كيفية بناء الائتمان كطالب جامعي أو شاب

سواء كنت تتجه إلى الكلية في الخريف أو تخرجت مؤخرًا وتنطلق في عالم العمل ، فليس من السابق لأوانه البدء في بناء تاريخ ائتماني قوي. تحمل درجة الائتمان الخاصة بك ، والتي تستند إلى هذا التاريخ ، الكثير من الأهمية عندما يتعلق الأمر ببعض من الحياة أكبر المعالم ومن خلال البدء الآن ، يمكنك التأكد من أنك ستكون على الجانب الأيمن من المعادلة عندما يحين الوقت يأتي. فيما يلي بعض الطرق التي يمكنك من خلالها كسب درجة ائتمان عالية والاحتفاظ بها.

ما هي درجة الائتمان؟

المؤسسات المالية مثل البنوك وشركات بطاقات الائتمان تتجنب المخاطر بطبيعتها. سواء كنت تقترض المال لشراء منزل أو تدخل في اتفاقية تأجير مع تاجر سيارات ، يريد المقرضون أن يعرفوا أنه يمكنهم الوثوق بك لتسديد مدفوعاتك في الوقت المحدد. تم تصميمه في الأصل في عام 1989 بواسطة

Fair Isaac Corporation (FICO)، أ مستوى الرصيد يحاول القيام بذلك عن طريق تعيين رقم واحد مكون من ثلاثة أرقام لجدارة الائتمان الخاصة بك بشكل عام.

تعتمد درجة الائتمان الخاصة بك على المعلومات المقدمة من المقرضين إلى مكاتب الائتمان الرئيسية والتي تم تجميعها في تقارير الائتمان الخاصة بك. تتراوح الدرجات عادةً بين 300 و 850 ، وكلما كانت النتائج أعلى ، كان ذلك أفضل.

تلعب عدة عوامل دورًا في تحديد درجة الائتمان الخاصة بك ، بما في ذلك مقدار الديون التي لديك ، وعدد القروض وبطاقات الائتمان التي لديك ، وكم من الحد الائتماني أنت تستخدمه حاليا. بعض أنواع المعلومات ، مثل عدد المدفوعات المتأخرة ، لها وزن أكبر من غيرها. على الرغم من أن مكاتب الائتمان تختلف اختلافًا طفيفًا في كيفية تصنيفها للدرجات ، إلا أن Experian ، أحد المراكز الثلاثة الرئيسية ، يقول أن درجة الائتمان الجيدة تبدأ من 670.

إذا تمكنت من بناء درجة ائتمان عالية والحفاظ عليها ، فستتمتع بالعديد من المزايا المالية ، بما في ذلك أقل بشكل عام اسعار الفائدة عند اقتراض الأموال ، والوصول إلى مجموعة واسعة من بطاقات الائتمان ، واحتمالات أفضل للموافقة على قروض مختلفة ، وحدود ائتمانية أعلى. يمكن أن تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك أيضًا على السعر الذي تدفعه مقابل التأمين ، وما إذا كان المالك سيؤجر لك شقة ، وحتى ما إذا كان صاحب العمل سيقدم لك وظيفة.

الخطوات التي يجب اتخاذها لبناء درجة الائتمان الخاصة بك

بناء درجة الائتمان الخاصة بك كطالب جامعي أو شاب ليس بالأمر الصعب. هذه بعض الخطوات التي يمكن أن تضعك على الطريق الصحيح.

