البحث عن مستشار أو مخطط مالي

الحصول على البيانات المالية الخاصة بك بشكل صحيح

ربما خطر ببالك مدى تعقيد وحيوية القيام بذلك بشكل صحيح عندما يتعلق الأمر بالادخار والاستثمار وتعظيم قيمة ثروتك والتخطيط لتقاعد آمن ومريح. إذا كان الأمر كذلك ، فربما تكون قد سألت نفسك عن كيفية العثور على ملف مخطط أو مستشار مالي، ولماذا قد تحتاج إلى واحد.

وبالمثل ، إذا شعرت بضغوط اتخاذ قرار بشأن استثمار كبير ، مثل منزل أو تعليم - أو شعرت بالإرهاق المالي التفاصيل بعد الزفاف ، أو ولادة طفل ، أو الطلاق ، أو وفاة الزوج ، أو مرض خطير - ربما تساءلت عن العثور على شخص ما انصحك.

خدمات المستشارين والمخططين

وفقًا لاستطلاع أجرته CNBC و Acorns Invest لعام 2019 ، فإن 75٪ من الأمريكيين يديرون أموالهم الخاصة ، بينما يسعى 17٪ للحصول على مساعدة من المستشار المالي. بين الأمريكيين الأكبر سنًا ، يستخدم 31٪ مستشارًا ماليًا ، لكن الرقم هو 7٪ فقط لمن تتراوح أعمارهم بين 25 و 34 عامًا.

إذن ما نوع الخدمات التي يقدمها المستشارون والمخططون الماليون؟ بشكل عام ، يمكنهم مساعدتك في إدارة حياتك المالية باستخدام استراتيجيات ومنتجات مختلفة لإدارة ثروتك وتحسين عاداتك المالية.

أنواع النصائح المالية

ليس كل المستشارين الماليين متشابهين. يتخصص البعض في مجالات ممارسة معينة وأنواع العملاء ومستويات الدخل واستراتيجيات الاستثمار والمنتجات. يعمل البعض مع العملاء في جميع أنحاء البلاد ، بينما يركز البعض الآخر على العملاء في مدينتهم. يمكن أن يساعدك البعض في الضرائب أو احتياجات التأمين أو التخطيط العقاري ، بينما يركز البعض الآخر على التخطيط للتقاعد. يوجد مستشارون للعميل الأصغر ، وبعضهم متخصص في المتقاعدين. يمكنك العثور على مخطط للمساعدة في تخطيط مراحل الحياة ، واستراتيجيات توزيع العقارات ، وتخطيط الأعمال.

من إدارة كل جانب من جوانب حياتك المالية الشخصية أو التجارية إلى اقتراح الاتجاهات ببساطة ، يتوفر متخصصون متخصصون للمساعدة.

أسباب طلب المشورة المالية

قد تحتاج إلى مستشار مالي جيد لأسباب عديدة. على سبيل المثال ، ربما تلقيت للتو مبلغًا كبيرًا من المال من أحد أقاربك الذي مات أو حصلت على مكاسب مفاجئة من يانصيب الولاية. عندما يمر الشخص بمراحل مختلفة في الحياة ، ستتغير حاجته إلى محترف مالي.

ربما أنجبت للتو طفلًا وتريد ضمان مستقبله في حالة حدوث الأسوأ. يسعى العديد من الآباء إلى الحصول على مساعدة في مدخرات الكلية للأطفال وإنشاء عقارات يمكن أن تنقل الثروة إلى الأجيال القادمة.

يختلف نهج الاستثمار عند التقاعد أو أثناءه عن نهج العامل الشاب. مع اقتراب التقاعد ، سيتغير مستوى تحملك للمخاطر ، ويجب أن يتغير أسلوبك في الاستثمار أيضًا. ربما تعرض شركتك فكرة جيدة جدًا بحيث لا يمكن مقاومتها مبكرًا-التقاعد الحزمة ، وتريد التأكد من أن المال يدوم. يمكن لأي من هذه الأحداث (وغيرها الكثير) أن تثير بشكل طبيعي الرغبة في الحصول على بعض المساعدة المهنية في إدارة شؤونك المالية.

