التحمل على قرض الطالب: المزايا والعيوب

التحمل على قرض الطالب هو وسيلة لتعليق أو خفض مدفوعات قرض الطالب مؤقتًا ، عادةً لمدة 12 شهرًا أو أقل ، في أوقات الضغط المالي. الصبر ليس مرغوبًا فيه مثل تأجيل، والتي قد لا تضطر فيها إلى دفع الفائدة المستحقة خلال فترة التأجيل على أنواع معينة من القروض. مع الصبر ، تكون مسؤولاً دائمًا عن الفوائد المتراكمة عند انتهاء فترة الصبر.

اعتبارًا من فبراير. 1. في عام 2021 ، تم إيقاف جميع مدفوعات وتحصيلات قروض الطلاب الفيدرالية مؤقتًا وتم تحديد سعر الفائدة عند 0٪ بسبب التأثير المالي للأزمة الاقتصادية لعام 2020. وقع الرئيس بايدن على إجراء تنفيذي في أول يوم له في منصبه لتمديد فترة التوقف السابقة على المدفوعات والتحصيل والحفاظ على سعر الفائدة عند 0٪.

ومع ذلك ، خلال الفترات الزمنية التي يتم فيها تحصيل القروض ، هناك إيجابيات وسلبيات لإيقاف مدفوعاتك مؤقتًا. إليك نظرة على ماهية تلك المزايا والعيوب.

تحمل قرض الطالب: نظرة عامة

مع تحمل كل قرض الطالب ، تستمر الفائدة على القرض في التراكم خلال فترة التأجيل وعادة ما تكون بأحرف كبيرة (يضاف إلى مبلغ القرض المستحق) في نهاية فترة التأجيل ما لم تدفع الفائدة عند استحقاقها.

قروض بيركنز استثناء لقاعدة الرسملة. مع قرض Perkins ، تستحق الفوائد الخاصة بك خلال فترة التأجيل ولكن لا تتم رسملتها. بدلاً من ذلك ، يتم إضافته إلى رصيد الفائدة (وليس رئيسي) أثناء السداد ، ما لم تدفعها عند استحقاقها. (على الرغم من أن الحكومة توقفت عن تقديم قروض بيركنز في عام 2017 ، فإن الكثير من الناس يسددون ما اقترضوه من خلال هذه القروض).

يُمنح تحمل قرض الطالب الفيدرالي عادةً لمدة 12 شهرًا في كل مرة ويمكن تجديده لمدة تصل إلى ثلاث سنوات. يفرض القانون شروط ومبالغ السداد لبعض أنواع التحمل على قرض الطالب الفيدرالي. في حالات أخرى ، فإن خدمة القرض لديه حرية التصرف.

يُمنح تحمل قرض الطالب الخاص عادةً لمدة 12 شهرًا ، ولكن نادراً ما يعرض المقرضون التجديد. شروط ومبالغ تحمل القرض الخاص متروكة للمقرض.

التحمل الفيدرالي العام لقرض الطالب

إذا كنت تواجه مشكلة في سداد مدفوعات قروض Direct أو FFEL أو Perkins ولم تكن مؤهلاً للتأجيل ، يمكنك طلب تحمل عام لمدة تصل إلى 12 شهرًا من قرض الطالب الخاص بك الخادم.

إذا استمرت مشاكلك المالية ، يمكنك طلب تحمل عام جديد لمدة تصل إلى 12 شهرًا ، و 12 شهرًا أخرى بعد ذلك ، بإجمالي تراكمي يبلغ ثلاث سنوات. ومع ذلك ، قد يحدد مقدم خدمة القرض الخاص بك فترة قصوى على أساس فردي للقروض المباشرة وقروض FFEL.

