ما هو فيكو 9؟

ما هو فيكو 9؟

فيكو 9 هو أ سجل الائتمان نموذج قدمه FICO (شركة Fair Isaac سابقًا) للمقرضين في عام 2014 والمستهلكين في عام 2016. يختلف FICO 9 عن الإصدارات السابقة من درجة الائتمان FICO في المقام الأول في معالجتها للحسابات الطبية وحسابات التحصيل الأخرى. على الرغم من أن درجة الائتمان FICO 9 متاحة لكل من المقرضين والمستهلكين ، اعتبارًا من نهاية عام 2020 ، إلا أنها لا تزال غير مستخدمة على نطاق واسع مثل فيكو 8.

فهم FICO 9

تضمن FICO 9 عددًا من التغييرات المتعلقة بالتعامل مع حسابات التحصيل في مستوى الرصيد العمليات الحسابية. على وجه التحديد ، تضمن FICO 9 هذه التغييرات:

• يتم تجاهل حسابات المجموعة التي تم تمييزها على أنها "مدفوعة بالكامل" في تقرير ائتمان المستهلك في حسابات درجة الائتمان.
• يتم ترجيح حسابات التحصيل الطبي غير المدفوعة بشكل مختلف لحساب درجة الائتمان مقابل المجموعات غير الطبية غير المدفوعة.

تم إجراء هذه التغييرات جزئيًا بسبب بحث FICO ، الذي وجد أن الفواتير الطبية غير المدفوعة كانت مؤشرًا أقل احتمالًا على مخاطر الائتمان مقارنة بأنواع أخرى من الفواتير غير المسددة. اختارت FICO إجراء تغييرات على نموذجها الائتماني مع FICO 9 في محاولة لجعل التسجيل أكثر دقة وتوقعًا.

هناك أيضًا تغيير ثالث في درجة الائتمان مع FICO 9. يمكن الآن وضع سجل الإيجار في الاعتبار في درجات الائتمان هذه. ومع ذلك ، هناك مشكلة. يتعين على الملاك تقديم تقرير عن تاريخ دفع الإيجار إلى واحد أو جميعهم أكبر ثلاثة مكاتب ائتمان ليتم تضمينها في درجات الائتمان FICO 9 ، ولكن لا يوجد شرط قانوني للقيام بذلك.

قبل هذا التغيير ، لم يكن سجل التأجير في الحسبان في درجات ائتمان FICO على الإطلاق. قد يكون هذا التغيير مع FICO 9 مفيدًا للأشخاص الذين لديهم ملفات ائتمان ضئيلة والذين بدأوا للتو في إنشاء وبناء الائتمان. وجود سجل إيجابي لدفع الإيجار تم إبلاغه إلى مكاتب الائتمان يمكن أن يعمل لصالحهم لأن سجل الدفع يمثل 35 ٪ من درجات ائتمان FICO.

كيفية الوصول إلى درجات الائتمان FICO 9

يمكن للمستهلكين شراء نتائجهم مباشرة من FICO. بدلاً من ذلك ، قد يكون من الممكن الحصول مجانًا على درجة ائتمان FICO 9 إذا كانت مقدمة من شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك. تقدم العديد من البنوك وشركات بطاقات الائتمان الآن درجات ائتمانية مجانية للعملاء ، على الرغم من أنك ستحتاج إلى التحقق لتحديد ما إذا كانت نتيجة FICO 9 ، أو إصدار FICO مختلف ، أو درجة ائتمان غير تابعة لـ FICO ، مثل فانتاجيسكور.

من المهم أيضًا أن تضع في اعتبارك أنه لا يجوز استخدام نتائج FICO 9 من قبل كل مُقرض إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على بطاقات ائتمان أو قروض أو خطوط ائتمان أخرى. لا يزال العديد من المقرضين يعتمدون على نموذج التصنيف الائتماني السابق FICO 8 للحصول على موافقات الائتمان. قد يستخدم مقرضو الرهن العقاري إصدارات مختلفة تمامًا ، مثل FICO 2 أو FICO 4 أو FICO 5. يمكن لمصدري قروض السيارات استخدام نفس الإصدارات أو FICO 8.

