هل يجب عليك تقديم قرض شخصي للعائلة؟

يتبع إقراض واقتراض الأموال من البنك بعض الإرشادات الإجرائية التي تطورت على مدى قرون. وفي الوقت نفسه ، فإن الإقراض الشخصي - أي تقديم قروض للأصدقاء والعائلة أو الاقتراض منهم - له تأثير على نفس القدر من الوقت ، ولكن لم يتم تطوير إرشادات صارمة لأن كل موقف يحدث فريدة من نوعها.

ومع ذلك ، هناك طريقة لجعل القروض العائلية أكثر أمانًا وأمانًا لجميع الأطراف المعنية.

لماذا قد لا يكون القرض الشخصي فكرة جيدة

هناك أسباب قوية تمنع تقديم قرض شخصي للعائلة أو الأصدقاء. أكبر ما يتعلق بمواردك المالية الشخصية. معظم الناس ليسوا كذلك حقًا سائل بما يكفي للمخاطرة بخسارة تلك الأموال ، وبافتراض أن كل الأموال المقترضة ستضيع ، ستدرك بسرعة حجم القرض الذي يمكنك تقديمه بشكل معقول. إذا كنت تنغمس في حساب التقاعد ، صندوق الطوارئ أو أي صندوق آخر ضروري لتقديم القرض ، فهو ليس قرضًا يجب عليك تقديمه.

الصراع الأسري ، والمشاكل الضريبية والرضا عن النفس (خاصة الرضا عن النفس) هي بعض الأشياء الأخرى التي يجب أن تقلق بشأنها. إذا أتت عائلتك أو أصدقاؤك إليك للحصول على قروض لمجرد أنك تقرض بسعر منخفض (أو لا) ، فأنت بذلك تضر بأموالك لدعم أموالهم.

قرض من البنك أو اتحاد الائتمان سوف تساعدهم على بناء الخير مستوى الرصيد، فضلا عن المسؤولية المالية. على الجانب الآخر من العملة ، عندما تبدأ أسعار الفائدة في التهام دخل المقترض ، فإن العادة السيئة المتمثلة في العيش خارج مواردهم المالية قد تنهار.

الفرق بين القرض والهدية

غالبًا ما تتبخر الأسباب ضد القروض الشخصية في مواجهة الاعتبارات العاطفية ، عند أحد أحبائك "يحتاجون إلى المال". في هذه الحالة ، عليك أن تميز بشكل واضح بين الهدية و يقرض. هدية لا تتوقع السداد، بينما يجب سداد القرض بالكامل ، بما في ذلك أي فائدة ، ويجب توثيقه كتابيًا. إن تقديم الهدية هو اختيار شخصي يعتمد في الغالب على العاطفة ، بينما يجب أن يتم القرض بطريقة منطقية.

قبل أن تقول نعم للقرض

قبل أن تمنحهم مفاتيح صندوق الأمانات ، يحق لك طرح بعض الأسئلة:

ما هو المال؟

بغض النظر عما إذا كان القرض كبيرًا أو صغيرًا ، يحق لك معرفة كيفية استخدامه. إذا كان السبب لا يناسبك (لقضاء إجازة ، بدلاً من ملف رهن الدفع) ، يرجى الإشارة إلى وجهة نظرك المدين إلى أقرب بنك.

كم من الوقت سيستغرق السداد؟

إذا كان القرض هو أ قرض الجسر إلى الراتب التالي ، قد تشعر بالراحة مع مصافحة خالية من الفوائد ، وبدون شروط. إذا كان القرض كبيرًا أو سيستغرق أكثر من شهر لسداده ، احصل عليه كتابيًا. تتلاشى ذكريات الاتفاقية الأصلية عادةً بمرور الوقت ، لذا ستحتاج إلى وثائق.

ما هو الوضع المالي الحالي للمقترض؟

على الرغم من أن هذا غالبًا ما يتم تجاهله ، إلا أنك تتحمل مسؤولية تجاه نفسك وتجاه الطرف الآخر للتأكد من أن المقترض في وضع مالي لائق قبل إقراض المال. قد يكون الأمر غير مريح ، لكن تذكر أن المقترض جاء إليك من أجل المال ، وليس العكس.

فكر كأنك بنك ، وإذا كان وضعهم سيئًا للغاية ، فقل لا.

هذا لا يعني أنه لا يجب عليك المساعدة. ربما يمكنك عرض المساعدة في دفع ثمن أ مخطط مالي بدلا من منح قرض. غالبًا ما يدرك مقرضو القروض الشخصية بعد فوات الأوان أنهم صبوا نقودًا في قارب متسرب. وهذا يؤدي إلى التدخل بعد وقوعها. نظرًا لأنه لم يعد لديك القدرة على المساومة عند إتمام الصفقة ، فلا يمكن ربح أي شيء سوى الاستياء.

