كيف يمكن لعدد كبير جدًا من بطاقات الائتمان الإضرار بنقاط الائتمان الخاصة بك

بطاقات الائتمان هي أدوات مالية رائعة للراحة والأمان. تكون مفيدة عندما لا يكون لديك أي نقود في متناول اليد أو لا تريد حمل النقود عند الشراء. يمكن أن تكون مفيدة أيضًا عند إجراء عمليات شراء كبيرة مثل جهاز تلفزيون جديد أو جهاز رئيسي. إنها مريحة بشكل خاص عند السفر ويمكن أن توفر لك عددًا من الحماية المتعلقة بالسفر مثل كتغطية ضد الاحتيال بدون مسؤولية ، واستبدال البطاقة المفقودة أو المسروقة ، وتأمين تأجير السيارات - ناهيك عن الفرص ل كسب المكافآت.

لكن هل يمكن أن يكون لديك الكثير من بطاقات الائتمان؟ تقول الحكمة المالية الشائعة أن وجود الكثير من البلاستيك تحت اسمك يمكن أن يضر بك مستوى الرصيد. هذا يطرح السؤال على الفور: كم عدد بطاقات الائتمان "كثيرة جدًا"?

عوامل في الاعتبار

هناك عدة عوامل مختلفة يمكن أن تساعدك في تحديد عدد بطاقات الائتمان المناسبة لك. يشعر بعض الناس أن عددًا صغيرًا من البطاقات - من واحد إلى ثلاثة - كافٍ تمامًا ، بينما ينتهي الأمر بالبعض الآخر فتح بطاقات متعددة بمرور الوقت من خلال الاستجابة لحوافز العرض الجديدة التي تظهر في البريد أو عبر الانترنت. لكن في الواقع ، الطريقة التي تدير بها هذه الأمور والظروف التي تحصل عليها بموجبها هي أكثر أهمية من عدد بطاقات الائتمان التي تحملها.

ومع ذلك ، قد يكون من المنطقي الاحتفاظ ببطاقة أساسية لاستخدامها في معظم الإنفاق وربما بطاقة أو اثنتين كبطاقة احتياطية أو من أجل أغراض خاصة (مثل استخدام فئة إنفاق معينة يتم مكافأتها بنقاط المكافأة أو استرداد نقدي بامتداد بطاقة معينة). من المهم أيضًا أن تضع في اعتبارك أن وجود عدد كبير جدًا من خطوط الائتمان المفتوحة بالنسبة إلى دخلك ، حتى لو لم يتم استخدامها ، يمكن أن تجعلك تبدو محفوفًا بالمخاطر بالنسبة للمقرضين وتقليل ائتمانك نتيجة.

كيف يتم تحديد درجة الائتمان الخاصة بك

قبل أن ننظر إلى أساسيات ملكية بطاقة الائتمان ، من المهم أن نفهم كيف يتم حساب درجة الائتمان الخاصة بك. يمكن أن يساعدك هذا في تحديد ما إذا كنت تحمل عددًا كبيرًا جدًا من بطاقات الائتمان أم أن عدد بطاقات الائتمان لديك يكفي. فيما يلي مراجعة سريعة للمكونات الرئيسية لدرجة الائتمان الخاصة بك مقابل كمية البلاستيك التي تحملها.

