عندما يكتب الطيبون شيكات سيئة

إذا سبق لك أن سحبت من حسابك الجاري ، فأنت تعلم مدى الألم الذي يمكن أن تكون عليه رسوم السحب على المكشوف. كيف يمكنك تجنب دفع رسوم باهظة عندما تفرط في الإنفاق؟ تقدم البنوك أنواعًا قليلة من حماية السحب على المكشوف التي يمكن أن تبقيك معفيًا من الرسوم ولكن لا تعتقد أنها جميعًا متساوية. إليك ما تحتاج إلى معرفته للتأكد من عدم المبالغة في خطة السحب على المكشوف.

تحمي نفسك

يحدث السحب على المكشوف. لست مضطرًا لأن تكون عاطلاً لتكتب شيكًا أو تشتري شيئًا بامتداد بطاقة ائتمان فقط لتجد أنك تستخدم حسابًا خاطئًا ، أو أن إيداعك الأخير لم يمر بعد ، أو أنك ببساطة أخطأت في تقدير مبلغ المال في حسابك الجاري.

أفضل طريقة لتجنب رسوم السحب على المكشوف بسيط: تجنب الإفراط في السحب على حسابك. هذه الأيام، الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

جعل تجنب السحب على المكشوف أسهل من أي وقت مضى. يمكنك الحصول على بريد إلكتروني أو تنبيه هاتفي عندما تتجاوز عتبة الرصيد المنخفض. يمكنك بعد ذلك تحويل الأموال قبل أن تضعك أي معاملة معلقة تحت علامة 0 دولار. إذا لم تكن خبيرًا في مجال التكنولوجيا ، فهذه عملية فحص قديمة تسجيل يساعد على مراقبة الإنفاق.

إذا قمت بالسحب الزائد لحسابك ، فهناك خطوات لمنع الأمور من الخروج عن نطاق السيطرة.

ما هي حماية السحب على المكشوف؟

حماية السحب على المكشوف هي خدمة يقدمها البنك الذي تتعامل معه والتي تدفع مقابل الأشياء بعد أن يقل حسابك عن 0 دولار. أي شيكات تكتبها ضد حسابك لن تفعل ذلك وثب، ارتداد وستستمر معاملات الخصم الخاصة بك. بدأت حماية السحب على المكشوف كإجراء تقديري للبنوك كمجاملة للعملاء المفضلين عندما لم يكن لديهم أموال كافية لتغطية المعاملات. تطورت هذه الخدمة في النهاية إلى خدمة مالية مربحة يتم تقديمها لأي شخص تقريبًا.

أنواع حماية السحب على المكشوف

يعتمد الشكل الأكثر شيوعًا لحماية السحب على المكشوف على مستوى الرصيد. يقوم البنك بإجراء فحص ائتماني لتحديد مناسب الحد الائتماني. مثل بطاقة الائتمان ، فإن حد الائتمان متجدد. يمكنك استخدام أي مبلغ حتى الحد الأقصى. في جوهرها ، فإن التسهيل هو قرض قصير الأجل. إذا انخفض السعر إلى أقل من 0 دولار ، فلن تقلق بشأن ارتداد مدفوعات الرهن العقاري لأنك كتبت شيكًا كبيرًا لتغطية إصلاح غير متوقع لغسالة الصحون.

مثل أي منتج ائتماني ، تخضع حماية السحب على المكشوف لتقدير البنك. هذا يعني أنه يمكن للبنك الموافقة على الخدمة وإلغائها في أي وقت. إذا فشلت في سداد الرصيد واحتفظت بحساب سلبي باستمرار ، فقد يقرر البنك إغلاق حد الائتمان وتحصيل الرصيد. في معظم الحالات ، تستمر الفائدة في التراكم.

في حين أن حماية السحب على المكشوف يمكن أن توفر بعض راحة البال في حالات الطوارئ ، فمن المهم أن تتذكر أنها خدمة مدفوعة الأجر. تفرض معظم البنوك عليك رسومًا شهرية منتظمة ولأنها تعتبر قرضًا قصير الأجل ، فإنها عادةً ما تفرض رسومًا فائدة. ضع في اعتبارك أنك مسؤول عن أي رصيد سلبي ، مما يعني أنه يجب عليك تحديث الحساب.

حسابات التوفير المرتبطة

هناك طريقة لتجنب رسوم السحب على المكشوف والاستمرار في تقديم خدمات مصرفية خالية من القلق. تحدث إلى البنك الذي تتعامل معه حول ربط التدقيق وحسابات التوفير معا. عندما تفرط في الإنفاق بحسابك الجاري ، سيغطي البنك النقص من حساب التوفير المرتبط. غالبًا ما يكون هذا هو أفضل نوع من حماية السحب على المكشوف لأنك تتجنب دفع رسوم السحب على المكشوف والفوائد المرتفعة.

يحتاج حساب التوفير الخاص بك إلى رصيد لائق لكي يعمل هذا. وعلى الرغم من عدم وجود أي رسوم سحب على المكشوف متضمنة ، فقد تتحمل أ رسوم التحويل أو السحب في كل مرة يبدأ فيها. هذه الرسوم نموذجية إلى حد ما بالنسبة لحسابات التوفير. إنها لفكرة جيدة أن تتحقق من ملفات مؤسسة مالية حول إجراءات ورسوم التحويل.

حد ائتمان السحب على المكشوف

نوع مماثل من الحماية هو السحب على المكشوف خط ائتمان. بدلاً من وجود حساب توفير مرتبط بحسابك الجاري ، يقوم البنك بربط حد ائتمان أو ملف بطاقة الائتمان. يتمثل الجانب السلبي الواضح لاستخدام حد ائتمان السحب على المكشوف في حقيقة أنك تستخدم الائتمان لتغذية مشترياتك. إذا كان الائتمان المرتبط عبارة عن بطاقة ائتمان ، فيمكنك أيضًا الاعتماد على دفع سلفة نقدية معدل للمال الذي تستخدمه. هذه المرافق ليست شعبية على الرغم من ذلك.

الآثار المترتبة على درجة الائتمان

يمكن أن تؤثر حماية السحب على المكشوف على درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كانت لديك ميزة الحماية من الارتداد ولم تعيد حسابك إلى الوضع الجيد قريبًا بما يكفي ، فيمكنك المراهنة على أن درجة الائتمان الخاصة بك ستتأثر. إذا كنت تستخدم خط ائتمان سحب على المكشوف أو بطاقة ائتمان مرتبطة ، فضع في اعتبارك السلبية المحتملة عواقب وجود هذه الأموال الإضافية في بطاقتك ، خاصة إذا كنت تواجه صعوبة في سداد الرصيد.

انتقاد حماية السحب على المكشوف

حماية السحب على المكشوف منتج مالي مثير للجدل للغاية. ذلك لأن البنوك غالبًا ما تكون قادرة على الالتفاف على قوانين الربا مع رسوم السحب على المكشوف ، على الرغم من أن الكثير من الناس يشعرون أن حماية السحب على المكشوف هي قرض. القروض تحكمها الحقيقة في قانون الإقراض (تيلا) عام 1968. ولكن نظرًا لأن الحماية من السحب على المكشوف تعتبر خدمة مدفوعة الأجر وليست قرضًا ، فهي غير مغطاة. هذا يعني أنك قد تدفع ثمناً باهظاً الممتازة من أجل الحق في السحب الزائد من حسابك. سترى أن بعض أنواع خدمات حماية السحب على المكشوف يمكن أن تشبه إلى حد كبير يوم دفع القروض. لذلك ، بينما يمكنك الاعتماد عليها من وقت لآخر ، يجب استخدامها كوثيقة تأمين في حالات الطوارئ فقط وليس للاستخدام اليومي.

الخط السفلي

إذا تعرضت لرسوم السحب على المكشوف للحساب المرتبط أو الحماية من الارتداد ، فإن أسهل طريقة لتجنب الاضطرار إلى الدفع هي الاتصال بالمصرف الذي تتعامل معه والاستفسار. إذا كنت عميلاً في وضع جيد لفترة من الوقت وكانت هذه هي المرة الأولى أو الثانية التي تقوم فيها بالسحب الزائد ، فمن المحتمل أن البنك الذي تتعامل معه سيسمح لك بالخروج من المأزق.

بطبيعة الحال ، فإن أفضل خيار هو عدم الإفراط في السحب على حسابك على الإطلاق ، ولكن من الواضح أن هذه ليست أسهل إجابة لكثير من الناس. تعتبر حماية السحب على المكشوف مصدر ربح ضخم للبنوك هذه الأيام ، وهم يعرفون ذلك. إذا كنت ستسحب من حسابك ، فمن المفيد أن تقرر مسبقًا نوع حماية السحب على المكشوف الأكثر فائدة لك.