متى تكون القروض الشخصية فكرة جيدة؟

يمكن استخدام القرض الشخصي لأي شيء تقريبًا. قد يسأل بعض المقرضين عما تنوي فعله بالمال ، لكن البعض الآخر سيرغب فقط في التأكد من أن لديك القدرة على سداده. على الرغم من أن القروض الشخصية ليست رخيصة الثمن ، إلا أنها يمكن أن تكون خيارًا قابلاً للتطبيق في مجموعة متنوعة من الظروف. إليك كيفية تحديد ما إذا كان الشخص مناسبًا لك.

كيف تعمل القروض الشخصية

يتم تخصيص بعض أنواع القروض لعملية شراء معينة. يمكنك شراء منزل برهن عقاري ، وشراء سيارة بقرض سيارة ، ودفع مصاريف الكلية بقرض طالب. مع الرهن العقاري ، يكون منزلك بمثابة جانبية. وبالمثل ، مع قرض السيارة ، ستكون السيارة التي تشتريها هي الضمان.

لكن القرض الشخصي ليس له ضمانات في كثير من الأحيان. لأنه كذلك غير مضمون بالممتلكات التي يمكن للمقرض الاستيلاء عليها إذا تخلفت عن سداد القرض ، فإن المقرض يأخذ مبلغًا أكبر مخاطرة وستتقاضى منك على الأرجح سعر فائدة أعلى من سعر الفائدة على الرهن العقاري أو السيارة يقرض. يمكن أن يعتمد مدى ارتفاع السعر الخاص بك على عدد من العوامل ، بما في ذلك الخاص بك

مستوى الرصيد و نسبة الدين إلى الدخل. 

القروض الشخصية المضمونة متوفرة أيضًا في بعض الحالات. قد تكون الضمانة عبارة عن حسابك المصرفي أو سيارتك أو أي ممتلكات أخرى. قد يكون من الأسهل التأهل للحصول على قرض شخصي مضمون ومعدلات فائدة أقل إلى حد ما من القرض غير المضمون. كما هو الحال مع أي قرض مضمون آخر ، قد تفقد ضماناتك إذا كنت غير قادر على مواكبة المدفوعات.

حتى مع وجود قرض شخصي غير مضمون ، بطبيعة الحال ، فإن الفشل في سداد المدفوعات في الوقت المناسب يمكن أن يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك ويحد بشدة من قدرتك على الحصول على الائتمان في المستقبل. تقول FICO ، الشركة التي تقف وراء درجة الائتمان الأكثر استخدامًا ، أن سجل الدفع الخاص بك هو العامل الوحيد الأكثر أهمية في صيغتها ، حيث يمثل 35 ٪ من درجة الائتمان الخاصة بك.

متى تنظر في القرض الشخصي

قبل أن تختار الحصول على قرض شخصي ، سترغب في التفكير فيما إذا كانت هناك طرق أقل تكلفة يمكنك من خلالها الاقتراض. بعض الأسباب المقبولة لاختيار القرض الشخصي هي:

• ليس لديك ولا يمكنك التأهل للحصول على بطاقة ائتمان منخفضة الفائدة.
• حدود الائتمان على بطاقات الائتمان الخاصة بك لا تلبي احتياجات الاقتراض الحالية الخاصة بك.
• القرض الشخصي هو أقل خيارات الاقتراض تكلفة.
• ليس لديك أي ضمانات تقدمه.

يمكنك أيضًا التفكير في الحصول على قرض شخصي إذا كنت بحاجة إلى الاقتراض لفترة زمنية قصيرة ومحددة جيدًا. تمتد القروض الشخصية عادة من 12 إلى 60 شهرًا. لذلك ، على سبيل المثال ، إذا كان لديك مبلغ مقطوع من المال مستحق لك في غضون عامين ولكن لم يكن لديك تدفق نقدي كافٍ في هذه الأثناء ، فقد يكون قرض شخصي لمدة عامين وسيلة لسد هذه الفجوة.

هنا ، على سبيل المثال ، هناك خمسة ظروف قد يكون فيها القرض الشخصي منطقيًا.

1. توحيد ديون بطاقات الائتمان

إذا كنت مدينًا برصيد كبير على بطاقة ائتمان واحدة أو أكثر ذات معدلات فائدة مرتفعة ، فإن الحصول على قرض شخصي لسدادها قد يوفر لك المال. على سبيل المثال ، حتى كتابة هذه السطور ، فإن متوسط ​​سعر الفائدة على بطاقة الائتمان 19.24٪بينما يبلغ متوسط ​​سعر القرض الشخصي 9.41٪. يجب أن يسمح لك هذا الاختلاف بدفع الرصيد بشكل أسرع ودفع فائدة أقل إجمالاً. بالإضافة إلى ذلك ، من الأسهل تتبع وسداد التزام دين واحد بدلاً من التزامات متعددة.

