5 مفاهيم خاطئة عن حساب سوق المال

الاستثمار يمكن أن يكون مسعى محفوف بالمخاطر. هناك العديد من العوامل المختلفة التي يجب عليك مراعاتها قبل الالتزام بأي وسيلة استثمارية. إذا كنت تستثمر في الأسهم ، فعليك أن تتحمل مخاطر تقلب السوق والاقتصاد. تحمل السندات معهم سعر الفائدة ومخاطر التضخم. ولكن إذا كنت تبحث عن شيء آمن إلى حد ما في السوق ، فهناك دائمًا حساب سوق المال.

تخدم حسابات سوق المال الغرض المفيد المتمثل في الحفاظ على أموالنا آمنة وسيولة. لكن غالبًا ما يُساء فهمها وإساءة استخدامها. لكن ما هم؟ وكيف تتجنب بعض الأخطاء التي يرتكبها معظم الناس عندما يستثمرون في هذه المركبات ذات الفائدة المنخفضة؟

تابع القراءة لمعرفة أكبر خمسة أخطاء يرتكبها المستثمرون عندما يتعلق الأمر بحسابات سوق المال.

ما هي حسابات سوق المال؟

أولاً ، من المهم فهم هذه الحسابات وما تقدمه. حسابات سوق المال نكون حسابات الودائع عقدت في البنوك والاتحادات الائتمانية. غالبًا ما يشار إليها باسم حسابات إيداع سوق المال (MMDA) ، وغالبًا ما تأتي مع ميزات تجعلها متميزة عن غيرها حسابات التوفير. تعتبر مكانًا رائعًا للاحتفاظ بأموالك مؤقتًا ، خاصةً عندما يكون السوق مستعريًا مع التقلبات ولا يمكنك التأكد من أي ملاذ آمن آخر.

عندما يكون لديك حساب في سوق المال ، يمكنك التأكد من أن رصيدك مؤمن عليه من خلال موازنة المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع (FDIC) حتى 250000 دولار. عادة ما يكون هناك حد أدنى مطلوب للرصيد. عادة ما يتحمل المستثمر الذي يقل رصيده عن الحد الأدنى رسومًا.

تأتي العديد من حسابات MM مع إمكانية كتابة الشيكات وبطاقة الخصم. لكن المستثمر لديه كمية محدودة من المعاملات - ما مجموعه ستة تحويلات ومدفوعات إلكترونية شهريًا ، وفقًا لـ لائحة الاحتياطي الفيدرالي د. يتم فرض رسوم على المستهلكين الذين يتقاضون أكثر من الحد المقرر.

هذه الحسابات تحمل فائدة - عموماً عوائد مكونة من رقم واحد - وقد تدفع أكثر قليلاً من حساب التوفير التقليدي. هذا لأنه يمكنهم الاستثمار في صناديق منخفضة المخاطر ومستقرة مثل سندات الخزانة (سندات الخزانة) ودفع معدلات فائدة أعلى عادةً من حساب التوفير. في حين أن العوائد قد لا تكون كبيرة ، فإن حسابات سوق المال كذلك لا يزال اختيارًا جيدًا في أوقات عدم اليقين.

هم ليسوا صناديق أسواق المال

يعد الخطأ في حساب سوق المال لصندوق سوق المال أمرًا شائعًا ، ولكن هناك اختلافات جوهرية بين الأداتين الماليتين.

أ صندوق سوق المالهو صندوق استثمار مشترك يتميز باستثمارات منخفضة المخاطر ومنخفضة العائد. تستثمر هذه الصناديق في أصول شديدة السيولة مثل الأوراق المالية النقدية والأوراق المالية المعادلة لها. كما أنهم يستثمرون بشكل عام في الأوراق المالية القائمة على الديون ذات التصنيف الائتماني المرتفع والتي تستحق في المدى القصير. يعد الدخول والخروج من صندوق المشاركة المتناقصة أمرًا سهلاً نسبيًا ، حيث لا توجد أحمال مرتبطة بالمراكز.

في كثير من الأحيان ، على الرغم من ذلك ، سيسمع المستثمرون سوق المال ويفترضون أن أموالهم آمنة تمامًا. لكن هذا لا ينطبق مع سوق المال أموال. لا تزال هذه الأنواع من الحسابات منتجًا استثماريًا ، وبالتالي ليس لها ضمان FDIC.

تعتمد عائدات صناديق سوق المال على أسعار الفائدة في السوق. يمكن تصنيفها إلى أنواع مختلفة مثل صناديق الأموال الأولية التي تستثمر في الديون ذات السعر العائم والتجارية ورقة الأصول غير الخزانة ، أو صناديق الخزانة التي تستثمر في الديون القياسية الصادرة عن وزارة الخزانة الأمريكية مثل السندات ، والسندات ، و تلاحظ.

مخاطر التضخم

هناك اعتقاد خاطئ شائع بأن وضع الأموال في حساب سوق المال يحميك من ذلك تضخم اقتصادي. لكن هذا ليس صحيحًا بالضرورة.

يجادل الكثيرون أنه من الأفضل كسب فائدة صغيرة في أحد البنوك بدلاً من عدم كسب أي فائدة على الإطلاق ، ولكن تجاوز التضخم على المدى الطويل ليس في الحقيقة الهدف من حساب سوق المال. كان معدل التضخم منخفضًا في عام 2020 - 1.36٪ اعتبارًا من ديسمبر ، بينما بلغ متوسط ​​معدل التضخم التاريخي لمدة 20 عامًا 2.1٪. وفي الوقت نفسه ، فإن متوسط ​​حساب سوق المال يدفع أقل من 60٪ فائدة. لذلك ، من غير المرجح أن تتفوق الأموال الموجودة في حساب سوق المال على التضخم.

