احترس من رسوم الرهن العقاري "غير المرغوب فيه"
بالنسبة لمعظم الناس ، يعد شراء منزل أمرًا شاقًا. بعد كل شيء ، عادةً ما تكون المعاملات العقارية تجربة تحدث مرة أو مرتين في العمر ، لذلك هناك القليل من الفرص العملية للتعرف على هذه العملية عن كثب. سيكون لديك كم هائل من الأعمال الورقية للتوقيع عليها ، ومصطلحات صناعية لفك شفرتها ، ومجموعة من مندوبي المبيعات سريع الكلام — من وكلاء عقارات ل سماسرة الرهن العقاري- لمواجهتها.
في مكان ما بين نشوة شراء العقارات والملل من توقيع النماذج ، من السهل أن تفقد ما تدفعه من أجل والمبلغ الذي تنفقه. بصرف النظر عن الرهن العقاري ، يتم تجميع معظم النفقات الأخرى في فئة تسمى اغلاق التكاليف. انتبه لهذه التكاليف قبل أن تصل إلى إغلاق يمكن أن تساعدك على فهم إلى أين تذهب أموالك وربما توفر لك بضع مئات من الدولارات.
الماخذ الرئيسية
- تكاليف الإغلاق المتكررة هي النفقات التي تدفعها عند الإغلاق وكل شهر بعد ذلك ، مثل الضرائب العقارية.
- تكاليف الإغلاق غير المتكررة هي مدفوعات لمرة واحدة ، مثل النقاط ورسوم القرض ورسوم فحص المنزل.
- كن على اطلاع على هذه "الرسوم غير المرغوب فيها" الخمسة: التطبيق المرتفع بشكل مفرط ، والاكتتاب ، وقفل معدل الرهن العقاري ، ورسوم معالجة القروض ، بالإضافة إلى حسومات الوسيط.
- يقدم بعض المقرضين رسومًا شاملة وثابتة تغطي جميع تكاليف الإغلاق ، مما يوفر عليك القلق بشأن عدالة كل رسم على حدة.
تكاليف الإغلاق: ما هي؟
تكاليف الإغلاق هي مصطلح اختصار للتكلفة الإجمالية لعدة عشرات من النفقات المحتملة المرتبطة بشراء وتمويل العقارات. يمكن تصنيف هذه النفقات على أنها متكررة وغير متكررة.
مصاريف متكرره
تُدفع التكاليف المتكررة عند الإغلاق ، ثم تُدفع شهريًا بعد ذلك. وتشمل هذه الضرائب العقارية ، تأمين لأصحاب المنازل، و- إذا كنت تخسر أقل من 20٪ من سعر الشراء—تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) ، وهو ما تريده تجنب الدفع إذا كان ذلك ممكنا. (ال مكتب الحماية المالية للمستهلك [CFPB] يقدم نصائح حول PMI وكيفية إزالته.)
يجب تمويل هذه النفقات مقدمًا في وقت الشراء ، ويتم ذلك عن طريق وضع أموال في حساب لتغطية التزامات العام المقبل. هذا هو المعروف باسم وضع المال في حساب الضمان. اعتمادًا على تاريخ الإغلاق ، قد يكون من الضروري أيضًا دفع الفائدة مقدمًا لتغطية الأيام أو الأسابيع القليلة الأولى لك في المنزل.
تكاليف غير متكررة
يتم دفع التكاليف غير المتكررة أيضًا عند الإغلاق. قد تشمل:
- نقاط
- رسم طلب (ربح للمقرض)
- سلسلة من رسوم القروض (قد تشمل هذه رسوم التأسيسرسوم التقييم تقرير الائتمان مصاريف، رسوم الخدمة الضريبية, الاكتتاب الرسوم ، رسوم إعداد الوثيقة ، تحويلة كهربية بالسلك الرسوم ورسوم إدارة المكتب ، وما إلى ذلك)
- رسوم خدمة الوسيط (إذا كنت تعمل مع سمسار رهن عقاري)
- أي مقرض مطلوب تفتيش المنزل (على سبيل المثال ، التفتيش على الآفات)
- تكلفة المنزل المطلوب من قبل المُقرض توصيه (حيث يتم الدفع لشخص ما للتحقق من أن العقار يساوي على الأقل قيمة سعر البيع)
تكاليف أخرى عند الإغلاق
قد تشمل تكاليف الإغلاق أيضًا:
- رسوم الإدارة الفيدرالية للإسكان (قروض إدارة الإسكان الفدرالية)
- رسوم شؤون المحاربين القدامى (VA)
- رسوم خدمة الإسكان الريفي (RHS) المرتبطة بالرهون العقارية التي تضمنها الحكومة
- رسم تحديد الفيضان للتحقق مما إذا كان العقار في منطقة معرضة للفيضانات
- مسح الأراضي للتحقق من حدود الممتلكات
- لقب الرسوم (التي قد تشمل رسوم تسوية حق الملكية ، عنوان البحث الرسوم ، رسوم امتحان العنوان ، رسوم إغلاق خطاب الخدمة ، الفعل رسوم التحضير ، كاتب عدل الرسوم ورسوم التأمين على الملكية وأي أتعاب للمحاماة)
قد تتضمن مجموعة من التكاليف المتنوعة الأخرى رسوم البريد السريع / التسليم ، المصادقات, رسوم التسجيل, ضريبة التحويل، وضمان منزلي اختياري.