ومع ذلك ، فإن القرض الشخصي ليس خيارك الوحيد. بدلاً من ذلك ، قد تتمكن من تحويل أرصدتك إلى بطاقة ائتمان جديدة بسعر فائدة أقل ، إذا كنت مؤهلاً. بعض عروض تحويل الرصيد حتى التنازل عن الفائدة لفترة ترويجية مدتها ستة أشهر أو أكثر.

2. سداد ديون أخرى عالية الفائدة

على الرغم من أن القرض الشخصي أغلى من بعض أنواع القروض الأخرى ، إلا أنه ليس بالضرورة الأغلى. اذا كان لديك قرض يوم الدفع، على سبيل المثال ، من المرجح أن تحمل سعر فائدة أعلى بكثير من القرض الشخصي من البنك. وبالمثل ، إذا كان لديك قرض شخصي قديم بسعر فائدة أعلى مما كنت مؤهلاً له اليوم ، فإن استبداله بقرض جديد يمكن أن يوفر لك بعض المال. قبل أن تفعل ذلك ، تأكد من معرفة ما إذا كان هناك ملف الدفع المسبق غرامة على القرض القديم أو رسوم الطلب أو رسوم الإنشاء على القرض الجديد. يمكن أن تكون هذه الرسوم كبيرة في بعض الأحيان.

3. تمويل تحسين المنزل أو الشراء الكبير

إذا كنت تشتري أجهزة جديدة ، أو تركب فرنًا جديدًا ، أو تقوم بعملية شراء كبيرة أخرى ، أو إخراجها يمكن أن يكون القرض الشخصي أرخص من التمويل من خلال البائع أو وضع الفاتورة على بطاقة الائتمان. ومع ذلك ، إذا كان لديك أي أسهم متراكمة في منزلك ، أ قرض ملكية منزل أو حد ائتمان لشراء منزل يمكن أن تكون أقل تكلفة. بالطبع ، كلاهما ديون مضمونة ، لذلك ستضع منزلك على المحك.

4. دفع ثمن حدث كبير في الحياة

كما هو الحال مع أي عملية شراء كبيرة ، فإن تمويل حدث باهظ الثمن ، مثل بار أو بات ميتزفه ، يعد معلمًا رئيسيًا قد تكون حفلة الذكرى السنوية ، أو حفل الزفاف ، أقل تكلفة إذا دفعت مقابل ذلك بقرض شخصي بدلاً من بطاقة الائتمان. على الرغم من أهمية هذه الأحداث ، فقد تفكر أيضًا في تقليص حجمها إلى حد ما إذا كان ذلك يعني الدخول في الديون لسنوات قادمة. لهذا السبب نفسه ، قد لا يكون الاقتراض لتمويل إجازة فكرة رائعة ، إلا إذا كانت رحلة العمر.

5. تحسين نقاط الائتمان الخاصة بك

يمكن أن يساعد الحصول على قرض شخصي وسداده في الوقت المناسب في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، خاصة إذا كان لديك تاريخ من المدفوعات الفائتة على الديون الأخرى. إذا أظهر تقرير الائتمان الخاص بك في الغالب ديون بطاقة الائتمان ، فإن إضافة قرض شخصي قد يساعد أيضًا في "مزيج الائتمان". يعتبر وجود أنواع مختلفة من القروض ، وإثبات قدرتك على التعامل معها بمسؤولية ، ميزة إضافية لك نتيجة.

ومع ذلك ، فإن اقتراض الأموال التي لا تحتاجها حقًا على أمل تحسين درجة الائتمان الخاصة بك هو اقتراح خطير. من الأفضل الاستمرار في دفع جميع فواتيرك الأخرى في الوقت المحدد مع محاولة الحفاظ على مستوى منخفض أيضًا نسبة استخدام الائتمان (مقدار الائتمان الذي تستخدمه في أي وقت مقارنة بالمبلغ المتاح لك).

الخط السفلي

يمكن أن تكون القروض الشخصية مفيدة في ظل الظروف المناسبة. لكنها ليست رخيصة ، وغالبًا ما توجد بدائل أفضل. إذا كنت تفكر في واحدة ، فإن Investopedia's حاسبة القروض الشخصية يمكن أن تساعدك في معرفة ما سيكلفك.