شراء منزل بعد الإفلاس؟ إنه ممكن!

هل شراء منزل بعد الإفلاس ممكن؟

يمكن لإجراءات الإفلاس أن تقلل أو حتى تلغي ديونك، ولكنه سيضر بتقرير الائتمان الخاص بك و مستوى الرصيد في هذه العملية ، والتي يمكن أن تؤثر على قدرتك على الحصول على ائتمان في المستقبل لأشياء مثل بطاقات الائتمان الجديدة ، وقرض السيارة ، والرهن العقاري.

من الممكن شراء منزل بعد الإفلاس ، لكن الأمر يتطلب بعض الصبر والتخطيط المالي. من المهم مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام للتأكد من أن كل شيء يجب أن يكون موجودًا - ولا يوجد شيء لا ينبغي أن يكون. يمكنك البدء في إعادة بناء الائتمان الخاص بك باستخدام الائتمان المضمون البطاقات وقروض التقسيط ، مع التأكد من سداد جميع المدفوعات في الوقت المحدد وبالكامل كل شهر.

فهم كيفية شراء منزل بعد الإفلاس

أول الأشياء أولاً: إبراء ذمة الإفلاس

كم من الوقت بعد الإفلاس يمكنك شراء منزل؟ أنه يختلف. ومع ذلك ، حتى يتم النظر في طلب قرض الرهن العقاري ، يجب أولاً إبراء ذمة الإفلاس. أ إبراء ذمة الإفلاس هو أمر صادر عن محكمة الإفلاس يعفيك (المدين) من أي مسؤولية عن ديون معينة ويمنع الدائنين من محاولة تحصيل ديونك المُبرأة.

بعبارات بسيطة ، هذا يعني أنك لست مضطرًا لسداد الديون التي تم إعفاؤها ، ولا يستطيع الدائنون دفعك. إن الإعفاء من ديونك هو مجرد خطوة واحدة في عملية الإفلاس. في حين أن هذا لا يشير بالضرورة إلى نهاية قضيتك ، إلا أنه شيء يريد المقرضون رؤيته. غالبًا ما تغلق المحكمة قضية الإفلاس بعد وقت قصير من إبراء الذمة.

تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك

ينظر المقرضون إلى تقرير الائتمان الخاص بك - تقرير مفصل عن تاريخك الائتماني - لتحديد أهليتك الائتمانية. على الرغم من أن إيداعات الإفلاس يمكن أن تبقى في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى 10 سنوات ، فإن هذا لا يعني أنه يتعين عليك الانتظار 10 سنوات للحصول على قرض عقاري.

يمكنك تسريع العملية من خلال التأكد من دقة تقرير الائتمان الخاص بك وتحديثه. الفحص مجاني: كل عام ، يحق لك الحصول على تقرير ائتمان مجاني واحد من كل من "الثلاثة الكبار" وكالات التصنيف الائتماني—Equifax ، و Experian ، و TransUnion.

تتمثل الإستراتيجية الجيدة في ترتيب طلباتك ، بحيث تحصل على تقرير ائتماني كل أربعة أشهر (بدلاً من تقريره دفعة واحدة). بهذه الطريقة يمكنك مراقبة تقرير الائتمان الخاص بك على مدار العام. واحدة من أفضل خدمات مراقبة الائتمان يمكن أن يكون مفيدًا أيضًا في هذا المسعى.

في تقرير الائتمان الخاص بك ، تأكد من مراقبة الديون التي تم سدادها أو إبراء الذمة بالفعل. بموجب القانون ، لا يمكن للدائن الإبلاغ عن أي دين تم إبراء ذمة في الإفلاس على أنه مستحق حاليًا ، ومتأخرًا ، مستحق ، لديه رصيد مستحق ، أو تم تحويله كنوع جديد من الديون (على سبيل المثال ، وجود حساب جديد أعداد). إذا ظهر شيء من هذا القبيل في تقرير الائتمان الخاص بك ، فاتصل بوكالة الائتمان على الفور للاعتراض على الخطأ وتصحيحه.