لنفترض ، على سبيل المثال ، أن التضخم أقل من المتوسط ​​التاريخي لمدة 20 عامًا. حتى في هذه الحالة ، تنخفض أيضًا أسعار الفائدة التي تدفعها البنوك على هذه الحسابات ، مما يؤثر على الهدف الأصلي للحساب. لذا ، في حين أن حسابات سوق المال هي استثمارات آمنة ، فإنها في الحقيقة لا تحميك من التضخم.

فقط التوازن الصحيح

يمكن أن تؤثر معدلات التضخم المتغيرة على فعالية حسابات سوق المال. باختصار ، وجود نسبة عالية من رأس المال الخاص بك في هذه الحسابات غير فعال. لكنها تتطلب حدًا أدنى للرصيد أكبر من حسابات التوفير التقليدية.

يوصى عادةً بنفقات المعيشة من ستة إلى 12 شهرًا مقابل مبلغ المال الذي يجب الاحتفاظ به نقدًا في هذه الأنواع من الحسابات لحالات الطوارئ غير المتوقعة وأحداث الحياة. علاوة على ذلك ، فإن المال يجلس ويفقد قيمته.

المال كغطاء أمان

في كثير من الحالات ، نحن مبرمجون على الاعتقاد بأن اكتناز الأموال هو النهج الأكثر فائدة. لكن هذا ليس صحيحًا بالضرورة ، خاصةً عندما يتعلق الأمر بتوفير المال في سوق المال أو حسابات التوفير القياسية. من الصعب أن يكون لديك المال الذي عملت بجد لدفعه إلى السوق المفتوحة ، معرضًا لكل حالة عدم اليقين التي تأتي معه. لسوء الحظ ، غالبًا ما يظل الأشخاص في وضعياتهم النقدية لفترة طويلة جدًا بدلاً من استثمارها ، وهذا كله بسبب الخوف.

أدى الركود العظيم فقط إلى دفع المستثمرين القلقين بالفعل إلى مزيد من الدخول في حفرة اكتناز السيولة النقدية. لكن العوائد العالية على أموالك لا يمكن أن تأتي إلا من استثمارات متنوعة. قبل خمسين عامًا ، كان بإمكانك تخزين الأموال شيئًا فشيئًا كل يوم وتكون واثقًا من أنك ستكون على ما يرام ، لكن العصر الحديث يملي مستقبلًا مختلفًا تمامًا لاستقرارنا المالي. اليوم ، التحدي هو التغلب على ذكاء رد الفعل الطبيعي لدينا لاحتواء كل ذلك.

قسّمها

يعد تنويع الأصول أحد القوانين الأساسية للاستثمار. النقد لا يختلف. إذا كنت تصر على الاحتفاظ بكل أموالك في حسابات سوق المال ، فلا ينبغي أن يمتلك حساب واحد أكثر من مبلغ التأمين FDIC البالغ 250 ألف دولار. ليس من غير المألوف رؤية العائلات أو العقارات ذات الحسابات المصرفية المتعددة لتأمين أموالهم قدر الإمكان.

باستخدام هذه الإستراتيجية ، يمكن أن يكون تقسيم الأموال إلى ثلاث "مجموعات" مفيدًا. تخصيص أموال على المدى القصير (من سنة إلى ثلاث سنوات) ، والمدة المتوسطة (من أربع إلى عشر سنوات ، و على المدى الطويل (10 سنوات أكثر) يمكن أن يقود المستثمرين إلى اتباع نهج منطقي أكثر فيما يتعلق بمدى ومقدار الأموال التي يجب أن يخلص. لاتخاذ نهج أكثر تكتيكية ، يمكننا تطبيق نفس المجموعات وتقييم مدى تحملك للمخاطر بطريقة واقعية.

ضع في اعتبارك وضع أموال طويلة الأجل في أدوات استثمار أخرى منخفضة المخاطر مثل الأقساط السنوية أو بوليصة التأمين على الحياة أو السندات أو سندات الخزينة. هناك خيارات لا حصر لها لتقسيم صافي ثروتك للتحوط من مخاطر فقدان قيمة أموالك المحتفظ بها نقدًا. توفر العديد من أدوات الاستثمار بخلاف حسابات سوق المال فائدة أعلى. بالنسبة للمستثمرين الأكثر تسامحًا أو أولئك الذين يرغبون في الحفاظ على تدفق بعض الأموال على المدى القصير والمتوسط ​​، فهناك الأموال واستراتيجيات الاستثمار التي يمكن أن توفر العوائد التي تسعى إليها - مع الوقت ومعدتك التقلب. يمكن أن تساعد هذه الأساليب ، جنبًا إلى جنب مع الحفاظ على حركة الأموال باستمرار لكل فترة من حياتك ، في تجاوز التضخم الحالي والمستقبلي مع حماية الأموال من فقدان قيمتها. في كلتا الحالتين ، فإن الحرص على الفهم الكامل لهذه المنتجات هو ما سيسمح لك باتخاذ القرار الصحيح بنفسك.

الخط السفلي

تخدم حسابات سوق المال غرضًا فريدًا: الحفاظ على أموالك متوقفة. على الرغم من ذلك ، فإن المال لا يفعل شيئًا ما لم يتم نقله ، وسيتطلب في النهاية من المستثمر البحث في خياراته والاستثمار بشكل أكثر تنوعًا.