ما الذي يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك

لك تقرير الائتمان يقدم لمحة سريعة عن كيفية التعامل مع الائتمان للمقرضين وأصحاب العقارات وأرباب العمل المحتملين. بالنسبة لأي رهن عقاري أو قرض سيارة أو قرض شخصي أو بطاقة ائتمان لديك ، يسرد تقرير الائتمان الخاص بك تفاصيل مثل اسم الدائن وسجل الدفع الخاص بك ، رصيد الحساب، وفي حالة بطاقات الائتمان والديون المتجددة الأخرى ، ما النسبة المئوية التي استخدمتها من الائتمان المتاح لديك.

وكالات تقارير الائتمان ، والمعروفة بالعامية باسم مكاتب الائتمان، خذ أيضًا هذه المعلومات وقم بتوصيلها بالملكية الخوارزميات التي تمنحك درجة عددية ، تُعرف باسم درجة الائتمان الخاصة بك. إذا لم تدفع لدائنيك ، أو تدفع لهم متأخرًا ، أو تميل إلى الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بك ، فإن هذا النوع من المعلومات السلبية هو مرئي في تقرير الائتمان الخاص بك ، والذي يمكن أن يقلل من درجة الائتمان الخاصة بك وقد يمنعك من الحصول على ائتمان إضافي أو شقة أو حتى عمل.

التحقق من الحسابات والدرجات الائتمانية

بينما الخاص بك حساب جار جزء مهم من حياتك المالية ، وله تأثير ضئيل على درجة الائتمان الخاصة بك ، وفقط في مواقف معينة. الاستخدام اليومي العادي لحسابك الجاري ، مثل إجراء

الودائعأو كتابة الشيكات أو سحب الأموال أو تحويل الأموال إلى حسابات أخرى ، لا يظهر في تقرير الائتمان الخاص بك. تقرير الائتمان الخاص بك لا يتعامل إلا مع الأموال المستحقة عليك أو المستحقة عليك. ومع ذلك ، توجد بعض الظروف المعزولة حيث يمكن أن يؤثر حسابك الجاري على درجة الائتمان الخاصة بك.

عند التقدم بطلب للحصول على حساب جاري ، قد ينظر البنك في تقرير الائتمان الخاص بك. عادةً ما يكون فقط ملف تحقيق بسيط، والتي ليس لها تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. في بعض الأحيان ، ومع ذلك ، فإن أ استفسار صعب يستخدم في حين أن هذا يمكن أن يؤثر سلبًا على درجاتك ، فإنها عادة لا تزيد عن خمس نقاط.

قد يتم تشغيل تقرير الائتمان الخاص بك إذا قمت بالتسجيل حماية السحب على المكشوف على حسابك الجاري. بينما تعلن البنوك في كثير من الأحيان عن هذه الخدمة كميزة أو خدمة لعملائها ، فإن حماية السحب على المكشوف هي في الواقع ميزة خط ائتمان. على هذا النحو ، يمكن أن يؤدي إلى استفسار صعب وينتهي به الأمر أيضًا مدرجًا في تقرير الائتمان الخاص بك كحساب متجدد. يختلف كل بنك في هذا الصدد ، لذا قبل الاشتراك في حماية السحب على المكشوف ، تأكد من فهم ما إذا كان البنك الذي تتعامل معه يقدم تقاريره إلى مكاتب الائتمان وكيفية ذلك.

السحب على الحساب الجاري دون حماية السحب على المكشوف أو كتابة أ الاختيار السيئ يمكن أن ينتهي بك الأمر في تقرير الائتمان الخاص بك ، ولكن ليس على الفور. نظرًا لأن حسابك الجاري نفسه غير مدرج في تقرير الائتمان الخاص بك ، لا يتم الإبلاغ عن مثل هذه المشكلات. ومع ذلك ، إذا قمت بالسحب الزائد من حسابك ثم فشلت في تجديده و / أو دفع رسوم السحب على المكشوف ، فقد يحول المصرف الذي تتعامل معه الأموال التي تدين بها إلى وكالة تحصيل، معظمها يقدم تقاريره إلى مكاتب الائتمان.

