كيفية تقديم طلب إفلاس قرض الطالب

ما هو إفلاس قرض الطالب؟

ربما سمعت أن قروض الطلاب لا يمكن أن تكون كذلك تفريغها في إفلاس. هذا البيان يبالغ في تبسيط الحقيقة. يمكنك في الواقع الحصول على قروض طلابية في بعض الحالات ، ولكن الحد أعلى ، والعملية أكثر إرهاقًا مما هي عليه في الأنواع الأخرى من دين.

كيف يعمل إفلاس قرض الطالب

إذا كنت تفكر في إفلاس قرض الطالب ، فإن التخلف عن سداد مدفوعاتك سيكون له تأثير كبير على حياتك. ربما كان راتبك مزخرف لأن المقرض أخذ أ حكم ضدك. ربما احتفظت الحكومة الفيدرالية باسترداد الضرائب الخاصة بك وطبقتها على قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك لأنها كانت متأخرة أو متأخرة إفتراضي.

من المحتمل أن تكون ديون الطلاب الخاصة بك مجرد عنصر واحد من التحديات المالية التي تواجهها حاليًا. في الواقع ، إذا كانت ديون الطلاب هي مشكلتك الوحيدة ، فمن غير المرجح أن تنجح في إعفائها من خلال الإفلاس.

إن تقديم طلب إفلاس قروض طلابية ليس بالأمر السهل ولا يضمن لك التخلص من الديون. ولكن إذا تم إطلاق النار على رصيدك ، فقد يكون الإفلاس طريقًا أسرع إلى الصحة المالية من الاستمرار في النضال لسداد ديونك.

لا يوجد نوع خاص من الإفلاس يسمى "إفلاس قرض الطالب". النجاح في الحصول على قروض الطلاب من خلال الإفلاس ينطوي على التقديم الفصل 7 أو الفصل 13 ثم اتخاذ خطوة إضافية ، وهي تقديم "إجراء خصم" أو AP. يجب تقديم AP للنظر في قروض الطلاب الخاصة بك.

قبل أن تتمكن من تقديم التماس إلى القاضي لإلغاء قروض الطلاب الخاصة بك ، يجب عليك تقديم إفلاس الفصل 7 أو الفصل 13. يتطلب هذا إكمال الأعمال الورقية المكثفة والإفصاح عن أصولك ودخلك وديونك ونفقاتك. سوف محكمة الإفلاس تعيين نزيه وصي للقاء بك الدائنين لتأكيد ديونك. يجب عليك أيضًا الخضوع لاستشارة ائتمانية قبل بدء إجراءات المحكمة.

يمكن أن يساعد إعلان الإفلاس الأشخاص على اللحاق بالركب عندما يتأخرون في مواردهم المالية عن طريق إيقاف أنشطة التحصيل ووقف دوامة الديون المتدنية. بمجرد تقديمك للإفلاس ، يجب على محصلي الديون تركك وشأنك حتى تمنحهم المحكمة الإذن باستئناف التحصيل أو حتى اكتمال قضيتك. بالإضافة إلى ذلك ، يجب وقف الحجز على الأجور.

الفصل السابع الإفلاس

في الفصل 7 الإفلاس ، أو تصفية، سيقوم الوصي ببيع أصولك غير المعفاة. تختلف الأصول المعفاة حسب الولاية ولكنها غالبًا ما تشمل منزلك الأساسي وسيارتك المعقولة وممتلكاتك الشخصية. يستخدم الوصي العائدات لدفع أكبر قدر ممكن من ديونك لدائنيك ، وتبرئ المحكمة الباقي.

لتقديم ملف الفصل 7 ، يجب ألا يكون قد تم إبراء ذمة إفلاس آخر بموجب الفصل 7 في السنوات الثماني الماضية. أيضًا ، يجب أن يكون دخلك الشهري الحالي أقل من متوسط ​​الولاية أو يجب أن يجتاز اختبار الموارد المالية.لا يمكن إبراء بعض الديون ، مثل الضرائب والنفقة وإعالة الطفل. يمكن أن تنتهي العملية برمتها في غضون بضعة أشهر ، اعتمادًا على مدى تعقيد حالتك. بمجرد اكتمال قضيتك ، يمكنك تقديم طلب إبراء ذمة من قرض الطالب.