• تاريخ الدفع: هذا هو العامل الأكبر ويحتسب 35٪ من درجة الائتمان الخاصة بك. على الرغم من أن هذا يأخذ جميع مدفوعاتك الشهرية من جميع ديونك في الاعتبار ، فإن مدفوعات بطاقتك الائتمانية هي المتغير الأكبر. شركات بطاقات الائتمان هي الأقل تسامحًا عندما تتأخر المدفوعات ويسرع في إبلاغها مكاتب الائتمان إذا كانوا متأخرين.
• نسبة الدين إلى الائتمان: كما يشار إلى استخدام الائتمان، تقيس هذه النسبة الديون المستحقة على بطاقات الائتمان الخاصة بك فيما يتعلق بالائتمان المتاح لديك - بشكل أساسي ، مدى قربك من حدود الائتمان على جميع بطاقاتك. عوامل استخدام الائتمان الخاصة بك إلى 30٪ من درجة الائتمان الخاصة بك. النسبة تضر درجاتك إذا تجاوزت 30٪.
• طول التاريخ الائتماني: هذا هو المكان الذي يمكن أن يواجه فيه الأشخاص الذين لديهم بطاقات ائتمان متعددة مشكلة. بناء تاريخ مسؤول من المدفوعات في الوقت المحدد يحسن درجاتك بمرور الوقت. الأشخاص ذوو الدرجات الائتمانية الممتازة يبلغ متوسط ​​أعمارهم 11 عامًا لجميع بطاقاتهم. يساهم هذا في 15٪ من درجاتك الإجمالية.
• ائتمان جديد: كلما قمت بإضافة حساب ائتمان جديد ، فقد يتسبب ذلك في انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك بضع نقاط - أولاً عندما يتم الدائن استفسر عن تقرير الائتمان الخاص بك ، ثم عندما يتم فتح الحساب بالفعل. رصيد جديد هو 10٪ من درجاتك.
• مزيج الائتمان: يحسب نوع الائتمان الذي حصلت عليه بنسبة 10٪ من درجاتك. تحب مكاتب الائتمان أن ترى كيف تدير الديون عبر أنواع مختلفة من حسابات الائتمان. يجب أن تتكون محفظتك الائتمانية بشكل مثالي من مزيج من بطاقات الائتمان وحسابات التجزئة ، قروض مقسطةأو قروض السيارات أو أ رهن.

كم عدد البطاقات التي يجب حملها

يمكن أن يكون لعدد بطاقات الائتمان التي لديك وكيفية استخدامها تأثير مباشر على درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت مستخدمًا مبتدئًا لبطاقة الائتمان ، فركز على إنشاء سجل ائتماني ببطاقة واحدة أو بطاقتين وسداد رصيدك بالكامل كل شهر. إضافة بطاقات ائتمان لأغراض معينة مثل سلعة برنامج المكافآت أو للحصول على مزايا أفضل متعلقة بالسفر يمكن أن يكون له معنى أيضًا ، بشرط إضافتها تدريجياً بمرور الوقت بدلاً من إضافتها مرة واحدة.

إذا كنت قد استخدمت بطاقات الائتمان لعدة سنوات ، فقد يكون من المنطقي إضافة بطاقة إذا كانت أقل بكثير سعر الفائدة يمكن أن يوفر لك المال إذا كنت تخطط لتحمل أرصدة جديدة ، على افتراض أنك تشعر أنك مؤهل لشروط أفضل. قد ترغب أيضًا في تحويل رصيد إلى بطاقة جديدة تقدم عرضًا ترويجيًا بنسبة 0٪ APR لحاملي البطاقات الجدد. ومع ذلك ، لا تزال بحاجة إلى التركيز على إبقاء نسبة الدين إلى الائتمان أقل من 30٪.



التعامل مع عدد كبير جدًا من البطاقات

إذا كنت تعتقد أنه قد يكون لديك عدد كبير جدًا من البطاقات أو لديك بطاقات لم تعد تستخدمها ، فإن أسوأ شيء يمكنك فعله هو البدء في إغلاق الحسابات دون النظر في التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. يمكن أن يؤدي إغلاق بطاقات الائتمان القديمة إلى تقصير تاريخك الائتماني ، مما قد يضر بنتائجك.

يسقط سجل الدفع في الحسابات المغلقة في النهاية من تقريرك ، مما قد يضر أيضًا بنتائجك. إغلاق حسابات بطاقات الائتمان يقلل أيضًا من مقدار الائتمان المتاح ، مما قد يضر بنسبة الدين إلى الائتمان أو استخدام الائتمان إذا كان لديك أرصدة مستحقة.