يضمن الاحتفاظ بعلامات تبويب قريبة في حسابك في جميع الأوقات أنك تعرف دائمًا رصيدك ويمكن أن تحدد بسرعة أي أخطاء قد تؤدي إلى السحب على المكشوف.

المدفوعات المتأخرة وعشرات الائتمان

اذا كان بطاقة الائتمان يصبح الحساب متأخرًا ، وتتقاضى معظم شركات بطاقات الائتمان رسومًا متأخرة: بشكل عام 25 دولارًا للحسابات المتأخرة أحيانًا ، وحتى 35 دولارًا للحسابات المتأخرة عادةً. سيؤثر عدد كبير من الرسوم المتأخرة سلبًا على درجة الائتمان. بعد فشل المدين في دفع حساب لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر متتالية ، يقوم الدائن عادةً بفرض رسوم من الحساب. يتم ملاحظة الخصم في تقرير ائتمان المستهلك ، كما أنه سيخفض مستوى الرصيد.

إذا كنت بحاجة إلى مساعدة للتراجع عن الضرر الذي لحق بتقرير الائتمان الخاص بك عن طريق المدفوعات المتأخرة ، فإن أحد أفضل شركات إصلاح الائتمان قد يكون من المفيد النظر.

نسبة استخدام الائتمان

لك نسبة استخدام الائتمان أو معدل استخدام الائتمان يقيس المبلغ الذي تقترضه بالنسبة إلى المبلغ الذي يمكنك اقتراضه ، نظرًا لحدود الائتمان الحالية. تُستخدم نسب الاستخدام لحساب درجات الائتمان ، وغالبًا ما يعتمد عليها المقرضون في تقييم قدرتك على سداد قرض محتمل. في الواقع ، يتم تحديد ما يقرب من 30٪ من مجموع نقاط الائتمان الخاصة بك من خلال نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك.الطريقة الأبسط والأكثر دقة للتفكير في نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك هي: كلما انخفضت النسبة ، زادت درجة الائتمان الخاصة بك.

لا توجد إجابات دقيقة بشأن السعر الذي يجب أن يكون عليه. يوصي معظم الخبراء الماليين بمعدل استخدام ائتماني أقل من 30-40٪ ، ويقول البعض ذلك الفرد حسابات يجب أن تكون معدلات منخفضة تصل إلى 10٪. تعد معدلات الاستخدام المرتفعة مؤشرًا كبيرًا على مخاطر الائتمان ، وتتأثر درجة الائتمان الخاصة بك سلبًا مع اقتراب النسبة الخاصة بك وتتجاوز 40٪.

يمكنك تقليل نسبة الاستخدام بإحدى طريقتين: كسب المزيد من الائتمان بشكل عام ، من خلال حسابات جديدة أو زيادة الحد الائتماني على الحسابات الجارية (وبالتالي ، زيادة المقام لحساب النسبة) ، أو سداد الأرصدة الموجودة (تقليل البسط).

ضع في اعتبارك أن فتح حساب ائتماني آخر يؤدي إلى أ الاستعلام عن الائتمان، مما يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك (مؤقتًا). عادة ما تكون زيادة حد الائتمان على حساب موجود مربحة للجانبين - طالما أنك لا تنفق الأموال الإضافية على الفور!

يقدم بعض المقرضين تلقائيًا زيادة في حد الائتمان إذا أثبتت أنك مقترض مسؤول (ومربح) ، ولكن في كثير من الحالات ، عليك أن تطلب زيادة. يمكن أن يكون التوقيت مهمًا. على سبيل المثال ، إذا وجدت نفسك مع المزيد دخل يستعمل مرة واحدة، إما من خلال زيادة الراتب أو خفض النفقات ، ثم قدم دليلاً على ذلك للمقرض الخاص بك للمساعدة في فرصك.

يمكن أن يكون فتح حسابات إضافية مع المقرض ميزة إضافية أيضًا. البنوك والمؤسسات المالية الأخرى أكثر تعاطفا مع طلبات زيادة الائتمان من العملاء المخلصين. إن الحساب المسبق لمقدار الزيادة التي تسعى إليها يمكن أن يجعلك تبدو أكثر استعدادًا ومسؤولية أيضًا.

