CD vs. MMA vs. Spořicí účty: Výběr toho správného
Výběr správného typu spořicího účtu může být matoucí. Je ti lépe s vkladový certifikát (CD)? Tradiční spořící účet? A účet peněžního trhu (MMA)? V některých ohledech jsou si tyto tři typy spořicích účtů podobné. Jsou to všechny zdanitelné účty, které si můžete otevřít v bance nebo družstevní záložně, a jsou chráněny Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) nebo Národní správa úvěrových odborů (NCUA). Každý účet má svá pro a proti a správná volba se bude lišit podle toho, kolik peněz máte a vašich osobních potřeb.
- MMA i CD nabízejí vyšší úrokové sazby než tradiční spořicí účty.
- MMA mají obvykle vyšší požadavky na počáteční vklad a měsíční zůstatek než spořicí účty.
- CD vyžadují, abyste nechali své peníze nedotčené po pevně stanovenou dobu.
- Správná volba pro vás závisí na tom, jak často potřebujete mít přístup ke svým úsporám, a také na tom, kolik musíte spořit.
Tradiční spořicí účty
Tyto jednoduché účty jsou jedním z nejzákladnějších způsobů, jak ukládat peníze. A spořící účet je dobrou volbou pro první bankovní účet mladého člověka nebo pro každého, kdo potřebuje snadný přístup ke své hotovosti. Většina bank k otevření spořicího účtu nevyžaduje velký vklad. Často stačí 25 $. Možná budete muset na účtu udržet minimální zůstatek, abyste se vyhnuli měsíčnímu poplatku, který se může pohybovat od 25 do 1 000 USD, v závislosti na bance a účtu.
Pokud jsou vaše spořicí a běžné účty u stejné banky, pravděpodobně budete moci snadno převádět peníze mezi účty nebo použít svůj spořicí účet k ochraně proti přečerpání. A propojený spořicí účet umožňuje obzvláště snadné přesunutí peněz z vašich úspor na váš běžný účet. Nebudete penalizováni za výběry ze spořicího účtu, ale ani tolik nezískáte na úrocích. Jednou výjimkou je a spořicí účet s vysokým výnosem, který nabízí výrazně vyšší úrokové sazby. Ty jsou obvykle v bankách pouze online a nabízejí některé z nich nejlepší sazby spořicího účtu.
Pro koho jsou spořicí účty dobré
- Studenti a děti začínající svůj vztah s bankou
- Každý, kdo chce neomezený přístup ke své hotovosti, bez sankcí
K otevření účtu je nutný malý počáteční vklad
Při zachování minimálního zůstatku často nejsou účtovány žádné poplatky
Snadný převod peněz na propojený běžný účet
Žádné výběry ani sankce
Chráněno FDIC nebo NCUA
Velmi nízké úrokové sazby (často pod úrovní inflace)
Účty peněžního trhu (MMA)
Další typ spořicího účtu, účty peněžního trhu (MMA) jsou podobné tradičním spořicím účtům, ale často vyžadují, abyste měli více peněz na spoření. K otevření účtu budete obvykle potřebovat větší vklad - 1 000 $ je běžné - a budete muset udržovat vyšší zůstatek, abyste se vyhnuli poplatkům (může to být až 5 000 $). Nicméně budete odměněn vyšším úrokem. Na rozdíl od tradičních spořicích účtů, které platí paušální roční úrokovou sazbu, má mnoho MMA a odstupňovanou úrokovou sazbu, s vyššími sazbami pro větší zůstatky. Díky tomu jsou žádoucí pro ty, kteří jsou schopni udržovat vysoký denní zůstatek na účtu. Další výhoda, kterou nabízí mnoho MMA, je možnost psát šeky z účtu, i když je to omezeno na šestkrát každý měsíc.
Účty peněžního trhu nejsou totéž co podílové fondy peněžního trhu, které jsou typem investičního nástroje.
Pro koho jsou MMA dobré
- Jedinci s velkým množstvím hotovosti k vkladu, kteří nepotřebují denní ani týdenní přístup ke svým penězům
Vyšší úrokové sazby než tradiční spořicí účet
Často mají schopnost psát šeky
Výběry bez pokuty
Chráněno FDIC nebo NCUA
Je potřeba vyšší zůstatek, aby se zabránilo měsíčním poplatkům
Omezení počtu měsíčních výběrů
Nižší úrokové sazby, pokud zůstatek vypadne z vyšších úrovní
Vkladové certifikáty (CD)
Když si koupíte a vkladový certifikát (CD) z banky, dovolujete bance používat vaše peníze po pevně stanovenou dobu, což znamená, že vám bude hrozit vysoká pokuta za předčasné výběry. U CD jsou však úrokové sazby vyšší než u tradičních spořicích účtů nebo MMA jsou žádoucí pro ty, kteří mohou dělat velké vklady bez nutnosti přístupu k penězům během CD období. Podmínky mohou být tak krátké jako měsíc, nebo také dlouhé deset let. Můžete najít disky CD bez minima, ale obvykle je požadovaný počáteční vklad větší, často 1 000 $ nebo více.
Stejně jako u MMA, vyšší zůstatky na CD obvykle nabízejí vyšší sazby. CD mají obecně pevné úrokové sazby, ale některé banky nabízejí také CD s variabilní sazbou. Je důležité mít na paměti, že konkrétní banka, kterou vyberete, a délka vašeho období může mít velký dopad na vaši úrokovou sazbu. Nakupujte a najděte nejvyšší ceny CD protože se často mění.
Pro koho jsou CD dobrá
- Jedinci, kteří nepotřebují přístup ke svým penězům na několik měsíců až několik let najednou
- Větší (nebo jumbo) CD často dostanou vyšší úrokové sazby, takže jedinci s větší částkou vkladu uvidí lepší výnos
Vyšší úrokové sazby než tradiční spořicí účty
Chráněno FDIC nebo NCUA
Snadné otevření se spoustou online možností
V některých případech strmé sankce za předčasné výběry
Sečteno a podtrženo
Při rozhodování, zda je pro vás nejlepší tradiční spořicí účet, MMA nebo CD, budete muset zvážit, kolik můžete nejprve vložte, jak často budete potřebovat přístup ke svým úsporám a kolik byste chtěli vydělat na úrocích. Pokud možná potřebujete peníze na účty nebo nouzové případy, je nejlepší volbou tradiční spořicí účet nebo MMA. Pokud si můžete dovolit ponechat větší částku peněz nedotčenou po dlouhou dobu, může být CD lepší volbou.