تطور الخدمات المصرفية بمرور الوقت

ما هو تاريخ البنوك؟

كانت الأعمال المصرفية موجودة منذ أن تم سك العملات الأولى - ربما حتى قبل ذلك ، بشكل أو بآخر. نمت العملة ، ولا سيما العملات المعدنية ، من الضرائب. مع توسع الإمبراطوريات ، كانت هناك حاجة إلى أنظمة وظيفية لتحصيل الضرائب وتوزيع الثروة.

فهم التاريخ المصرفي

بدأ تاريخ الأعمال المصرفية عندما احتاجت الإمبراطوريات إلى طريقة لدفع ثمن السلع والخدمات الأجنبية بشيء يمكن تبادله بسهولة. في نهاية المطاف ، حلت العملات المعدنية ذات الأحجام والمعادن المختلفة محل الفواتير الورقية الهشة وغير الدائمة.

ومع ذلك ، كانت العملات المعدنية بحاجة إلى الاحتفاظ بها في مكان آمن ، ولم يكن لدى المنازل القديمة خزائن فولاذية. وفقًا لموسوعة تاريخ العالم ، احتفظ الأثرياء في روما القديمة بعملاتهم المعدنية ومجوهراتهم في أقبية المعابد. أضاف وجود الكهنة أو عمال المعابد ، الذين افترضوا أنهم متدينون وصادقون ، والحراس المسلحون ، إحساسًا بالأمان.

تشير السجلات التاريخية من اليونان وروما ومصر وبابل القديمة إلى تلك المعابد معار المال بالإضافة إلى إبقائها آمنة. حقيقة أن معظم المعابد كانت تعمل أيضًا كمراكز مالية لمدنهم هي سبب رئيسي لنهبها أثناء الحروب.

يمكن تخزين العملات المعدنية بسهولة أكبر من السلع الأخرى ، مثل الخنازير التي يبلغ وزنها 300 رطل على سبيل المثال ، لذلك لجأت فئة من التجار الأثرياء إلى إقراض العملات المعدنية ، مع فائدةللمحتاجين. عالجت المعابد قروضًا وقروضًا كبيرة للعديد من السيادة ، وكان مقرضو الأموال من التجار الأثرياء يتعاملون مع الباقي.

البنك الأول

قام الرومان ، الذين كانوا بناة وإداريين خبراء ، بإخراج البنوك من المعابد وإضفاء الطابع الرسمي عليها داخل المباني المتميزة. خلال هذا الوقت ، لا يزال المقرضون يربحون ، مثل أسماك القرش القرض تفعل اليوم ، ولكن معظم التجارة المشروعة - وتقريبا كل الإنفاق الحكومي - تنطوي على استخدام بنك مؤسسي.

وفقًا لموسوعة تاريخ العالم ، يوليوس قيصر ، في إحدى مراسيم تغيير القانون الروماني بعد ذلك يعطي استيلائه أول مثال على السماح للمصرفيين بمصادرة الأراضي بدلاً من مدفوعات القروض. كان هذا تحولًا هائلاً في القوة في علاقة الدائن و المدين، نظرًا لأن النبلاء المالكين لم يكن من الممكن المساس بهم عبر معظم التاريخ ، فإن نقل الديون إلى أحفادهم حتى يموت الدائن أو نسل المدين.

انهارت الإمبراطورية الرومانية في النهاية ، لكن بعض مؤسساتها المصرفية عاشت على شكل المصرفيين البابويين الذين ظهروا في الإمبراطورية الرومانية المقدسة وفرسان الهيكل خلال الحروب الصليبية. غالبًا ما يتم التنديد بمقرضي الأموال الصغار الذين يتنافسون مع الكنيسة الربا.

فيزا رويال

في النهاية ، لاحظ الملوك المختلفون الذين حكموا أوروبا نقاط القوة في المؤسسات المصرفية. بما أن البنوك كانت موجودة بنعمة ، وأحيانًا مواثيق وعقود صريحة ، للسيادة الحاكمة ، بدأت السلطات الملكية في الاقتراض للتعويض عن الأوقات الصعبة في الخزانة الملكية ، وغالبًا ما كانت على عاتق الملك مصطلحات. قاد هذا التمويل السهل الملوك إلى الإسراف غير الضروري ، والحروب المكلفة ، وسباقات التسلح مع الممالك المجاورة التي غالبًا ما تؤدي إلى ديون ساحقة.