التحمل العام حسب تقدير موظف القرض وتُمنح عادةً بسبب النفقات الطبية غير المتوقعة أو البطالة أو تقريبًا أي صعوبة مالية تمنعك من سداد مدفوعات القرض. يمكنك طلب التحمل العام عن طريق ملء استمارة انترنت أو عن طريق الاتصال بخدمة القرض الخاص بك وطلب الصبر عبر الهاتف.

التحمل الإلزامي لقرض الطالب الفيدرالي

على عكس التحمل العام ، والذي يكون وفقًا لتقدير خادم القرض الخاص بك ، يجب منحك صبرًا إلزاميًا إذا كنت مؤهلاً وطلبته. كل نوع من أنواع التحمل الإلزامي له شكله الخاص والوثائق المطلوبة. تشمل الشروط التي قد تكون مؤهلاً بموجبها (سيتم تنزيل ملفات PDF أو رابط آخر ذي صلة):

• المشاركة في أ التدريب الطبي أو طب الأسنان أو الإقامة (القروض المباشرة و FFEL فقط)
• إجمالي قرض الطالب مدفوعات 20٪ أو أكثر من حسابك الشهري الدخل الإجمالي (قروض مباشرة و FFEL و Perkins)
• الخدمة في AmeriCorps (القروض المباشرة و FFEL فقط)
• التأهيل ل غفران قرض المعلم (القروض المباشرة و FFEL فقط)
• مؤهل للسداد الجزئي لقروض الطلاب الخاصة بك بموجب برنامج سداد قرض الطالب التابع لوزارة الدفاع الأمريكية (القروض المباشرة و FFEL فقط)
• مفعل الخدمة في الحرس الوطني عندما لا ينص على تأجيل عسكري (قروض مباشرة وقروض FFEL فقط)

التحمل على قرض الطالب الخاص

ستختلف خيارات التحمل الخاصة بك مع قروض الطلاب الخاصة حسب المُقرض ، لكنها عمومًا أقل مرونة من تلك المتاحة على القروض الفيدرالية.

يمد العديد من المقرضين من القطاع الخاص خيار التحمل أثناء وجودك في المدرسة أو مشاركتك في تدريب أو إقامة طبية. يتيح لك البعض سداد مدفوعات الفائدة فقط أثناء وجودك في المدرسة. عادةً ما يكون للتسامح داخل المدرسة حد زمني ، مما قد يؤدي إلى مشاكل إذا استغرق التخرج أكثر من أربع سنوات. يقدم معظم المقرضين أيضًا فترة سماح مدتها ستة أشهر بعد التخرج.

يمنح بعض المقرضين الخاصين الصبر إذا كنت عاطلاً عن العمل أو تواجه صعوبة في سداد المدفوعات بعد التخرج. عادة ، يتم منحها لمدة شهرين في كل مرة لمدة لا تزيد عن 12 شهرًا في المجموع. قد تكون هناك رسوم إضافية عن كل شهر تتسامح فيه.

غالبًا ما يتم منح أنواع أخرى من التحمل للخدمة العسكرية الفعلية أو إذا كنت قد تأثرت بكارثة طبيعية. مع جميع القروض الخاصة ، تتراكم الفائدة خلال فترة السداد وتتم رسملتها ما لم تدفعها عند استحقاقها.

إيجابيات وسلبيات تحمل قرض الطالب

كما هو الحال مع العديد من الأدوات المالية ، فإن التحمل على قرض الطالب له مزايا وعيوب. إذا كان خيارك بين الصبر والأجر زينة أو فقدان استرداد ضريبة الدخل ، على سبيل المثال ، يعد التحمل خيارًا أفضل ، من الناحية المالية ومن حيث التأثير على الائتمان الخاص بك.

تجدر الإشارة إلى أن الفائدة المتراكمة أثناء التأجيل ستكون على الأرجح أقل تكلفة من سعر الفائدة الذي ستدفعه عند الحصول على قرض شخصي أو الأسوأ من ذلك ، أ قرض يوم الدفع. ومع ذلك ، فإن حقيقة أن الفائدة المتراكمة تتم رسملتها تعني أنك ستدفع على مدى مدة القرض أكثر مما تدفعه إذا كنت قادرًا على تجنب الصبر.