كيف تجد مساعدة مالية جيدة

كيف يجب أن تبدأ في إيجاد المستشار المناسب؟ الخطوة الأولى هي معرفة نوع المساعدة المالية المهنية التي تحتاجها. مثل كثير من الناس ، يأتي بعض أعمق تفكيرك الاقتصادي في وقت الضرائب. لذلك ، إذا كنت تريد شخصًا يقدم المشورة الضريبية والإعداد ، فهذا ممتاز محاسب عام معتمد (CPA) ربما تكون كافية. قد تكون أو لا تكون CPA مستشارًا ماليًا.

إدارة الاستثمار: المخططون الماليون

المخططين الماليين هم محترفون يساعدون الشركات والأفراد على وضع خطط استثمارية تلبي الأهداف طويلة المدى.

لنفترض أنك تبحث عن مساعدة في وضع خطة توفير استراتيجيات الاستثمار لاستثمارك ملفوالتخلص من الديون والبدء في الادخار لشراء منزل. باختصار ، إذا كنت تريد أن ينظر شخص ما إلى وضعك بالكامل ، فعليك طلب المساعدة من شركة تخطيط مالي شامل أو فرد مخطط مالي.

عادة ما يكون لدى الشركات طاقم من المهنيين يتضمن مخططًا ماليًا. قد لا يتمكن مخططو الممارس الفردي من تزويدك بمجموعة كاملة من الخدمات التي يمكن أن تقدمها لك الشركة ، ولكن العديد منهم سيعملون جنبًا إلى جنب مع محترفين آخرين يمكنهم تقديم هذه الخدمات.

أمثلة على التعيينات للمخططين الماليين

يمكن للمخططين الماليين حمل التعيينات مثل:

• مخطط مالي معتمد (CFP®)
• محلل مالي معتمد (CFA®)
• أخصائي الصندوق المعتمد (CFS)
• مستشار مالي معتمد (ChFC)
• محلل إدارة الاستثمار المعتمد (CIMA)
• هناك العديد من التعيينات الأخرى كذلك

سيتطلب كل من التعيينات المحددة مجموعة مختلفة من متطلبات الخبرة والإكمال الناجح لامتحان أو سلسلة من الاختبارات.

لتحديد موقع مخطط ، ابدأ بالإحالات من الزملاء أو الأصدقاء أو أفراد الأسرة الذين يبدو أنهم يديرون مواردهم المالية بنجاح. وسيلة أخرى هي التوصيات المهنية. قد يقوم محاسب أو محام بالإحالة. يمكن للجمعيات المهنية في بعض الأحيان تقديم المساعدة.

إدارة الأموال: المستشارون الماليون

أ المستشار المالي هو مصطلح واسع يغطي أنواعًا عديدة من المهنيين. قد يساعدونك في إدارة استثماراتك من خلال تسهيل شراء وبيع الأوراق المالية. يشمل هؤلاء الأفراد المصرفيين والمحاسبين وسماسرة الأوراق المالية ووكلاء التأمين ومخططي العقارات. يتعامل المستشارون الماليون مع مجموعة واسعة من الأمور المالية للأفراد والشركات ، بينما يتعامل المخطط المالي مع الأمور الأكثر تخصصًا.

قد يعمل المستشارون الماليون في ممارسات مستقلة أو جزء من شركة أو مؤسسة مالية. يجب أن يحصل جميع المستشارين الذين يعملون مع الجمهور على ترخيص حالي من السلسلة 65. ال الرابطة الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين (NAPFA) مكان جيد لبدء البحث عن المساعدة.

مقابل رسوم فقط مقابل. على أساس الرسوم

يمكن أن يكون الهيكل القائم على الرسوم بالساعة أو المشروع أو التجنيب أو مبلغ ثابت مستمر مشتق من النسبة المئوية للأصول التي تتم إدارتها ، وعادةً ، كلما زادت الأصول ، انخفضت النسبة المئوية. تعني العمولة أن المستشار يتقاضى عمولة مباشرة في كل مرة تحدث فيها معاملة أو يتم شراء منتج مالي.

عمولة مقرها

على الرغم من أن معظم شركات السمسرة بالتجزئة الكبرى تقدم خدمات التخطيط المالي ، كن حذرًا مع موظفيها. في حين أن الكثيرين مدربون تدريباً عالياً وموثوقون بهم ، فإن البعض الآخر قد يكون مجرد سماسرة ممجدين تم توظيفهم بشكل كبير الأسلاك لبيع صناديق الاستثمار والأسهم الخاصة. معروف ك على أساس الرسوم، يتم تحفيزهم ، بل في بعض الأحيان ، لدفع هذه المنتجات المملوكة لشركتهم - والتي يتلقون عنها أعلى العمولات. ومع بعض الأسلاك ، فإن الأمر كله يتعلق بالكم وليس الجودة.

