هل الرهن العقاري الخاص بك هو قرض متوافق؟

ما هو قرض المطابقة؟

القرض المطابق هو الرهن العقاري الذي يفي بحدود الدولار التي وضعها الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان (FHFA) ومعايير التمويل فريدي ماك وفاني ماي. بالنسبة للمقترضين ذوي الائتمان الممتاز ، تعتبر القروض المطابقة مفيدة بسبب أسعار الفائدة المنخفضة.

كيف يعمل القرض المطابق

ال الرابطة الوطنية الاتحادية للرهن العقاري (FNMA ، أو فاني ماي) و المؤسسة الفيدرالية لقرض الرهن العقاري (FHLMC أو Freddie Mac) هي كيانات ترعاها الحكومة وتعمل على دفع السوق للحصول على قروض لشراء المنازل. لقد أنشأت هذه الوكالات شبه الحكومية قواعد وإرشادات موحدة للقروض العقارية يجب أن تتوافق العقارات المكونة من وحدة واحدة (مساكن الأسرة الواحدة) إذا كانت مؤهلة للحصول على الوكالات دعم.

لا تقوم فاني ماي وفريدي ماك بإصدار الرهون العقارية بأنفسهم. بدلاً من ذلك ، يؤمنون الرهون العقارية الصادرة عن المقرضين ، مثل البنوك ، ويتصرفون بصفتهم سوق ثانوي-المقرضون إذا رغب المقرضون في بيع تلك الرهون العقارية.

مطابقة حدود القرض 2021

غالبًا ما يستخدم مصطلح "المطابقة" عند الحديث تحديدًا عن مبلغ الرهن العقاري ، والذي يجب أن يندرج تحت رقم معين بالدولار ، والمعروف باسم الحد المطابق للقرض ، والذي يتم تعيينه كل عام بواسطة FHFA.

لعام 2021 ، هذا الحد الأساسي هو 548،250 دولارًا أمريكيًا لمعظم الولايات المتحدة. في بعض الأسواق عالية التكلفة ، مثل سان فرانسيسكو ونيويورك ، يكون الحد أعلى. يبلغ سقف 2021 لهذه المناطق 822375 دولارًا أمريكيًا ، أو 150٪ من 548.250 دولارًا أمريكيًا.

تحدد الأحكام القانونية الخاصة حدودًا مختلفة للقرض في ألاسكا وهاواي وغوام وجزر فيرجن الأمريكية. في هذه المناطق ، يبلغ الحد الأساسي للقرض 822375 دولارًا للممتلكات المكونة من وحدة واحدة في عام 2021.

قواعد القرض المطابقة الأخرى

إلى جانب حجم القرض ، يجب الالتزام بالمبادئ التوجيهية الأخرى المطابقة للقروض لتشمل المقترض نسبة القروض إلى قيمة (والتي تأخذ في الاعتبار حجم الدفعة المقدمة) ، نسبة الدين إلى الدخل، ودرجة الائتمان والتاريخ ، بالإضافة إلى متطلبات وثائق معينة.

مزايا مطابقة القروض

بالنسبة للمستهلكين ، تعتبر القروض المطابقة مفيدة بسبب أسعار الفائدة المنخفضة. لمشتري المنازل لأول مرة الإدارة الفيدرالية للإسكان (قروض إدارة الإسكان الفدرالية) ، على سبيل المثال ، يمكن أن تصل الدفعة المقدمة إلى 3.5٪.

ومع ذلك ، قد يُطلب من المشتري الذي يسدد دفعة أولى منخفضة الشراء تأمين الرهن العقاري، والتي تختلف تكلفتها وفقًا لشروط القرض. على سبيل المثال ، بالنسبة للقروض التي تبلغ مدتها 30 عامًا والتي تبلغ 625،000 دولار أمريكي أو أقل ، مع نسبة قرض إلى قيمة تبلغ 95٪ أو أكثر ، فإن التكلفة تبلغ حوالي 0.85٪ من مبلغ القرض سنويًا.

يفضل المقرضون أيضًا العمل مع القروض المطابقة ، حيث يمكن بسهولة تجميعها في حزم استثمارية وبيعها في سوق الرهن العقاري الثانوي. هذه العملية تحرر قدرة المؤسسة المالية على إصدار المزيد من القروض ، وهي الطريقة التي تجني بها أموالها.

مطابقة القروض مقابل. قروض غير مطابقة

يتم تصنيف الرهون العقارية التي تتجاوز الحد المطابق للقرض على أنها غير مطابق أو جامبو الرهون العقارية. نظرًا لأن فاني ماي وفريدي ماك يشترون قروضًا مطابقة فقط لإعادة تجميعها للسوق الثانوية ، فإن الطلب على القروض غير المطابقة أقل بكثير.

يمكن أن تختلف الشروط والأحكام الخاصة بالرهون العقارية غير المطابقة بشكل كبير من مُقرض إلى مُقرض ، ولكن عادة ما يكون معدل الفائدة والحد الأدنى للدفعة المقدمة أعلى لأن هذه القروض تنطوي على مخاطر أكبر بالنسبة لـ المقرض. لا يقتصر الأمر على المزيد من الأموال ، ولكن لا يمكن ضمان القرض من قبل الكيانات التي ترعاها الحكومة.

مطابقة القروض مقابل. قروض تقليدية

في بعض الأحيان يتم الخلط بين القروض المطابقة القروض / الرهون العقارية التقليدية. على الرغم من تداخل النوعين ، إلا أنهما ليسا نفس الشيء. الرهن العقاري التقليدي هو فئة أوسع بكثير. أنه أي القرض المقدم من خلال مقرض خاص ، على عكس وكالة حكومية مثل قروض إدارة الإسكان الفدرالية أو وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية (VA) ، أو بدعم من Fannie Mae أو Freddie Mac ، حيث ينشأ أي تداخل - وارتباك -.

لا يؤثر حجم القرض على ما إذا كان الرهن العقاري تقليديًا أم لا. في الواقع ، جميع القروض المطابقة تقليدية ، ولكن ليست كل القروض التقليدية مؤهلة لتكون مطابقة.

كيف يتم تعيين حدود القرض المطابقة

FHFA ، الذي يحدد ملف مطابقة حد القرض على أساس سنوي ، لديها إشراف تنظيمي لضمان وفاء فاني ماي وفريدي ماك بمواثيقهما ومهامهما لتعزيز ملكية المنازل للأمريكيين من ذوي الدخل المنخفض والمتوسط. تستخدم FHFA النسبة المئوية للزيادة / النقص في متوسط ​​أسعار المساكن في مسح معدل الفائدة الشهري (MIRS) لتعديل حدود القرض المطابقة للسنة التالية.

لإجراء هذا الاستطلاع ، تطلب FHFA من عينة من مقرضي الرهن العقاري الإبلاغ عن الشروط والأحكام لجميع أفراد الأسرة الواحدة ، إطفاء بالكامل، أموال الشراء ، القروض غير الزراعية التي أغلقوها خلال آخر خمسة أيام عمل من الشهر. يوفر المسح معلومات شهرية عن أسعار الفائدة وشروط القرض وأسعار المنازل حسب نوع العقار ، نوع القرض (معدل ثابت أو معدل قابل للتعديل) ، ونوع المقرض ، وكذلك بسعر فائدة ثابت لمدة 15 عامًا و 30 عامًا قروض.