Víc než jedno dítě? Potřebuje každý samostatný plán 529

A 529 plán spoření na vysoké škole může nabídnout řadu výhod při plánování vysoké školy. Nejenže příspěvky rostou na základě odkladu daně; výběry jsou osvobozeny od daně, pokud jsou použity na kvalifikované výdaje na vysokoškolské vzdělávání na způsobilých vysokých školách a univerzitách.

Dalším plusem 529 plánů je, že je lze převést z jednoho oprávněného studenta na druhého, což rodičům nabízí flexibilitu. Což vyvolává důležitou otázku: Pokud máte více dětí, potřebujete také více 529 plánů?

Základy plánu spoření na vysoké škole 529

529 vysokoškolský plán úspor je státem sponzorovaná možnost úspor, kterou lze použít k platbě za vysokou školu, jakož i náklady na školné pro soukromé školy od základní po střední školu. Tato změna byla zavedena v

Zákon o snížení daní a zaměstnání z roku 2017, který byl napsáno tak, aby aktivně podporovalo používání 529 plánů.

V plánu 529 jsou dva hlavní účastníci: majitel účtu a příjemce. Rodič je obvykle majitel účtu a přispívá do plánu. Příjemcem je dítě, které nakonec obdrží peníze z plánu na zaplacení střední nebo vysoké školy. Je to dost jednoduché, ale mít více dětí, které plánují navštěvovat vysokou školu, může vašim zřízením přidat vrásku při zřizování spořicího účtu 529.

Kolik 529 plánů potřebujete?

Tuto otázku je dobré si položit, pokud máte více než jedno dítě. Technicky byste se mohli dostat pryč s tím, že budete mít jen jeden plán 529 pro všechny vaše děti, říká Taylor Jessee, ředitel finančního plánování ve společnosti Taylor Hoffman v Richmondu, Va. Existuje však jedno velmi důležité pravidlo, o kterém byste měli vědět, jak tyto plány fungují. "Plán 529 může mít pouze jednoho příjemce," říká Jessee. "Nemůžete jmenovat více příjemců, jako u individuálního důchodového účtu."

Pokud tedy máte pět dětí, budete moci vybrat pouze jedno z těchto dětí jako příjemce plánu a bude vám umožněno vezměte distribuce z plánu na zaplacení výdajů na vysokou školu pouze pro tohoto příjemce, bez ohledu na to, zda jsou také vaše další děti škola. Existuje však stříbrná podšívka: Jako majitel účtu máte možnost změnit příjemce podle svého uvážení.

Změna 529 příjemců plánu

Změna příjemce 529 plánu z jednoho dítěte na druhé je jednoduše záležitostí vyplnění příslušných papírů. V závislosti na tom, ve kterém státě jste zapsáni do plánu 529, můžete tyto formuláře najít online ke stažení a vyplnění nebo požádat, aby vám plán zaslal kopii. Odtud vyplňte formuláře s novým označením příjemce a odešlete je. "Plán 529 bude fungovat pro každého člena vaší rodiny," říká Michael Foguth, zakladatel Finanční skupina Foguth v Brightonu, Mich.

Existují dva důvody, proč možná budete muset převést příjemce na jiné dítě. První je, pokud původní příjemce dokončí vysokou školu a již nepotřebuje peníze na účtu na zaplacení školy. Druhým je, pokud se původní příjemce rozhodne, že nepůjde na vysokou školu nebo nedokončí studium. Do plánu byste mohli přidat další nejstarší dítě a rozdělovat peníze na zaplacení výdajů na vysokou školu tohoto dítěte atd. Podle Fogutha, dokud jsou prostředky použity pro rodinu, neexistují žádné daňové důsledky změny příjemce.