لكن كن على علم: كلما زاد بيع وشراء الوسيط في حساب المستثمر ، زادت العمولات المتولدة.

رسوم فقط

نوع آخر من المستشارين هو مستشار رسوم فقط. يحمل هؤلاء المحترفون تسميات مثل مستشار استثمار مسجل (RIA) أو ممثل مستشار الاستثمار (IAR). إنهم يخضعون إلى درجة عالية من المساءلة ، وستجدهم عادةً على دراية. كما يتعين عليهم توفيرها لجميع المستثمرين المحتملين عند الطلب أ نموذج ADV الجزء الثاني. هذا النموذج هو تقديم موحد يستخدمه المستشارون للتسجيل مع المنظمين الحكوميين و لجنة الاوراق المالية والبورصات (ثانية).

يحتوي النموذج ADV الجزء الثاني - الذي يجب إكماله كل عام - على معلومات حول الفرد. سيسمح لك ذلك ، من بين أمور أخرى ، بتحديد ما إذا كان مستشارك قد تقدم بطلب للحصول على إفلاس شخصي واستثماره في مؤسسات مالية أخرى. يحدد النموذج أسلوب الاستثمار الفردي وموظفي الشركة والشركة ممتلكات تحت اشراف الإدارة (اوم).

الجدل بين الهيكلين

يدعي مستشارو الرسوم أن مشورتهم أفضل لأنها لا تملك تضارب المصالح. وهم يجادلون بأن المتخصصين العاملين في اللجنة يمكن أن يضروا بنزاهة المستشار ، مما يؤثر على اختيار المنتجات أو التوصية بها (قد تعوض بعض الشركات المستشار بشكل أفضل من الآخرين).

في المقابل ، يرد مستشارو العمولات بأن أولئك الذين يتقاضون رواتبهم على أساس الأصول المُدارة لديهم هم أكثر عرضة لذلك التوصية بالاستراتيجيات المالية التي تزيد من الأصول المدارة لديهم ، حتى لو لم تكن في أفضل حالات العميل فائدة. يجادلون بأن العمولات تحافظ على خدماتهم ميسورة التكلفة (على الرغم من أن تكاليف هذه العمولات تتحملها أنت ، المستثمر ، وتعمل على تقليل عائداتك).

يتحول المزيد من المستثمرين من إعداد العمولة التقليدية ويتجهون نحو النهج الحديث للرسوم فقط كل عام. نظرًا لأن الرسوم المحددة جديدة على العديد من المستثمرين ، فقد ظهرت بعض الأسئلة الشائعة ، مثل:

• "ما هي الرسوم العادلة؟"
• "كيف ستتم محاسبتي؟"

قد تحدث أيضًا مجموعة من طرق الدفع. قبل تسجيل الدخول للعمل مع أحد المستشارين ، يجب عليك التأكد من الأسعار ، وهيكل الرسوم ، والعمولة تم وضع الجداول (ويفضل أن يكون ذلك كتابيًا ، كما هو مطلوب من RIA بموجب القانون) لذلك لا توجد مفاجآت فى وقت لاحق.

تقييم المحترف

يمكن لأي شخص أن يطلق على نفسه مستشارًا ماليًا بعلامة "O" ، ولكن المستشار المالي ذو الحرف "E" هو خبير استثمار منظم ، ومن المفيد معرفة الفرق ، كما يحذر هيئة تنظيم الصناعة المالية (فينرا). في الواقع ، يمكن للفرد ترك المدرسة الثانوية ، واستئجار بعض المساحات المكتبية ، واجتياز اختبار FINRA العام للأوراق المالية ، وبيع الأسهم كلها في غضون أسبوعين. بينما الامتحانات مثل السلسلة 6, 7، و 63 تفي بالمتطلبات التنظيمية للصناعة ، فهي لا تقدم خبرة المستشار فيما يتعلق بمواقف الحياة الواقعية.