في عام 1557 ، تمكن فيليب الثاني ملك إسبانيا من أن يثقل كاهل مملكته بالديون الكثيرة (نتيجة عدة حروب لا طائل من ورائها) لدرجة أنه تسبب في ظهور أول مواطن في العالم. إفلاس- بالإضافة إلى العالم الثاني والثالث والرابع في تتابع سريع. حدث هذا لأن 40٪ من البلاد الناتج القومي الإجمالي (GNP) كان يتجه نحو خدمة الدين. لا يزال الاتجاه المتمثل في غض الطرف عن الجدارة الائتمانية لكبار العملاء يطارد البنوك اليوم.

آدم سميث والمصرفية الحديثة

كانت البنوك بالفعل راسخة في الإمبراطورية البريطانية عندما آدم سميث قدم "اليد الخفية"نظرية عام 1776. بفضل آرائه حول الاقتصاد المنظم ذاتيًا ، تمكن المقرضون والمصرفيون من الحد من مشاركة الدولة في القطاع المصرفي والاقتصاد ككل. هذا السوق الحر الرأسمالية ووجدت الخدمات المصرفية التنافسية أرضًا خصبة في العالم الجديد ، حيث كانت الولايات المتحدة الأمريكية على وشك الظهور.

في البداية ، لم تفيد أفكار سميث الصناعة المصرفية الأمريكية. كان متوسط ​​العمر لبنك أمريكي خمس سنوات ، وبعد ذلك أصبحت معظم الأوراق النقدية من البنوك المتعثرة عديمة القيمة. بعد كل شيء ، لا يمكن لهذه البنوك المستأجرة من الدولة إصدار الأوراق النقدية إلا مقابل العملات الذهبية والفضية التي كانت في حوزتها.

كان السطو على البنك يعني أكثر بكثير مما هو عليه الآن في عصر التأمين على الودائع و المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع (مؤسسة التأمين الفدرالية). ضاعفت هذه المخاطر الأزمة النقدية الدورية في أمريكا.

الكسندر هاملتون ، السكرتير السابق ل خزينة، أنشأ بنكًا وطنيًا يقبل الأوراق النقدية للأعضاء على قدم المساواة، وبالتالي تعويم البنوك في الأوقات الصعبة. بعد توقفات قليلة وبدايات وإلغاءات وإحياء ، ابتكر هذا البنك الوطني زيًا موحدًا العملة الوطنية ووضع نظام تدعم البنوك الوطنية من خلاله أوراقها شراء سندات الخزينة، مما يؤدي إلى إنشاء ملف السوق السائل. دفعت البنوك الوطنية المنافسة من خلال فرض الضرائب على الخارجين عن القانون نسبيًا بنوك الدولة.

لكن الضرر قد حدث بالفعل ، لأن الأمريكيين العاديين قد نما بالفعل إلى عدم الثقة في البنوك والمصرفيين بشكل عام. من شأن هذا الشعور أن يقود ولاية تكساس إلى تحريم بنوك الشركات - وهو قانون ظل قائماً حتى عام 1904.

البنوك التجارية

معظم الرسوم الاقتصادية التي كان سيتم التعامل معها من قبل النظام المصرفي الوطني ، بالإضافة إلى الأعمال المصرفية العادية مثل القروض و تمويل الشركاتسقطت في أيدي كبير البنوك التجارية لأن النظام المصرفي الوطني كان متقطعًا. خلال هذه الاضطرابات التي استمرت حتى عشرينيات القرن الماضي ، استغلت هذه البنوك التجارية علاقاتها الدولية في قوة سياسية ومالية.

وشملت هذه البنوك Goldman Sachs و Kuhn و Loeb & Co. و جي بي مورغان & Co. في الأصل ، كانوا يعتمدون بشدة على العمولات من السندات الأجنبية المبيعات من أوروبا ، مع تدفق عكسي صغير لتداول السندات الأمريكية في أوروبا. هذا سمح لهم ببناء رأس المال.

