مصطلح مقابل. التأمين الشامل على الحياة: ما الفرق؟

مصطلح مقابل. التأمين الشامل على الحياة: نظرة عامة

يأتي التأمين على الحياة بأشكال مختلفة ، وهناك نوعان شائعان هما مدى الحياة والحياة الشاملة. تتمثل الاختلافات الرئيسية بينهما في طول مدة السياسة ، وما إذا كانت تتراكم قيمة نقدية ، ومقدار التكلفة المحتملة.

تأمين مدى الحياة

الحياة المدى هو النوع الأساسي من بوليصة التأمين على الحياة. إنه يوفر ببساطة تغطية لفترة زمنية محددة. تتضمن بعض السياسات أيضًا تغطية لتقطيع الأعضاء وتغطية إضافية للوفاة العرضية.

بعد عدد محدد من السنوات - مثل 10 أو 20 أو 30 - تنتهي مدة صلاحية التأمين. ومع ذلك ، تسمح بعض شركات التأمين باستمرار السياسة بمعدل أعلى أو لتحويل مصطلح السياسة إلى سياسة دائمة، مع عدم تحديد تاريخ انتهاء الصلاحية. بشكل عام ، يكون شراء التأمين على الحياة لأجل أقل تكلفة عندما يكون حاملو وثائق التأمين أصغر سنًا وتكون مخاطر الوفاة لديهم منخفضة نسبيًا. يمكن أن ترتفع الأسعار وفقًا لتقدم العمر وزيادة المخاطر.

غالبًا ما يكون التأمين على الحياة متاحًا للعمال كمزايا للموظفين. إذا كنت تتسوق للحصول على بوليصة ما بمفردك ، فتحقق من واحدة أو أكثر من وكالات التصنيف الرئيسية - A.M. أفضل ، فيتش ، موديز ، و Standard & Poor’s - للتأكد من أنك تتعامل مع شركة سليمة ماليًا من المحتمل أن تكون موجودة إذا احتجت إليها في أي وقت هو - هي. تنشر Investopedia أيضًا قوائم سنوية لـ أفضل تأمين على الحياة شركات.

التأمين الشامل على الحياة

تأمين شامل على الحياة يندرج ضمن الفئة الأوسع للسياسات المشار إليها على أنها دائمة أو تأمين القيمة النقدية. تجمع هذه الأنواع من بوالص التأمين أ الاستفادة من حالة الموت (مثل سياسة المصطلح) مع عنصر الادخار أو القيمة النقدية التي تتراكم بمرور الوقت على أساس الضريبة المؤجلة. غالبًا ما يمكن صرف جزء المدخرات أو الاقتراض منه في وقت ما في المستقبل.

نظرًا لأن هذه السياسات تهدف إلى أن تكون دائمة ، فعادةً ما يخضع حاملو الوثائق للعقوبات إذا حاولوا إنهاء السياسة مبكرًا. خلال السنوات الأولى من السياسة ، كان جزء كبير من أقساط التي يدفعها حامل الوثيقة ستذهب نحو عنصر الادخار. خلال السنوات اللاحقة ، عندما يكون حامل الوثيقة أكبر سنًا وتكون تكلفة التأمين عليه أعلى ، سيذهب المزيد من كل قسط نحو شراء التأمين وأقل في المدخرات.

على سبيل المثال ، إذا اشترى شخص يبلغ من العمر 21 عامًا تأمينًا محدد المدة ، فقد يكون قسطه 20 دولارًا شهريًا مقابل مبلغ معين من التغطية. من خلال سياسة شاملة ، قد يدفع الشاب البالغ من العمر 21 عامًا 100 دولار شهريًا لنفس مبلغ التغطية ، مع تخصيص 20 دولارًا لمزايا الوفاة و 80 دولارًا المتبقية للادخار. عندما يبلغ الشخص سن 45 ، قد يكلف التأمين لأجل 50 دولارًا شهريًا ، بينما ستظل تكلفة الحياة الشاملة 100 دولار شهريًا ، على الرغم من أن جزءًا أقل من هذا المبلغ سيذهب إلى المدخرات.

إعتبارات خاصة

وفقًا لمعظم الخبراء غير المتحيزين ، فإن التأمين على الحياة هو أكثر ملاءمة للشخص العادي الذي يتطلع إلى تأمين نفسه وأحبائه ضد الأحداث غير المتوقعة. وينطبق هذا بشكل خاص على العائلات الشابة ذات الميزانية ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى أنه مقابل نفس المبلغ من المال ، يمكنهم شراء سياسة ذات فترة زمنية أكبر بكثير.

كما أن حقيقة انتهاء مدة التأمين في نهاية المطاف قد لا تكون جانبًا سلبيًا. بمجرد أن يكبر الأطفال ويستقلون ماليًا ، قد لا يحتاج آباؤهم إلى تأمين على الحياة على الإطلاق ، أو قد يحتاجون إلى القليل منه.

ومع ذلك ، هذا لا يعني أن مصطلح الحياة أفضل للجميع. على سبيل المثال ، الأفراد الذين سيستفيدون من المزايا الضريبية قد يكون التأمين الدائم أقل اهتمامًا بالتكاليف المرتفعة لتلك الخطط.