Брокерска сметка срещу ИРА: Каква е разликата?

Ако сте нов в инвестирането, може да искате да сравните брокерските сметки срещу. IRA сметки, за да реши къде да инвестира. В крайна сметка можете да инвестирате в акции и други ценни книжа във всяка сметка - така че каква е разликата?

Най-общо казано, брокерските сметки са облагаеми сметки, които ви позволяват да купувате и продавате различни инвестиции, когато пожелаете – без ограничения за вноски и без санкции за теглене. От друга страна, IRA са сметки с отложен данък или без данък (в зависимост от вида на IRA, който изберете), но има строги лимити за вноски и тегленията могат да предизвикат неустойка. Ето по-подробен поглед върху брокерските сметки и IRA, със съвети, които да ви помогнат да решите къде да вложите трудно спечелените си пари.

Ключови изводи

Брокерските сметки са облагаеми инвестиционни сметки, чрез които можете да купувате и продавате акции и други ценни книжа.
IRAs са предназначени за пенсионни спестяващи и позволяват растеж без данъци или отложен данък върху инвестициите, които държите в сметката.

instagram viewer

За разлика от брокерските сметки, IRA имат строги лимити за вноски и тегленията могат да предизвикат наказание.
Брокерските сметки и IRA се облагат по различен начин, което може да бъде решаващ фактор при избора на сметка.

Брокерска сметка срещу ИРА: Общ преглед

Брокерските сметки и IRA са инвестиционни сметки, които ви позволяват да купувате и продавате акции, ETF, облигации, взаимни фондове, инвестиционни тръстове в недвижими имоти (REITs) и други ценни книжа.

Като цяло инвеститорите използват брокерски сметки за дневна търговия, дългосрочно инвестиране и за спестяване за краткосрочни финансови цели като закупуване на къща или кола. Междувременно IRA предлагат на инвеститорите облагодетелстван от данъците начин да спестяват за пенсиониране.

Може да бъде интелигентен финансов ход да имате и двата типа сметки. По този начин можете да се възползвате едновременно от гъвкавостта на брокерската сметка и данъчните облекчения на IRA. Финансовите специалисти често препоръчват инвестиране в този ред:

Ако имате план 401(k), допринесете достатъчно, за да получите фирмен мач първо - това е като получаване на безплатни пари.
Увеличете максимално своите IRA, за да се възползвате от данъчните облекчения и сила на смесване.
Инвестирайте чрез вашата брокерска сметка.

Какво е брокерска сметка?

Както бе отбелязано, брокерската сметка е облагаема сметка, която ви позволява да купувате и продавате акции и други ценни книжа. Можете да купувате и продавате ценни книжа свободно, без ограничения върху сумата, която инвестирате – и можете да продадете инвестициите си по всяко време без неустойка. Що се отнася до данъчното третиране, вие ще плащате данъци върху лихвите, дивидентите и доходите от капиталова печалба през данъчната година, в която ги спечелите.

Има десетки брокерски фирми и избирате най-добрият брокер за вас зависи от вашия стил на инвестиране, предпочитани инвестиции и функциите, които искате в платформата за търговия. След като изберете брокерска фирма, можете да отворите и финансирате сметка онлайн, обикновено за броени минути.

Какво е ИРА?

Индивидуална пенсионна сметка, или IRA, е данъчно облагодетелствана инвестиционна сметка, предназначена за пенсионни спестяващи. Изборът за инвестиции е ограничен в сравнение с брокерските сметки (например, не можете да държите голи опции), но печалбите растат без данъци или с отложен данък, в зависимост от това дали имате a Рот или традиционната ИРА.

За разлика от брокерските сметки, IRA имат строги лимити за вноски. За данъчните години 2021 и 2022 можете да внесете до 6 000 долара за вашите сметки в IRA или 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години.

Roth IRAs (но не и традиционните IRA) също имат ограничения на доходите: за 2021 г. можете да внесете само пълния сума, ако доходът ви е по-малък от $125,000 за единични податели или $198,000, ако сте женени съвместно. Тези лимити се увеличават за данъчната 2022 г., когато постепенното премахване започва от $129 000 за единични податели и $204 000 за женени двойки, подаващи съвместни документи.

Общо взето, тегления, направени преди навършване на 59½ може да предизвика 10% наказание с всеки тип IRA, въпреки че има някои изключения от това правило. Въпреки това, можете да изтеглите своите вноски на Roth IRA по всяко време — по всякаква причина — без данъци и неустойки.

Можете да отворите IRA с банка или брокерска фирма. Имайте предвид, че IRA не е сама по себе си инвестиция - това е сметка, която държи инвестициите, които изберете. Можете да избирате от различни инвестиции, включително акции, облигации, взаимни фондове, ETF, REITs и дори недвижими имоти.

Как се облагат с данък брокерските сметки и IRA?

Никой не би спорил, че избирането на печеливши инвестиции е жизненоважна част от инвестирането и нарастването на богатството. Все още, инвестиране по ефективен от данъците начин е също толкова важно, тъй като ви позволява да запазите колкото е възможно повече от вашите печалби. В зависимост от вида на сметката, която имате, печалбите от дивиденти, лихви и капиталови печалби могат или не могат да бъдат облагаеми с данък – което ни води до ключова разлика между брокерските сметки и IRA.