يوفر التحمل غرفة تنفس مؤقتة للسماح لك بدفع النفقات الأساسية ، مثل السكن و المرافق ، ولكن قد يكون ذلك مكلفًا للغاية إذا حاولت استخدامه كحل طويل الأجل عن طريق تجديد ملف الحالة. يمكن أن يؤدي هذا في النهاية إلى تخلف عن سداد القرض أو ما هو أسوأ ، إلى جانب احتمال حدوث أضرار جسيمة لك مستوى الرصيد.

بينما يتم ملاحظة التحمل في تقارير الائتمان الخاصة بك ، فإنه لا يؤدي إلى درجة ائتمان أقل ما لم يكن لديك مدفوعات متأخرة أو فائتة. لتجنب المضاعفات والنفقات غير الضرورية أثناء التحمل وبعده ، استمر في سداد المدفوعات أثناء تقديم طلبك قيد المعالجة ، تخلص من الصبر بمجرد أن تكون قادرًا ماليًا ، وإذا أمكن ، قم بسداد مدفوعات الفائدة لأنها تعود.

بدائل الصبر

قبل التقدم بطلب للحصول على التحمل ، واعتمادًا على نوع القرض (القروض) الذي لديك ، يجب أن تفكر في بديلين: خطط التأجيل والسداد المدفوع بالدخل (IDR).

يسمح لك التأجيل ، مثل الصبر ، بإيقاف المدفوعات مؤقتًا - عادةً ما يصل إلى ثلاث سنوات. إذا كنت مؤهلاً للتأجيلولديهم قروض اتحادية مدعومة ، ستدفع الحكومة الفوائد المستحقة أثناء التأجيل. كل ما عليك في نهاية التأجيل هو مبلغ القرض الأصلي.

يتم التعامل مع تأجيل القرض الفيدرالي غير المدعوم وتأجيل القرض الخاص بنفس طريقة التحمل ، بمعنى أن الفائدة تتراكم وتتم رسملتها في نهاية فترة التأجيل ، مضافة إلى ما لديك مدينون.

خطط IDR لقروض الطلاب الفيدرالية تأتي في أربعة أشكال: خطة السداد المنقحة (REPAYE) ، والدفع كما تكسب خطة السداد (PAYE) ، وخطة السداد على أساس الدخل (IBR) ، وخطة السداد الطارئة (ICR).

عادةً ما تكون المدفوعات نسبة مئوية من دخلك التقديري ويمكن أن تصل إلى 0 دولار شهريًا. أحد العيوب هو أنه نظرًا لأن السداد يستغرق عادةً وقتًا أطول ، فسوف تدفع فائدة أكبر على مدى فترة القرض. من المزايا المحتملة أنه إذا لم يتم سداد قرضك بالكامل بحلول نهاية فترة السداد - 20 إلى 25 عامًا - فسيتم إعفاء أي رصيد. يمكنك معرفة المزيد والاشتراك في خطة سداد مدفوعة بالدخل هنا.

الخط السفلي

دائمًا ما يكون التحمل على قرض الطالب هو الملاذ الأخير وليس الخيار الأول. استخدمه إذا كنت بحاجة إلى راحة مؤقتة ولم تكن مؤهلاً للتأجيل. بالنسبة للمشاكل طويلة الأجل ، ضع في اعتبارك خطة سداد مدفوعة بالدخل (IDR) بدلاً من ذلك. إذا أمكن ، ادفع الفائدة عند استحقاقها لتجنب دفع الفائدة على الفائدة عند استئناف السداد. أخيرًا ، عندما تبدأ في مواجهة مشكلة مالية لأول مرة ، تحدث إلى مسؤول خدمة القرض الخاص بك لاستكشاف جميع خيارات السداد.