Ипотеките с ипотечни кредити бяха опция за тези с лоши кредитни резултати

Какво е ипотека с ипотечен кредит?

Ипотека с ипотечен кредит е тази, която обикновено се издава на кредитополучатели с ниски кредитни рейтинги. Най -добрият конвенционална ипотека не се предлага, тъй като заемодателят счита кредитополучателя като по-голям от средния риск от просрочване на заема.

Кредитните институции често начисляват лихви по ипотеки с ипотечни кредити с много по -високи лихви, отколкото по първоначални ипотеки, за да компенсират носенето на по -голям риск. Това често са и ипотеки с регулируема лихва (ARMs), така че лихвеният процент потенциално може да се увеличи в определени моменти от време.

Разбиране на ипотечни кредити с ипотечни кредити

„Subprime“ не се отнася за лихвите, често свързани с тези ипотеки, а по -скоро за кредитен рейтинг на физическото лице, което взема ипотеката. Кредитополучатели с Кредитни резултати на FICO под 640 често ще останат с ипотечни кредити с по -ниска цена и съответните им по -високи лихвени проценти. Може да бъде полезно за хората с ниски кредитни рейтинги да изчакат определен период от време и да натрупат своята кредитна история, преди да кандидатстват за ипотека, за да могат да се класират за първоначален заем.

Лихвеният процент, свързан с ипотека с ипотечен кредит, зависи от четири фактора: кредитен рейтинг, размер на аванса плащане, броя на просрочените просрочия по кредитния отчет на кредитополучателя и видовете просрочия, открити на доклад.

Субпрайм ипотеки срещу Основни ипотеки

Кандидатите за ипотечни кредити обикновено се оценяват от А до F, като оценките А отиват при тези с примерен кредит, а оценките F отиват при тези, които изобщо нямат забележима възможност да изплащат заем. Основните ипотечни кредити отиват при кандидати от А и Б, докато кандидатите с по-нисък рейтинг обикновено трябва да се откажат от заеми с по-ниска цена, ако въобще ще получат заеми.

Пример за ефекта на ипотеките с ипотечни кредити

The Срив на жилищния пазар през 2008 г. се дължи до голяма степен на широко разпространените неизпълнения по ипотечните кредити с по -ниска цена. Много кредитополучатели получиха това, което беше известно като NINJA заеми, съкращение, получено от израза „без доходи, без работа и без активи“.

Тези ипотечни кредити често се издаваха без да се изисква първоначално плащане, а доказателства за доходи също не бяха необходими. Купувачът може да посочи печалба от 150 000 долара годишно, но не е трябвало да предоставя документация, за да обоснове претенцията. Тези кредитополучатели тогава се оказаха под водата на намаляващ пазар на жилища, със стойностите на жилищата си по -ниски от ипотеката, която дължат. Много от тези кредитополучатели на NINJA не изпълниха задълженията си, тъй като лихвите, свързани с кредитите, бяха „тийзърни лихви“, променливи лихви, които започнаха ниско и се забавиха с течение на времето, което затруднява изплащането на главницата на ипотека.

Уелс Фарго, Банката на Америка и други финансови институции съобщиха през юни 2015 г., че ще започнат да предлагат ипотеки на лица с кредитни рейтинги на ниските 600 -те години, и неправителствената организация с нестопанска цел, застъпничество на общността и собственост на жилища Neighborhood Assistance Corporation на Америка стартира инициатива в края на 2018 г., като организира събития в цялата страна да се помагат на хората да кандидатстват за заеми с „първокласен“ характер, които на практика са същите като ипотеките с ипотечни кредити.

Облекчаване на ипотечните кредити от COVID-19

The Закон за помощ, помощ и икономическа сигурност при коронавирус (CARES), подписан от бившия президент Тръмп на 27 март 2020 г., осигури временно облекчение на тези, които се окажат неспособни да извършват своите ипотечни плащания поради първоначалните финансови последици от пандемията на коронавирус. Ако са подкрепени от федералното правителство или агенция като Фреди Мак или Фани Мей, ипотечните кредитори или обслужващите кредити нямаха право да възбраняват собствениците на жилища до началото на 2021 г. Освен това тези, които са изпитали финансови затруднения поради пандемията, са могли да поискат и получат заем търпение за срок до 180 дни без наказание.

