Съотношение на разходите за жилища Определение

Какво е съотношението на жилищните разходи?

Коефициентът на жилищните разходи е съотношение, сравняващо жилищните разходи с дохода преди данъци. Кредиторите често го използват при квалифицираните кредитополучатели за заеми. Съотношението на разходите за жилище може също да бъде посочено като коефициент на преден план.

Как работи съотношението на разходите за жилища

Коефициентът на жилищните разходи е един показател, използван при оценката на кредитния профил на кредитополучателя за заем. Най -често се взема предвид при ипотечен заем, когато се анализира способността на потенциалния кредитополучател да погаси ипотечния дълг върху жилище.

Това съотношение обикновено се използва заедно с дълг към доход при определяне на максималното кредитно ниво, което да се предостави на кредитополучателя. Коефициентите на доходите са съществен компонент на процеса на подписване и могат да попречат на кредитополучателя да получи кредитно одобрение дори при добър кредитен рейтинг.

Съотношение на разходите за жилища спрямо Съотношение дълг към доход

Съотношението на разходите за жилища се нарича още съотношение отпред тъй като той е частичен компонент от общия дълг на кредитополучателя към дохода и може да се разглежда като първи в процеса на поемане на ипотечен кредит. Съотношението на разходите за жилища изисква оповестяване на дохода на кредитополучателя преди данъци, което е съществен фактор както за съотношението на разходите за жилище, така и за съотношението дълг към доход.

При изчисляване на съотношението на разходите за жилища, андеррайтер ще сумира всички задължения за разходи за жилища на a кредитополучател, включително потенциалните ипотечни главници и лихвени плащания, данъци върху имуществото, опасност застраховка, ипотечна застраховкаи такси за асоцииране.

След това сумата от жилищните разходи се разделя на дохода на кредитополучателя преди облагане с данъци, за да се достигне съотношението на разходите за жилище. Коефициентът на жилищните разходи може да бъде изчислен чрез месечни плащания или годишни плащания. Прагът на съотношението на жилищните разходи за одобрение на ипотечен кредит обикновено е 28%.

Дълг към доход

Дългът към дохода също е друг критичен компонент при одобряването на кредита. Когато се обмисляте за ипотечен заем, кредитоиздателят ще получи средната сума пари, която плащате на кредиторите всеки месец. След това общата сума се разделя на месечния доход на кредитополучателя, за да се идентифицира съотношението на дълга към дохода. Кредитополучателите обикновено трябва да имат съотношение дълг към доход от 36% или по-малко за одобрение на заема.

Ипотечните застрахователи ще разгледат потенциалния стрес, който ипотечното плащане ще добави към кредитния профил на кредитополучателя. Следователно при определяне на максималния размер на ипотека кредит, с който разполага кредитополучателят, анализът на поемане включва хипотетични месечни сценарии ипотечните плащания и потенциалните ефекти както върху съотношението на разходите за жилище, така и върху съотношението дълг към доход нива.

Специални съображения

Коефициентът на разходи за жилища, по-висок от стандартните 28%, може да бъде приемлив за кредиторите въз основа на компенсаторни фактори като ниско съотношение заем към стойност и/или отлична кредитна история. Също така, прилагането съвместно със съзаемополучател може да намали съотношението на разходите за жилища, както и изборът на определени ипотечни продукти с първоначално ниски плащания.

Кредитополучателите, мислещи за потенциална покупка на жилищен заем, може да искат да използват нивата от 28% и 36% при планирането на месечните си бюджети. Поддържането на месечните жилищни разходи на 28% от дохода на кредитополучателя може да помогне да се направи оценка за това колко заемополучателят може да си позволи да плаща месечно по ипотека. Като цяло поддържането на общия дълг към доход далеч под 36% също може да улесни кредитополучателя да получи всички видове кредит и по-специално ипотечен кредит, когато кандидатства за ипотечен заем.