كيف تعمل 401 (ك) عمليات السحب عندما تكون عاطلاً عن العمل

إذا وجدت نفسك عاطلاً عن العمل ، فمن الطبيعي أن تفكر في الوصول إلى 401 (ك) من الأموال لتغطية نفقاتك. فيما يلي ملخص لكيفية عمل حسابات 401 (k) والقواعد التي تحكم عمليات السحب ، بما في ذلك القواعد الجديدة التي تساعد أولئك المتأثرين بالانكماش الاقتصادي والأوبئة.

كيف تعمل الخطط 401 (ك)

أ خطة 401 (ك) يسمح للموظفين بالمساهمة أرباح قبل الضرائب نحو التقاعد. غالبًا ما يتم استثمار المساهمات في الصناديق المشتركة أو أسهم الشركات وتنمو معفاة من الضرائب حتى التقاعد ، عندما يتم التعامل مع التوزيعات على أنها دخل خاضع للضريبة.

في العادة ، لا يمكن للعمال الوصول إلى أموال 401 (ك) حتى يبلغوا 59 درجة مئوية. تخضع عمليات السحب المبكرة لغرامة قدرها 10٪ ، بالإضافة إلى فرض ضرائب عليها الدخل العادي.

تسمح بعض الخطط لـ 401 (ك) سحب المشقة. يمكن أن تؤخذ هذه التوزيعات بسبب "حاجة مالية فورية وثقيلة". قد يخضع الأفراد الذين يخضعون لتوزيع المشقة لغرامة انسحاب مبكر بنسبة 10٪ ، بالإضافة إلى الضرائب.

كيفية الوصول إلى الأموال عندما تكون عاطلاً عن العمل

في ظل الظروف العادية ، تقدم البطالة سلسلة من الخيارات للفرد الذي يمتلك 401 (k). أولاً ، هناك مسألة ما إذا كان يجب الاحتفاظ بالحساب لدى صاحب العمل السابق أو تحويل الأموال إلى ملف انقلاب IRA. إذا تم التعامل معه بشكل صحيح ، لا يعتبر هذا النقل أ حدث خاضع للضريبة.

قد يؤدي التدحرج فوق 401 (k) إلى حساب IRA إلى تسهيل الوصول إلى الأموال. في ظل ظروف معينة ، لا تخضع أجهزة IRAs لغرامة السحب المبكر بنسبة 10٪ (على الرغم من أنك ستحتاج إلى دفع ضرائب على الانسحاب). بعض انسحابات الجيش الجمهوري الايرلندي بدون عقوبة بما في ذلك دفع النفقات الطبية غير المسددة ، وأقساط التأمين الصحي أثناء عاطلك عن العمل ، ونفقات التعليم العالي ، أو إصابتك بإعاقة دائمة.

حتى إذا لم تغادر بأفضل الشروط ، فاقرأ بقية هذه المقالة قبل أن تقرر ما إذا كنت تريد نقل 401 (k) إلى IRA.

قاعدة العمر 55

إذا استمرت البطالة ، فسيواجه الأفراد سؤالًا ثانيًا: ماذا يحدث إذا لم تصل إلى سن 59½ وتحتاج إلى الاستفادة من 401 (k)؟ إذا أصبحت عاطلاً عن العمل في السنة التقويمية عندما تبلغ 55 عامًا (أو بعد ذلك) ، فيمكنك الوصول إلى الأموال دون الحاجة إلى دفع غرامة قدرها 10٪. لا داعي للانتظار حتى سن 59½. في الواقع ، إذا كان لديك 401 (ك) في صاحب عمل آخر تركته منذ فترة طويلة ، يمكنك الوصول إلى هذه الأموال أيضًا.

هذا ليس صحيحًا إذا قمت بتدوير هذه الأموال إلى الجيش الجمهوري الأيرلندي. بالمناسبة ، على عكس إعانات البطالة ، لا يهم إذا كنت كذلك تم تسريحهم أو طردهم أو استقالتهم.

دفعات دورية متساوية إلى حد كبير

ماذا لو كنت تحت سن 55؟ هناك خيار آخر لأخذ التوزيعات دون دفع غرامة قدرها 10٪. يمكن للأفراد العاطلين عن العمل الحصول على ما يسمى أ دفع دوري متساوي إلى حد كبير (SEPP) من 401 (ك).

