Zjistěte své investiční cíle

Náš vztah k penězům začíná v raném věku, když si všimneme členů rodiny, jak si vyměňují mince nebo účty za nejrůznější věci, které máme rádi. Moc a autorita peněz rostou, když dostaneme první příspěvek nebo zaplacenou práci. Tyto rané zkušenosti posilují návyky a přesvědčení, které přetrvávají po celý váš život. Jeho výzvy se množí, když se blížíme k dospělosti, a vybízíme je, aby si vzali půjčky na zaplacení vysoké školy nebo koupi auta.

Rodičovské postavy udávají tón investičním cílům v raném věku, učí nás oddalovat uspokojení, dokud nebudeme moci zlomit prasátko, a umožnit těmto mincím nakupovat videohry, oblečení nebo vybavení. Intimní spojení mezi investicí a životním stylem se s postupem let stává sofistikovanějším. Vyvrcholením vašeho pracovního života je buď pohodlný odchod do důchodu - nebo boj o to, abyste se uživili.

Jak se kříží životní a investiční cíle

Investiční cíle se rozložily do tří větví, v závislosti na věku, příjmu a výhledu. Věk lze dále rozdělit na tři odlišné segmenty: mladý a začínající, středního věku a budování rodiny a starý a sebeřízený. Tyto klasifikace často postrádají své známky ve vhodném věku, přičemž lidé ve středním věku se dívají na investice poprvé nebo staří lidé nuceni přísně sestavovat rozpočet a uplatňovat disciplínu, která jim v mládí chyběla Dospělí.

Příjem poskytuje přirozený výchozí bod pro investiční cíle, protože nemůžete investovat to, co nemáte. První kariérní zaměstnání vydává budíček mnoha mladým lidem a nutí rozhodovat o příspěvcích 401 (k), úspory nebo účty peněžního trhu a změny životního stylu potřebné k vyrovnání rostoucího blahobytu se zpožděním uspokojení. Během tohoto období je běžné zažít neúspěchy, uvíznutí v předraženém pronájmu domu a platbách za auto nebo zapomínáte, že vaši zákonní zástupci již nevybírají měsíční účty za kreditní karty.

Outlook popisuje hrací pole, na kterém během svého života působíme, a rozhodnutí, která děláme a která ovlivňují správu bohatství. Rodinné plánování je u většiny lidí na prvním místě seznamu, přičemž páry rozhodují o tom, kolik dětí chtějí, svá preferovaná sousedství a kolik námezdně činných bude potřeba k tomu, aby tomu odpovídali cíle. Do těchto výpočtů se promítají očekávání kariéry, přičemž vysoce vzdělaní stoupají do let zvýšený výdělek, zatímco jiní se zasekli ve slepých uličkách a byli nuceni omezit, aby dosáhli konce setkat.

Investiční cíle se pro mnoho jednotlivců stávají pohyblivými cíli, s pečlivě naplánovanými plány zátarasy v podobě propouštění, neplánovaných těhotenství, zdravotních problémů a potřeby péče o stárnutí rodiče. Tyto neočekávané výzvy vyžadují dávku realismu při výběru alokací 401 (k) nebo při rozhodování, jak utratit bonus na konci roku, přičemž mnoho lidí ignoruje starý axiom „šetřit na deštivý den“, dokud není příliš pozdě.

Naštěstí nikdy není pozdě stát se investorem. Může vám být čtyřicet, než si uvědomíte, že život se pohybuje rychleji, než se očekávalo, což vyžaduje rozjímání o odchodu do důchodu. Strach může ovládnout vaše myšlení, pokud budete čekat tak dlouho na stanovení investičních cílů, ale to je v pořádku, pokud to přidá pocit naléhavosti správě majetku. Všechny investice začínají prvním dolarem vyčleněným pro tento účel, bez ohledu na váš věk, příjem nebo výhled. Ti, kdo investují po celá desetiletí, mají samozřejmě velkou výhodu, zatímco jejich rostoucí bohatství jim umožňuje těžit z plodů svých úsporných návyků.