Výhody použití jediného plánu 529 na spoření pro vysokou školu

Pokud jste u plotu o tom, zda máte plán 529 na pokrytí všech svých dětí, pomůže vám to zvážit pro a proti. Na straně profesionálů vám pouze jeden účet 529, který můžete spravovat, vám pomůže udržet věci finančně jednoduché. Může být pro vás jednodušší naplánovat si, kolik peněz chcete do plánu každý rok přispět, ve srovnání se snahou rozložit příspěvky na více účtů. Podobně může být distribuce z plánu jednodušší, protože existuje pouze jeden účet, ze kterého lze vybrat.

Kdy byste měli zvážit více 529 účtů

Přestože mít jeden účet 529 pro vysokou školu může být výhodné, existuje několik dobrých důvodů, proč místo něj zvážit více 529 plánů. Například Jessee říká, že administrativní práce související se změnou příjemců se může stát problémem, pokud to budete muset dělat každý - nebo každý druhý - rok, protože vaše děti jsou si věkově blízké. V tomto scénáři může být snazší nastavit plán pro každé dítě, abyste nemuseli provádět tolik příjemců přechodů.

Nejen to, ale možná zjistíte, že nejste schopni rozdělit peníze na účet stejně, pokud náklady jednoho dítěte na studium na vysoké škole jsou vyšší než u jiného - nebo máte jen malé časové období na doplnění účtu, než další příjemce potřebuje distribuci pro škola.

Mít více 529 může také přinést další daňové výhody, pokud žijete ve státě, který nabízí odpočet nebo daňový kredit za příspěvky. Více než 30 států v současné době nabízí daňové úlevy pro 529 spořičů plánů, což vám může pomoci ušetřit peníze v době zdanění.

Správa jednoho nebo více 529 plánů spoření na vysoké škole

Pokud plánujete použít pouze jeden účet 529 k platbě za vysokou školu, Foguth říká, abyste přemýšleli logicky a jako příjemce nejprve přiřadili své nejstarší dítě. "Pokud prostředky nevyužijí, mohou být předány, pokud zůstane v rodině," říká.

Jessee říká, že pokud používáte jediný plán 529 na zaplacení vysoké školy, pečlivě zvažte své investiční volby. "Změnit své investice můžete pouze dvakrát ročně za 529 s," říká. "Pokud máte více dětí, ale používáte pouze jednu 529, může to ztěžovat správu finančních prostředků podle věku každého dítěte a zbývajících let na vysoké škole."

Když se příjemce například blíží vysoké škole, možná budete chtít upravit svůj alokace aktiv být konzervativnější, aby se minimalizoval potenciál ztrát. To by však mohlo ovlivnit výnosy, které jsou generovány pro dalšího příjemce v seznamu. Máte -li více 529, získáte větší kontrolu nad přizpůsobením investičních možností časovému horizontu každého dítěte.

Nakonec, ať už se rozhodnete mít jeden 529 nebo více plánů spoření na vysoké škole, věnujte pozornost poplatkům. Zvažte konkrétně poměr nákladů pro podkladové investice v plánu, abyste věděli, kolik z vašich výnosů můžete každý rok odevzdat zpět v poplatcích.

Sečteno a podtrženo

Mít více plánů 529 je vhodné pro některé rodiny, zatímco jiné zjistí, že pouze jeden plán vyhovuje jejich potřebám lépe. Při plánování své strategie úspor na vysoké škole zahrňte 529 spořicích účtů„Mějte na paměti ještě jednu věc: co budete dělat se zbytky peněz, pokud je vaše děti nevyužijí na vysokou školu. Pamatujte, že tyto peníze jsou určeny k použití na výdaje na kvalifikované vzdělávání. Pokud jej použijete k jinému účelu, zaplatíte ze zisku 10% pokutu spolu s daní z příjmu. V prosinci byl naštěstí přijat ZABEZPEČENÝ zákon. 2019, přidáno ještě jedno kvalifikované použití pro 529: celoživotní maximum může být 10 000 $ slouží ke splacení dluhu studentské půjčky. Pokud však má příjemce sourozence, může to být 10 000 $ za sourozence.