الفصل 13 الإفلاس

يلجأ الأشخاص إلى الفصل 13 من الإفلاس عندما لا يتمكنون من اجتياز الفصل 7 يعني الاختبار أو لا يريدون أن يفقدوا منزلهم الحجز على الشيء المرهون، والذي يمكن أن يحدث إذا كان لديهم قيمة كبيرة عدالة في الممتلكات. يُعرف الفصل 13 ، الذي يسميه قانون الإفلاس الأمريكي "تسوية ديون فرد لديه دخل منتظم" ، أيضًا باسم إعادة التنظيم.

الفصل 13 يستلزم إنشاء خطة السداد التي تستخدم ما يصل إلى 100 ٪ من المدين دخل يستعمل مرة واحدة لسداد الدائنين في غضون ثلاث إلى خمس سنوات. يشرف الوصي على السداد ، الذي يجمع دفعة شهرية من المدين ويعيد توزيعها على الدائنين على النحو المبين في خطة السداد.

ستحدد محكمة الإفلاس مدفوعات الديون الشهرية الجديدة ، بما في ذلك سداد قرض الطالب الجديد بناءً على ظروفك.

قد يساعدك الفصل 13 إذا كنت تكافح من أجل سداد ديون قروض الطلاب ، ولا يمكنك خفض مدفوعاتك الشهرية بأي طريقة أخرى. قد يكون هذا هو الحال إذا كان لديك قروض طلابية خاصة ، والتي تقدم خيارات أقل من القروض الفيدرالية عندما يتعلق الأمر بالسداد.

طلب إفلاس قرض الطالب

بالإضافة إلى النظر في نوع الإفلاس الأكثر ملاءمة ، هناك عوامل إضافية يجب مراعاتها قبل متابعة طلب الإفلاس.

• يمكن أن ينتهي بك الأمر مديونًا أكثر على قروضك. يمكن أن تكون هناك عيوب كبيرة لاستخدام إفلاس الفصل 13 للسيطرة على قروض الطلاب. ستقرر محكمة الإفلاس المبلغ الذي ستدفعه لكل دائني كل شهر. إذا كانت لديك ديون أخرى مصنفة قانونيًا على أنها ذات أولوية أعلى من قروض الطلاب ، فيمكنك ذلك ينتهي الأمر بتراكم فائدة إضافية على قروض الطلاب الخاصة بك إذا خفضت المحكمة حجم مدفوعاتك.
• لا يجب عليك التقديم إذا كان دينك الوحيد هو قرض الطالب الخاص بك. تأخذ وزارة التعليم نظرة قاتمة لهذا ، مشيرة ، على سبيل المثال ، إلى أنه يمكن أن يشير إلى استراتيجية مقصودة لتجنب سداد قروض الطلاب الخاصة بك. إذا لم يكن لديك دين آخر ، فمن غير المحتمل أن تكسب قضيتك. إبراء الذمة من قرض الطالب محجوز للأشخاص الذين ظروفهم خارجة عن إرادتهم.
• قد يعتمد النجاح على نوع القرض الذي لديك. قد يكون لديك فرصة أفضل لإلغاء أو تسوية قرض طالب خاص في حالة الإفلاس من قرض الطالب الفيدرالي. والسبب هو أن قروض الطلاب الفيدرالية تقدم خطط سداد مدفوعة بالدخل (IDR) بينما لا تقدم قروض الطلاب الخاصة.قد تستنتج العديد من المحاكم أنه إذا كنت مؤهلاً للمشاركة في خطة IDR ، فيجب أن تكون قادرًا على سداد الديون.
• الإيداع يكلف المال. يجب عليك دفع رسوم رفع الدعوى إلى المحكمة ما لم تتنازل عنها المحكمة ، ومن الحكمة أن يكون لديك محامي إفلاس له سجل حافل من الإعفاء من ديون قروض الطلاب. ومع ذلك ، إذا كنت تستطيع تحمل تكاليف محام ، فقد تجد المحكمة أن ظروفك ليست رهيبة بما يكفي لتبرير الإعفاء من قرض الطالب. ابحث عن محامٍ قد يتولى قضيتك مجانًا ("من أجل الخير") أو مقابل أجر ستفعله المحكمة تجد مقبولًا (قم بزيارة موقع نقابة المحامين الأمريكية أو موقع نقابة المحامين في الولاية للعثور على ملف محامي).

