تعريف قرض التوحيد المباشر

ما هو قرض التوحيد المباشر؟

قرض الدمج المباشر هو نوع من القروض الفيدرالية التي تجمع بين قرضين أو أكثر من قروض التعليم الفيدرالي في قرض واحد بسعر فائدة ثابت بناءً على متوسط ​​معدل القروض التي يتم توحيدها.

فهم قرض التوحيد المباشر

تسمح قروض التوحيد المباشرة للمقترضين بتخفيض عدد مدفوعات القروض التي يتعين عليهم سدادها كل شهر ، ودمجها في دفعة واحدة. يتم تسهيل هذه القروض من قبل وزارة التعليم الأمريكية ولا تتطلب من المقترضين دفع رسوم الطلب. معظم القروض الفيدرالية مؤهلة للتوحيد ، لكن القروض الخاصة غير مؤهلة. يمكن للمقترضين الاندماج بمجرد إكمالهم المدرسة ، أو الانسحاب من المدرسة ، أو انخفاض حالة الطالب نصف الوقت.

يمكن أن يمنح توحيد القروض شخصًا ما إمكانية الوصول إلى خطط سداد القرض الإضافية وبرامج الإعفاء من القرض. الإعفاء من القرض تسمح البرامج للمقترض بإلغاء التزامه بسداد كل أو جزء من الباقي رئيسي والفائدة المستحقة على قرض الطالب. أكثر هذه البرامج شيوعًا هي برنامج الإعفاء من القرض المباشر و FEEL من قرض المعلم وبرنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة المباشر.

مع الإعفاء من القرض، لا يُطلب من المقترضين دفع ضريبة الدخل على مبالغ القروض التي تم إلغاؤها أو الإعفاء منها بناءً على العمل المؤهل.

عملية قرض التوحيد المباشر

يتم تقديم قروض التوحيد المباشرة من خلال برنامج قرض الطالب الفيدرالي المباشر. يسمح برنامج قرض الطالب الفيدرالي المباشر للطلاب ، وكذلك أولياء الأمور ، بالاقتراض مباشرة من وزارة التعليم الأمريكية في المدارس المشاركة.

قبل الحصول على قرض توحيد مباشر ، من المهم مراعاة أي مزايا مرتبطة بالقروض الأصلية ، مثل الخصومات والتخفيضات على أسعار الفائدة. بمجرد تحويل القروض إلى قرض موحد مباشر جديد ، يفقد المقترضون عادةً تلك الفوائد. بالإضافة إلى ذلك ، إذا زاد القرض الجديد من فترة السداد ، فقد ينتهي الأمر بالمقترض بدفع المزيد من الفائدة.

إن توحيد القروض التعليمية الفيدرالية مجاني والعملية بسيطة إلى حد ما. قد تتواصل الشركات الخاصة مع المقترضين لعرض المساعدة في هذه العملية مقابل رسوم ، لكنها ليست تابعة لوزارة التعليم أو وزارة التعليم التابعة لها. موظفو القروض الفيدرالية.

بعد إكمال الطلب ، يؤكد المقترض القروض التي يسعون إلى توحيدها ، ثم يوافق على سداد قرض التوحيد المباشر الجديد. بمجرد اكتمال هذه العملية ، سيحصل المقترض بعد ذلك على دفعة شهرية واحدة للقرض الجديد ، بدلاً من دفعات شهرية متعددة على عدة قروض.

مزايا وعيوب قرض التوحيد المباشر

مزايا قرض التوحيد المباشر واضحة إلى حد ما. قد تكون مؤهلاً للحصول على دفعات شهرية أقل نظرًا لتمديد فترة السداد حتى 30 عامًا. يمكنك أيضًا الحصول على معدل فائدة أقل لأن قروض التوحيد المباشر لها معدل فائدة ثابت. منذ 1 يوليو 2006 ، كان لجميع قروض الطلاب الفيدرالية معدل فائدة ثابت. ومع ذلك ، إذا تم صرف أي من قروضك قبل هذا التاريخ ، فمن المحتمل أن يكون لديك معدل فائدة متغير. بالإضافة إلى ذلك ، ما عليك سوى إجراء دفعة واحدة شهريًا. هذا يمكن أن يجعل من السهل تتبع رصيد قرض الطالب الخاص بك.

يمكن للمقترضين أيضًا الوصول إلى خيارات السداد المختلفة. تتوفر هذه الأنواع من خطط السداد لقروض التوحيد المباشرة:

• خطة سداد قياسية
• خطة سداد متدرجة
• خطة سداد ممتدة
• خطة السداد الطارئ (ICR)
• خطة السداد المدفوعة كما تكسب (PAYE)
• خطة السداد المنقحة (REPAYE)
• خطة السداد على أساس الدخل (IBR)

تخرج القروض من الحالة الافتراضية بمجرد توحيدها. إذا تخلفت عن سداد أحد (أو كل) القروض التي تريد دمجها ، فقد يكون هذا خيارًا جيدًا لك ولكن سيتعين عليك تلبية متطلبات معينة. (يجب عليك سداد ثلاث دفعات شهرية متتالية على القرض المتخلف عن السداد أولاً أو الموافقة على سداد قرض التوحيد المباشر الجديد الخاص بك من خلال أحد الخيارات المتعددة لخطط السداد.)