في ذلك الوقت ، لم يكن البنك ملزماً قانونياً بالإفصاح عنه احتياطيات رأس المال، وهو مؤشر على قدرتها على تحمل خسائر القروض الكبيرة فوق المتوسط. هذه الممارسة الغامضة تعني أن سمعة البنك وتاريخه مهمان أكثر من أي شيء آخر. بينما مغرور جاءت البنوك وذهبت ، وكان لهذه البنوك التجارية العائلية تاريخ طويل من المعاملات الناجحة. مع ظهور الصناعات الكبيرة وخلق الحاجة إلى تمويل الشركات ، لم يكن من الممكن توفير مبالغ رأس المال المطلوبة من قبل أي منها بنك واحد ، وهكذا أصبحت العروض العامة الأولية (IPOs) وعروض السندات للجمهور هي الطريقة الوحيدة لزيادة المطلوب رأس المال.

لم يعرف الجمهور في الولايات المتحدة والمستثمرون الأجانب في أوروبا سوى القليل جدًا عن الاستثمار بسبب ذلك إفشاء لم يتم تطبيقه بشكل قانوني. لهذا السبب ، تم تجاهل هذه القضايا إلى حد كبير ، وفقًا لتصور الجمهور لـ الاكتتاب البنوك. وبالتالي ، زادت العروض الناجحة من سمعة البنك وجعلته في وضع يسمح له بطلب المزيد للاكتتاب في العرض. بحلول أواخر القرن التاسع عشر ، طالبت العديد من البنوك بمناصب في مجالس إدارة الشركات الساعية لرأس المال ، وإذا ثبت عدم وجود إدارة ، فإنها تدير الشركات بأنفسها.

جي بي مورجان ومونوبولي

برز جي بي مورجان وشركاه على رأس البنوك التجارية في أواخر القرن التاسع عشر. كانت مرتبطة مباشرة بلندن ، ثم المركز المالي العالمي ، وكان لها نفوذ سياسي كبير في الولايات المتحدة. قامت شركة Morgan and Co. بإنشاء شركة US Steel و AT&T و International Harvester ، وكذلك الاحتكارات وقريب-الاحتكارات في صناعات السكك الحديدية والشحن ، من خلال الاستخدام الثوري للائتمانات وازدراء قانون شيرمان لمكافحة الاحتكار.

على الرغم من أن فجر القرن العشرين شهد وجود بنوك تجارية راسخة ، إلا أنه كان من الصعب على المواطن الأمريكي العادي الحصول على قروض. لم تعلن هذه البنوك ، ونادرًا ما قدمت الائتمان إلى "عامة الناس". كما انتشرت العنصرية على نطاق واسع ، وعلى الرغم من أن المصرفيين اضطروا إلى العمل معًا في قضايا كبيرة ، فقد انقسم عملاؤهم على أسس فئوية وعرقية واضحة. تركت هذه البنوك القروض الاستهلاكية للبنوك الأصغر التي كانت لا تزال تفشل بمعدل ينذر بالخطر.

ذعر عام 1907

تسبب انهيار أسهم ائتمان النحاس في حدوث حالة من الذعر ، وتهافت البنوك ، وعمليات بيع الأسهم ، مما تسبب في انخفاض الأسهم. بدون ال البنك الإحتياطي الفيدرالي لاتخاذ إجراءات لتهدئة الناس ، تقع المهمة على عاتق جي بي مورغان لوقف الذعر. استخدم مورغان نفوذه الكبير لجمع كل اللاعبين الرئيسيين وول ستريت لمناورة الائتمان ورأس المال الذي يسيطرون عليه ، تمامًا كما يفعل بنك الاحتياطي الفيدرالي اليوم.