Nastavte si pracovní postup investičních cílů

Investiční cíle řeší tři hlavní témata týkající se peněz a správy peněz. Nejprve se protnou se životním plánem, který neočekávaným způsobem zapojuje naše myšlenkové pochody. Za druhé, vytvářejí odpovědnost, což nás nutí pravidelně kontrolovat pokrok a v případě potřeby udržovat disciplínu, abychom zůstali na cestě. Za třetí, vytvářejí motivaci, která pozitivně ovlivňuje naše nefinanční já a která může zlepšit zdravotní a duševní rozhled.

Jakmile je investiční plán zaveden, nutí vás přemýšlet o obětech, které je třeba učinit, a o rozpočtech, které je třeba být v rovnováze, pochopit, že zpoždění nebo selhání bude mít přímý a okamžitý dopad na vaše bohatství a životní styl. Tento proces navozuje myšlení a plánování na velkou vzdálenost, což vám umožňuje upustit od přístupu z ruky do úst a stanovit si seznam priorit pro věci v životě, kterých si opravdu ceníte.

Použijte měsíční nebo čtvrtletní výkazy ke kontrole pokroku a vraťte se k zvolenému životnímu plánu, přičemž při zlepšování nebo zhoršování toku peněz provádějte spíše malé úpravy než velké změny. Pravidelně kontrolujte své roční výnosy a užívejte si, jak vaše bohatství roste bez přímého zásahu nebo kontroly dovolené od příbuzného. Naučte se vypořádat se ztrátou období zralým způsobem, pomocí červeného inkoustu budujte trpělivost a znovu prozkoumejte, jak vaše rozhodování mohlo ovlivnit tyto negativní výnosy.

Australská asociace investorů doporučuje při stanovování investičních cílů používat formát SMART. Zde jsou prvky:

• Specific - každý cíl je jasný a konkrétní
• Msnadné - stanovte si každý cíl tak, abyste věděli, kdy jste ho dosáhli
• Adosažitelný - k dosažení cíle musíte podniknout praktické kroky
• R.výhoda - určete, zda se vaše cíle týkají vašeho života a jsou realistické
• Time-based-každému cíli přiřaďte časový rámec, abyste mohli sledovat pokrok

Začněte tím, že si napíšete dokument nebo deník, který uvádí každý investiční cíl a jak budete měřit pokrok. Uveďte co nejvíce podrobností s ohledem na krátkodobé i dlouhodobé cíle. Řekněme, že chcete ušetřit na důchod, ale také plánujete vlastnit dům v bezpečném sousedství, kde vám na příležitostnou dovolenou zbude dostatek peněz. Nyní zkontrolujte svoji aktuální finanční situaci a všimněte si, jak dobře jste s penězi naložili do tohoto bodu, a kroky, které jste ochotni podniknout, abyste tohoto seznamu cílů dosáhli.

Může být předčasné zvažovat požadované praktické kroky nebo časové rámce potřebné k označení pokroku, pokud vaše investiční cíle jsou nerealistické, bizarní nebo neodpovídají vaší současné nebo očekávané síle zisku. O splnění životních tužeb můžete snít, ale investiční plánování vyžaduje brutální kontrolu reality před provedením potřebného akčního plánu. Jednoduše řečeno, pokud plán neodpovídá vaší realitě nebo vašim cílům, vyhoďte ho a začněte znovu. Soustřeďte se spíše na dětské krůčky než na široké snění.

Malý příspěvek ve výši 401 (k) může být vše, co je potřeba k tomu, aby se investiční plán mohl začít v jeho počátcích. Zaměstnavatelé někdy váš příspěvek přizpůsobí určité úrovni, což vám nakonec umožní přemýšlet o důmyslnějším plánování. Finanční poradci doporučují přidělit maximum, kdykoli je to možné, i když to je pro mnoho mladých lidí, kteří právě začínají ve své kariéře, nereálné. To platí zejména pro enormní zátěž studentských půjček, které vznikají lidem narozeným po roce 1990.

