تعريف المدخرات والقروض الفيدرالية

ما المقصود بالقرض والادخار الفيدرالي (S&L)؟

يشير مصطلح المدخرات والقرض الفيدرالي (S&L) إلى مؤسسة مالية تركز على توفير حسابات التوفير والحسابات الجارية والقروض والرهون العقارية السكنية للمستهلكين. يشار إلى هذه المؤسسات أيضًا باسم التوفير—الاتحادات الائتمانية وبنوك الادخار المملوكة بشكل مشترك لعملائها. على هذا النحو ، فإن العديد من هذه الشركات مجتمعية ومملوكة للقطاع الخاص ، على الرغم من أن بعضها قد يكون كذلك تداول العام.

كيف يعمل برنامج المدخرات والقرض الفيدرالي (S&L)

غالبية المدخرات والقروض الفيدرالية الحالية هي مؤسسات مجتمعية مستأجرة اتحاديًا. على عكس البنوك التجارية ، فهي مملوكة ويسيطر عليها عملاؤها - وليس من قبل المساهمين. كما هو مذكور أعلاه ، فإنهم يركزون على تقديم الرهون العقارية السكنية ، والقروض ، والأدوات المصرفية والادخار الأساسية - حسابات التدقيق والادخار ، وشهادات الإيداع (CD) ، وغيرها - للعملاء. يدفع هؤلاء الأعضاء المستحقات التي يتم تجميعها معًا ، مما يمنحهم معدلات أفضل على منتجات الائتمان والادخار.

مفهوم المدخرات والقروض الفيدرالية أو التوفير متجذر في جمعيات البناء والقروض التي كانت بارزة قبل إحباط كبير. اعتمدت العديد من جمعيات البناء والقروض هذه إلى حد كبير على نموذج تراكم الأسهم حيث التزم الأعضاء بالشراء أسهم في الجمعية وبالتالي كان لها الحق في الاقتراض مقابل قيمة تلك الأسهم من أجل شراء أ الصفحة الرئيسية.

عندما بدأت العديد من هذه المؤسسات في النضال خلال فترة الكساد ، تدخلت إدارتا هوفر وروزفلت لإصلاح صناعة. قدمت الحكومة المواثيق للادخار والقروض الاتحادية وإنشاء الخدمات المصرفية الفيدرالية لقرض المنزل (FHLB) للتأكد من أن هؤلاء المقرضين الجدد - أو على الأقل ، الذين أعيدوا تسميتهم - لديهم سيولة كافية.

في ذلك الوقت ، كانت الودائع في S & Ls المستأجرة اتحاديًا مؤمنة من قبل الشركة الجديدة المؤسسة الفيدرالية للتأمين على المدخرات والقروض (FSLIC) ، والتي تهدف إلى تزويد المودعين بتأكيدات بأنهم لن يتكبدوا خسائر. بعد إصلاح الصناعة في عام 1989 ، وقعت مسؤولية تأمين الودائع على عاتق المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع (مؤسسة التأمين الفدرالية). اعتبارًا من ديسمبر. 31, 2019، كان هناك 659 مؤسسة ادخار مؤمنة FDIC.

إعتبارات خاصة

شهد ازدهار ما بعد الحرب العالمية الثانية ذروة تأثير التوفير ، حيث بلغ إجمالي عدد S & Ls 6071 بحلول عام 1965. حدد الكونجرس أسعار الفائدة التي ستاندرد آند إل إس و بنوك تجارية يمكن وضعها على حسابات الإيداع في عام 1966 ، مما يهدد هذا النمو. متي اسعار الفائدة في السبعينيات ، بدأ المستهلكون في سحب أموالهم ووضعها في حسابات تقدم أعلى أثمر. علاوة على ذلك ، كان الاقتصاد الراكد يعني أن الإدخار كان لديه عدد أقل من المقترضين المؤهلين للحصول على قرض.

أقر المشرعون القوانين ل تحرير S & Ls في أوائل الثمانينيات. لديهم الآن القدرة ، على سبيل المثال ، على تقديم مجموعة أوسع من المنتجات واستخدام أقل تقييدًا محاسبة إجراءات. ولكن بدلاً من التخفيف من مشاكل التوفير ، بدا أن القوانين تساهم في حالات متعددة من سوء الإدارة والاحتيال في وقت لاحق من هذا العقد. بحلول عام 1990 ، قدرت الحكومة أن سوء سلوك S&L كلف الجمهور الأمريكي ما يصل إلى 75 مليار دولار.

أعادت الحكومة إنشاء إشراف أقوى وأنشأت مكتب الإشراف على التوفير في عام 1989 ردا على أزمة الادخار والقروض. هذه الهيئة التنظيمية ، وهي نفسها قسم من وزارة الخزانة ، ساعدت في ضمان سلامة واستقرار مدخرات الأعضاء وقروضهم. تم حلها في عام 2011 وأدرجت وظائفها في وكالات أخرى. بينما نجت S & Ls من الأزمة ، تضاءل انتشارها بشكل كبير منذ ذروتها في الستينيات.

المدخرات والقروض الفيدرالية (S & Ls) مقابل. بنوك تجارية

تدار شركات الادخار والقروض الفيدرالية بإحدى طريقتين. بموجب نموذج الملكية المشتركة ، فإن S & L مملوكة للمودعين والمقترضين. يمكن أيضًا إنشاء S & L من قبل مجموعة من المساهمين الذين يمتلكون جميع الأسهم في التوفير.

هذا يختلف عن البنوك التجارية، والتي يمتلكها ويديرها عادةً أ مجموعة مخرجين مختار من قبل المساهمين. البنوك التجارية هي أيضا أكثر تنوعا من حيث العروض التي تقدمها. يتم توجيه الكثير من قروضهم نحو الأعمال التجارية ومشاريع البناء. كما أنها تقدم في كثير من الأحيان مجموعة واسعة من الخدمات للمستهلكين ، مثل بطاقات الائتمان وحلول إدارة الثروات.

على النقيض من ذلك ، تركز S & Ls بشكل أكبر على سوق الرهن العقاري السكني. بموجب القانون ، يمكنهم إقراض ما يصل إلى 20 ٪ فقط من أصولهم قروض تجارية. بالإضافة إلى ذلك ، للتأهل ل بنك القرض السكني الفيدرالي الإقراض ، يجب أن تظهر S & Ls أن 65٪ من أصولها مستثمرة في الرهون العقارية السكنية والأصول الأخرى المتعلقة بالمستهلكين.