تعج الصناعة المالية أيضًا بالتسميات المهنية ، والتي يمكن الحصول على العديد منها بجهد ضئيل أو بدون جهد. ومع ذلك ، فلديها ثلاثة قيادات الشهادات التي لها متطلبات تعليمية وأخلاقية مهمة:

1. أ محلل مالي (CFA) لديها مجموعة واسعة من الخبرة في مجال الأوراق المالية ، تحليل ماليوالاستثمار وإدارة المحافظ والأعمال المصرفية. نظام الاختبار لهذه الشهادة طويل وصارم.
2. أ مخطط مالي معتمد (CFP) يجب أن يكون حاصلاً على درجة البكالوريوس وأن يكون قد أكمل "برنامجًا دراسيًا على مستوى الكلية في التخطيط المالي الشخصي ، أو ما يعادل." بالإضافة إلى ذلك ، حجز CFP ما لا يقل عن ثلاث سنوات من الخبرة في الصناعة واجتاز سلسلة من الاختبارات الشاملة ، ويلتزم بها أ مدونة لقواعد السلوك، وتفي بمتطلبات التعليم المستمر. يمكنك التحقق من موقع CFP Board للتحقق من أن مرشدك أو مخططك المالي ينتمي إلى هذه المجموعة.
3. أ مستشار مالي معتمد يحمل (ChFC) شهادة تستخدم نفس المنهج الأساسي مثل CFP ولكنها لا تتطلب اختبارًا شاملاً للوحة ولا تتطلب الالتزام بمدونة قواعد الأخلاق.

تخطيط التقاعد القانوني

غالبًا ما يتم اعتبار الأخيرين المذكورين أعلاه أفضل لإنشاء خطة مالية عامة. إذا كنت تبحث عن شخص يركز بشكل أكبر على التقاعد ، فقد ترغب في البحث عن مستشار تخطيط التقاعد المعتمد (CRPC) الذي أكمل تدريبًا مكثفًا في التخطيط للتقاعد من خلال كلية التخطيط المالي.

إذا كانت الضرائب تهيمن على مخاوفك ، فجرّب أ أخصائي مالي شخصي (PFS) ، وهو محاسب قانوني معتمد ولكنه خضع أيضًا لتعليم واختبار إضافي ، وبالتالي يقدم المزيد من مؤهلات التخطيط المالي الخبراء. فيما يتعلق بمسائل التأمين والتخطيط العقاري ، قد ترغب في الحصول على مستشار بلغ مستوى إتقانه كمسؤول متعهد التأمين على الحياة (CLU).

موقع فحص وسيط FINRA

يمكنك التحقق من وجود أي عيوب تنظيمية في سجل المستشار على موقع فحص وسيط FINRA. ومع ذلك ، هناك شيء واحد يجب مراعاته وهو أن الشكوى أو المخالفة المعزولة لا تعني بالضرورة أن المخطط غير أمين أو غير كفء. أي تهمة يتم توجيهها ضد الوسيط أو المخطط ستسجل في سجل الشخص ، بغض النظر عما إذا كان المخطط على حق. ولكن إذا أظهر السجل نمطًا طويل المدى من الانتهاكات أو شكاوى العملاء أو الرسوم ذات الطبيعة الجسيمة ، فمن المحتمل أن تجد شخصًا آخر.

أهمية المعيار الائتماني

مهما كان نوع الخدمات التي تحتاجها ، تأكد من أن المستشار مسؤول مستشار توزيع أصول المعايير ، التي تكلفهم بمسؤولية التصرف في مصلحة المستثمر. في عالم الاستثمار ، يُطلب من RIAs الالتزام بمعيار ائتماني. يجب على سماسرة البورصة بشكل عام فقط الامتثال للأقل صرامة معيار الملاءمة. ومع ذلك ، فإن القاعدة الائتمانية لوزارة العمل توسع بشكل كبير أنواع المهنيين المتوقع امتثالهم للمعايير الائتمانية.

يتم تسجيل مستشاري الاستثمار المسجلين في دولة إقامتهم أو لجنة الأوراق المالية والبورصات (SEC). يتم تنظيمها بموجب قانون مستشاري الاستثمار لعام 1940.