الخطوة الإضافية: رفع دعوى خصم

هنا حيث تصبح الأمور أكثر تعقيدًا. كما ذكرنا سابقًا ، فإن مجرد تقديم طلب الإفلاس بموجب الفصل 7 أو الفصل 13 لا يكفي لسداد قروض الطلاب الخاصة بك. يجب أن تتخذ الخطوة الإضافية المتمثلة في رفع دعوى خصم.

بموجب قانون الإفلاس الأمريكي ، فإن إجراء الخصم هو "إجراء لتحديد إمكانية إبراء الذمة من الدين".بعبارة أخرى ، إنها دعوى قضائية ضمن قضية إفلاس. تشتمل الأوراق الخاصة بإجراءات الخصم على "شكوى". تتضمن الشكوى تفاصيل إدارية ، مثل إفلاسك رقم الحالة ، إلى جانب الأسباب التي تسعى إلى إبراء ذمة قروض الطلاب الخاصة بك في حالة الإفلاس - ظروفك التي لا داعي لها ضائقة.

هذه الخطوة الإضافية ضرورية لأن قروض الطلاب وبعض أنواع الديون الأخرى لها متطلبات أكثر صرامة للإبراء من ديون بطاقة الائتمان ، على سبيل المثال. تم وصف هذه المتطلبات في القسم 523 (أ) (8) من قانون الإفلاس الأمريكي. الصياغة الرئيسية التي تتعلق بإبراء قروض الطلاب هي: "إبراء ذمة بموجب... لا يعفي هذا العنوان المدين الفردي من أي دين... ما لم يكن استثناء هذا الدين من الوفاء بموجب هذه الفقرة سيفرض مشقة لا داعي لها على المدين والمدين المعالين ".لاحظ عبارة "المشقة غير المبررة" ، والتي ستتم مناقشتها أدناه.

متى ترفع دعوى خصم: الفصل 7

إذا اخترت تقديم ملف للفصل 7 ، فيمكنك رفع دعوى الخصم مباشرة بعد رفع قضية إفلاسك. إذا كنت قد مررت بالفعل بإفلاس الفصل 7 ، وتم إغلاق قضيتك ، فربما لا يزال بإمكانك تقديم دعوى خصم لإلغاء قروض الطلاب الخاصة بك. يعتمد مقدار الوقت المتاح لك للقيام بذلك على المكان الذي تعيش فيه والمحاكم.

إذا كانت قضية الفصل السابع الخاصة بك مغلقة بالفعل ، فيجب عليك أولاً التحرك لإعادة فتح قضية إفلاسك. هذا إجراء إجرائي ولا يؤدي إلى إعادة بدء الإفلاس أو إلغاء الإعفاء الذي ربما تكون قد تلقيته بالفعل من ديونك.

متى يتم رفع دعوى خصم: الفصل 13

في حالة إفلاس الفصل 13 ، عندما يمكنك رفع دعوى خصم يعتمد أيضًا على قواعد محكمة الإفلاس التي تعيش فيها. بغض النظر عن وقت تقديمك ، لن يكتمل كابوس قرض الطالب الخاص بك إذا فزت بإجراءات الخصم. هذا لأنه يتعين عليك الانتظار حتى تكمل مدفوعات خطة الفصل 13 الضرورية وحصلت على أمر إبراء الذمة من ديونك الأخرى قبل سداد قروض الطلاب الخاصة بك.

إذا كان مسموحًا لك بتقديم AP مبكرًا في قضيتك ، فقد تبدأ الإجراءات عاجلاً وتتخذ قرارًا بشأن قروض الطلاب الخاصة بك. يقارن الجدول أدناه بين الفصل السابع والفصل الثالث عشر من الإفلاس.