• تحقق من سجل الائتمان الخاص بك. إذا لم يكن لديك ائتمان من قبل ، فقد يكون لدى مكاتب الائتمان معلومات قليلة أو معدومة عنك. ومع ذلك ، يجب عليك طلب تقرير الائتمان من كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة (Equifax و Experian و TransUnion). من المحتمل أن يكون شخص ما قد سرق هويتك وفتح حسابات باسمك. وفقًا لدراسة 2018 Child Identity Fraud Study التي أجرتها Javelin Strategy & Research ، تأثر أكثر من مليون طفل بالاحتيال في الهوية في عام 2017. من خلال التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك في البداية ، يمكنك التأكد من أن لديك قائمة نظيفة ، وإذا لم يكن الأمر كذلك ، يمكنك الاعتراض على أي تناقضات تجدها. يمكنك الحصول على نسخ مجانية من تقارير الائتمان الخاصة بك على الموقع الرسمي لهذا الغرض ، موقع AnnualCreditReport.com.
• افتح بطاقة ائتمان الطالب. هناك عشرات من بطاقات الائتمان في السوق ، لكن بعض البنوك تصدرها بطاقات الائتمان الطلابية. على الرغم من أنها تأتي مع حد ائتماني منخفض وأعلى معدل النسبة السنوية (APR) من بطاقتك الائتمانية النموذجية ، فهي لا تتطلب أن يكون لديك تاريخ ائتماني ثابت. بالإضافة إلى ذلك ، يقدم البعض امتيازات متعلقة بالطلاب.
• أو تقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة. إذا كانت بطاقة ائتمان الطالب لا تتناسب مع الفاتورة ، أو إذا لم تكن مؤهلاً لسبب أو لآخر ، فقد تتمكن من الحصول على بطاقة ائتمان مؤمنة. لا تشكل هذه البطاقات خطرًا كبيرًا على المُقرض لأنها تتطلب منك إيداع الأموال كضمان. أثناء استخدامك لبطاقتك المؤمنة ، يتم الإبلاغ عن مدفوعاتك إلى مكاتب الائتمان ، مما يسمح لك بإنشاء سجل للدفع في الوقت المحدد. بعد فترة معينة ، يجب أن تكون قادرًا على التخرج إلى بطاقة ائتمان تقليدية غير مضمونة.
• قم بإجراء مدفوعاتك في الوقت المحدد. إن مدى موثوقيتك في دفع فواتيرك - بما في ذلك بطاقات الائتمان وقروض الطلاب والديون الأخرى - هو أحد أهم العوامل في تحديد درجة الائتمان الخاصة بك. بمجرد أن تبدأ في استخدام الائتمان ، سترغب في التأكد من عدم تفويت أي دفعة ، لأن القيام بذلك - بشكل متكرر على وجه الخصوص - يمكن أن يؤدي إلى انخفاض درجاتك. على العكس من ذلك ، فإن إجراء جميع مدفوعاتك في الوقت المحدد يمكن أن يعزز درجاتك. إذا كنت عرضة للنسيان ، ففكر في إعداد المدفوعات التلقائية من خلال حسابك المصرفي. هذا يجعل من المستحيل تقريبًا تفويت السداد.
• حافظ على استخدام الائتمان الخاصة بك منخفضة. قد يكون وجود الكثير من الرصيد المتاح لك في أي وقت أمرًا جيدًا. فهي تُظهر قدرتك الشرائية ، فضلاً عن قدرتك على إبقاء الأرصدة منخفضة أو مدفوعة بالكامل - وكلاهما يمثلان علامات رائعة لأي مُقرض. العامل الرئيسي في درجة الائتمان الخاصة بك هو الخاص بك نسبة استخدام الائتمان، وهو مبلغ الائتمان الذي تستخدمه في أي وقت مقارنة بمبلغ الائتمان المتاح لك. كلما انخفضت نسبة الاستخدام لديك ، كان ذلك أفضل.

الأخطاء الشائعة التي يجب تجنبها

بالنسبة لبعض الأشخاص ، فإن الحصول على الائتمان يجعل من السهل للغاية الإنفاق الزائد والوقوع في مشاكل مالية. فيما يلي بعض المزالق التي يجب الانتباه إليها:

• الذهاب في البحر. حتى إذا كنت مؤهلاً للحصول على بطاقات ائتمان متعددة ، فإن وجود الكثير منها قد يؤدي إلى تعقيد حياتك المالية. علاوة على ذلك ، في كل مرة تقوم فيها بتقديم طلب للحصول على بطاقة ، سيقوم المُقرض بإجراء استفسار صعب في تاريخك الائتماني ، مما له تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك.
• الحد الأقصى من الائتمان الخاصة بك. بالامتناع عن الإنفاق كله الحد الائتماني على بطاقتك الائتمانية (أو بطاقاتك) ، ستساعد في الحفاظ على معدل استخدام ائتماني منخفضًا.
• دفعة مفقودة. تعتبر المدفوعات الفائتة والمتأخرة علامة سوداء على تاريخك الائتماني ويمكن أن تلحق الضرر بدرجة الائتمان الخاصة بك لسنوات. قد تؤدي أيضًا إلى فرض رسوم جزائية.
• إغلاق الحسابات قبل الأوان. إذا لم تعد تستخدم بطاقة ائتمان معينة ، فقد لا تزال ترغب في الإبقاء على هذا الحساب مفتوحًا. لسبب واحد ، إغلاق الحساب لن يفعل أي شيء لمنع تراكم الفائدة أو إزالة الرصيد المستحق ؛ ستظل شركة بطاقات الائتمان تتوقع أن يتم سدادها ؛ سيُبلغ عن تأخرك في السداد إلى مكاتب الائتمان ، وفي النهاية يحول حسابك إلى أ وكالة تحصيل الديون- كل ذلك سيكون له تأثير شديد على درجة الائتمان الخاصة بك. حتى إذا تم دفع رصيدك بالكامل ، يقترح الخبراء أن تبقي الحساب مفتوحًا من أجل زيادة نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك.