صندوق سوق المال مقابل. حساب التوفير: ما الفرق؟

صندوق سوق المال مقابل. حساب التوفير: نظرة عامة

بمجرد أن تبدأ في تجميع بعض المدخرات ، قد تتساءل عن المكان الذي يجب أن تحتفظ فيه بهذه الأموال. من بين الخيارات الأكثر شعبية تمويل لسوق المالوحسابات سوق المال وحسابات التوفير المنتظمة.

جميع هذه الأماكن الثلاثة ذات سيولة عالية لإيقاف النقود. ومع ذلك ، نظرًا لأن معظم حسابات التوفير التقليدية تقدم معدلات فائدة رمزية جدًا ، يمكنك ذلك يعد العثور على صندوق أو حساب سوق المال بديلاً أفضل ، حيث أنهما يقدمان عادةً أعلى عائدات. تسمح لك معظم حسابات سوق المال والعديد من صناديق أسواق المال أيضًا بكتابة الشيكات وتحويل الأموال بسهولة إلى حساب التوفير الخاص بك.

صناديق الاستثمار في سوق المال

صناديق سوق المال هي نوع من الصناديق المشتركة. إنهم يجمعون الأموال من الكثير من الأفراد ويستثمرون في الأوراق المالية عالية الجودة وقصيرة الأجل. على الرغم من أنها استثمارات فنية ، تقدمها شركات السمسرة وشركات الاستثمار وشركات الخدمات المالية ، إلا أنها تعمل بشكل أشبه بالحسابات النقدية المصرفية عند الطلب حيث يمكن الوصول إلى الأموال بسهولة.

قد لا يحققون عائدًا مرتفعًا مثل الاستثمار في سوق الأسهم ، لكنهم يحملون مخاطر أقل بكثير ولا يزالون يميلون إلى الحصول عليها عوائد أفضل من حساب التوفير بفائدة (على الرغم من أنه ، كما هو الحال مع معظم الاستثمارات ، لا يوجد ضمان على عائدات).

قد يكون لصناديق الاستثمار المشتركة في سوق المال حد أدنى من الاستثمار الأولي ، بالإضافة إلى متطلبات الرصيد ورسوم المعاملات. هناك أيضًا رسوم مرتبطة لا تتحملها الحسابات المصرفية ، بما في ذلك نسبة النفقات، وهي نسبة مئوية يتم تحميلها على الصندوق لمصاريف الإدارة.
يمكن أن تكون أرباح الأسهم في الصناديق المشتركة خاضعة للضريبة أو معفاة من الضرائب ، اعتمادًا على ما يستثمر فيه الصندوق. هم ليسوا مؤمن عليهم من قبل المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع (FDIC) ، على الرغم من أنها منظمة بعناية من قبل لجنة الاوراق المالية والبورصات (ثانية).

يرتبط أداء صناديق أسواق المال ارتباطًا وثيقًا بأسعار الفائدة التي يحددها الاحتياطي الفيدرالي. عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة للغاية ، فقد لا تتفوق هذه الأموال على حساب التوفير بمجرد أن تأخذ الرسوم في الاعتبار. لذلك من المهم إجراء البحث الخاص بك قبل تحويل أموالك إلى صندوق سوق المال.

حسابات إيداع سوق المال

بينما حسابات سوق المال تبدو مشابهة جدًا لصناديق الاستثمار المشتركة في سوق المال (وغالبًا ما يخلط الناس بين الاثنين) ، فهي في الواقع أقرب إلى حسابات التوفير. في الواقع ، تتمثل إحدى طرق التفكير فيها في اعتبارها حساب توفير ، مع بعض مزايا الحساب الجاري أيضًا.

حسابات سوق المال هي حسابات مدرة للفائدة عند الطلب في بنك أو اتحاد ائتماني. هم مؤمن عليهم من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) إذا كانوا في أحد البنوك ومؤمن عليهم من قبل إدارة الاتحاد الائتماني الوطني (NCUA) إذا كانوا في اتحاد ائتماني.

غالبًا ما تتطلب حسابات سوق المال حدًا أدنى من متطلبات الإيداع أو الرصيد أعلى من حسابات التوفير العادية - ولكنها تقدم عوائد أعلى ، على قدم المساواة مع صناديق سوق المال. قد تختلف أسعار الفائدة التي يقدمها الحساب ، اعتمادًا على مبلغ المال بداخله.

كما أنها تسمح لأصحاب الحسابات بكتابة عدد محدود من الشيكات أو إجراء عمليات شراء محدودة ببطاقة الخصم من الحساب كل شهر (عادةً ما يصل إلى ستة إجماليات). قد يكون لبعضها رسوم شهرية مرفقة ، ولكن إذا أجريت بحثك ، فيجب أن تكون قادرًا على العثور على واحد لا يفعل ذلك.

حسابات التوفير

حسابات التوفير عرضت في البنوك أو الاتحادات الائتمانية هي مكان آمن ومناسب لتخزين الأموال حيث يمكنك توفير ما يكفي لعملية شراء كبيرة أو للمستقبل. كثير من الناس يستخدمون حسابات التوفير التقليدية للاحتفاظ بهم أموال الطوارئ.

حسابات التوفير تحمل فائدة ، مما يعني أنها تكسب المال وتتزايد بمرور الوقت. إنهم يميلون إلى دفع أسعار فائدة أقل من حسابات الودائع في سوق المال أو الصناديق المشتركة ، على الرغم من أن بعض البنوك عبر الإنترنت تقدم ذلك حسابات التوفير عالية العائد ذات أسعار فائدة أكثر تنافسية. مثل حسابات إيداع سوق المال ، فهي مؤمنة من قبل FDIC أو NCUA.

إعتبارات خاصة

كمنتجات مصرفية ، تعتبر حسابات سوق المال وحسابات التوفير أدوات منخفضة المخاطر للغاية. ولكن بالطبع ، هناك المقايضة المعتادة للأمان: مخاطر أقل تعني عوائد أقل.

العائد على حسابات التوفير منخفض بشكل خاص - غالبًا أقل من معدل تضخم اقتصادي. وفي كثير منها يكون سعر الفائدة ثابتًا. الاستثمارات ذات السعر الثابت معرضة للخطر بشكل خاص في المناخات التضخمية عندما ترتفع الأسعار والتكاليف.

معدلات الفائدة على حسابات سوق المال متغيرة ، لذا فهي ترتفع أو تنخفض تضخم اقتصادي- ميزة بالنسبة لهم ، على الرغم من أنه لا يزال من الممكن تجاوزها إذا ارتفعت الأسعار بسرعة.

أيضًا ، لا تزال حسابات سوق المال عرضة للتغيرات في أسعار الفائدة. إذا قام بنك الاحتياطي الفيدرالي ، في محاولة لتحفيز الاقتصاد ، بخفض معدل الأموال الفيدرالية (حيث تقترض البنوك التجارية وتقرض احتياطياتها الزائدة لبعضها البعض بين عشية وضحاها) ، غالبًا ما يكون لها تأثير مضاعف ، مما يؤدي إلى انخفاض أسعار الفائدة التي تحصل عليها هذه الحسابات المصرفية.

ما هو الحساب المناسب لك؟

لنفترض أنك تريد الاستمرار في أحد الحسابات المصرفية. سيساعدك التحقيق في التفاصيل حول الخيارات المختلفة داخل كل نوع على تجنب الرسوم المرتفعة والحد الأدنى للحساب.

متى يجب عليك استخدام حساب سوق المال

قد ترغب في اختيار حساب سوق المال إذا كان لديك مبلغ كبير من الأموال - على الأقل أربعة أرقام - للإيداع ، وإذا كان بإمكانك بسهولة الحفاظ على هذا الحد الأدنى للرصيد في الحساب. لذلك ، سوف تكافأ بعائد أفضل قليلاً ؛ في كثير من الأحيان ، كلما ارتفع رصيدك ، زاد معدل الفائدة. أنا.

إذا كنت تريد أن تكون قادرًا على كتابة شيكات على الحساب - أو السحب منه باستخدام بطاقة الخصم - فإن حساب سوق المال يوفر أيضًا هذه الامتيازات. ولكن نظرًا لأنه يكتسب المزيد من الفائدة ، فهو مكان جيد للاحتفاظ بالأموال لفترة زمنية طويلة إلى حد ما ، بالتأكيد لمدة عام على الأقل - نحو إنفاق أو هدف متوسط ​​المدى.

متى يجب عليك استخدام حساب التوفير

يعد حساب التوفير خيارًا أفضل إذا كان لديك مبلغ متواضع (أقل من 1000 دولار) للإيداع ، ولا تريد أن تقلق بشأن الحفاظ على الحد الأدنى من الرسوم أو الرسوم. إذا لم تكن كتابة الشيكات / السيولة الثابتة مصدر قلق - بصرف النظر عن التحويل العرضي ، فأنت تحتفظ بالمال إلى حد كبير هناك - فإن حساب التوفير سيعمل بشكل جيد بالنسبة لك أيضًا. نظرًا لأنه يمكنك سحب الأموال منه بسهولة وعدم ربحه كثيرًا ، فإن حساب التوفير مناسب تمامًا للأهداف قصيرة المدى - مكانًا لإيقاف الأموال حتى إجازتك أو إجراء عملية شراء كبيرة.

الخط السفلي

تحديد ما إذا كنت ستحتفظ بأموالك في صندوق استثمار مشترك في سوق المال ، أو حساب إيداع في سوق المال ، أو حساب تقليدي يعتمد حساب التوفير إلى حد كبير على مقدار الأموال التي يجب عليك ادخارها وعدد المرات التي تحتاج إلى الوصول إليها هو - هي.

عامل آخر: المبلغ الذي تريد أن تكسبه أموالك ، ومقدار المخاطرة الذي تريد تحمله. يقدم صندوق سوق المال أكبر قدر من الفائدة مقابل المال ، من حيث الفائدة. من المسلم به ، كإداة استثمارية ، أنها ليست آمنة تمامًا مثل الحسابات المصرفية - لا يوجد تأمين فيدرالي ضد الخسارة. ولكن في المخطط المالي الكبير للأشياء ، فإن صناديق أسواق المال منخفضة المخاطر للغاية وذات سيولة عالية ، لذلك إذا كنت تسعى وراء العائد قبل كل شيء ، فقد تكون أفضل رهان.

سوق المال مقابل. الأسئلة الشائعة حول التوفير

ما هي بدائل سوق المال وحسابات التوفير؟

يعتبر صندوق سوق المال (MMF) أحد البدائل لسوق المال وحسابات التوفير. MMFs هي صناديق مشتركة تستثمر في الديون قصيرة الأجل ، مثل سندات الخزانة والأقراص المدمجة والأوراق التجارية ؛ السيولة النقدية؛ وما في حكمها. هذه كلها أصول سائلة للغاية ، وأموال MMF سهلة الوصول - يمكنك غالبًا الحصول على الأموال في نفس اليوم. حتى أن بعض MMFs تأتي بشيكات أو بطاقات خصم. ولا يقيدون المعاملات بست مرات في الشهر أيضًا.

الاحتمال الآخر هو حساب جاري عالي الفائدة. تحتوي هذه على جميع الميزات التي تأتي مع حسابات التحقق التقليدية - بالإضافة إلى ذلك ، كما يقول الاسم ، فإنها توفر أسعار فائدة تنافس وتتجاوز أحيانًا حسابات سوق المال (على الرغم من أنها غالبًا ما تفرض سقفًا على مبلغ الرصيد الذي ستدفعه على). قد تتطلب أيضًا عددًا معينًا من المعاملات شهريًا.

كيف يختلف حساب سوق المال عن القرص المضغوط؟

كل من حساب سوق المال (MMA) وحساب شهادة إيداع (CD) هي أنواع من الحسابات المالية المؤمنة بفائدة والتي تقدمها البنوك والاتحادات الائتمانية. ومع ذلك ، فإن حساب سوق المال هو حساب إيداع مفتوح (مستمر) تحت الطلب. هذا يعني أنه يمكنك الوصول إلى أموالك إلى حد كبير وقتما تشاء.

قد تكون مقيدًا بعدد المعاملات في فترة معينة ، ولكن يمكنك سحب أموالك أو تحويلها بسهولة ، وبالطبع إغلاق الحساب إذا كنت ترغب في ذلك ، دون عقوبة. تحصل الأموال في الحساب على فائدة بمعدل متغير.

على النقيض من ذلك ، باستخدام قرص مضغوط ، تقوم بإيداع مبلغ معين لدى البنك لفترة محدودة - في أي مكان من أ شهر إلى 10 سنوات. خلال ذلك الوقت ، يربح القرص المضغوط فائدة ، عادةً بسعر ثابت. إنه معدل أعلى من ذلك الذي يقدمه MMA ، ولكن المهم هو أن أموالك - كل من رأس المال والفائدة المكتسبة - مغلقة طوال مدة القرص المضغوط. من المحتمل أن تواجه رسومًا أو عقوبة سحب مبكر إذا قمت بالوصول إلى الأموال. لذا: لا توجد شيكات ، ولا تحويلات ، ولا سيولة - هذه هي المقايضة مع العائد الأكبر على الودائع الخاصة بك.

كيف أجد حساب سوق المال الجيد؟

نظرًا لأن القواعد والعوائد الخاصة بحسابات سوق المال تختلف اختلافًا كبيرًا ، فإنها تدفع إلى ذلك يتسوق في الانحاء. مكان جيد للبدء منه هو مؤسستك المالية الحالية ؛ على الرغم من أنه ليس من الضروري أن يكون لديك MMA في نفس البنك مثل الحساب الجاري أو حساب التوفير الخاص بك ، قد تكون هناك عروض أو امتيازات خاصة لأصحاب الحسابات المتعددة - أو مزايا في الربط حسابات.

لا يلزم أن تكون مقيدًا بمنطقتك المحلية - أو حتى بمؤسسة قائمة بذاتها ، في الواقع ، غالبًا ما تكون الحسابات الأعلى عائدًا من البنوك عبر الإنترنت، والتي يمكن أن تدفع أكثر لأن نفقاتها العامة أقل.

عند تقييم حسابات سوق المال ، فإن أهم ثلاثة أشياء هي: سعر الفائدة ، وسعر الفائدة ، وسعر الفائدة. لكن هناك بعض العوامل الأخرى التي يجب مراعاتها. فيما بينها:

• الحد الأدنى للإيداع الأولي
• متطلبات الحفاظ على الميزان
• أدوات الوصول ، مثل الشيكات أو بطاقات الخصم
• عدد عمليات السحب / المعاملات المسموح بها شهريًا
• ما الذي يعتبر معاملة: السحب من أجهزة الصراف الآلي؟ شراء؟ تحويل إلكتروني؟
• الرسوم / الغرامات / الجزاءات