مقارنة خيارات الإفلاس
الفصل 7	الفصل 13
من يمكنه تقديم ملفات	يجب أن يكون الدخل الشهري الحالي أقل من متوسط ​​الدولة أو يجب أن يجتاز اختبار الموارد المالية	يجب أن يكون لديك دخل متاح كافٍ لتسديد مدفوعات الديون على مدى ثلاث إلى خمس سنوات ؛ يجب ألا يتجاوز إجمالي الدين المضمون 1،184،200 دولار ؛ يجب ألا يتجاوز إجمالي الدين غير المضمون 394،275 دولارًا
الإغاثة المتاحة	توقف نشاط التحصيل ؛ تم شطب جميع الديون باستثناء تلك التي تعتبرها المحكمة غير قابلة للتخصيص وتلك التي لا يمكن فصلها أبدًا ، مثل الضرائب وإعالة الطفل	توقف نشاط التحصيل ؛ يمكن أن يوقف حبس الرهن ويمنحك المزيد من الوقت لتعويض مدفوعات الرهن العقاري ؛ الرصيد المتبقي على الديون غير المضمونة المصروفة بعد استكمال خطة السداد على الأولوية والديون المضمونة
الإطار الزمني لإجراءات الإفلاس الأساسية	أقل من بضعة أشهر	من 3 إلى 5 سنوات
الإطار الزمني لإلغاء قرض الطالب المحتمل	أقل من بضعة أشهر	من 3 إلى 5 سنوات
كلفة	رسوم إيداع المحكمة + أتعاب المحاماة + الأصول التي يتعين عليك التخلي عنها	رسوم إيداع المحكمة + أتعاب المحاماة + الأصول التي يتعين عليك التخلي عنها
تأثير على الائتمان	يمكن أن تبقى على تقرير الائتمان حتى 10 سنوات	7 سنوات بعد الخروج ؛ قد ينظر بعض الدائنين إلى الفصل 13 بشكل أفضل من الفصل 7
الأصول التي تحصل عليها للاحتفاظ بها	يختلف حسب الولاية	يختلف حسب الولاية

"المشقة المفرطة" وإبراء ذمة الطالب من القرض

لكي تنجح في الحصول على قروض الطلاب الخاصة بك ، يجب أن تثبت أن عدم الإعفاء منها قد يتسبب في ذلك لك لتجربة "مشقة لا داعي لها". لكي تنحاز محكمة الإفلاس إلى جانبك ، يجب أن تلتقي بعين الاعتبار شروط. المشكلة هي أنه لا توجد مجموعة موحدة من الشروط.

ومع ذلك ، فإن دائني قرض الطالب - والذي قد يشمل المقرضين ، الخدمة، و وكالات التحصيل، اعتمادًا على أنواع القروض التي لديك ومدى تأخرك عن السداد - يجب أيضًا تلبية شروط محددة. يجب أن يفيوا بمعيار "رجحان الأدلة" ، وهو معيار عالٍ يتطلب منهم إثبات صحة ادعاءاتهم ضدك. يجب عليهم أيضًا إثبات أن قروضك تفي بشروط القسم 523 (أ) (8).

اختبار برونر

تستخدم معظم الولايات اختبار برونر لتحديد ما يشكل مشقة لا داعي لها. إنها تستند إلى حالة عام 1987 ماري برونر ضد. شركة خدمات التعليم العالي بولاية نيويورك. تم الاستماع إلى هذه القضية في محكمة الاستئناف بالولايات المتحدة ، الدائرة الثانية. مثلت ماري برونر نفسها وخسرت. بشكل أساسي ، يقوم الاختبار بتقييم الوضع المالي الحالي للشخص ، ووضعه في المستقبل المنظور ، وما إذا كان قد بذل جهدًا حسن النية لسداد قروضه.

أسباب خسارة برونر واضحة في نتائج محكمة الاستئناف. لم تكن معوقة أو مسنة ، ولم يكن لديها من يعولهم ، ولم يكن هناك دليل على "حبس رهن آفاق العمل" في مجالها - كل الأشياء التي قد تمنعها من العثور على عمل. بالإضافة إلى ذلك ، مرت 10 أشهر فقط على تخرجها ؛ كانت قد تقدمت بطلب لإبراء الذمة في غضون شهر من تاريخ استحقاق أول دفعة من قرض الطالب ، ولم تفعل ذلك طلب تأجيل ، "علاج أقل خطورة متاح لأولئك غير القادرين على الدفع بسبب لفترات طويلة البطالة.

