Пенсионна сметка на паричния пазар Определение

Какво представлява сметка за пенсионен паричен пазар?

Сметката на паричния пазар при пенсиониране е a сметка на паричния пазар което физическо лице притежава в пенсионна сметка, като например ИРА. В сметка за пенсионен паричен пазар депозитите се поставят в нискорискови инвестиции като депозитни сертификати (CD), съкровищни ​​бонове и краткосрочни търговски книжа.

Въпреки че сметката плаща сравнително ниска лихва, възвръщаемостта е малко по -висока от спестовна сметка. Той също така осигурява ликвидност и стабилност. За притежателя на сметката той работи подобно на разплащателна или спестовна сметка и може да осигури спокойствие в нестабилни времена. Недостатъкът е, че възвръщаемостта на такава сметка е много ниска в сравнение с собствен капитал или дори по-малко течни инвестиции с фиксиран доход.

Как работи сметка за паричен пазар за пенсиониране

Сметка за паричен пазар при пенсиониране може да се държи в рамките на a Рот ИРА, традиционна ИРА, преобръщане на ИРА, 401 (к) или друга сметка за пенсиониране. За разлика от обикновената сметка на паричния пазар, сметката на паричния пазар при пенсиониране се управлява от споразумение за план за пенсиониране. Това означава например, че притежателят на сметката може да не е в състояние да изтегли пари от сметката, без да плати неустойка, докато не навърши минимална възраст, като 59½. Като полза обаче може да се позволи остатъкът в сметката да нарасне без данъци.

Сметката на паричния пазар при пенсиониране е консервативна инвестиция, която може да се използва като част от a разнообразяване стратегия в цялостното пенсионно портфолио. Стойността му остава стабилна, независимо от представянето на пазарите на акции или облигации.

Към началото на 2020 г. възвръщаемостта на сметката за пенсиониране на паричния пазар беше много ниска, но все пак с няколко базисни пункта преди обикновената спестовна сметка и наравно с нормалната сметка на паричния пазар. Редовните спестовни сметки, с тяхната по -ниска възвръщаемост, дават на притежателя на сметката предимството на по -лесен достъп към пари, ако спестителят се нуждае от тях, въпреки че може да има ограничения за това колко месечни транзакции могат да бъдат направени. Редовните сметки на паричния пазар също могат да имат месечни лимити за транзакции, но могат да предлагат възможност за използване на дебитни карти или чекове за достъп до парите.

Предимства и недостатъци на сметка за пенсионен паричен пазар

За разлика от акциите и облигациите, салдата по сметките на паричния пазар в банката са FDIC застрахован до 250 000 долара на вложител на институция.

В допълнение, сметка за паричен пазар при пенсиониране може да се използва за съхраняване на приходите от продажби на акции и облигации, когато титулярът на сметката остарее и търси по -консервативни притежания. Освен това сметките на паричния пазар често имат привилегии за чеково изписване, което улеснява пенсионерите да изтеглят средства по сметки за пенсиониране при необходимост.

Въпреки че тези сметки могат да плащат по -висок лихвен процент от общата спестовна сметка, основен недостатък на сметките за паричен пазар при пенсиониране е, че те може да не спечелят достатъчно лихви, за да изпреварят инфлацията, което означава, че балансът на титуляра на сметка ефективно се свива всяка година по отношение на закупуването му мощност.

Специални съображения

Повечето хора не знаят колко пари ще им трябват за пенсионирането си. Според Bankrate 45% от американците, които печелят по -малко от 30 000 долара, не прибират пари, докато 21% от хората в цялата страна - независимо от нивото на доходите - изобщо не спестяват за пенсиониране. Това ги поставя в опасно положение. Да не спестяваш означава да не можеш да си позволиш определен начин на живот. И това също означава, че ще трябва да работите по -дълго, което може да не е осъществимо.

Спестяването на пари, независимо колко малки са, има голямо значение, стига да имате правилната стратегия. Колкото по -рано започнете, толкова по -добре. Ако сте на 30 или 40 години, не мислете, че е твърде късно. По -добре да имаш чорапогащо нещо, отколкото изобщо нищо. Помислете да сложите пари в различни кофи - една за краткосрочна, една за средносрочна и една за дългосрочна - всички те могат да служат за различни цели.

Краткосрочните инвестиции като напр спестовни сметки, редовни сметки на паричния пазар и определени компактдискове са чудесни места за съхранение на парите ви. Както бе отбелязано по -горе, тези инвестиционни средства са застраховани и осигуряват ниска възвръщаемост. Но тъй като те лесно се ликвидират, титулярът на сметката може да разчита на тях за непосредствени нужди, като кола или аварийна ситуация в семейството.

Инвестициите, които могат да бъдат добри в средносрочен план, между две и седем години, включват акции и облигации. Като инвестирате в a брокерска сметка, например, можете да получите експозиция на пазара, което ви дава достатъчно време за генериране на значителна възвръщаемост, когато пазарът е добър. Разнообразяването на тези инвестиции ви помага да се предпазите, когато пазарът не е добър. И когато се приближава голяма цел, като например колеж за деца или собствено пенсиониране, също приютявайте част от тези пари в сметки на паричния пазар и подобни по-сигурни пристанища.

Вашата дългосрочна инвестиционна кофа-за хоризонт от повече от седем години-също трябва да включва акции, облигации и други ценни книжа като взаимни фондове. Трябва също така да обмислите откриването на IRA, 401 (k) или Roth IRA, в която можете да държите сметка за паричен пазар при пенсиониране. Ако имате спонсориран от работодателя план, не го пренебрегвайте. Това е чудесен начин да спечелите вноски преди данъци и вашият работодател може да съответства на част или на всичките ви спестявания-всички те са без данъци. Дългосрочните инвестиции ви дават повече време за възстановяване от пазарните загуби.