عندما يتعلق الأمر بسداد الأرصدة ، فإن التوقيت مهم أيضًا. إذا أبلغ المُصدر عن الرصيد لوكالات إعداد التقارير الائتمانية قبل إجراء الدفع ، حتى إذا لم يتم تفويت أي مدفوعات ، فقد يكون معدل الاستخدام الخاص بك في الواقع أعلى من حسابك الحالي أرصدة الحسابات يعكس.

إصلاح أخطاء تقرير الائتمان

تتم مراقبة تقارير الائتمان من قبل مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة الخاضعة لسلطة لجنة التجارة الفيدرالية. تقوم هذه المكاتب أحيانًا بالإبلاغ عن معلومات خاطئة نتيجة لخطأ كتابي ، أو معلومات خاطئة من مقرضي الائتمان ، أو حتى تزوير. إذا كان هناك خطأ في تقرير الائتمان الخاص بك ، فهناك العديد من الخطوات البسيطة والمهمة التي يمكنك اتخاذها.

تحت قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل، يحق للمستهلكين الاعتراض على أي ادعاءات كاذبة مع كل مكتب. تتمثل الخطوة الأولى في الاتصال بشركة واحدة أو أكثر من شركات إعداد التقارير الائتمانية. تتمثل إحدى طرق القيام بذلك في صياغة خطاب ، ولكن يمكن أيضًا رفع نزاع على مواقع الويب الخاصة بكل مكتب من مكاتب الائتمان.

يمكن العثور على العديد من نماذج رسائل النزاع عبر الإنترنت وتوفر مخططًا أساسيًا لحل أخطاء الإبلاغ عن الائتمان. بالإضافة إلى المعلومات الأساسية ، مثل اسمك وعنوانك ومعلومات الاتصال الأخرى ، يجب عليك أيضًا تضمين مناقشة مفصلة لكل خطأ ترغب في الاعتراض عليه. أفضل خطابات النزاع تكون واضحة وموجزة ، وتتمسك بالمصطلحات الواقعية التي يمكن التحقق منها بالوثائق. إرفاق نسخ من البيانات المصرفيةوالفواتير والإشعارات المالية وأي مستندات توضح التناقض بين الخطأ في التقرير وما حدث بالفعل.

في حالة ما إذا كان الخطأ في التقرير الائتماني ناتجًا عن احتيال ، يجب اتخاذ خطوات إضافية. يقدر مكتب إحصاءات العدل أن 85٪ من سرقة الهوية الحالات ناتجة عن معلومات الائتمان أو الحساب الموجودة.يوصي الخبراء بمراقبة تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام حتى يمكن معالجة أي أخطاء احتيالية في أسرع وقت ممكن. إذا كنت بحاجة إلى أي مساعدة إضافية في هذا المسعى ، ففكر في النظر في أحد أفضل خدمات مراقبة الائتمان.

في حين أن جميع مكاتب الائتمان الثلاثة مطالبة قانونًا بالتحقيق في الأخطاء في غضون 30 يومًا ، فكلما طالت مدة عدم الإبلاغ عن الخطأ ، زادت صعوبة تحديد الاحتيال المحتمل. حتى بمجرد بدء التحقيق ، ترسل مكاتب الائتمان أولاً نسخًا من المستندات الداعمة إلى المقرضين المبلّغين والوكالات الأخرى قبل إجراء تغييرات على تقرير الائتمان. يمكن أن تكون هذه العملية طويلة ، لذا يوصى بالإبلاغ السريع.

بمجرد الخلاف على خطأ مع مكاتب الائتمان وبدء التحقيق ، يتم قبول النزاع أو رفضه. إذا تم قبول النزاع ، يتم إزالة الخطأ بشكل عام من تقرير الائتمان ، ويتم عكس أي تأثير سلبي على درجة الائتمان. في الحالات التي لا يتم فيها قبول النزاع ، لا يزال بإمكانك المطالبة بتوثيق النزاع في الملف. وبهذه الطريقة ، يمكن للشركة أو الفرد الذي يقوم باستفسار حول تقرير الائتمان الخاص بك أن يرى أن الخطأ كان محل نزاع. تتقاضى بعض المكاتب رسومًا رمزية لإرسال نسخة من النزاع إلى جميع الاستفسارات الحديثة لمزيد من الراحة.