اختبار "مجموع الظروف"

تستخدم بعض الولايات (على وجه التحديد ، تلك الموجودة في الدائرة الثامنة) اختبار "مجمل الظروف". قد يبدو أنه من الأسهل الوفاء بهذا المعيار لأنه لا يأخذ في الاعتبار ما إذا كنت قد أبرمت حسن النية أم لا الجهد المبذول لسداد قروضك ، مثل المحاولات المستمرة للحصول على عمل ، وزيادة الدخل ، والتقليل نفقات. ومع ذلك ، فإن اختبار مجمل الظروف يتضمن أيضًا عنصر "أي حقائق وظروف أخرى ذات صلة" يمكن تفسيرها على نطاق واسع.

بموجب أي من المعيارين ، يكون شريط المقاصة مرتفعًا ، خاصة بالنسبة لقروض الطلاب الفيدرالية ، والتي تنص الحكومة على وجه التحديد على أن عبء الإثبات يقع على عاتق المدين لإثبات المشقة التي لا داعي لها.

إذن ، ما الذي يشكل حقًا مشقة لا داعي لها؟

تلك الحالات التي نجح فيها المقترضون في سداد قروضهم الطلابية تعتبر ثاقبة. على وجه التحديد ، قد توافق المحكمة على أن سداد قروضك سيكون مشقة لا داعي لها إذا لم تتمكن من الحفاظ على الحد الأدنى من مستوى المعيشة لنفسك و أي من المعالين ، إذا استمرت المشقة طوال فترة سداد القرض ، وإذا كنت قد حاولت بصدق سداد قروضك قبل التقديم إفلاس.

ما الذي تعتبره المحكمة الحد الأدنى من مستوى المعيشة؟ مرة أخرى ، يمكن أن تكون السوابق القضائية وبعض الفطرة السليمة دليلاً. قد يعني:

• ظل دخلك دون مستوى الفقر الفيدرالي لعدة سنوات ولا تظهر عليه علامات التحسن.
• كنت تتلقى مساعدة عامة أو تعتمد على أحد أفراد الأسرة.
• لديك مرض عقلي أو جسدي منهك أو إصابة دائمة.
• لديك طفل يعاني من مرض خطير ويتطلب رعاية على مدار الساعة.
• أدى الطلاق إلى خفض دخل أسرتك دون أمل في عودته إلى مستواه السابق.
• فحوصات الإعاقة هي مصدر الدخل الوحيد لك.
• أنت تعتمد على المساعدة العامة لدعم أطفالك.
• أنت تدعم زوجًا تعرض لإصابة خطيرة ودائمة في حادث سيارة أو أصيب بإعاقة كاملة.

القاسم المشترك في هذه الأمثلة هو أنه من غير المحتمل أن يتحسن وضعك بطريقة تسمح لك بسداد ديونك. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تشمل نفقاتك ، التي ستفحصها محكمة الإفلاس ، فقط الضروريات ذات الأسعار المعقولة ، وليس الكماليات أو عمليات الشراء غير الضرورية مثل وجبات المطاعم والملابس ذات العلامات التجارية والعطلات - ولا تقدم حتى الأموال إلى شخص بالغ مستقل طفل.

قد يختار حامل قرض الطالب الخاص بك عدم معارضة الالتماس الخاص بك لإبراء ذمة قروضك في محكمة الإفلاس إذا كان يعتقد أن ظروفك تشكل مشقة لا داعي لها. حتى إذا لم يكن حامل القرض الخاص بك لا ، فقد لا يزال يختار عدم معارضة التماسك بعد تقييم تكلفة التقاضي المشقة التي لا داعي لها.

بالنسبة للقروض الفيدرالية ، تسمح وزارة التعليم لحامل القرض بقبول مطالبة المشقة غير المبررة إذا كانت التكاليف رفع دعوى قضائية تتجاوز ثلث إجمالي المبلغ المستحق على القرض (بما في ذلك رأس المال والفائدة والتحصيلات التكاليف).من المرجح أن يطبق مقرضو الطلاب من القطاع الخاص منطقًا مشابهًا.