أخطاء أخرى للبحث عنها:

• معلومات ليست ملكك بسبب أسماء / عناوين مشابهة أو أرقام ضمان اجتماعي خاطئة
• معلومات الحساب غير صحيحة بسبب سرقة الهوية
• معلومات من الزوج السابق (يجب عدم خلطها مع تقريرك)
• معلومات قديمة
• ملاحظات خاطئة للحسابات المغلقة (على سبيل المثال ، الحساب الذي أغلقته ويبدو أنه مغلق من قبل الدائن)
• الحسابات غير المدرجة في ملف إفلاسك مدرج كجزء منه

أعد بناء رصيدك

إذا كنت تريد التأهل للحصول على قرض عقاري، عليك أن تثبت للمقرضين أنه يمكن الوثوق بك لسداد ديونك. بعد الإفلاس ، قد تكون خيارات الائتمان الخاصة بك محدودة إلى حد ما. اثنين الطرق التي يمكنك من خلالها البدء في إعادة بناء ائتمانك هي بطاقات الائتمان المضمونة وقروض التقسيط.

بطاقة الائتمان المضمونة هي نوع من بطاقات الائتمان المدعومة بأموال لديك في حساب التوفير ، والتي تعمل بمثابة جانبية لحد الائتمان للبطاقة. يعتمد حد الائتمان على تاريخك الائتماني السابق ومقدار الأموال التي أودعتها في الحساب.

إذا تخلفت عن السداد - وهو أمر يجب عليك تجنبه بأي ثمن ، لأنك تحاول إثبات قدرتك على سداد ديونك - فسوف يسحب الدائن من حساب التوفير ويقلل حد الائتمان الخاص بك. على عكس معظم بطاقات الخصم ، يتم الإبلاغ عن النشاط على بطاقة الائتمان المضمونة لوكالات الائتمان ؛ هذا يسمح لك بإعادة بناء رصيدك.

تتطلب منك قروض التقسيط إجراء دفعات منتظمة كل شهر تتضمن جزءًا من رأس المال بالإضافة إلى الفائدة لفترة محددة. تشمل أمثلة قروض التقسيط القروض الشخصية وقروض السيارات. بالطبع ، من نافلة القول أن الطريقة الوحيدة لإعادة بناء الائتمان الخاص بك بقرض مقسط هي سداد مدفوعاتك في الوقت المحدد وبالكامل كل شهر. خلاف ذلك ، فإنك تخاطر بإلحاق المزيد من الضرر بائتمانك. قبل الحصول على قرض بالتقسيط ، تأكد من قدرتك على خدمة الدين.

التوقيت المناسب

على الرغم من أنك قد تكون مؤهلاً للحصول على قرض عقاري في وقت أقرب ، فمن الجيد الانتظار لمدة عامين بعد الإفلاس ، حيث من المحتمل أن تحصل على شروط أفضل ، بما في ذلك معدل فائدة أفضل. ضع في اعتبارك أنه حتى الفرق البسيط في سعر الفائدة يمكن أن يكون له تأثير كبير على كل من دفعتك الشهرية والتكلفة الإجمالية لمنزلك.

على سبيل المثال ، إذا كان لديك رهن عقاري بسعر ثابت قدره 200،000 دولار لمدة 30 عامًا بنسبة 4.5٪ ، فإن دفعتك الشهرية ستكون 1،013.37 دولارًا ، وستكون الفائدة الخاصة بك 164،813 دولارًا ، وبذلك تصل تكلفة المنزل إلى 364،813 دولارًا. احصل على نفس القرض بنسبة 4٪ ، وستنخفض دفعتك الشهرية إلى 954.83 دولارًا أمريكيًا ، وستدفع 143739 دولارًا أمريكيًا كفائدة ، و ستنخفض التكلفة الإجمالية للمنزل إلى 343،739 دولارًا - أكثر من 21000 دولار في المدخرات بسبب التغيير بنسبة 0.5 ٪ في فائدة.