5/1 Хибридна ипотека с регулируема лихва (5/1 Hybrid ARM) Определение
Какво представлява 5/1 хибридна ипотека с регулируема лихва (5/1 ARM)?
5/1 хибрид ипотека с регулируема лихва (5/1 ARM) започва с първоначален петгодишен период с фиксирана лихва, последван от лихва, която се коригира на годишна база. "5" в термина се отнася до броя години с фиксиран лихвен процент, а "1" се отнася до това колко често лихвата се коригира след това (веднъж годишно). По този начин месечните плащания могат да се увеличат - понякога драстично - след пет години.
Ключови извадки
- 5/1 Хибридни ипотеки с регулируема лихва (ARMs) предлагат въвеждащ фиксиран лихвен процент за пет години, след което лихвеният процент се коригира годишно.
- Когато ARM се коригират, лихвените проценти се променят въз основа на техните пределни лихви и индексите, с които са обвързани.
- Собствениците на жилища обикновено се радват на по -ниски ипотечни плащания през въвеждащия период.
Как работи хибридната ипотека с регулируема лихва (5/1 Hybrid ARM)
Хибридната ARM 5/1 може да е най-популярният тип ипотека с регулируема лихва, но това не е единственият вариант. Има и 3/1, 7/1 и 10/1 ARM. Тези заеми предлагат въвеждащ фиксиран лихвен процент съответно за три, седем или 10 години, след което се коригират годишно.
Известен също като петгодишен ARM с фиксиран период или 5-годишен ARM, тази ипотека се отличава с лихвен процент, който се коригира според индекс плюс марж. Хибридните ARM са много популярни сред потребителите, тъй като могат да имат първоначален лихвен процент, който е значително по-нисък от традиционната ипотека с фиксирана лихва. Повечето кредитори предлагат поне една версия на такива хибридни ARM, от тези заеми, 5/1 Hybrid ARM е особено популярен.
Съществуват и други ARM структури, като 5/5 и 5/6 ARMs, които също включват петгодишен въвеждащ период, последван от корекция на лихвените проценти съответно на всеки пет години или на всеки шест месеца. По -специално, 15/15 ARM се коригират веднъж след 15 години и след това остават фиксирани за останалата част от заема. По -рядко срещани са 2/28 и 3/27 ARMs. При първия фиксираният лихвен процент се прилага само за първите две години, последван от 28 години регулируеми лихви; с последния фиксираният лихвен процент е за три години, с корекции във всяка от следващите 27 години. Някои от тези заеми се коригират на всеки шест месеца, а не годишно.
Хибридните ARM имат фиксиран лихвен процент за определен период от години, последван от удължен период, през който лихвите се регулират.
Пример за 5/1 Hybrid ARM
Лихвените проценти се променят въз основа на техните пределни лихвени проценти, когато ARM се коригират заедно с индексите, с които са обвързани. Ако 5/1 хибриден ARM има 3%марж и индексът е 3%, той се коригира до 6%.
Но степента, до която напълно индексираният лихвен процент по 5/1 хибридна ARM може да се коригира, често е ограничена от структура на лихвения лимит. Напълно индексираният лихвен процент може да бъде обвързан с няколко различни индекса и макар този брой да варира, маржът е фиксиран за срока на заема.
Кредитополучателят може да спести значителна сума от месечните си плащания с 5/1 хибридна ARM. Ако приемем, че цената за покупка на жилище е 300 000 долара с 20% авансово плащане (60 000 долара), кредитополучателят с много добро/отлично кредитът може да спести между 50 и 150 базисни точки при заем и повече от 100 долара на месец при плащания върху техните 240 000 долара заем. Разбира се, този лихвен процент може да се повиши, така че кредитополучателите трябва да предвидят увеличение на месечните си плащания, да бъдат готови да продадат жилището си, когато лихвата им се покачи, или да са готови да рефинансиране.
Предимства и недостатъци на 5/1 Hybrid ARM
В повечето случаи ARM предлагат по -ниски въвеждащи лихви от традиционните ипотеки с фиксирани лихвени проценти. Тези заеми могат да бъдат идеални за купувачи, които планират да живеят в домовете си само за кратък период от време и продават преди края на въвеждащия период. 5/1 Hybrid ARM също работи добре за купувачи, които планират да рефинансират преди изтичане на въвеждащата ставка. Въпреки това, хибридните ARM като 5/1 са склонни да имат по -висок лихвен процент от стандартните ARM.
По-ниски въвеждащи лихви от традиционните ипотеки с фиксирана лихва
Възможно е лихвените проценти да се понижат преди ипотеката да се коригира, което води до по -ниски плащания
Подходящ за купувачи, които ще живеят в къщите си за кратки периоди от време
По-високи лихвени проценти от стандартните ипотеки с регулируема лихва (ARMs)
Когато ипотеката се коригира, е възможно лихвените проценти да се повишат
Може да бъде хванат в капана на непосилни повишения на лихвените проценти поради лични проблеми или пазарни сили
Има и шанс лихвеният процент да намалее, намалявайки месечните плащания на кредитополучателя, когато се коригира. Но в много случаи лихвата ще се повиши, увеличавайки месечните плащания на кредитополучателя.
Ако заемополучателят вземе ARM с намерение да се измъкне от ипотеката чрез продажба или рефинансиране, преди лихвата да се възстанови, личните финанси или пазарните сили могат да ги хванат в капана на заема, потенциално да ги подложи на повишаване на лихвите, които не могат да си позволят. Потребителите, обмислящи ипотека с регулируема лихва, трябва се обучават как работят.