يجب توزيع المدفوعات على مدى خمس سنوات كحد أدنى أو حتى يبلغ الفرد سن 59 درجة مئوية ، أيهما أكبر. هناك ثلاث طرق مختلفة (ومعقدة) لحساب توزيعات SEPP:

• التوزيع الأدنى المطلوب (RMD)
• الإطفاء
• التعقيم

يمكن تعديل اختيارك مرة واحدة بعد الانتخابات إذا كان دخلك بحاجة إلى التغيير. عندما يصل المستلم إلى 59 درجة مئوية ، قد تتوقف عمليات السحب أو تزيد أو تنخفض دون عقوبة.لا توجد قواعد أخرى حتى تصل إلى 72 ، متى التوزيعات الدنيا المطلوبة حيز التنفيذ.

يتم احتساب المدفوعات عادةً على أساس متوسط ​​العمر المتوقع لصاحب الحساب أو متوسط ​​العمر المتوقع المشترك للمشترك في الخطة والمستفيدين منه. يمكن أخذ التوزيعات بأي تكرار خلال العام طالما أن عمليات السحب لا تتجاوز القيمة السنوية المحسوبة مسبقًا. إذا تم تعديل المبلغ بشكل تعسفي ، فسيتم إبطال استثناء العقوبة بنسبة 10٪ وعليك دفع الغرامات.

يمكنك أيضًا سحب الأموال من IRA باستخدام طريقة SEPP.يمكن أن تساعدك الآلة الحاسبة عبر الإنترنت في تقدير ما يجب سحبه ،لكن هذه مهمة تتطلب مساعدة مستشار مالي للتأكد من قيامك بها بشكل صحيح.

401 (ك) انسحابات المشقة

بموجب إرشادات IRS ، قد تسمح خطط 401 (k) بالسحب بسبب المشقة (إذا سمح صاحب العمل بذلك). تشمل الظروف المؤهلة ما يلي:

• النفقات الطبية التي يتكبدها الموظف أو زوجته أو من يعولهم
• تكلفة شراء أ الإقامة الرئيسية
• المصاريف الدراسية أو التعليمية
• المدفوعات اللازمة لتجنب الإخلاء من مسكن رئيسي

قد تخضع هذه التوزيعات لغرامة سحب مبكر قدرها 10٪ إذا تم أخذها قبل سن 59½.

لا يُسمح بسحب الأموال إلا بعد استنفاد الموارد المالية الأخرى. ويشمل ذلك استخدام أصول زوج العامل وأولاده القصر.

علاوة على ذلك ، لا يمكن أن يتجاوز توزيع المشقة مقدار الحاجة ، ويجب توثيق الحاجة. على سبيل المثال ، إذا تم إصدار فاتورة لعامل بمبلغ 5000 دولار مقابل الإقامة في المستشفى للمرضى الداخليين ، فلا يمكن أن يتجاوز السحب هذا المبلغ. ومع ذلك ، يمكن زيادة الانسحاب لتغطية الضرائب والعقوبات.

الخط السفلي

من الواضح أن الاستفادة من أموال التقاعد قبل أن تتقاعد ليس بالأمر المثالي ، رغم أنه في بعض الأحيان لا مفر منه. تتبع ما أنفقته. إذا وجدت عملاً جديدًا ، فحاول إعادة ما سحبه إلى صاحب العمل الجديد 401 (ك).

أيضا ، ضع في اعتبارك صنع مساهمات اللحاق بالركب. بالنسبة لعام 2021 ، يمكن لمن هم في سن الخمسين وما فوق المساهمة بمبلغ إضافي قدره 6500 دولار إلى 401 (ك) ، بمساهمة إجمالية قدرها 26000 دولار.بالنسبة لحسابات IRA ، تبلغ مساهمة التعويض 1000 دولار ، ليصبح المجموع 7000 دولار.

للمساعدة خلال هذا الوقت الصعب ، التأمين ضد البطالة يمكن أن يكون بمثابة سد فجوة ، ومعرفة ما هي خياراتك ومتى استحقاقات البطالة تنفد.