فهم الفرق بين الخطر الأخلاقي والاختيار العكسي

يتم استخدام كل من المخاطر الأخلاقية والاختيار المعاكس في الاقتصاد ، إدارة المخاطر، والتأمين لوصف المواقف التي يكون فيها أحد الأطراف في وضع غير موات نتيجة لسلوك طرف آخر.

الخطر الأخلاقي يحدث عندما يكون هناك معلومات غير متماثلة بين طرفين ويحدث تغيير في سلوك أحد الطرفين بعد التوصل إلى اتفاق بين الطرفين. تشير المعلومات غير المتماثلة إلى أي موقف يكون فيه أحد أطراف المعاملة لديه معرفة مادية أكبر من الطرف الآخر. تحدث المخاطر الأخلاقية في كثير من الأحيان في صناعات الإقراض والتأمين ، ولكن يمكن أن توجد أيضًا في العلاقات بين الموظف وصاحب العمل. في أي وقت يتوصل فيه طرفان إلى اتفاق مع بعضهما البعض ، يمكن أن تكون المخاطر الأخلاقية موجودة.

يشير الاختيار العكسي إلى حالة يكون فيها البائعون لديهم معلومات أكثر من المشترين ، أو العكس بالعكس ، حول بعض جوانب جودة المنتج ، على الرغم من أن الطرف الأكثر معرفة هو عادةً تاجر. يحدث الاختيار العكسي عندما يتم استغلال المعلومات غير المتماثلة.

الخطر الأخلاقي

في حالة الخطر الأخلاقي ، يقدم أحد الأطراف في الاتفاقية معلومات مضللة أو يغير بعد إبرام الاتفاقية لأنهم يعتقدون أنهم لن يواجهوا أي عواقب على أجراءات. عندما لا يتحمل شخص أو كيان التكلفة الكاملة للمخاطر ، فقد يكون لديهم حافز لزيادة تعرضهم للمخاطر. يعتمد هذا القرار على ما سيوفر لهم أعلى مستوى من الفائدة.

هناك دائمًا خطر ألا يبرم أحد الطرفين عقدًا بحسن نية ، وقد يفعل ذلك من خلال تقديم معلومات خاطئة عن أصوله أو التزاماته أو قدرته الائتمانية. يمكن أن يحدث هذا في الصناعة المالية في العقود بين المقترض و أ المقرض. المخاطر الأخلاقية شائعة أيضًا في صناعة التأمين.

مثال على الخطر الأخلاقي

على سبيل المثال ، افترض أن صاحب المنزل ليس لديه تأمين لأصحاب المنازل أو التأمين ضد الفيضانات ولكنه يعيش في منطقة الفيضانات. صاحب المنزل حريص للغاية ويشترك في نظام أمان منزلي يساعد على منع عمليات السطو. عندما تكون هناك عواصف ، يستعد للفيضانات عن طريق تنظيف المصارف ونقل الأثاث لمنع الضرر.

ومع ذلك ، سئم صاحب المنزل من القلق دائمًا بشأن عمليات السطو المحتملة والاستعداد للفيضانات ، لذلك يشتري المنزل والتأمين ضد الفيضانات. بعد تأمين منزله ، له سلوك التغييرات. قام بإلغاء اشتراكه في نظام أمان المنزل ولا يفعل الكثير للاستعداد لفيضان محتمل. تتعرض شركة التأمين الآن لخطر أكبر لرفع دعوى ضدها نتيجة للضرر الناجم عن الفيضانات أو فقدان الممتلكات.

تاريخ المخاطر الأخلاقية

وفقًا لبحث أجراه الاقتصاديون Allard E. Dembe في جامعة ولاية أوهايو و Leslie I. Boden في جامعة بوسطن ، استخدم مصطلح الخطر الأخلاقي على نطاق واسع من قبل وكلاء التأمين في إنجلترا. على الرغم من أن الاستخدام المبكر للمصطلح كان يتضمن سلوكًا احتياليًا وغير أخلاقي ، فقد تم أيضًا استخدام كلمة "أخلاقي" في بعض الأحيان للإشارة ببساطة إلى السلوك الذاتي في مجال الرياضيات ، وبالتالي فإن الآثار الأخلاقية للمصطلح ليست كذلك صافي. في الستينيات ، أصبح الخطر الأخلاقي موضوعًا للدراسة مرة أخرى بين الاقتصاديين. في هذا الوقت ، بدلاً من أن يكون وصفًا لأخلاق الأطراف المعنية ، استخدم الاقتصاديون الخطر المعنوي للإشارة إليه عدم الكفاءة تنشأ عندما لا يمكن فهم المخاطر بشكل كامل.