ضع شروط القرض

نادرا ما تنتهي العقود الشفوية بشكل جيد. تنشأ المشاكل حتى مع القروض الصغيرة قصيرة الأجل. على سبيل المثال ، إذا تأخر الدفع لمدة شهرين وكان عليك وضع جميع البقالة في ملف بطاقة الائتمان، فأنت في الواقع خسرت المال بسبب القرض - المال الذي لن تسترده أبدًا - لأنه لم تكن هناك شروط. كتابة العقود حتى لأصغر القروض سيثني الناس عن القدوم إليك باستمرار ما لم يكن هناك ما يبرر ذلك حقًا.

يجب على كلا الطرفين العمل معًا على الشروط قبل التوقيع. أ حاسبة القرض الشخصي يمكن أن يكون مفيدًا أثناء المفاوضات ، حيث يمكن أن يساعد كلا الطرفين على تصور شروط القرض واتخاذ قرار بشأن الدفعات الشهرية ، ومدة المدة ، ومعدل الفائدة الذي يرضي الجميع.

فيما يلي بعض الجوانب الضرورية لأي قرض قوي.

سعر الفائدة

ال دائرة الإيرادات الداخلية (IRS) يمكن أن تكون سيئة عندما يتعلق الأمر بالقروض الشخصية بدون فوائد ، وخاصة القروض الكبيرة. سيحل الشحن بالقرب من سعر الفائدة في السوق محل الفائدة التي تخسرها عن طريق سحب تلك الأموال من a حساب التوفير أو صندوق سوق المال طوال مدة القرض.

جدول الدفع

يجب أن يحدد هذا حجم وتاريخ كل دفعة. يجب أن يذكر أيضًا ما يحدث في حالة عدم الدفع. يمكنك اختيار عدم فرض أي غرامات على التأخير في السداد ، ولكن قد يؤدي ذلك إلى انخفاض أقساط القرض الأولوية في الميزانية الشهرية - وربما يتم دفعها لصالح نفقات أقل من اللازم مثل قضاء ليلة في الخارج مدينة.

شروط القرض

يجب كتابة شروط واضحة في حالة وفاة أي من المقرض أو المدين. مع أفراد الأسرة ، هذا مهم بشكل خاص بسبب تشتت التركة. إذا حصل طفل واحد على قرض بقيمة 10000 دولار ، ودفعت الحوزة 30 ألف دولار لكل طفل بغض النظر ، فقد حولت استيقاظك إلى نزاع عائلي. قد ترغب في إضافة شروط إضافية حسب الحالة. على سبيل المثال ، إذا كنت تقرض لمساعدة شخص ما على شراء منزل ، فيمكنك تأمين القرض للعقار.

بعد الحصول على القرض كتابيًا ، يجدر تشغيله من خلال متخصص قانوني و / أو مالي. محاميك أو محاسب من المحتمل أن يكون لديه بعض النصائح الجيدة حول الظروف وقد يكون بمثابة الفريق الثالث للتوقيع. قد لا تساوي القروض الصغيرة ، خاصة تلك التي تقل عن 500 دولار ، تكلفة توثيق العقد ، ولكن يجب أن تكون القروض الكبيرة جزءًا من السجل القانوني.

الخط السفلي

يمكن أن تكون القروض الشخصية كابوسًا ، إذا فشل أي من الطرفين في التعامل معها بجدية. إذا كنت لا ترغب في تنفيذ جميع الخطوات المذكورة أعلاه ، ولكنك لا تزال ترغب في الحصول على القرض ، فهناك بديل. نشأت شركات الطرف الثالث للعمل كوسطاء في الإقراض الشخصي. مقابل رسوم ، سيقومون بالتعامل مع العقود وإعداد عمليات سحب الدفع التلقائي. حتى أن البعض يقدم تقارير إلى وكالات الائتمان، وفي هذه العملية يمكن أن يساعد المدين في الحصول على درجة جيدة (مما يوفر حافزًا أكبر لتجنب السداد الضائع). يضيف هذا عبئًا رسومًا على قرض المدين ، لكنه أفضل من المضي قدمًا بترتيب غير مدروس جيدًا.

إذا سارت الأمور على ما يرام ، فستتمكن من إنهاء القرض ، بعد أن ساعدت أحد أفراد أسرتك ، دون الإضرار بنفسك. في أسوأ السيناريوهات ، تكون قد أقرضت فقط الأموال التي كنت على استعداد لخسارتها ، وإذا اخترت ذلك ، فلديك مستند قانوني لدعم المطالبة.

(لمزيد من المعلومات حول أنواع القروض الأخرى التي قد تكون متاحة ، ألق نظرة على احتياجات مختلفة وقروض مختلفة.)