Co je spořicí účet?

Co je spořicí účet?

Spořicí účet je vkladový účet úročený u banky nebo jiné finanční instituce. Ačkoli tyto účty obvykle platí skromně úroková sazba, jejich bezpečnost a spolehlivost z nich činí skvělou volbu pro parkování hotovosti, kterou chcete mít k dispozici pro krátkodobé potřeby.

Spořicí účty mají určitá omezení, jak často můžete vybírat prostředky, ale obecně nabízejí výjimečnou flexibilitu, která je ideální pro budování nouzový fond„spoření na krátkodobý cíl, jako je koupě auta nebo cesta na dovolenou, nebo jednoduše zametání přebytečné hotovosti, kterou nepotřebujete, na běžném účtu, aby mohl získat větší zájem jinde.

Jak spořicí účty fungují

Spořicí a jiné vkladové účty jsou důležitými zdroji finančních prostředků, které mohou finanční instituce obrátit a půjčit ostatním. Z toho důvodu najdete spořicí účty prakticky v každé bance resp družstevní záložna, ať už jsou tradiční cihla a malta instituce nebo fungují výhradně online. U některých investičních a makléřských firem můžete navíc najít spořicí účty.

Sazba, kterou získáte na spořicím účtu, je obecně proměnlivá. S výjimkou propagační akce Banky a spořitelní svazy, které slibují fixní sazbu do určitého data, mohou obecně kdykoli zvýšit nebo snížit sazbu svého spořicího účtu. Obvykle platí, že čím je kurz konkurenceschopnější, tím je pravděpodobnější, že bude v čase kolísat.

Změny v sazba federálních fondů může také přimět instituce k úpravě vkladových sazeb. A některé instituce nabízejí speciální spořicí účty s vysokým výnosem, které také stojí za prozkoumání.

Některé spořicí účty budou vyžadovat minimální zůstatek, aby se vyhnuly měsíčním poplatkům nebo získaly nejvyšší publikovanou sazbu, zatímco jiné nebudou mít požadavek na minimální zůstatek. Je tedy důležité znát pravidla vašeho konkrétního účtu, abyste se vyhnuli ředění výdělků poplatky.

Kdykoli chcete přesunout peníze na spořicí účet nebo z něj, můžete tak učinit na pobočce nebo v bankomatu, elektronickým převodem na nebo z jiného účtu pomocí aplikace nebo webu banky nebo přímým vkladem. Převody lze obvykle zařídit také telefonicky.

Pamatujte však, že ačkoli neexistují žádné dolarové limity na to, kolik můžete ze svého účtu vybrat (ve skutečnosti jej můžete kdykoli vyprázdnit nebo zavřít), federální zákon omezil četnost výběrů ze všech amerických spořicích účtů na šest měsíčních cyklů výpisů do dubna 2020. Překročte limit a banka vám může účtovat poplatek, zrušit účet nebo jej převést na a běžný účet. V roce 2020 Federální rezervní systém tento limit pozastavil. Není jasné, zda je tato změna trvalá.

Stejně jako u úroků získaných na a peněžní trh, vkladový list, neboli běžný účet, úroky získané na spořicích účtech jsou zdanitelným příjmem. Finanční instituce, u které máte účet, zašle v daňové době formulář 1099-INT vždy, když vyděláte na úrokových příjmech více než 10 $. Daň, kterou zaplatíte, bude záviset na vaší mezní sazbě daně.

Výhody spořicího účtu

Spořicí účty vám nabízejí místo pro uložení vašich peněz, které je oddělené od vašich každodenních bankovních potřeb, což vám umožní ukládat peníze na deštivý den nebo vyčlenit prostředky k dosažení velkého cíle úspor. A co víc, bezpečnostní opatření banky spolu s federální ochranou před krachy bank, kterou poskytuje Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), udrží vaše peníze bezpečnější, než by byly pod vaší matrací nebo v zásuvce na ponožky.

Kromě toho, že jsou vaše finanční prostředky v bezpečí, spořicí účty také získávají úroky, takže se vyplatí uchovávat všechny nepotřebné prostředky v a spořicí účet místo hromadění hotovosti na vašem běžném účtu, kde pravděpodobně vydělá málo resp nic. Váš přístup k finančním prostředkům na spořicím účtu přitom zůstane extrémně likvidní, na rozdíl od depozitních certifikátů, které ukládají tučnou pokutu, pokud své prostředky vyberete příliš brzy.

Držení spořicího účtu ve stejné instituci jako primární běžný účet může nabídnout několik výhod z hlediska pohodlí a efektivity. Protože převody mezi účty ve stejné instituci jsou obvykle okamžité, vklady nebo výběry na váš spořicí účet z vašeho běžného účtu začnou platit okamžitě. Díky tomu je snadné převést přebytečnou hotovost z vašeho běžného účtu a okamžitě získat úrok - nebo převést peníze jiným způsobem, pokud potřebujete pokrýt velkou běžnou transakci.

Mnoho institucí vám umožňuje otevřít více než jeden spořicí účet, což může být užitečné, pokud chcete sledovat průběh úspor na více cílech. Můžete například mít jeden spořicí účet, který můžete uložit na velkou cestu, zatímco druhý drží přebytečnou hotovost z vašeho běžného účtu.

