أهم 4 أسباب للادخار للتقاعد الآن

هناك العشرات من الأعذار لعدم الادخار التقاعد، وكلها تبدو جيدة. قد يكون لديك القليل من الخاص بك. لكنك تعلم أنه يجب عليك. فيما يلي أربعة أسباب وجيهة للادخار للتقاعد:

• أنت لا تريد الاعتماد فقط على استحقاقات الضمان الاجتماعي بعد التقاعد.
• أنت لا تريد أن تكون عبئًا على أطفالك.
• لديك حق الوصول إلى حساب تقاعد مؤجل من الضرائب والذي سيقلل الضرائب التي تدفعها.
• يمكن أن يمنحك التأثير المركب للاستثمار في هذا الحساب بمرور الوقت تقاعدًا أكثر راحة وسعادة.

يبدو جيدا؟ ضع في اعتبارك هذه العوامل الأربعة بمزيد من التفصيل.

1. الاعتماد على الضمان الاجتماعي

لم يتم تصميم الضمان الاجتماعي ليكون الدخل الوحيد لأي شخص عند التقاعد. بحسب ال إدارة الضمان الاجتماعي، تحل مدفوعاتها محل حوالي 40٪ من متوسط ​​دخل العامل بعد التقاعد. ويضيف أن معظم المستشارين الماليين يقولون إن المتقاعدين سيحتاجون إلى حوالي 70٪ من دخلهم من العمل للعيش بشكل مريح في التقاعد.



لذلك هناك قاعدة عامة: حتى مع الضمان الاجتماعي ، تحتاج إلى الحصول على حوالي 60٪ من الدخل الذي ستحتاجه للعيش بشكل مريح بعد التقاعد.

2. العيش مع أطفالك

إذا كان لديك أطفال ، فمن المحتمل ألا تمانع في قضاء الكثير من الوقت معهم قدر الإمكان. ومع ذلك ، ربما تريد أيضًا أن يكون ذلك وفقًا لتقديرك. إن الاضطرار إلى العيش مع الأطفال لأنك لا تستطيع العيش بشكل مستقل ليس هو الطريقة التي يرغب بها معظم الناس في قضاء سنوات التقاعد.

ما لم تربح اليانصيب أو تحصل على ميراث كبير ، فأنت بحاجة إلى ادخار ما يكفي لتغطية نفقاتك خلال سنوات التقاعد.

3. الادخار في حساب التقاعد المؤجل الضريبي

عدد فرص الاستثمار المتاحة غير محدود ، ولكن عندما يتعلق الأمر بالتقاعد ، فإن فرص الاستثمار المتاحة لديك يجب أن يكون التركيز الأولي على تلك التي تم إنشاؤها مع وضع مدخرات التقاعد في الاعتبار ، وهذا هو ال حساب التقاعد المؤجل الضريبي. في حين أن الادخار أمر جيد بشكل عام ، لا يمكن المبالغة في التأثير المركب للادخار في حساب الضرائب المؤجل. لماذا ا؟

• إنه يقلل من مقدار الضرائب التي تدين بها على الدخل لكل عام تستثمر فيه.
• يسمح لك بتأجيل أو حتى تجنب الضرائب التي تدين بها على الأرباح التي تتراكم على استثماراتك.
• وتنتج الأرباح على الأرباح، مما يخلق تأثيرًا مركبًا غير متوفر في حساب التوفير العادي.

إذا كنت تعمل لصالح شركة ، فقد يكون لديك حق الوصول إلى حساب تقاعد ترعاه الشركة مثل 401 (ك) خطة. يمكن أن تكون أفضل صفقة ممكنة لمدخرات التقاعد إذا كانت الشركة تتطابق مع جزء من مساهمتك. بلغ متوسط ​​تطابق الشركة في عام 2019 4.7٪ بينما تقدم بعض الشركات المزيد والبعض الآخر لا شيء على الإطلاق.

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، أو تدير عملك الخاص ، أو إذا لم يقدم صاحب العمل خطة ، فلا يزال بإمكانك المساهمة في حساب التقاعد المؤجل الضريبي. يمكنك فتح ملف الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو أ روث إيرا في أي شركة أو بنك للخدمات المالية.

في كلتا الحالتين ، هناك الحدود السنوية على المبلغ الذي يمكنك المساهمة به:

• لأجهزة IRAs: الحد الأقصى للاشتراك السنوي لعامي الضرائب 2020 و 2021 هو 6000 دولار أمريكي. إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر ، فيمكنك إضافة 1000 دولار أخرى سنويًا "كمساهمة تعويض.
• لخطط 401 (ك): الحد السنوي للسنتين الضريبتين 2020 و 2021 هو 19،500 دولارًا أمريكيًا ، مع مساهمة تعويض بقيمة 6،500 دولار أمريكي.

