التأمين على الحياة بالكامل: إيجابيات وسلبيات

ما يسمى ب "تأمين دائم"هو أكثر أنواع التأمين على الحياة التي يتم شراؤها على نطاق واسع في الولايات المتحدة اليوم ، حيث يمثل 60٪ من جميع مبيعات بوليصة التأمين الفردية ، وفقًا للمجلس الأمريكي لشركات التأمين على الحياة.من بين عدة أنواع للتأمين الدائم على الحياة في السوق ، تقليدي الحياة كلها هو الأقدم والأكثر شهرة. تستكشف هذه المقالة مزاياها وعيوبها.

ما هو التأمين على الحياة بالكامل؟

كما يوحي اسمه ، يمكن للتأمين على الحياة بالكامل أن يغطي حياتك بأكملها. هذا على النقيض من مصطلح التأمين، والتي تغطيك لفترة زمنية محددة ، مثل 10 أو 20 أو 30 عامًا. إذا كنت لا تزال بحاجة إلى تأمين على الحياة عند انتهاء المدة ، فعليك العثور على تغطية جديدة.

هناك اختلاف رئيسي آخر بين سياسة الحياة الكاملة وسياسة المصطلح وهو التكلفة ، حيث تكون سياسات المدى أرخص بكثير. وهذا يعني أنه - مقابل نفس المبلغ من المال - يمكنك شراء سياسة مصطلح بقيمة أكبر من ذلك بكثير

الاستفادة من حالة الموت. لذلك ليس من المستغرب أنه في حين أن 60٪ من السياسات الفردية الجديدة هي تأمين دائم على الحياة ، فإنها تمثل 28٪ فقط من إجمالي المبلغ الاسمي لجميع السياسات الجديدة.

أحد الأسباب التي تجعل التأمين على الحياة بالكامل أكثر تكلفة من المدة هو أن الحياة بأكملها تشتمل أيضًا على عنصر ادخاري ، يُعرف باسم "القيمة النقدية. " يذهب جزء من قسطك السنوي الثابت لشراء التأمين ، مثل بوليصة التأمين لأجل ، بينما يذهب جزء آخر إلى حساب احتياطي ، والذي سيكسب فائدة وتنمو قيمته على مر السنين. يمكنك الحصول على قرض مقابل القيمة النقدية لسياستك أو سحب الأموال إذا قررت التخلي عن سياستك أو التنازل عنها. من ناحية أخرى ، ليس لسياسة المصطلح أي قيمة نقدية ولكنها ببساطة تؤتي ثمارها إذا ماتت.

الحياة الكاملة مقابل. أنواع أخرى من التأمين الدائم

بالإضافة إلى الحياة التقليدية الكاملة ، هناك ثلاثة أنواع رئيسية أخرى من التأمين الدائم على الحياة. تحتوي جميعها على كل من مكون التأمين والادخار. هنا كيف يقارنون مع الحياة كلها.

• الحياة العالمية -أ الحياة العالمية تسمح لك السياسة برفع أو خفض مخصصات الوفاة ، والتي بدورها ستؤثر على الأقساط التي تدفعها. قد يرغب حامل الوثيقة ، على سبيل المثال ، في شراء سياسة حياة شاملة بمزايا وفاة منخفضة نسبيًا في في البداية ، قم بزيادته مع نمو أسرهم وزيادة دخلهم ، وخفضه مرة أخرى بمجرد أن يصبح أطفالهم ماليًا لا يعتمد.
• حياة متغيرة -أ حياة متغيرة تمنحك السياسة تحكمًا أكبر في كيفية استثمار القيمة النقدية الخاصة بك ، عادةً من خلال تقديم محفظة من الصناديق المشتركة للاختيار من بينها. مع بوليصة التأمين مدى الحياة ، تتخذ شركة التأمين نفسها قرارات الاستثمار تلك. يمكن أن تتقلب كل من القيمة النقدية لسياستك ومزايا الوفاة في وثيقتك بناءً على مدى جودة أداء استثماراتك.
• الحياة العالمية المتغيرة—أخيرًا ، أ حياة عالمية متغيرة السياسة هجينة. مثل سياسة الحياة الشاملة ، فهي تتيح لحاملي وثائق التأمين تعديل مزايا الوفاة ، مع السماح لهم أيضًا باختيار كيفية استثمار قيمتها النقدية ، مثل السياسة المتغيرة.

إيجابيات التأمين على الحياة بالكامل

سواء كانت سياسة الحياة بأكملها هي الخيار الصحيح بالنسبة لك ، فقد يعتمد ذلك على نفسيتك بقدر ما تعتمد على مواردك المالية. من بين مزاياها:

الديمومة

طالما أنك تواكب الأقساط ، يمكن لسياسة مدى الحياة أن تدوم لبقية حياتك. من ناحية أخرى ، تعتبر سياسة المصطلح جيدة لعدد معين من السنوات ، وبعد ذلك سيتعين عليك عادةً استبدالها إذا كنت لا تزال بحاجة إلى تأمين. بحلول ذلك الوقت ، قد تواجه صعوبة أكبر في شراء التأمين - أو الحصول عليه بسعر مناسب - بسبب عمرك أو مشكلات صحية. ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن الأشخاص الذين تنتهي سياساتهم في كثير من الأحيان لديهم خيارات أكثر مما يدركون للاحتفاظ بنوع من التأمين.

