تعريف التأمين الإجباري
ما هو التأمين القسري؟
سيضع حاملو الرهن التأمين المفروض بالقوة على الممتلكات المرهونة في الحالات التي يسمح فيها المقترض بالتغطية التي طُلب منهم شرائها. قد تكون الثغرات ناتجة عن عدم دفع الأقساط ، أو تقديم مطالبات كاذبة ، أو لأسباب أخرى. سيحمي التأمين المفروض بالقوة الممتلكات وصاحب المنزل وحامل الامتياز. ستعكس مدفوعات الرهن العقاري المستقبلية التكلفة المضافة للتأمين.
يُعرف التأمين المفروض أيضًا باسم وضع الدائن أو المقرض أو تأمين حماية الضمان.
كيف يعمل التأمين على القوة
يأتي التأمين الإجباري مصحوبًا بالتكاليف التي يدفعها صاحب الامتياز مقدمًا ، ولكن يتم إضافته إلى رصيد الامتياز. عادةً ما يكون هذا النوع من التأمين أكثر تكلفة من السياسة التي يمكن أن يجدها صاحب المنزل. سيتقاضى مقدمو التأمين القسري أسعارًا أعلى للتغطية لأنهم ملزمون بتوفير التغطية ، بغض النظر عن المخاطر. تؤدي المخاطر المتزايدة إلى ارتفاع قسط التأمين.
بالإضافة إلى ذلك ، قد يوفر التأمين المقدم من المقرض تغطية أقل للسعر من التأمينات الأخرى المتاحة سياسات صاحب المنزل. ستغطي الوثيقة فقط المبلغ المستحق للمقرض ، والذي قد لا يحمي المنزل بشكل كاف في حالة الخسارة الكاملة أو الجزئية. أيضًا ، لا تتضمن هذه السياسات عادةً حماية الممتلكات الشخصية أو المسؤولية.
الإساءة متأصلة في نظام التأمين الإجباري
نظرًا للسهولة النسبية للإساءة الناتجة عن استخدام التأمين القسري ، هناك أحكام محددة في قانون دود فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك التي تتطلب أن يكون استخدامها "حسن النية ومعقول".
في بعض الحالات ، سيكون لمقدم القرض أيضًا ذراع من الشركة يوفر التأمين. قد لا يفهم المشترون غير المتعلمين أو المشترون لأول مرة تمامًا كيفية التسوق من أجل التأمين وسيفترضون أن سياسة وضع المقرض هي نفسها أو جيدة مثل أي منتج آخر. بعض المقرضين لا يمارسون المصلحة الفضلى للاقتراض. هناك تكتيك آخر يتمثل في أن يقوم المُقرض بتضمين أقساط التأمين المؤجلة لأنها تضيف المبلغ إلى مدفوعات الرهن العقاري.
على سبيل المثال ، قد يتلقى المقرض حوافز نقدية كبيرة أو عمولات من شركة التأمين كتعويض عن منحها الوثيقة. يقول بعض المدافعين عن المستهلكين إن الأسعار المرتفعة للتأمين المفروض عليهم هي نتيجة التلاعب بالأسعار أو الرشاوى للمقرضين عديمي الضمير.
أسباب عدم الحصول على تغطية صاحب المنزل
- قد يجد مشتري المنزل نفسه يدفع مقابل قسط أعلى ، أو تغطية خطة إجبارية إذا تأخر أو فات فترة تجديد بوليصة التأمين الخاصة بمالك المنزل. معظم التأمين على المنزل لديه تغطية لمدة سنة واحدة على الأقل.
- إذا كان موقع المنزل في السهول الفيضية ، أو المعرضة للخطر ، أو الحرائق الهائلة ، أو منطقة الزلازل ، فقد يواجه المالك مشاكل في العثور على شركة تتكفل بالمخاطر. وبالمثل ، إذا كان الهيكل في منطقة عالية الجريمة ، فقد يكون من الصعب الحصول على التأمين.
- قد يجد المالكون الذين قدموا مطالبات احتيالية سابقة صعوبة أيضًا في تحديد موقع شركة لتغطية ممتلكاتهم. حتى إذا كانت المطالبات المقدمة صالحة عند قيام المالك بتقديم مطالبات متعددة ، فإن مقدمي الخدمة ينظرون إليها على أنها عالية الخطورة.
- قد تؤثر درجة الائتمان الضعيفة أيضًا على قدرة الشخص على الحصول على تأمين مالك المنزل. تحجم الشركات عن تحمل المخاطر الإضافية لحملة وثائق التأمين الذين لديهم تاريخ من التخلف عن السداد.
- تعتبر المنازل القديمة أو تلك التي لم يتم إجراء صيانة عامة لها محفوفة بالمخاطر بالنسبة لشركات التأمين. أيضًا ، قامت ولايات مثل فلوريدا ، بتحديث قوانين البناء التي قد لا يلبيها المبنى بعد الآن. إذا كان الهيكل به ضرر غير مُصلح ، فقد ترفض شركة التأمين تغطية المالك. العلامات الحمراء الأخرى هي إضافات غير مسموح بها.
- أخيرًا ، قد يتلقى أصحاب المنازل الذين يمتلكون حيوانات أليفة شريرة أو أولئك الذين يربون الدجاج أو الخنازير إشعارًا برفض التغطية.