Správa časových rámců

Pokud je to možné, rozdělte investiční cíle na krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé segmenty, aby odpovídaly přirozeným životním fázím mládí, středního věku a let po odchodu do důchodu. Sladění bankovních a makléřských účtů na krátkodobé a přechodné podmínky má smysl i při odchodu do důchodu účty se zaměřují výlučně na dlouhodobé (při přístupu k těmto fondům dochází k přísným sankcím) předčasně). Ve skutečnosti neexistuje žádný dobrý důvod zapojit se do IRA, SEP a dalších penzijních účtů, pokud krajní okolnosti nenabízejí žádné životaschopné alternativy.

[Přečtěte si více: Jaký typ makléřského účtu je pro vás to pravé?]

Krátkodobé a střednědobé cíle pomáhají také s plánováním SMART, což umožňuje rychlou revizi pro měření pokroku úspor u rodinných, automobilových, prázdninových nebo rodinných povinností. Střednědobé plánování může také zahrnovat obecnější účet, označující kapitál vyčleněný na nevyhnutelný „deštivý den“. Toto přidělení nouzového fondu může také slouží jako firewall mezi životními překvapeními a mnohem větším důchodovým účtem, což umožňuje, aby tento kapitál zůstal nedotčen a nastaven tak, aby splnil svůj zamýšlený účel.

Nezoufejte, pokud jste dosáhli středního věku bez investičního plánování, protože hlavní výhody se rychle získají, když se úkol poprvé zapojí. Pokud se ve vašich financích rozbliká červený inkoust, bude samozřejmě vyžadováno hraní dohání, což vyžaduje změnu životního stylu, dokud se váš příjem neshoduje nebo nepřekročí výdaje. Abyste se dostali na správnou cestu, bude potřeba správa dluhu, protože nemá smysl vydělávat 5% nebo 10% ročně na investičním účtu, když více kreditních karet dosáhlo svých limitů na 18%, 20%nebo 25% úrokové sazby.

Naučit se investovat ve středním věku má výhodu zkušeností - to znamená, že můžete přesněji změřit svou budoucí výdělečnou sílu prozkoumáním aktuálních kariérních trajektorií domácnosti. Často je možné, aby lidé s vysokými mzdami za těchto okolností rychle doháněli investice a rychle vytvářeli investiční bohatství, ale stále to pravděpodobně bude vyžadovat oběti. Je smutné, že příjem často stagnuje ve středním věku, kde slepá zaměstnání a stylizovaná kariéra drží nad vodou nějaké šťastné rodinné finance, ale brání budování podstatnějších úspor.

Kdykoli je to možné, měly by být důchodové účty plně financovány prostřednictvím středního věku a až do konce zaměstnání, i když si to vynutí jiné změny životního stylu. Finanční zátěž se v průběhu času pravděpodobně zvýší v důsledku rostoucích nákladů na zdravotní péči a výchovu dětí (což může zahrnovat školné). Vstup do důchodu s o něco více než vládními šeky v ruce může vyvolat opodstatněnou úzkost, zvláště když je jeden z manželů na druhém závislý po celá desetiletí a mělo by se mu vůbec vyhýbat náklady.

V důchodovém věku nyní pracuje více lidí než kdykoli v minulém století. Vládní pravidla však vyžadují, aby investoři začali vybírat prostředky z penzijních účtů (jiných než Roth IRA) ve věku 70½ let. Spolu s delší délkou života tento požadavek přidává nový význam investičnímu plánování v důchodových letech. Je naprosto logické, aby lidé starší 70 let pokračovali v budování bohatství prací nebo investováním až do smrti, kdykoli je to možné, zvláště pokud se manžel / manželka bude spoléhat na finanční prostředky.

Kolik potřebujete ušetřit?

Finanční poradci používají k výpočtu potřeb pro odchod do důchodu různé metriky. Mnozí navrhují, aby klienti během svého pracovního života nashromáždili dostatek úspor, které nahradí 70–85% příjmů před důchodem. Někteří dokonce doporučují 100% nebo více k vytvoření kapitálu potřebného k výkonu koníčku nebo cestování. Tyto běžné přístupy mohou být zastaralé, vzhledem k výbuchu baby boomu, který zůstává v pracovní síle po 65 nebo 66 letech a často dochází ke snižování platů.