كم يتم إغلاق التكاليف؟
تختلف الرسوم على نطاق واسع بناءً على المُقرض والموقع الجغرافي للعقار وسعر المنزل. راجع "مجموعة أدوات قرض المنزل" ، التي أعدها CFPB ، كمبدأ توجيهي عند تقييم الرسوم. Business Insider قد انهار أيضًا متوسط رسوم الإغلاق حسب الولاية; يمكن أن تمنحك الإشارة إلى الرسم البياني الخاص به معيارًا ، اعتمادًا على موقع منزلك.
ما هي رسوم البريد غير الهام؟
رسوم القمامة ، والمعروفة أيضًا باسم "رسوم القمامة" ، يتم تحميلها على معظم الرهون العقارية. لا توجد طريقة لتجنبها تمامًا ، ولكن يمكنك غالبًا تقليلها.
ابحث عن رسوم التوثيق والمعالجة الزائدة في الفئات الخمس التالية:
- رسم الإستمارة
- رسوم الاكتتاب
- قفل معدل الرهن العقاري مصاريف
- رسوم معالجة القرض
- خصم الوسيط
إذا بدت أي من هذه الرسوم مرتفعة بشكل غير عادي ، فاسأل عنها ، حيث يمكن التفاوض عليها في كثير من الأحيان. تنطبق هذه النصيحة أيضًا على الرسوم الأخرى. إذا كان يبدو مضحكا ، فاسأل عنه. غالبًا ما يؤدي مجرد التشكيك في الرسوم إلى تخفيض الرسوم أو إلغائها.
إذا كنت تعتقد أن الرسوم مرتفعة للغاية ، فحاول التفاوض عليها نزولاً. إن مجرد التساؤل عن الرسوم غالبًا ما يؤدي إلى تخفيضها أو إلغاؤها.
تسعير تكلفة الإغلاق الكل في واحد
ندرك أن المستهلكين غارقون في الرسوم والإحباط في محاولة تحديد وسواء كانت هذه الرسوم عادلة ، فإن بعض المقرضين يعرضون الآن رسومًا شاملة ومحددة السعر تشمل جميع عمليات الإغلاق التكاليف. تُستخدم مصطلحات "الكل في واحد" أيضًا لوصف منتجات الرهن العقاري الأخرى ، مثل الرهون العقارية المرتبطة بالحسابات الجارية. توخ الحذر عند التسوق لشراء هذه المنتجات ، وتأكد من شراء المنتج الذي ينطبق بشكل صارم على تكاليف إغلاق الرهن العقاري وليس على العلاقات أو المنتجات المصرفية الأخرى.
كقاعدة عامة ، يمكنك توقع إنفاق 3٪ إلى 6٪ من سعر الشراء في إقفال التكاليف.
قلل الألم
إذا كان سوق العقارات في منطقتك مناسبًا للمشترين ، فقد تتمكن من مطالبة البائع بدفع تكاليف الإغلاق. إذا لم يكن هذا خيارًا ، فاحصل على الرهن العقاري الكل في واحد ربما تكون أفضل طريقة لتقليل الشعور بأنه يتم استغلالك أثناء عملية الإغلاق. أنت لا تزال تدفع الرسوم ، لكنك لن تحتاج إلى اليأس منها رسومًا واحدة في كل مرة.
يعد التسوق بالمقارنة طريقة أخرى للراحة مع العملية والحصول على شعور أفضل بالتكاليف. اطلب من نصف دزينة من المقرضين تقديم تقديرات للقروض ، ثم قارن النتائج. سيساعدك هذا على تعلم المصطلحات والتعرف على نطاق رسوم الإغلاق في منطقتك. بمجرد اختيار المقرض والحصول على تقدير للقرض في متناول اليد ، احفظه. سيكون مفيدًا لاحقًا.
الخط السفلي
يُطلق على النموذج الرسمي الذي يتضمن تفصيلاً لجميع تكاليف الإغلاق اسم أ كلمة الختام أو الكشف الختامي. لديك الحق في الاطلاع على هذا المستند قبل ثلاثة أيام عمل على الأقل من الإغلاق. اطلبها وقارنها بتقدير القرض. إذا لم تكن الأرقام قريبة بشكل معقول ، فاطرح الأسئلة.
من خلال قضاء الوقت في مقارنة التسوق ولمراجعة جميع الوثائق بعناية مسبقًا ، يمكنك تقليل النفقات والقلق المرتبطين بتكاليف الإغلاق التي تتكبدها عند شراء العقارات.