أسئلة يجب طرحها

بمجرد تحديد شركة أو فرد للعمل معه ، تأكد من فهمك لجميع الخدمات المتاحة. كحد أدنى ، ضع في اعتبارك ما يلي:

1. هل سيتتبعون استثمارك أساس التكلفة لك؟
2. هل يمكنهم تقديم إقرارك الضريبي ومساعدتك في الأسئلة الأخرى المتعلقة بالضرائب؟
3. هل ينظرون إلى منتجات التأمين ، بما في ذلك التأمين على الحياة, الرعاية على المدى الطويل، و المعاشات?
4. هل يمكنهم مساعدتك في تخطيط ممتلكاتك وتوزيع الثروة؟
5. هل سيحيلونك إلى محترف آخر إذا لم تتمكن الشركة من تقديم الخدمة بنفسها؟
6. هل هناك خطة تعاقب في حالة حدوث شيء لمستشارك؟

اسأل عن التواصل

من الضروري أيضًا للعملاء والعملاء المحتملين فهم كيفية تواصل مستشارهم المالي مع العملاء وتواترهم. كم مرة ستجتمع لمراجعة محفظتك ووضعك العام؟ ربع سنوي ، نصف سنوي ، سنوي ، أو حسب الحاجة؟ هل ستتم هذه الاجتماعات شخصيًا أو ربما عبر الهاتف أو عبر خدمة مثل Zoom؟ أصبح من الشائع أكثر فأكثر أن يعمل العملاء مع مستشاريهم الماليين عن بُعد.

بالإضافة إلى ذلك ، هل يتواصل المستشار عادةً عبر الهاتف أو البريد الإلكتروني أو ربما الرسائل النصية؟ أي شيء أو كل شيء على ما يرام ، وقد تعتمد كل من تفضيلاتك والمستشار على عمرك ومستوى راحتك الرقمي.

اسأل عن الخبرة المالية

من الجيد أيضًا التأكد مما إذا كان وضعك نموذجيًا لقاعدة عملاء المستشار. على سبيل المثال ، إذا كنت موظفًا في شركة تبحث عن مساعدة في التخطيط لممارسة مخزونك الخيارات ، يجب أن تسأل المستشار عن معرفته وخبرته في التعامل مع عملاء مثل أنت. قد لا يكون المستشار المالي الذي يتعامل بشكل أساسي مع العملاء عند التقاعد أو على وشك التقاعد خيارًا جيدًا بالنسبة لك إذا كنت محترفًا يبلغ من العمر 30 عامًا وتبحث عن خطة مالية.

نظرًا لأن متوسط ​​صندوق الاستثمار المشترك لا يزال يفرض رسومًا على المصروفات تبلغ 1.4٪ تقريبًا ، فمن الآمن أن نقول إن إجمالي الرسوم من 1.8٪ إلى 2٪ يعد أمرًا عادلًا. إذا كان بإمكانك العثور على مستشار يمكنه حزم برنامج استثمار يتضمن تكلفة الاستثمارات والتداول والوصاية والخدمات المهنية للمستشار مقابل 1.8٪ أو أقل ، ستحصل على عرض رائع. يتم الآن دفع معظم الرسوم كل ثلاثة أشهر ، لذلك ستحتاج إلى معرفة ما إذا كان سيتم سحبها مقدمًا أو متأخرات.

الخط السفلي

تتم مقارنة المخططين والمستشارين الماليين الجيدين بالمدربين مدى الحياة لأنهم يستطيعون المساعدة في العديد من القرارات المالية المعقدة طوال حياتك. يمكن أن يقدم المستشار المالي نصائح حول شراء سيارة ، والادخار للكلية ، وإعادة تمويل الرهن العقاري. إنهم يتعاملون مع محترفين ماليين آخرين يوميًا ويعرفون عادةً ما إذا كنت تدفع الكثير مقابل شيء ما أو لا تحصل على سعر تنافسي.

لن يساعدك المخططون الماليون المتميزون في جني الأموال من استثماراتك فحسب ، بل سيساعدونك أيضًا في الوصول إليك الأهداف ، وتجنب مخاطر الاستثمار غير المبررة ، وتوفير المال على التأمين والقرارات الرئيسية الأخرى طوال فترة عملك أوقات الحياة.

لتعظيم تجربتك مع مخططك أو مرشدك ، يجب أن تلتقي بالشخص بانتظام ، وتشاركه مخاوفك وأهدافك ، واسمح لمستشارك بمراجعة جميع مستنداتك المالية والقانونية بشكل منتظم.