Společnost Fidelity Investments doporučuje ušetřit alespoň 1krát předdůchodový příjem ve věku 30 let, 3krát ve 40 letech, 7krát v 55 letech a 10krát v 67 letech. Pokud si myslíte, že po odchodu do důchodu budete potřebovat 100 000 $ ročně, měli byste mít spoření 100 000 $ ve věku 30 let, 300 000 $ ve věku 40 let atd. Tato doporučení předpokládají, že klienti každoročně od 25 let ušetří 15% svého ročního příjmu, přičemž více než 50% těchto úspor bude alokováno do akcií. Realisticky mnoho mladých lidí nemá tuto úroveň disponibilního příjmu ve věku 25 let kvůli studentské půjčce závazky nebo stáže, což znamená, že při pozdějším zahájení bude vyžadován vyšší roční závazek datum.

Plánování odchodu do důchodu může být pro mladé lidi obtížné dosáhnout, ale je poměrně snadné si představit práci po práci let se sebezkoumáním, které bere v úvahu jejich očekávaný životní styl a to, jak by mohli chtít strávit život úspory. Institut pro výzkum zaměstnaneckých výhod (EBRI) usnadňuje tento introspektivní úkol svými spotřebními aktivitami a poštou Průzkum (CAMS), který nastiňuje, jak Američané starší 70 let utrácejí své peníze a jak se tyto alokace mění prostřednictvím seniorů let.

Náklady na bydlení výrazně převyšovaly všechny ostatní kategorie a ve všech věkových skupinách se pohybovaly na úrovni 31–36%. Není překvapením, že náklady na zdravotní péči začínají relativně malé - 7% ve věku 45 let - a více než dvojnásobné na 15,5% ve věku 75 let a výše. Dohromady se očekává, že nakonec utratíte více než 50% svých důchodových dolarů jen tím, že zůstanete naživu a budete mít střechu nad hlavou. Nyní si představte, jak obtížné je splnit tyto jednoduché potřeby, pokud je příjem omezen na měsíční kontrolu sociálního zabezpečení. Miliony Američanů nyní bohužel čelí této životní střízlivé výzvě, protože si dříve v životě nemohli stanovit a řešit své investiční cíle.

Podle výzkumné firmy Aon Hewitt genderový rozdíl ztěžuje ženám dosažení důchodových cílů než muži. Studie z roku 2016 zjistila, že 83% amerických žen si na spoření dostatečně nespoří, ve srovnání se 74% mužů. Odhadují, že žena bude ke splnění svých důchodových potřeb potřebovat 11,5násobek svého konečného příjmu, ve srovnání s 10,6násobkem u muže. Aon Hewitt dále navrhuje, aby ženy musely pracovat o rok déle, aby dosáhly věku 69 let, aby tento nedostatek nahradily. Delší délka života žen prohlubuje tuto mezeru v odchodu do důchodu, přičemž jejich úspory jsou potřeba na další roky.

Tato čísla jsou obzvláště znepokojivá, protože, jak uvádí studie, muži a ženy se účastní plánů 401 (k) stejnou 79% sazbou, ale ženy odložily v průměru 7,5% svého platu, zatímco muži alokovali v průměru 8,7%, což je schodek zhoršený nižším průměrným výdělkem žen Napájení. V roce 2015 činily zůstatky 401 (k) u žen pouze 59% z celkového počtu mužů - 71 060 USD oproti 119 150 USD. Přestože autoři navrhují změny plánu s cílem podpořit vyšší míru úspor, tento rozdíl bude pravděpodobně pokračovat, dokud bude rozdíl v odměňování žen a mužů na pracovišti přetrvávat.

Jak překonat investiční překážky

Studie z roku 2015 o stanovení cílů Dr. Gail Matthewsovou, výzkumnicí na Dominikánské univerzitě v Kalifornii v San Rafaelu, dospěla k závěru, že účastníci ve věku 23 až 72 let, kteří dát své cíle písemně a posílat pravidelné zprávy o pokroku přátelům, kteří měli „mnohem vyšší úspěšnost než ti, kteří si své cíle nechali pro sebe“. více než 70% účastníků, kteří si své cíle zapsali a podělili se o ně, uvedlo úspěch ve srovnání s 35% těch, kteří si své cíle nechali pro sebe, aniž by je nikdy napsali dolů.