القدرة على التنبؤ

مع بوليصة التأمين مدى الحياة ، تظل أقساط التأمين الخاصة بك كما هي ، كما هو الحال بالنسبة لمزايا الوفاة. ومع ذلك ، مع أي شكل من أشكال التأمين المتغير على الحياة ، ستخضع لتقلبات الأسواق وتقلباتها. الأشخاص الذين لا يرتاحون لمخاطر الاستثمار ويريدون سياسة دائمة قد يكون أداؤهم أفضل مع الحياة بأكملها.

الاعفاءات الضريبية

كما هو الحال مع الأشكال الأخرى للتأمين الدائم ، فإن القيمة النقدية في بوليصة الحياة بأكملها تزيد الضرائب المؤجلة. على النقيض من ذلك ، إذا كانت هذه الأموال في حساب استثمار عادي غير تقاعدي ، فستخضع فوائدها وأرباحها للضريبة كل عام. علاوة على ذلك ، فإن عائدات التأمين على الحياة (مخصصات الوفاة التي يذهب إليها المستفيد) لا تخضع للضريبة بشكل عام, قد تتهرب مكاسب الاستثمار من الضرائب تمامًا.

ضمان القرض المحتمل

كما ذكر أعلاه ، يمكن لحملة الوثائق الاقتراض مقابل القيمة النقدية لوثائقهم بعد نقطة معينة. قد يكون ذلك مفيدًا في حالات الطوارئ المالية لشخص استنفد جميع مصادر الاقتراض الأخرى. وخلافًا لأنواع القروض الأخرى ، لا يتعين عليهم سداد الأموال إذا لم يتمكنوا من ذلك أو اختاروا عدم القيام بذلك. ومع ذلك، هناك بعض المحاذير الرئيسية هنا، أحدها أنه سيتم تخفيض مخصصات الوفاة للوثيقة وفقًا لذلك إذا ماتوا قبل سدادها.

سلبيات التأمين على الحياة بالكامل

من ناحية أخرى ، فإن التأمين على الحياة بالكامل له أيضًا بعض العيوب التي يجب مراعاتها. وتشمل هذه:

تكلفة أعلى

بالمقارنة مع التأمين على الحياة ، فإن التأمين على الحياة بالكامل مكلف -بين خمسة و 15 ضعفًا ، حسب تقدير Investopedia. أحد الأسباب هو أن جزءًا من قسطك يذهب لتمويل حساب القيمة النقدية (لذلك لا يُهدر بالكامل). آخر هو أن مندوبي مبيعات التأمين عادة ما يتلقون عمولات أكبر لبيع الحياة بأكملها سياسات أكثر من سياسات الأجل ، وهي حقيقة قد تساعد أيضًا في تفسير سبب تفوق سياسات التأمين الدائم معهم.

فائدة وفاة أصغر

والنتيجة الطبيعية لكون الحياة بأكملها أكثر تكلفة هي أنه مهما كان المبلغ الذي تنفقه على التأمين سوف يشتري لك استحقاقات وفاة أقل بكثير مما يمكن أن تحصل عليه مع بوليصة التأمين. لذلك إذا كنت بحاجة إلى الكثير من التأمين - كما قد يحدث إذا كان لديك عائلة شابة تعتمد على دخلك - فقد لا تقترب الحياة بأكملها من توفير قدر كافٍ من الحماية.

عدم وجود رقابة على الاستثمار

مع بوليصة التأمين مدى الحياة ، تستثمر شركة التأمين جزء القيمة النقدية من وثيقتك بأي طريقة تختارها. إذا كنت مستثمرًا قادرًا ومرتاحًا لتحمل بعض المخاطر الإضافية ، فقد تحقق عوائد أكبر من خلال استثمار تلك الأموال بنفسك. هذا هو السبب الذي جعل مناصري المستهلك يقترحون منذ فترة طويلة أن الناس "يشترون مصطلحًا ويستثمرون الفرق". (لجعل هذه الإستراتيجية تعمل ، بالطبع ، عليك في الواقع استثمار الفرق وليس فقط إنفاقه على أشياء أخرى.) مع السياسة المتغيرة لديك بعض خيارات الاستثمار ، لكنها تقتصر على قائمة الأموال التي تقدمها شركة التأمين المتاحة لك.

الخط السفلي

يعتمد ما إذا كان التأمين على الحياة بالكامل مناسبًا لك أم لا على احتياجاتك الفردية. إنه أغلى من التأمين الآجل على الحياة ، لذا مقابل نفس المبلغ من المال ، ستكون مخصصات الوفاة أقل. ومع ذلك ، فهي ملكك مدى الحياة ، لذلك لا داعي للقلق بشأن نفادها. إذا كنت بحاجة إلى مزيد من الحماية في وقت مبكر من الحياة ، على سبيل المثال بالنسبة للأسرة المتنامية ، فمن المحتمل أن يكون المصطلح أكثر منطقية. ومع ذلك ، إذا كنت ترغب في ترك إرث لورثتك ، قد يكون من المفيد شراء بوليصة تأمين على الحياة بالكامل.