ما هو فشل البنك؟

ما هو فشل البنك؟

فشل البنك هو إغلاق مصرف معسر من قبل جهة تنظيمية فيدرالية أو تابعة للولاية. للمراقب المالي سلطة إغلاق البنوك الوطنية ؛ يقوم مفوضو البنوك في الولايات المعنية بإغلاق البنوك المعتمدة من الدولة. تغلق البنوك عندما لا تتمكن من الوفاء بالتزاماتها تجاه المودعين وغيرهم. عندما يفشل أحد البنوك ، فإن المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) يغطي الجزء المؤمن عليه من رصيد المودع ، بما في ذلك حسابات سوق المال.

فهم إخفاقات البنك

يفشل البنك عندما لا يتمكن من الوفاء بالتزاماته المالية الدائنين والمودعين. يمكن أن يحدث هذا بسبب إفلاس البنك المعني ، أو لأنه لم يعد لديه أصول سائلة كافية للوفاء بالتزامات الدفع.

يحدث السبب الأكثر شيوعًا لفشل البنك عندما تكون قيمة البنك الأصول أقل من القيمة السوقية للبنك المطلوبات، وهي التزامات البنك تجاه الدائنين والمودعين. قد يحدث هذا لأن البنك يخسر الكثير على استثماراته. ليس من الممكن دائمًا التنبؤ بموعد فشل البنك.

ماذا يحدث عندما يفشل البنك؟

عندما يفشل أحد البنوك ، قد يحاول اقتراض أموال من بنك آخر مذيب البنوك لدفع المودعين. إذا لم يستطع البنك الفاشل الدفع للمودعين ، ينشأ ذعر بنكي يتدفق فيه المودعون على البنك في محاولة لاستعادة أموالهم. هذا يمكن أن يجعل الوضع أسوأ بالنسبة للبنك المتعثر ، من خلال تقليصه الأصول السائلة حيث يقوم المودعون بسحب النقود من البنك. منذ إنشاء FDIC ، قامت الحكومة الفيدرالية بتأمين الودائع المصرفية حتى 250.000 دولار في الولايات المتحدة.

عندما يفشل أحد البنوك ، تأخذ مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) زمام الأمور ، وتقوم إما ببيع الفاشلة مصرف إلى بنك أكثر قدرة على الوفاء بالديون ، أو تولي إدارة البنك نفسه. من الناحية المثالية ، لن يواجه المودعون الذين لديهم أموال في البنك الفاشل أي تغيير في تجربتهم في استخدام البنك ؛ سيظل بإمكانهم الوصول إلى أموالهم ، ويجب أن يكونوا قادرين على استخدام بطاقات الخصم ويتحقق كالمعتاد. في حالة بيع بنك فاشل إلى بنك آخر ، يصبح أصحاب الحسابات تلقائيًا عملاء لهذا البنك ، وقد يتلقون شيكات وبطاقات خصم جديدة.

أمثلة على حالات فشل البنك

أثناء ال الأزمة المالية 2007-2008، أكبر فشل مصرفي في تاريخ الولايات المتحدة حدث عندما أغلقت واشنطن ميوتشوال ، بأصولها 307 مليار دولار ، أبوابها. حدث فشل بنك كبير آخر قبل بضعة أشهر فقط عندما تم الاستيلاء على IndyMac. كان ثاني أكبر إغلاق على الإطلاق هو فشل كونتيننتال إلينوي في عام 1984 بقيمة 40 مليار دولار. تحتفظ FDIC بقائمة محدثة من البنوك الفاشلة على موقعها على الإنترنت.

إعتبارات خاصة

تم إنشاء FDIC في عام 1933 بموجب قانون البنوك (يشار إليه غالبًا باسم قانون جلاس ستيجال). في السنوات السابقة مباشرة ، والتي كانت بداية إحباط كبير، ثلث البنوك الأمريكية قد فشلت. خلال عشرينيات القرن الماضي ، قبل انهيار الثلاثاء الأسود عام 1929 ، فشل حوالي 70 بنكًا كل عام في جميع أنحاء البلاد. خلال الأشهر العشرة الأولى من الكساد الكبير ، فشل 744 بنكًا ، وخلال عام 1933 وحده ، فشل حوالي 4000 بنك أمريكي. بحلول الوقت الذي تم فيه إنشاء FDIC ، كان المودعون الأمريكيون قد فقدوا 140 مليار دولار بسبب فشل البنوك ، و بدون تأمين على الودائع الفيدرالي يحمي هذه الودائع ، لم يكن لدى عملاء البنوك أي طريقة للحصول على إرجاع النقود.