Odchod do důchodu: Nejlepší strategie načasování pro páry

Mnoho pracujících párů sní o dni, kdy mohou odejít do důchodu a společně odplout do západu slunce. Páry by však měly zvážit, zda je současně moudré odejít do důchodu. Současný odchod do důchodu má finanční i emocionální důsledky ve srovnání s tím, že jeden z manželů pracuje déle než druhý. Je dobré začít o těchto problémech přemýšlet dříve, než byste si mohli uvědomit, když na to bude ještě čas každý partner, aby zmapoval trajektorii toho, jak a kdy by chtěli opustit pracovní sílu a jak tyto dva plány pletivo.

Proč by páry neměly odcházet do důchodu společně?

"Pokud nejsou páry stejného věku a se stejným zdravím, obvykle dává větší smysl, aby jedna osoba odešla do důchodu dříve." Mohou to být finanční i vztahové výhody, “říká 

Morris Armstrong, registrovaný investiční poradce, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Z finančního hlediska jsou výhody trojí. Když jeden z manželů pracuje déle a oddaluje nárokovaný věk Sociální pojištění po dosažení plného důchodového věku, se výše těchto dávek zvýší.Trvalý příjem od pracujícího manžela navíc dává páru ještě pár let, na co si musí spořit odchod do důchodu. Nakonec manželský partner, který pracuje tři až pět let navíc, bude mít pravděpodobně kratší dobu na to, aby potřeboval důchod aktiva, což umožňuje každoročně vyšší částky výběru.

Finanční dopad

"Zpoždění o pět let je nesmírně pozitivním krokem pro páry, které jsou právě na pokraji spoření peněz, pro ty, kteří mají rodinu." historie dlouhověkosti, nebo pro ty, kteří prostě potřebují pracovat dalších pět let, aby se dostali do „dost“, “říká Jane Nowak, CFP®, finanční poradce s Skupina pro bohatství a penzijní služby, ve Smyrně, Ga.

Následující příklad jasně ukazuje, jak velký rozdíl může mít pět let práce navíc pro pár:

Larrymu a Sally Griffenové je 60 let. Každý si během svých pracovních let vydělal v průměru 40 000 dolarů ročně. Oba pocházejí z rodin s dlouhou životností a každý očekává, že se dožije 90 let. Larry a Sally plánují odejít do důchodu ve věku 65 let. Při jejich současné míře úspor bude mít do té doby pár 300 000 dolarů společného majetku na důchod. Když každý dosáhne plného důchodového věku (za rok narození), bude mu ve věku 67 let nárok na plné dávky sociálního zabezpečení. Griffensové očekávají, že na důchod dostanou ročně 24 137,75 $ ročně, s vyčerpáním majetku do 90 let. Pokud budou nárokovat dávky sociálního zabezpečení na 67 let, Larry a Sally mohou každý očekávat roční dávku přibližně 18 850 $. To by přineslo jejich celkový roční důchodový příjem až na přibližně 61 837,75 USD ročně, což je zhruba 30% pokles příjmů z jejich příjmu před důchodem o 80 000 USD. Pokud by ale Larry pracoval dalších pět let, mohl by zvýšit své příspěvky, aby do svého důchodového plánu nashromáždil dalších 30 000 dolarů, a čerpal by z nich dalších pět let. Pokud jsou Griffenovi schopni odložit distribuci penzijního plánu, dokud Larry neodejde do důchodu v 70 letech (protože bude stále vydělávat na platu), a Sally začne brát sociální zabezpečení ve věku 67 let, mohli rozumně očekávat, že budou mít na důchodu celkem přibližně 437 000 $ aktiva. Larry také získá vylepšené výhody sociálního zabezpečení ve výši 28 332 $ ročně (namísto 18 850 $). Pokud jejich investice nadále rostou a stále vyčerpávají svá aktiva ve věku 90 let, jejich celková roční hodnota Distribuce penzijního plánu by dosáhla zhruba 83 182 USD, což by účinně nahradilo příjem z jejich zaměstnání do 90 let.

