تعريف إصلاح المؤسسات المالية واستردادها وإنفاذها (FIRREA)

قانون إصلاح المؤسسات المالية واستردادها وإنفاذها (FIRREA): نظرة عامة

قانون إصلاح المؤسسات المالية واستردادها وإنفاذها (FIRREA) عبارة عن مجموعة من التغييرات التنظيمية لمدخرات الولايات المتحدة و تم إقرار النظام المصرفي للقروض وصناعة التقييم العقاري في عام 1989 استجابةً لأزمة المدخرات والقروض في الآونة الأخيرة الثمانينيات.

بعض التغييرات الرئيسية التي تم سنها مع القانون:

• اللوائح لضمان ذلك التقييمات العقارية يتم تنفيذها بشكل مناسب. وهذا يشمل متطلبات التوثيق الكامل والدقيق ولتدريب المثمنين والمشرفين عليهم.
• الإنشاء المؤقت لـ Resolution Trust Corp. لحل وضع مؤسسات الادخار والقروض الفاشلة في البلاد.
• إلغاء المؤسسة الفيدرالية لتأمين المدخرات والقروض ، إلى جانب إنشاء صندوق تأمين جمعية الادخار وصندوق التأمين المصرفي.

شرح FIRREA

كانت FIRREA استجابة الحكومة للأزمة الناجمة عن ممارسات الاستثمار المحفوفة بالمخاطر من قبل العديد من مؤسسات الادخار والقروض في البلاد. على عكس البنوك الكبيرة متعددة الخدمات ، كانت المدخرات والقروض ، أو "المدخرات" كما يطلق عليها أحيانًا ، عبارة عن شركات مجتمعية تركز على المدخرات والرهون العقارية.

من الواضح أن العديد منهم لم يكونوا صارمين بما يكفي في متطلبات الاستثمار العقاري ، وكانت اللوائح الفيدرالية متساهلة بما فيه الكفاية بحيث لم يتم اكتشاف المشكلة إلا بعد فوات الأوان. استثمرت المدخرات والقروض بكثافة في الرهون العقارية المحفوفة بالمخاطر ، والتي انهارت في أوائل الثمانينيات.

حوالي نصف المدخرات والقروض توقفت عن العمل بين عامي 1986 و 1995 ، عندما قامت شركة Resolution Trust Corp. أنجزت مهمتها في التخلص من الأصول المتبقية لتعويض المودعين.

بعد FIRREA

بحلول عام 2013 ، ظل أقل من 1،000 من المدخرات والقروض قيد التشغيل. في الواقع ، مع مرور FIRREA ، أصبح من المستحيل تقريبًا تمييز المدخرات والقروض عن البنوك.

كان الغرض من القانون هو إنشاء قاعدة أكثر كفاءة وإنتاجية وفعالية يمكن على أساسها بناء الصناعة وحماية المعاملات المستقبلية. نتج عن ذلك تغييرات جذرية في صناعة الادخار والقروض ولوائحها الفيدرالية ، بما في ذلك تأمين الودائع.

لا يمكن أن ترتبط التغييرات إلا بعاصفة من الاختصارات المرتبطة بالوكالات الفيدرالية التي تم إنشاؤها أو إلغاؤها:

1. تم إلغاء مجلس البنك الفيدرالي لقروض الإسكان (FHLBB).
2. تم إلغاء المؤسسة الفيدرالية للتأمين على المدخرات والقروض (FSLIC) ، وتم تولي جميع الأصول والخصوم من قبل صندوق تسوية FSLIC الذي تديره شركة تأمين الودائع الفيدرالية. (FDIC) وبتمويل من مؤسسة التمويل (FICO).
3. تم إنشاء مكتب الإشراف على التوفير (OTS) ، وهو مكتب تابع لوزارة الخزانة الأمريكية ، لتأسيس مؤسسات الادخار وتنظيمها وفحصها والإشراف عليها.
4. تم إنشاء المجلس الفيدرالي لتمويل الإسكان (FHFB) كوكالة مستقلة لتحل محل FHLBB كمشرف على 12 بنكًا لقرض الإسكان الفيدرالي.
5. ال صندوق تأمين جمعية الادخار (SAIF) حلت محل FSLIC كصندوق تأمين مستمر لمؤسسات التوفير. (مثل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، قامت بتأمين حسابات التوفير والقروض حتى 100000 دولار). تدار SAIF من قبل FDIC.

مبادرات FIRREA الأخرى

أعطى FIRREA فريدي ماك وفاني ماي مسؤولية إضافية وتمويلًا لجعل ملكية المنازل أكثر سهولة بالنسبة للأسر ذات الدخل المنخفض والمتوسط. كما أنشأت ملف صندوق التأمين المصرفي (BIF). كان من المقرر أن تدار كل من هذه الصناديق من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ، لكن قانون إصلاح تأمين الودائع الفيدرالي لعام 2005 وحد الصندوقين.

كما سمحت FIRREA للشركات المصرفية القابضة بالحصول على الأموال الموفرة.

FIRREA وتقييمات العقارات

وضعت FIRREA متطلبات جديدة لاحتياطي رأس المال وزيادة الإشراف العام على عملية تقييم العقارات.

وقد أنشأت اللجنة الفرعية للتقييم (ASC) داخل مجلس امتحانات مجلس فحص المؤسسات المالية الفيدرالية.

بالإضافة إلى ذلك ، طلبت من الوكالات إصدار تصنيفات قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) علنًا وإجراء تقييمات مكتوبة للأداء ، باستخدام الحقائق والبيانات لدعم الوكالات الاستنتاجات.