من الأفضل ترك حسابات بطاقتك الائتمانية مفتوحة ووضع هذه البطاقات على الجليد. إذا تلقيت تحذيرًا بشأن عدم النشاط من جهة إصدار البطاقة ، فاستخدم تلك البطاقة قليلاً فقط لمنع إغلاق الحساب. يمكنك أيضًا الاحتفاظ ببطاقة الائتمان هذه كبطاقة احتياطية ، خاصةً إذا كانت مصحوبة بمعدل فائدة أعلى أو حد ائتماني أعلى. يمكن أن يساعدك الاحتفاظ بهذا في الأجنحة في الحفاظ على انخفاض التكاليف ، وإذا كان لديه حد أعلى ، فيمكن أن يبقي إنفاقك تحت السيطرة.

خيار آخر لبطاقة ائتمان قديمة غير مستخدمة قد تكون حصلت عليها في الأصل عند البدء ، ربما كملف طالب جامعي ، هو استدعاء المُصدر للتداول بمنتج أفضل بدلاً من إغلاق الحساب صريح. بهذه الطريقة ، يمكنك إعادة تدوير البطاقة إلى بطاقة تجدها أكثر فائدة مع الاحتفاظ بسجل حسابك. قد تضطر إلى التخلي عن أي عروض مكافأة تمهيدية مقدمة لأعضاء البطاقات الجدد ، لكنها خيار أفضل من مجرد إغلاق حسابك القديم وفقدان سجل ائتماني قيم.

الحصول على بطاقة أخرى

لا تزال شركات بطاقات الائتمان تطلب من الناس فتح حسابات على الرغم من تباطؤهم قليلاً. أنت تعرف تلك الرسائل البريدية التي تتلقاها غالبًا والتي تخبرك أنك كنت موافقة مسبقة للحصول على بطاقة. هل يجب أن تغري؟ حسنا احيانا. فيما يلي عدة أسباب يمكن تبريرها للنظر في التقدم بطلب للحصول على بطاقة إضافية:

• الحصول على سعر فائدة منخفض 
• تحويل رصيد—خاصة إذا كان بإمكانك الاستفادة من عرض ترويجي بنسبة 0٪ APR
• مكافأة تمهيدية مقنعة ومكافآت مستمرة 
• إضافة الائتمان المتاح لخفض نسبة الدين إلى الائتمان الخاصة بك
• الحصول على أعلى الحد الائتماني إذا وعدت في العرض

الخط السفلي

يمكن أن يؤدي وجود الكثير من بطاقات الائتمان إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك في ظل أي من الشروط التالية:

• أنت غير قادر على خدمة ديونك الحالية
• يزيد دينك المستحق عن 30٪ من إجمالي الائتمان المتاح لديك 
• لقد أضفت عددًا كبيرًا جدًا من البطاقات في وقت قصير جدًا 
• تفتقر إلى التنوع في حساباتك الائتمانية (على سبيل المثال ، ليس لديك أنواع أخرى من الائتمان باسمك مثل الرهن العقاري ، وقرض السيارة ، وما إلى ذلك)

لكن لا تبدأ ببساطة في إغلاق الحسابات لتقليل عدد البطاقات التي لديك. هذا لا يمكن أن يساعد في درجة الائتمان الخاصة بك. بدلاً من ذلك ، سدد أي أرصدة معلقة وخطط على الأقل للاحتفاظ بأقدم بطاقة. خطط للاحتفاظ بها مع أي بطاقات قديمة أخرى غير مستخدمة في مكان آمن بدلاً من محفظتك. ثم استخدمه مرة واحدة في السنة أو نحو ذلك لإبقائه نشطًا والتحقق من الخيارات المتاحة لتداول المنتجات مع جهة الإصدار الخاصة بك.