إعتبارات خاصة

إذا كنت تخطط للمطالبة بمشقة لا داعي لها لسداد قرض الطالب الفيدرالي على أساس الإعاقة الجسدية أو العقلية ، فقد لا تحتاج إلى الذهاب إلى محكمة الإفلاس. قد تكون مؤهلاً للتفريغ التلقائي تحت تصريف العجز الكلي والدائم.

ظروف أخرى قد تتجنب فيها محكمة الإفلاس وتتقدم بطلب للحصول على إبراء ذمة إداريًا هي الموت ، والمدرسة المغلقة ، والشهادة الزائفة ، واسترداد الأموال غير المدفوعة ، والدفاع عن المقترض السداد. الصبر, تأجيل، وإعادة تأهيل القروض هي الخيارات الأخرى لإدارة مدفوعات قروض الطلاب الفيدرالية الصعبة.

ومع ذلك ، يرجى ملاحظة أنه كجزء من استجابة حكومة الولايات المتحدة لوباء COVID-19 ، تم تعليق جميع المدفوعات والفوائد على قروض الطلاب الفيدرالية حتى 11 سبتمبر. 30, 2021. علاوة على ذلك ، على الرغم من عدم تنفيذ أي شيء ، كن على علم بأن الرئيس جو بايدن قد ذكر دعمه للتنازل عن ما يصل إلى 10000 دولار في قروض الطلاب الجامعيين والخريجين. حتى أفضل لأولئك الذين لديهم ديون طلابية ، فإن خطة الإنقاذ الأمريكية يتضمن شرطًا يجعل جميع قروض الطلاب معفاة من الضرائب من 1 يناير 2021 إلى 31 ديسمبر 2025.

الخط السفلي

لا يضمن إجراء عملية الإفلاس الحصول على نتيجة محددة ، خاصة وأن القضاة سيستخدمون تجربة فريدة ومنظور لإبلاغ قرارهم بشأن قضيتك بالإضافة إلى القرارات السابقة بشأن أخرى حالات. سيعتمد القضاة أيضًا على نتائج القضايا السابقة التي قد تكون مشابهة لقضيتك. هذا يعني أن المحكمة قد تحكم أو لا تحكم بإلغاء قروض الطلاب الخاصة بك.

ستعتمد نتيجة قضيتك أيضًا على كيفية تعامل دائني القرض الطلابي معها - سواء وافقوا على أنك تواجه مشقة لا داعي لها وما إذا كان الأمر يستحق أموالهم للذهاب إلى المحكمة. هذه شركات كبيرة لديها محامون لتمثيلها ، وهذا سبب وجيه لوجود محامٍ يمثلك.

في أفضل السيناريوهات ، تنحاز محكمة الإفلاس إليك وتوافق على أن سداد قروض الطلاب من شأنه أن يسبب مشقة لا داعي لها ، لذلك يتم إبراء جميع قروضك بالكامل. السيناريو الأسوأ هو أنك تفقد قضيتك ولا يزال يتعين عليك سداد كل ما تدين به ، أي قد تتضمن الآن تكاليف التحصيل والفوائد الإضافية المتراكمة وأتعاب المحكمة والمحامي مصاريف. بدلاً من ذلك ، قد يتم سداد قروضك جزئيًا - أو قد تتم إعادة هيكلة قروضك بشروط تسهل سدادها.

تذكر ، الإفلاس للأشخاص الذين هم في أمس الحاجة إلى التخفيف من عبء مالي خطير. قد تكون قروض الطلاب جزءًا فقط من تلك الصورة ، وإن كانت جزءًا كبيرًا ، وهي تتطلب خطوة إضافية ليتم النظر فيها في حالة الإفلاس. الإفلاس يمكن أن يكون وسيلة فعالة للهروب من الديون السحق إذا كانت لديك قضية جيدة. إذا لم تفعل ذلك ، فقد يكون هذا مضيعة للوقت ، ومن الأفضل إنفاق الموارد في السعي وراء طرق أكثر واقعية لإدارة ديونك.