نهاية حقبة

ومن المفارقات أن هذا العرض للقوة العليا في إنقاذ الاقتصاد الأمريكي ضمن عدم استخدام أي مصرفي خاص لتلك القوة مرة أخرى. لأنه أخذ جي بي مورجان ، مصرفي كان يكرهه الكثير من الأمريكيين لكونه واحدًا من بارونات اللصوص جنبا إلى جنب مع كارنيجي وروكفلر ، لإنقاذ الاقتصاد ، شكلت الحكومة بنك الاحتياطي الفيدرالي (الاحتياطي الفيدرالي) في عام 1913. على الرغم من تأثير البنوك التجارية على هيكل الاحتياطي الفيدرالي ، إلا أنها دفعت أيضًا إلى الخلفية من خلال تشكيلها.

حتى مع إنشاء بنك الاحتياطي الفيدرالي ، تركزت القوة المالية والسلطة السياسية المتبقية في وول ستريت. عندما اندلعت الحرب العالمية الأولى ، أصبحت أمريكا عالمية المقرض واستبدلت لندن كمركز للعالم المالي بنهاية الحرب. لسوء الحظ ، قامت إدارة جمهورية بوضع بعض القيود غير التقليدية على القطاع المصرفي. أصرت الحكومة على أن كل شيء الدول المدينة يجب أن يسددوا قروضهم الحربية ، التي تم التنازل عنها تقليديًا ، خاصة في حالة الحلفاء ، قبل أن تمنحهم أي مؤسسة أمريكية المزيد من الائتمان.

أدى هذا إلى تباطؤ التجارة العالمية وجعل العديد من البلدان معادية للبضائع الأمريكية. عندما سوق الأوراق المالية تحطمت في الثلاثاء الأسود في عام 1929 ، تم القضاء على الاقتصاد العالمي الراكد بالفعل. لم يستطع بنك الاحتياطي الفيدرالي احتواء الانهيار ورفض إيقاف كآبة; كان لتداعيات ذلك عواقب فورية على جميع البنوك.

تم رسم خط واضح بين البنوك والمستثمرين. في عام 1933 ، لم يعد مسموحًا للبنوك بذلك المضاربة مع الودائع ، و المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع تم سن لوائح (FDIC) لإقناع الجمهور أنه من الآمن العودة. لم ينخدع أحد واستمر الاكتئاب.

الحرب العالمية الثانية تحفز الانتعاش

ربما تكون الحرب العالمية الثانية قد أنقذت الصناعة المصرفية من الدمار الكامل. الحرب العالمية الثانية والاجتهاد الذي أحدثته أوقف دوامة الانحدار التي أصابت الولايات المتحدة واقتصادات العالم.

بالنسبة للبنوك والاحتياطي الفيدرالي ، تطلبت الحرب مناورات مالية بمليارات الدولارات. خلقت عملية التمويل الضخمة هذه شركات ذات احتياجات ائتمانية ضخمة دفعت بدورها البنوك إليها عمليات الاندماج لتلبية الطلب. امتدت هذه البنوك الضخمة إلى الأسواق العالمية.

والأهم من ذلك ، أن البنوك المحلية في الولايات المتحدة قد استقرت أخيرًا لدرجة أنه مع ظهور التأمين على الودائع والرهون العقارية ، يمكن للفرد الوصول بشكل معقول إلى الائتمان.

فوائد الخدمات المصرفية

باستثناء الأثرياء للغاية ، فإن قلة من الناس يشترون منازلهم في جميع المعاملات النقدية. معظمنا بحاجة إلى ملف رهن، أو شكل من أشكال الائتمان ، لإجراء عملية شراء كبيرة كهذه.

لقد قطعت البنوك شوطًا طويلاً من معابد العالم القديم ، لكن ممارساتها التجارية الأساسية لم تتغير. تصدر البنوك ائتمانًا أو قروضًا للأشخاص الذين يحتاجون إليها ، لكنهم يطالبون بفائدة فوق السداد من القرض. على الرغم من أن التاريخ قد غيرت أدق النقاط في نموذج العمل، الغرض من البنك هو تقديم القروض وحماية أموال المودعين. حتى اليوم ، حيث تحل الخدمات المصرفية الرقمية والتمويل محل المواقع التقليدية التقليدية ، لا تزال البنوك موجودة لأداء هذه الوظيفة الأساسية.