Данъци за брокерски сметки

Брокерските сметки са облагаеми инвестиционни сметки. Ако правите пари, защото вашите инвестиции плащат лихви или дивиденти, или защото вашите инвестиции се увеличават в стойност, вие ще дължите данък върху този доход. Данъчното задължение зависи от източника на доход:

Интерес. Може би печелете лихва от инвестиции като облигации, депозитни сертификати (CD) или от всякакви неинвестирани пари, които държите в сметката. Като цяло доходът от лихви се облага като обикновен доход, с две изключения: държавните облигации на САЩ не подлежат на държавна или местен данък върху доходите, а общинските облигации обикновено са освободени от федерални данъци (а понякога и държавни и местни данъци, също).
Дивиденти. Дивидентите са вашият дял от печалбата на компанията. Има два вида дивиденти и всеки има специфично данъчно третиране. Квалифицирани дивиденти— които представляват повечето дивиденти, изплащани на акционерите от публични дружества — се облагат с по-ниска ставка на дългосрочни капиталови печалби. Неквалифицирани дивиденти – които обикновено се отнасят за АДСИЦ, командитни дружества (MLP) и компании за развитие на бизнеса (BDC) – се облагат с по-високата, обикновена ставка за данък върху дохода.
Капиталовите печалби. Ако продадете инвестиция за печалба, ще дължите данък върху тази печалба, но колко данък зависи от това колко дълго сте държали инвестицията. Печалбите от инвестиции, които сте държали за по-малко от година, се считат за краткосрочни капиталови печалби и се облагат с данък като обикновен доход. От друга страна, печалбите от инвестиции, които сте държали повече от година, се облагат с по-благоприятна, дългосрочна ставка на капиталовите печалби.

Данъци за сметка на IRA

Вноските, направени в традиционната IRA, се правят с долари преди облагане с данъци и могат да бъдат приспаднати от данъци, в зависимост от доходите ви и дали вие или вашият съпруг сте обхванати от пенсионен план на работа. Принос на Roth IRA се правят с долари след облагане с данъци, така че няма данъчни облекчения в годината, в която правите вноската. Вместо това данъчното облекчение идва при пенсиониране, когато вашите тегления са освободени от данъци.

Печалби в IRAs растат без данъци или с отложен данък, в зависимост от вида на IRA, който имате:

Рот ИРА. Няма авансово данъчно облекчение, така че вноските не намаляват облагаемия ви доход. Но квалифицираните тегления при пенсиониране са освободени от данъци и можете да изтеглите вноските си по всяко време — по каквато и да е причина — без неустойка. И за разлика от традиционните IRA, няма необходими минимални разпределения (RMD) за Roth IRAs.
Традиционна ИРА. Може да сте в състояние да приспаднете традиционните вноски на IRA през годината, в която ги правите, което може да намали облагаемия ви доход (и данъчните ви задължения). Но тегленията се облагат с данък върху дохода и ранните тегления обикновено водят до 10% неустойка. Можете да избегнете наказанието (но не и данъка) при определени обстоятелства - като например използването на парите за плащане на квалифицирани разходи за първи път на купувача на жилище.

Трябва ли да отворя IRA в банка или брокерска фирма?

Въпреки че можете да отворите IRA в банка или брокерска фирма, вие ще имате повече възможности за инвестиции - и по-високи потенциални печалби - при последната. Банките са склонни да предлагат много ограничени инвестиционни възможности с ниска доходност, като спестовни сметки и депозитни сертификати (CD). Тези нискорискови инвестиции може да се харесат на някои пенсионни спестяващи, но те няма да позволят на гнездото ви да расте значително - дори в дългосрочен план. Като цяло ще откриете много по-широк избор от инвестиции и по-голям потенциален растеж, ако отворите IRA в брокерска сметка.

Има ли минимум за откриване на брокерска сметка?

Това зависи от брокерската фирма. Много брокери днес предлагат много ниски минимални депозити (например, дори нула), за да започнете. Разбира се, ще трябва да депозирате поне $2000, ако искате да активирате маржин търговията.

По-добра ли е Roth или традиционната IRA?

С Roth IRA вноските не се приспадат от данъци, но квалифицираните тегления при пенсиониране са освободени от данъци (дори за печалби). Традиционните вноски на IRA подлежат на приспадане на данъци, така че можете да спестите пари по време на данъчно облагане за годината, в която внасяте. Но вие ще дължите данъци върху доходите при тегления при пенсиониране - включително върху целия този растеж. Като цяло, вие сте по-добре с традиционна IRA, ако очаквате да бъдете в по-ниска данъчна група, когато се пенсионирате, отколкото сега. Ако смятате, че ще бъдете в същата данъчна група или по-висока, когато се пенсионирате, Roth може да е по-добрият избор, защото ще премахнете данъчната си сметка при текущата си, по-ниска данъчна ставка.

Долния ред

Финансовите специалисти препоръчват да имате и двете сметки, ако е възможно. Можете да използвате брокерска сметка за дневна търговия, дългосрочно инвестиране и за спестяване за краткосрочни финансови цели, докато IRA е предназначена за пенсионни спестявания. Брокерските сметки предлагат повече гъвкавост и няма ограничения за вноски, тегления или доходи за финансиране. IRAs, от друга страна, имат по-ниски лимити за годишни вноски, тегленията могат да предизвикат неустойка и ако доходът ви е твърде висок, може да не сте в състояние да внасяте.