقِ نظرة على ثلاثة أمثلة مختلفة لنرى كيف يلعب متوسط العمر المتوقع في حياتك أو يؤثر فيه عقد المعاش:
- إذا اخترت مفصل معاش الحياة مع دفع تعويضات محددة المدة ، فأنت تقوم بشكل أساسي بتقدير المدة التي ستعيشها. ومع ذلك ، إذا توفيت قبل الفترة الزمنية المتعاقد عليها ، فسيستمر المستفيد في تلقي الأموال للسنوات المتبقية في العقد.
- إذا اخترت راتبًا سنويًا بامتداد خيار الحياة المشتركة مع مزايا الناجين، أنت تختار عقدًا سيستمر في سداد المدفوعات إلى المستفيد الباقي على قيد الحياة بعد وفاتك ، أو ستستمر في سداد المدفوعات لك بعد وفاة المستفيد. بشكل عام ، إذا توفيت أولاً ، يتم تخفيض مبلغ الدفعة السنوية للمستفيد ، ولكن إذا توفي المستفيد أولاً ، فستستمر في تلقي مبلغ السداد بالكامل. نظرًا لأن هذا القسط السنوي يفيدك أنت والمستفيد ، فإن تكلفة قسط التأمين الخاص بك ستعتمد على كل من العمر المتوقع والعمر المتوقع للمستفيد.
- إذا اخترت ملف معاش حياة واحد الخيار ، يتم سداد المدفوعات لك بناءً على متوسط العمر المتوقع وحده وتتوقف بعد وفاتك.
مدفوعات المعاش تتم عادةً على أساس منتظم ويمكن إجراؤها شهريًا أو ربع سنويًا أو نصف سنويًا أو سنويًا كما هو مسموح به بموجب شروط العقد السنوي.
في أوائل يناير 2020 ، وقع الرئيس ترامب على إعداد كل مجتمع لقانون تعزيز التقاعد (SECURE). كجزء من هذا القانون ، من المتوقع أن يقدم المزيد من أصحاب العمل المعاشات كخيارات استثمار ضمن خطط 401 (ك). قبل القانون ، كان أصحاب العمل يتحملون المسؤولية الائتمانية لضمان ملاءمة المعاشات لمحافظ الموظفين. الآن ، تتحمل شركات التأمين هذه المسؤولية.
الخط السفلي
من المهم معرفة متوسط العمر المتوقع - ليس فقط لفهم كيفية وصول شركة التأمين على الحياة الخاصة بك إلى تكلفة قسط التأمين الخاص بك ، ولكن أيضًا لاتخاذ قرارات مستنيرة بشأن خيارات دفع الأقساط السنوية الخاصة بك. هناك عاملان رئيسيان محددان يؤثران على اختيارك للمعاش السنوي وهما ما إذا كنت تريد استمرار المدفوعات للمستفيد بعد وفاتك ، والمدة التي تتوقع أن تعيشها. أ فترة معينة قد يكون القسط السنوي مثاليًا في بعض الحالات بينما قد يكون الشخص الذي لديه خيارات للناجين أكثر ملاءمة في حالات أخرى.