Jedná se o pozoruhodné zjištění, přímo použitelné pro dosažení investičních cílů a záměrů, které nabízí a ideální cesta pro jednotlivce postrádající disciplínu nebo vůli překonat tyto nedostatky v život měnících se způsob. Věková rozmanitost mezi účastníky nám také říká, že nikdy není pozdě dosáhnout realistických investičních cílů tak dlouho protože jsme ochotni udělat další míli, napsat je podrobně a informovat náš pokrok o užitečné třetině večírek.

Samozřejmě i pro disciplinované jedince může být těžké zůstat na finanční dráze, když jim život vrhne hardball. Ztráta zaměstnání, rozvod, nemoc, diskriminace nebo jiné protivětry mohou nastavit život na neočekávaný směr, který negativně ovlivňuje výdělky a úspory. Volatilita si také může vybrat svou daň na finančních trzích a vašich úsporách, jako tomu bylo v letech 2007 a 2008, kdy američtí investoři ztratili na důchodových účtech biliony dolarů.

Medvědí trhy a krachy mohou být v průběhu desetiletí mezi vaším prvním příspěvkem a důchodovým věkem nevyhnutelné, a to navzdory statistikám, které potvrzují působivé dlouhodobé výnosy z akcií. Mnoho investorů nemá žaludek na tato nestabilní období, často ignoruje rozumné rady a dumpingové dlouhodobé pozice za výhodné ceny v suterénu. Je snadné říci si, že vydržíme pevně, když další krize bude trvat dlouho, ale nebudete to vědět s jistotou, dokud k ní nedojde.

Páry a investiční cíle

Sdružování zdrojů mezi manželi nabízí ideální způsob, jak překonat mnoho výzev, které přináší stanovení investičních cílů. Tento přístup vyžaduje hlubokou důvěru, protože rozpad v pozdějším životě může mít zničující důsledky. Podle výzkumnice Kansas State University Sonya Britt dospěla k závěru: „Argumenty o penězích jsou zdaleka nejlepším prediktorem rozvodu.“

[Další informace: Podrobný průvodce výběrem obchodníka s cennými papíry]

Díky dvěma příjmům je úspora na bydlení a nárok na hypotéku mnohem snazší. Spolupráce mezi partnery je při zapojení do tohoto střednědobého plánování zásadní, protože cíle vyžadují dohodu a koordinaci, aby se předešlo závažným komplikacím. Jeden z manželů, který pokládá limity kreditních karet, zatímco druhý pilně alokuje týdenní příjem do úspor, může generovat hlavní překážku dlouhodobé prosperity.

Partnerství může také zmírnit zátěž bydlení od 45 let a výše, když je 31-36% důchodového příjmu přiděleno na nájem, splátky hypotéky, pojištění, daně z majetku a údržbu. Úspory ze sdruženého příjmu mohou být významné ve vícečlenných domácnostech, čímž se uvolní kapitál pro další výdaje. Fyzické rozdíly mezi manželi nebo partnery mohou naopak zkomplikovat výdaje na zdravotní péči závažná nemoc nebo ústavní péče překonávající pokrytí Medicare, vytvářející strádání pro druhé partner.

Sečteno a podtrženo

Zjistěte své investiční cíle co nejdříve, protože příliš dlouhé čekání přináší komplikace, které je obtížné nebo nemožné překonat. Plánování a provádění vyžaduje úroveň disciplíny a odhodlání, která mnohým lidem dělá nepohodlí a často vyžaduje zásadní životní změny, aby byly úspěšné. Začněte v malém, pokud vám to připadá zdrcující, s minimálně 401 (k) příspěvky, které vám umožní sledovat, jak malé hnízdo rychle roste.

Zvyšte příspěvek na maximum co nejdříve a udělejte další krok, rozvíjejte realistické krátké a střednědobé investiční cíle pro disponibilní důchod akumulující se šekem nebo úsporami účet. Pamatujte, že toto je celoživotní úsilí, které vyžaduje pečlivé plánování v každé fázi, ale výplata může být skvělá a nabízí potenciálně spolehlivou cestu k prosperitě.