ما تخبر درجات الائتمان FICO 9 للمقرضين

بشكل عام ، تُخبر درجات الائتمان المقرضين والبنوك مقدار مخاطر الائتمان التي يعتمد عليها شخص ما تاريخ الرصيد. على وجه التحديد ، تبحث درجات FICO في خمسة عوامل مرجحة مختلفة:

• تاريخ الدفع (35٪)
• المبالغ المستحقة (30٪)
• طول السجل الائتماني (15٪)
• مزيج الائتمان (10٪)
• رصيد جديد (10٪) 

من بين الخمسة ، يكون لسجل الدفع الأهمية الأكبر. يمكن أن يساعد سداد المدفوعات في الوقت المحدد كل شهر لبطاقات الائتمان والقروض والفواتير الأخرى في إنشاء سجل إيجابي ويؤدي إلى درجة FICO أفضل. من ناحية أخرى ، قد يؤدي التأخير في الدفع إلى الإضرار بدرجاتك.

تعرض نتائج FICO أيضًا حسابات التحصيل في ضوء سلبي. يعني حساب التحصيل أن حسابك لم يتم سداده لفترة طويلة وأن الدائن الأصلي قد قام إما بتعيين أو بيع الدين إلى وكالة تحصيل. قبل تقديم FICO 9 ، تم التعامل مع حسابات التحصيل على قدم المساواة لأغراض تسجيل الائتمان. في إطار FICO 9 ، تغيرت تأثيرات حسابات التحصيل. إذا كان لديك حسابات تحصيل تم تمييزها على أنها مدفوعة ، فلن تحمل نفس الوزن السلبي لتسجيل الائتمان مع FICO 9 كما هو الحال مع FICO 8 أو إصدارات نقاط الائتمان الأخرى.

وبالمثل ، فإن فواتير الطبيب غير المدفوعة لن يتم احتسابها ضدك مثل الأنواع الأخرى من الفواتير غير المدفوعة ، مثل بطاقات الائتمان أو قروض الطلاب أو قروض السيارات أو أقساط الرهن العقاري. هذا أمر جيد لأن ما يقرب من ثلث الأمريكيين لديهم نوع من الديون الطبية ، وفقًا لاستطلاع عام 2020 من منصة تمويل الراتب المالية العالمية. من بين هؤلاء ، قال 54٪ إنهم تخلفوا عن سداد ديون طبية مرة واحدة على الأقل.

بموجب قواعد التصنيف الائتماني FICO 9 ، قد يكون الأشخاص الذين يجدون أنفسهم مع فواتير طبية متزايدة لا يستطيعون دفعها أقل ضررًا من حيث تأثيرات درجة الائتمان. قد يكون هذا أمرًا جيدًا على المدى القريب والطويل للأشخاص الذين قد يكونون قد تأثروا مالياً بوباء COVID-19 بسبب فقدان الوظيفة أو المرض أو كليهما.

كيفية تحسين درجات الائتمان FICO 9

يبدأ تحسين درجات FICO الائتمانية بفهم كيفية حساب هذه الدرجات و ما الأشياء التي تساعد أو تؤذي تصنيفك الائتماني. مع درجات FICO 9 الائتمانية ، لا تزال القواعد الأساسية سارية:

• دفع الفواتير في موعدها كل شهر
• حافظ على أرصدة بطاقات الائتمان عند أدنى مستوى ممكن
• الامتناع عن التقدم للحصول على حسابات ائتمانية جديدة ما لم يكن ذلك ضروريًا للغاية
• إبقاء حسابات الائتمان القديمة مفتوحة
• استخدم كلاً من الائتمان المتجدد والأقساط (على سبيل المثال ، بطاقات الائتمان ، خطوط الائتمان ، القروض)

هناك نوعان من أفضل الممارسات الإضافية التي يجب وضعها في الاعتبار لتعزيز درجة FICO 9 الصحية. أولاً ، إذا كانت لديك حسابات تحصيل معلقة في تقارير الائتمان الخاصة بك ، ففكر في دفعها بالكامل. إن ظهور هذه الحسابات على أنها مدفوعة يمكن أن يزيلها تمامًا من حساب درجة الائتمان الخاصة بك بموجب قواعد FICO 9.

بعد ذلك ، إذا وجدت صعوبة في دفع جميع فواتيرك ، فقد تحتاج إلى إعطاء الأولوية للفواتير التي سيكون لها أكبر تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك. إن وجود بطاقة ائتمان في مجموعات ، على سبيل المثال ، يتفوق على وجود فاتورة طبية في مجموعات لـ FICO 9. لذا ، إذا كنت تحاول التوفيق بين الفواتير التي يجب دفعها ، ففكر أولاً في دفع الفواتير التي من المرجح أن تؤذي نتيجتك إذا تُركت بدون أجر.