هل يمكنني استخدام 401 (k) الخاص بي كضمان للحصول على قرض؟

دائرة الإيرادات الداخلية (IRS) تحظر لوائح (IRS) استخدام الأموال في أ خطة 401 (ك) كضمان لقرض ، ولكن من الممكن أحيانًا للفرد الحصول على قرض مباشرة من حسابه 401 (ك). 

إمكانية الوصول إلى أموال 401 (ك)

تحتوي خطة 401 (k) على بعض الميزات الرائعة ، مثل حالة الضرائب المؤجلة ، مطابقة المساهمات و أحكام اللحاق بالركب للمدخرين الأكبر سناً.ومع ذلك ، فإن أحد عيوبها هو عدم إمكانية الوصول. يختلف هيكل حساب 401 (ك) عن هيكل حساب أ حساب التقاعد الفردي التقليدي (الجيش الجمهوري الايرلندي).

بينما يتم الاحتفاظ بـ IRA باسم صاحب الحساب ، يتم الاحتفاظ بحساب 401 (k) باسم صاحب العمل الفردي نيابة عن الفرد. تحكم خطة 401 (k) المحددة المقدمة من خلال صاحب العمل الظروف التي يمكن للأفراد بموجبها سحب الأموال من الحساب ، ويسمح العديد من أصحاب العمل فقط عمليات سحب مبكرة في حالة الضائقة المالية الشديدة. هذه الحقيقة الهيكلية الأساسية المتعلقة بحسابات 401 (ك) هي أحد العوامل الرئيسية التي تشكل عقبات أمام استخدام أموال الحساب كضمان للحصول على قرض.

أحد الأسباب الرئيسية الأخرى ينبع من حقيقة أن هذه الحسابات محمية على وجه التحديد من الدائنين بواسطة قانون ضمان دخل تقاعد الموظفأو ERISA. لذلك ، إذا تم استخدام 401 (ك) كضمان لقرض ، فلن يكون لدى الدائن أي وسيلة للتحصيل من الحساب في حالة تخلف المقترض عن سداد مدفوعات القرض.

الاقتراض من 401 (ك)

بدلاً من استخدام حساب 401 (ك) كضمان ، قد يتمكن الفرد من اقتراض الأموال التي يحتاجها من حساب 401 (ك) نفسه. يُسمح لك فقط بالحصول على قرض من 401 (ك) الخاص بك عندما تكون مستندات الخطة الأولية التي حددت خطة برعاية صاحب العمل تنص صراحة على تضمين مخصص القرض.يمكنك طلب هذه المعلومات من جهة اتصال الموارد البشرية لشركتك أو 401 (ك) راعي الخطة.

بعد التأكد من توفر قرض مقابل 401 (ك) الخاص بك ، قم بتقديم طلب قرض بالمبلغ الذي تحتاجه حتى الحد المتاح مباشرة إلى راعي خطتك 401 (ك). على سبيل المثال ، إذا كانت خطة 401 (k) الخاصة بك تُدار بواسطة Fidelity Investments ، فقم بتوجيه طلبك هناك.

بمجرد قيام راعي خطتك بمعالجة طلب القرض 401 (k) والموافقة عليه ، ستتلقى شيكًا أو إيداعًا مباشرًا للمبلغ المطلوب ، مطروحًا منه أي قرض رسوم التأسيس.

الاقتراض من 401 (ك) له مزايا وعيوب يجب موازنتها بعناية.

المصدر: دائرة الإيرادات الداخلية

401 (ك) حدود القرض

تسمح مصلحة الضرائب للفرد باقتراض أيهما أقل: ما يصل إلى 50000 دولار أو 50٪ من الحساب قيمة مكتسبة (المبلغ في 401 (ك) للفرد الذي سيحصلون عليه في حالة تركهم لوظائفهم).

في حين أن هذا القيد هو نفسه بالنسبة لجميع الخطط التي يرعاها صاحب العمل تقريبًا ، إلا أن الشركات تختلف في تحديد القيود المفروضة على استخدام حصيلة القرض. مع بعض خطط 401 (k) ، يُسمح للموظفين فقط بالحصول على قرض لدفع النفقات الطبية التي لا يغطيها التأمين أو مصاريف التعليم للزوج أو الطفل. في حالات أخرى ، يمكنهم ذلك استخدام أموال القروض لسداد دفعة أولى على شراء منزل أو مقابل الضائقة المالية العامة.

قد لا يتم تطبيق حد القرض البالغ 50٪ في حال كانت قيمة الحساب المكتسب للفرد أقل من 20000 دولار. في هذه الحالة ، قد يُسمح للفرد باقتراض ما يصل إلى 10000 دولار من الحساب بشرط ألا تقل قيمة الحساب المكتسب عن 10000 دولار.

شروط السداد للقروض 401 (ك)

تمامًا مثل القروض الأخرى ، يجب سداد الأموال التي تم الحصول عليها من حساب 401 (ك) بالإضافة إلى الفائدة. على عكس قرض من البنك ، تذهب الفائدة المدفوعة إلى حساب 401 (k) نفسه. مع غالبية أصحاب العمل ، لا يمكن تمديد مدفوعات القروض لمدة تزيد عن خمس سنوات ويتم سدادها من خلال تأجيل شيك الراتب. في بعض الحالات ، مثل قرض الدفعة المقدمة على المنزل ، قد يتم تمديد السداد بعد خمس سنوات كحد أقصى.

إذا ترك الفرد وظيفته قبل سداد القرض ، فلديه حتى أكتوبر من العام التالي (تاريخ استحقاق إقرارك الضريبي ، بما في ذلك التمديد) لإعادة الأموال. إذا لم يتم سداد القرض خلال هذا الإطار الزمني ، يتم تحديده على أنه التوزيع المبكر من الأموال وبالتالي يخضع لضرائب الدخل ، بالإضافة إلى 10٪ في وقت مبكر عقوبة الانسحاب للمقترضين تحت سن 59½.