The Американски спасителен план (ARP) Законът от 2021 г., подписан от президента Байдън, също предоставя известна подкрепа, свързана с COVID-19. Това е спасителен пакет за коронавирус от 1,9 трилиона долара, предназначен да улесни възстановяването на САЩ от разрушителните икономически и здравни последици от пандемията. Цената от близо 2 трилиона долара в това икономическо спасително законодателство го прави един от най -скъпите в историята на САЩ. Мораториумите за изгонване и възбрана, които приключиха на 31 март 2021 г., няма да бъдат удължени съгласно плана но беше предвидено допълнително финансиране, за да се осигури облекчение за тези, които стоят зад ипотеките, наемите и комуналните услуги сметки. Законодателството предвижда:

• 21,55 милиарда долара за спешна помощ под наем до септември 30, 2027
• $ 5 млрд. Ваучери за спешни жилища до септември 30, 2030
• 750 милиона долара за племенни жилища
• 100 милиона долара за селски жилища
• 5 милиарда долара за подпомагане на хора, преживели бездомност

Често задавани въпроси за заеми с ипотечни кредити

Какво означава заем за ипотека?

Субзаемният кредит е вид заем, предлаган на лихвен процент над първоначалния за физически лица, които не отговарят на условията за заеми с първоначална ставка. Доста често кредитополучателите с ниска цена са отхвърляни от традиционните кредитори поради ниския им кредит рейтинги или други фактори, които предполагат, че имат разумен шанс да не изпълнят задължението за погасяване на дълга.

Каква е разликата между първостепенен заем и заем за ипотека?

Тъй като кредитополучателите с ипотечни кредити са по -рискови, те носят по -високи лихвени проценти от основните заеми. Конкретният размер на лихвите, начислени по заем за ипотечен кредит, не е направен. Различните кредитори може да не оценяват риска на кредитополучателя по един и същи начин. Това означава, че кредитополучателят с ипотечен кредит има възможност да спести малко пари, като пазарува наоколо. Все пак, по дефиниция, всички лихвени проценти по ипотечни кредити са по -високи от основната лихва.

Кой предлага ипотечни кредити с ипотечни кредити?

Докато всяка финансова институция може да предложи заем с лихвени проценти, има кредитори, които се фокусират върху заеми с ипотечни кредити с високи лихви. Може би тези кредитори дават възможност на кредитополучателите, които имат проблеми с получаването на ниски лихвени проценти, да имат достъп до капитал, за да инвестират, да развиват бизнеса си или да купуват жилища. В същото време по -високите лихвени проценти по заеми с ипотечни кредити могат да доведат до десетки хиляди долари допълнителни плащания на лихви през срока на заема.

Защо заемите с ипотечна заетост могат да бъдат лоши?

За кредитополучателите по -високите лихвени проценти ще означават по -скъп заем с течение на времето, който може да бъде по -труден за обслужване за кредитополучател, който вече има финансови проблеми. На системно ниво неплатежите по заеми с ипотечни кредити са идентифицирани като ключов фактор във финансовата криза 2008-09 г. Кредиторите често се разглеждат като най-големите виновници, които свободно отпускат заеми на хора, които не могат да си ги позволят поради свободно течащия капитал след dotcom балон от началото на 2000 -те. И все пак кредитополучателите, които купуват жилища, които наистина не могат да си позволят, също допринесоха.

Дали заетостта от ипотечно кредитиране причини финансовата криза 2008-09?

Повечето експерти са единодушни, че ипотеките с ипотечни кредити са важна част от финансовата криза. Що се отнася до ипотечната част от ипотеката с ипотечни кредити, нямаше нито едно юридическо лице или физическо лице, на което да посочим пръста си. Вместо това тази криза включва взаимодействието между централните банки в света, собствениците на жилища, кредиторите, агенциите за кредитен рейтинг, андеррайтерите и инвеститорите.