كيف تعمل خطة التقاعد

سواء كان الجيش الجمهوري الأيرلندي أو ملف 401 (ك)، يمكنك إما الاستمتاع بالإعفاء الضريبي الفوري لـ IRA التقليدي أو 401 (k) أو الإعفاء الضريبي بعد التقاعد لخطة Roth IRA أو Roth 401 (k). (تقدم العديد من الشركات ، وليس كلها ، خيار Roth في خططها 401 (k).)

هنا مثال:

• آدم يكسب 50000 دولار في السنة.
• معدل ضريبة الدخل الفيدرالي الخاص به هو 22٪ على أساس شريحة ضريبية لعام 2020.
• يتقاضى راتبه على أساس أسبوعي.
• يساهم بنسبة 10٪ من راتبه في حسابه 401 (ك) في كل فترة سداد.
• ستكون مساهمات آدم الأسبوعية في 401 (ك) 100 دولار.
• سيتم تخفيض راتبه بمقدار 78 دولارًا فقط.

إذا لم يستثمر شيئًا ، فسيحصل آدم على 962 دولارًا في الأسبوع ويحصل على 750 دولارًا. إذا استثمر 100 دولار في الأسبوع في حساب الضرائب المؤجل ، فسوف يحصل على 672 دولارًا في الأسبوع. يأخذ المنزل 78 دولارًا أقل ، لكن لديه 100 دولار أخرى في حسابه. (يفترض هذا أن شركته لا تساهم بأي شيء في الحساب. تتطابق العديد من الشركات وليس جميعها مع جزء من مدخرات الموظف.)

مع نمو راتبه ، ستنمو مساهمته. مع نمو مساهمته ، سينمو رصيده وسيستفيد من تأثير مركب من الادخار الضريبي المؤجل.

التوفير الضريبي بمرور الوقت

لنفترض أنك تساهم بمبلغ 15000 دولار في حسابك 401 (ك) كل عام ، والذي يحقق معدل عائد 8٪. افترض أن معدل الضريبة الخاص بك هو 24٪ وأنك تستثمر هذه المساهمات لمدة 20 عامًا. النتائج الصافية المقدرة ، مقارنة بتأثير إضافة هذه المبالغ إلى حسابات التوفير العادية الخاصة بك بدلاً من 401 (ك) ، ستكون على النحو التالي:

• من خلال إضافة المبالغ إلى حسابك المؤجل للضرائب بدلاً من حساب التوفير العادي الخاص بك ، فإنك توفر 47،073 دولارًا أمريكيًا من الضرائب على مدى 20 عامًا.
• إذا قمت بإضافة مدخراتك إلى حساب توفير عادي ، فإن الأرباح التي تتراكم على هذه المبالغ تخضع للضريبة في العام الذي يتم فيه اكتساب هذه المبالغ. هذا يقلل من المبلغ المتاح لديك لإعادة الاستثمار بمقدار الضرائب التي يجب عليك دفعها على هذه المبالغ.

4. التأثير المركب

افترض أنك تستثمر 50000 دولار ، وتراكم أرباحًا بمعدل 8٪. ينتج عن هذا أرباح قدرها 4000 دولار. إذا كان معدل الضريبة الخاص بك هو 22٪ ، فإن هذا يصل إلى 880 دولارًا أمريكيًا يتم دفعها لسلطات الضرائب ، مما يترك 53120 دولارًا أمريكيًا لإعادة الاستثمار. لن تدفع ضرائب أقل فحسب ، بل ستكون قيمة استثماراتك أكبر نتيجة للتأثير المركب للنمو المؤجل للضرائب:

• حوالي 630،000 دولار إذا قمت بحفظ المبلغ في حساب ضرائب مؤجل
• حوالي 580،000 دولار إذا قمت بحفظ المبلغ في حساب بعد خصم الضرائب

هذه الأرقام مقنعة وتتزايد حتى إذا كانت فترة الأرباح أطول والمبلغ المدخر أكبر.

اعتبارات خاصة: حول Roth IRA

كل ما سبق يدور حول فوائد حسابات مدخرات التقاعد المؤجلة من الضرائب. ولكن إذا كان لديك خيار المساهمة بدخل ما بعد الضريبة في حساب تقاعد ، فإن الأمر يستحق التفكير فيه. هذا ، بحكم التعريف ، هو Roth IRA.

تخضع الأموال التي تساهم بها في Roth IRA للضريبة مقدمًا ، وليس بعد سحبها. قد يبدو هذا بمثابة ضربة كبيرة على دخلك المتاح. لكن الأموال الموجودة في حساب روث تكون معفاة من الضرائب عندما تسحبها بعد التقاعد. هذا يعني أنك لست مدينًا بأي ضرائب على مساهمتك فحسب ؛ لا تدين بأي ضرائب على دخل الاستثمار الذي كسبته أموالك.