Nevýhody spořicího účtu

Kompromisem pro snadný přístup a spolehlivou bezpečnost spořicího účtu je, že nezaplatí tolik jako jiné spořicí nástroje. Vyšší výnos můžete například získat pomocí vkladových certifikátů nebo Pokladniční poukázky, nebo investováním do akcií a dluhopisů, pokud je váš časový horizont dostatečně dlouhý. V důsledku toho spořicí účty představují příležitostné náklady, pokud jsou použity pro dlouhodobé spoření.

I když je likvidita spořicího účtu jednou z jeho klíčových výhod, může to být také nevýhoda, protože připravená dostupnost finančních prostředků vás může svádět utratit to, co jste si našetřili. Naproti tomu je mnohem obtížnější hotovost v dluhopisu, výběr prostředků z důchodového účtu nebo prodej akcie než je možné vybrat peníze ze spořicího účtu, zvláště pokud je tento účet propojen s vaším běžným účtem.

Spořicí účty jsou také špatnou volbou pro prostředky, ke kterým potřebujete často přistupovat. Protože pravidla dříve omezovala výběr transakcí na šestkrát za měsíc - ať už to byly převody nebo přímé výběry na pobočce nebo bankomatu - spořicí účet pro ně nebyl vždy vhodným prostředkem finanční prostředky. Zrušení těchto omezení zpřístupnilo prostředky.

Jak maximalizovat výdělky ze spořicího účtu

Ačkoli většina velkých bank nabízí na svých spořicích účtech nízké úrokové sazby, mnoho bank a družstevních záložen poskytuje mnohem vyšší výnosy. Zejména online banky některé nabízejí nejvyšší sazby spořicího účtu. Protože nemají fyzické pobočky - nebo jich mají jen velmi málo - utrácejí méně za režii a často díky tomu mohou nabídnout vyšší a konkurenceschopnější sazby vkladů.

Klíčem je nakupovat, počínaje bankou, ve které máte běžný účet. I když tato instituce nenabízí konkurenceschopnou sazbu spořicího účtu, poskytne vám referenční rámec, kolik dalšího můžete vydělat přesunutím svých úspor jinam.

Při nakupování za nejlepší ceny si však dejte pozor na funkce účtu, které mohou vaše výdělky omezit nebo je dokonce vybít. Některé propagační spořicí účty budou nabízet atraktivní sazbu, kterou inzerují, pouze na krátkou dobu. Ostatní omezují zůstatek, který může získat propagační sazbu, s částkami v dolarech nad touto maximální mizernou sazbou. Ještě horší je spořicí účet s poplatky, které snižují úrok, který každý měsíc vyděláte.

Jak otevřít spořicí účet

Chcete -li si založit spořicí účet, navštivte některou z poboček banky nebo družstevní záložny nebo si založte účet online pro instituce, které jej nabízejí. Budete muset zadat své jméno, adresu a telefonní číslo, jakož i identifikaci fotografie. Protože účet získává zdanitelné úroky, budete také muset poskytnout svůj Číslo sociálního zabezpečení (SSN).

Některé instituce od vás budou vyžadovat počáteční minimální vklad při otevření účtu. Ostatní vám umožní nejprve otevřít účet a později jej financovat. V obou případech můžete svůj počáteční vklad provést převodem z účtu v dané instituci, externím převodem, zasláním poštovního nebo mobilního šeku na vklad nebo osobním vkladem na pobočce.

Kolik si ponechat na svém spořicím účtu

The částku, kterou si necháváte na spořicím účtu bude záviset na vašich cílech pro prostředky nebo na vašem používání účtu. Pokud jste si založili spořicí účet, abyste z běžného účtu smetli přebytečné prostředky, váš zůstatek se bude pravděpodobně pravidelně měnit. Naproti tomu, pokud stavíte na cíli úspor, váš zůstatek pravděpodobně začne nízko a postupem času se bude postupně zvyšovat.

Pokud jste místo toho založili svůj spořicí účet jako nouzový fond, finanční poradci obvykle doporučují mít dostatek úspor na pokrytí životních nákladů nejméně na tři až šest měsíců, což vám poskytne finanční polštář pro případ, že přijdete o práci, budete čelit zdravotním problémům nebo se setkáte s další nouzovou situací, která vyčerpává peníze. Někteří analytici však doporučují ponechat na jednoduchém spořicím účtu pouze část tohoto nouzového fondu a zbytek přesunout na účet nebo nástroj, který přináší vyšší výnos.

V každém případě mějte na paměti, že vklady u bank jsou kryty pojištěním FDIC a u družstevních záložen, do NCUA pojištění. Oba tyto nástroje chrání každého jednotlivého držitele účtu v instituci až do výše 250 000 $ na vkladových zůstatcích, pokud by instituce selhala. Pro většinu spotřebitelů to více než pokrývá to, co mají uloženo. Pokud ale na vkladových účtech držíte více než 250 000 USD, budete chtít rozdělit svůj zůstatek mezi více než jednoho majitele účtu nebo instituci.