يمكن للمقترضين أيضًا الوصول إلى خيارات الإعفاء من القرض ، بما في ذلك برنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة (PSLF).

ومع ذلك ، يجب على المقترضين أن يضعوا في اعتبارهم أن سعر الفائدة لديهم قد يرتفع أيضًا ؛ لأن الدمج يمد فترة السداد - ربما إلى 30 عامًا - يتم تخفيض دفعتك الشهرية ولكن هذا يؤدي أيضًا إلى دفع المزيد من الفائدة على مدى فترة القرض.

لا تحصل على فترة سماح مع قرض توحيد مباشر ؛ تبدأ فترة السداد فور التوحيد ، وستكون الدفعة الأولى مستحقة في حوالي 60 يومًا. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كانت قروضك في حالة تخلف عن السداد ، فلن تحصل على زيادة ائتمانية تلقائية إذا جمعت قروضك.

لن يتم احتساب مدفوعات القرض السابقة قبل التوحيد ضمن متطلبات الإعفاء من القرض. وأخيرًا ، هناك بعض الفوائد التي قد تخسرها من خلال توحيد قروضك. وتشمل هذه أسعار الفائدة المخفضة ، أو الحسومات الرئيسية ، أو برامج حوافز السداد ، أو مزايا إلغاء القرض المتاحة بموجب القروض التي تقوم بتوحيدها.

هل التوحيد المباشر للقرض هو الخيار الصحيح؟

هناك العديد من الأسباب المختلفة التي قد تجعلك تختار التوحيد المباشر للقرض. إذا كان تتبع جميع مدفوعات قروض الطلاب الخاصة بك أمرًا صعبًا ، فقد يكون دمج جميع قروضك الفيدرالية في دفعة شهرية واحدة مفيدًا لك.

ليست كل القروض الفيدرالية مؤهلة لخطط السداد المدفوعة بالدخل. من خلال اختيار توحيد القرض المباشر ، ستتمكن من الوصول إلى خطط السداد القائمة على الدخل. يمكنك أيضًا اختيار التوحيد المباشر للقرض إذا كنت تريد أن تكون مؤهلاً لبعض برامج الإعفاء من القروض. مع خطة السداد المدفوعة بالدخل ، يمكنك التأهل للإعفاء من الرصيد المتبقي في نهاية فترة السداد.

بالإضافة إلى ذلك ، قد يكون توحيد القرض المباشر هو الخيار الصحيح إذا كنت تريد سعر فائدة ثابتًا. إذا كان لديك قروض فيدرالية تم دفعها قبل 1 يوليو 2006 ، فقد يكون لواحد أو أكثر من قروضك معدل فائدة متغير. (قروض التوحيد المباشرة لها معدلات فائدة ثابتة فقط.)

الأسئلة الشائعة حول قرض التوحيد المباشر

ما هو سعر الفائدة على قرض التوحيد المباشر؟

عندما تقوم بتوحيد قروضك ، سيكون لديك معدل فائدة ثابت طوال مدة القرض. المعدل الثابت هو المتوسط ​​المرجح لأسعار الفائدة على القروض الموحدة ، مقربًا إلى أقرب ثمن واحد في المائة. إذا كان متوسط ​​الفائدة المرجح على القروض هو 5.25٪ ، على سبيل المثال ، فإن معدل الفائدة الجديد سيكون 5.375٪ بعد التوحيد.

كيف يمكنني التراجع عن قرض التوحيد المباشر؟

إذا كنت مهتمًا بإلغاء طلب قرض التوحيد المباشر الخاص بك ، فيجب عليك الاتصال بخدمة القرض للحصول على مزيد من المعلومات. ومع ذلك ، لا توجد طريقة لعكس أو التراجع عن توحيد قرض الطالب.

ما هو قرض التوحيد المباشر المدعوم؟

يسمح التوحيد المباشر للقروض للطلاب بتوحيد قروضهم من أجل سداد مبسط. يمكن للمقترضين دمج قروض ستافورد المدعومة وغير المدعومة والقروض التكميلية للطلاب ، قروض الطلاب المؤمنة اتحاديًا ، وقروض PLUS ، والقروض المباشرة ، وقروض Perkins ، وأي نوع آخر من القروض الفيدرالية قرض الطالب.

كم من الوقت يستغرق للحصول على قرض التوحيد المباشر لسداد القروض القديمة؟

تتراوح شروط القرض الموحد من سبعة إلى 30 عامًا ، اعتمادًا على الرصيد وجدول السداد.