Tento příklad jasně ilustruje finanční dopad, který může mít jen několik dalších let práce na odchod manželů do důchodu. Trojnásobná síla zvýšených dávek sociálního zabezpečení, zvýšených úspor na důchod a zkrácení doby, po kterou čerpat z těchto úspor může znamenat rozdíl mezi finančně zajištěným důchodem a tím, který je poznamenán finančním strádání.

Dopad na zdravotní pojištění

Dalším důležitým faktorem, který je třeba zvážit, je zdravotní pojištění. Pokud v předchozím příkladu Larry pokračuje v práci dalších pět let, může si nechat zajistit zdravotní pojištění prostřednictvím svého zaměstnavatele, což může být více či méně nákladné než Medicare.

Jednotlivci mají nárok na Medicare ve věku 65 let.Pokud manželé nejsou stejného věku, mladší manžel bude muset najít alternativní pokrytí, pokud oba odejdou do důchodu, když je staršímu manželovi 65 let.

Emocionální důvody pro odchod do samostatného důchodu

Odchod do důchodu může být emocionálně složitým přechodem. Ztráta smyslu pro identitu prací může být pro některé zásadní úpravou, pro jiné je to relativně snadné. Když pracující pár odejde současně do důchodu, najednou se ocitnou spolu stále doma, bez oddělení práce, na které si možná zvykli. Tento náhlý posun může narušit zavedené vztahové hranice páru. Pro páry to může být jednodušší, pokud tímto procesem projde vždy jen jeden z manželů, zvláště pokud jeden z manželů očekává, že bude mít potíže s přizpůsobením se novému životnímu stylu.

To dává alespoň jednomu z manželů (možná tomu, od kterého se očekává, že bude mít s postupem větší potíže) nějaký čas sami začít vytvářet novou identitu, zatímco některé prvky jejich vztahu, včetně oddělení během dne, zůstávají stabilní. Pokud oba manželé odejdou do důchodu současně, emocionální dopad na každého partnera a na jejich vztah ve dvojici může způsobit tření, kterému by se jinak dalo zabránit. Pokud se oba manželé snaží najít pro sebe nové cesty, mohou nakonec své frustrace vyjmout navzájem.

Na druhou stranu se mnoho lidí těší na činnosti, jako je cestování během důchodu, které nebudou moci dělat, pokud jeden z manželů stále pracuje. Proto nemusí mít smysl odkládat druhý odchod do důchodu maximálně o několik let. To je jeden z problémů, o kterém má smysl mluvit před a během procesu.

Sečteno a podtrženo

Odchod do důchodu je složitá a nákladná životní fáze. Když si páry rozvrhnou termíny odchodu do důchodu, mohou sklízet finanční a emocionální odměny, které by měly tento zásadní přechod usnadnit. Život může samozřejmě utvářet, který partner nakonec odejde do důchodu, a změní plány, které si pár udělal, když byli mladší. Pracovní situace jednoho člověka se může změnit nebo by mohly zasáhnout zdravotní problémy nebo problémy s ostatními členy rodiny.

"Rozložené datum odchodu do důchodu je skvělý nápad z finančních a manželských zdravotních důvodů," říká certifikovaný finanční plánovač Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC„Denver, Colo. "Finančně vám to umožňuje pomaleji čerpat aktiva v předčasném důchodu." Pokud je někdo mladší 65 let, pracující manželka může doufejme mít zdravotní pojištění, aby překlenula mezeru až do způsobilosti Medicare. Také nechodit současně do důchodu může párům umožnit najít si důchod v důchodu, aniž by byli hned na sobě. “

Ať už se rozhodnete odložit odchod do důchodu nebo přestat pracovat současně, přemýšlení o tom předem tento proces usnadní.