ما هو هامش صافي الفائدة النموذجي للبنك؟

المتوسط هامش صافي الفائدة (NIM) للبنوك الأمريكية كان 3.35٪ في عام 2019. يُظهر هذا الرقم انتعاشًا طفيفًا من أدنى مستوى في 30 عامًا عند 2.98٪ في عام 2015. لكن الاتجاه طويل الأجل كان نزوليًا إلى حد ما منذ عام 1996 عندما كان الرقم المتوسط ​​4.3 ٪.

شرح صافي هامش الفائدة

في التمويل ، صافي هامش الفائدة هو مقياس للفرق بين الفائدة المدفوعة والفائدة المستلمة ، مع تعديلها بالمبلغ الإجمالي للأصول المولدة للفائدة التي يحتفظ بها البنك.

باختصار ، هامش صافي الفائدة هو أحد مؤشرات ربحية البنك ونموه. ويكشف عن مقدار ما يجنيه البنك من فوائد على قروضه مقارنة بالمبلغ الذي يدفعه في الفوائد على الودائع.

على سبيل المثال ، لنفترض أن أحد البنوك قدم قروضًا تساوي 100 مليون دولار في السنة ، مما أدى إلى توليد 5.5 مليون دولار من دخل الفوائد. في نفس العام ، دفع البنك 2.5 مليون دولار فوائد لمودعيه.

يمكن حساب هامش الفائدة الصافي للبنك باستخدام الصيغة التالية: صافي هامش الفائدة = (5.5 مليون دولار - 2.5 مليون دولار) / 100 مليون دولار = 0.03 ، أو 3٪.

هامش صافي الفائدة ليس هو نفسه صافي إيرادات الفوائد. صافي دخل الفائدة هو البسط في معادلة صافي هامش الفائدة ، لكن المقام هو إجمالي أصول البنك ، والتي يمكن أن تتغير بنسب لا تنعكس في البسط.

هامش صافي الفائدة ليس هو نفسه الربحية أيضًا. تحقق معظم البنوك أيضًا دخلًا كبيرًا من الرسوم ورسوم الخدمات بمختلف أنواعها ، والتي لا تنعكس في صافي هامش الفائدة.

هامش صافي الفائدة النموذجي والنسبي

هناك عدد من العوامل التي تؤثر على صافي هامش الفائدة للبنك. فمثلا، العرض والطلب للحصول على قروض تساعد في تحديد أسعار الفائدة في السوق. يمكن للسياسة النقدية واللوائح المصرفية التي وضعها الاحتياطي الفيدرالي زيادة أو تقليل الطلب على حسابات الودائع والطلب على القروض.

إذا زاد الطلب على المدخرات بالنسبة للطلب على القروض ، فمن المحتمل أن ينخفض ​​صافي هامش الفائدة. والعكس صحيح إذا كان الطلب على القروض أعلى مقارنة بالمدخرات.

يختلف صافي هامش الفائدة بين البنوك حسب نماذج أعمالها. على سبيل المثال ، كان صافي هامش الفائدة السنوي لشركة Wells Fargo للربع الأول من عام 2019 يبلغ 3.10٪. في نفس الفترة ، كان لدى JPMorgan Chase صافي NIM بنسبة 2.88 ٪. وفي الوقت نفسه ، كان لدى Capital One Financial هامش فائدة صافٍ ضخم يبلغ 7.22٪ سنويًا للربع الأول من عام 2019.

هذا لا يعني أن Capital One هو أكثر من ضعف أو حتى ضعف كفاءة Wells Fargo أو JPMorgan Chase. كل شركة تركز على مختلف أدوات مالية لكسب الدخل. ومع ذلك ، فإنه يشير إلى أن Capital One يتفاعل بشكل أكثر مرونة في بيئة معدل التغير.