اختيار سلبي

اختيار سلبي يصف موقفًا يكون فيه أحد الأطراف في الصفقة لديه معلومات أكثر دقة ومختلفة عن الطرف الآخر. الطرف الذي لديه معلومات أقل يكون في وضع غير موات للطرف الذي لديه معلومات أكثر. يؤدي عدم التناسق هذا إلى عدم الكفاءة في السعر وعدد السلع والخدمات المقدمة. يتم نقل معظم المعلومات في اقتصاد السوق من خلال الأسعار ، مما يعني أن الاختيار المعاكس يميل إلى أن ينتج عن إشارات أسعار غير فعالة.

مثال على التحديد العكسي

على سبيل المثال ، افترض أن هناك مجموعتين من الناس بين السكان: أولئك الذين يدخنون ولا يمارسون الرياضة ، وأولئك الذين لا يدخنون والذين يمارسون الرياضة. من المعروف أن أولئك الذين يدخنون ولا يمارسون الرياضة لديهم أقصر متوسط ​​العمر المتوقع من أولئك الذين لا يدخنون ويختارون ممارسة الرياضة. لنفترض أن هناك شخصين يتطلعان إلى شراء تأمين على الحياة ، أحدهما يدخن ولا يمارس الرياضة ، والآخر لا يدخن ويمارس الرياضة يوميًا. لا تستطيع شركة التأمين ، بدون مزيد من المعلومات ، التفريق بين الشخص الذي يدخن ولا يمارس الرياضة والشخص الآخر.

تطلب شركة التأمين من الأفراد ملء استبيانات للتعريف بأنفسهم. ومع ذلك ، فإن الشخص الذي يدخن ولا يمارس الرياضة يعرف أنه من خلال الإجابة بصدق ، فإنه سيتحمل أقساط تأمين أعلى. يقرر هذا الشخص الكذب ويقول إنه لا يدخن ويمارس الرياضة يوميًا. هذا يؤدي إلى الاختيار المعاكس. ستقوم شركة التأمين على الحياة بفرض نفس القسط على كلا الشخصين. ومع ذلك ، فإن التأمين هو أكثر قيمة للمدخن غير الممارس من غير المدخن. سيحتاج المدخن الذي لا يمارس الرياضة إلى مزيد من التأمين الصحي وسيستفيد في النهاية من قسط التأمين المنخفض.

تقلل شركات التأمين من التعرض للمطالبات الكبيرة عن طريق الحد من تغطيتها أو رفع أقساط التأمين. تحاول شركات التأمين التخفيف من احتمالية الاختيار السلبي من خلال تحديد مجموعات الأشخاص المعرضين للخطر أكثر من عامة السكان وفرض أقساط أعلى عليهم. دور التأمين على الحياة المتعهدون هو تقييم المتقدمين للتأمين على الحياة لتحديد ما إذا كان سيتم منحهم تأمينًا أم لا أو مقدار ذلك أقساط لشحنهم. يقوم وكلاء التأمين عادةً بتقييم أي مشكلة قد تؤثر على صحة مقدم الطلب ، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر طول مقدم الطلب ووزنه وتاريخه الطبي وتاريخه العائلي ومهنته وهواياته وسجل قيادته وتدخينه عادات.

تشمل الأمثلة الأخرى للاختيار المعاكس سوق السيارات المستعملة ، حيث قد يعرف البائع المزيد عن عيوب السيارة ويتقاضى رسومًا على المشتري أكثر مما تستحقه السيارة. في حالة التأمين على السيارات ، قد يستخدم مقدم الطلب بشكل خاطئ عنوانًا في منطقة ذات معدل جريمة منخفض فيها من أجل الحصول على قسط أقل عندما يقيمون بالفعل في منطقة ذات معدل سيارات مرتفع اقتحام.

التمييز بين الخطر الأخلاقي والاختيار السلبي

في كل من المخاطر الأخلاقية والاختيار المعاكس ، هناك عدم تناسق في المعلومات بين الطرفين. الفرق الرئيسي هو عندما يحدث. في حالة الخطر الأخلاقي ، يحدث التغيير في سلوك أحد الأطراف بعد إبرام الاتفاق. ومع ذلك ، في الاختيار العكسي ، هناك نقص في المعلومات المتماثلة قبل وقت الاتفاق على العقد أو الصفقة.