Definice poměru back-end
Jaký je poměr back-end?
Poměr back-end, také známý jako poměr dluhu k příjmu, je poměr, který udává, jaká část měsíčního příjmu člověka směřuje k placení dluhů. Celkový měsíční dluh zahrnuje výdaje, jako jsou splátky hypotéky (jistina, úroky, daně a pojištění), platby kreditní kartou, výživné na děti a další splátky půjčky.
Poměr back-end = (celkové měsíční dluhové náklady / hrubý měsíční příjem) x 100.
Věřitelé používají tento poměr ve spojení s poměr front-end schvalovat hypotéky.
ROZBĚH DOLŮ Poměr back-end
Poměr back-end představuje jednu z mála metrik, které upisovatelé hypoték používají k posouzení úrovně rizika spojeného s půjčováním peněz potenciálnímu dlužníkovi. Je to důležité, protože to značí, kolik příjmů dlužníka je dlužno někomu jinému nebo jiné společnosti. Pokud každý měsíc jde vysoké procento výplaty žadatele na splátky dluhu, žadatel ano považován za vysoce rizikového dlužníka, protože ztráta zaměstnání nebo snížení příjmu by mohlo způsobit nahromadění nezaplacených účtů v pospěš si.
Výpočet poměru back-end
Poměr back-end se vypočítá sečtením všech měsíčních dluhových plateb dlužníka a vydělením částky měsíčním příjmem dlužníka.
Vezměme si dlužníka, jehož měsíční příjem je 5 000 $ (60 000 $ ročně děleno 12) a který má celkové měsíční splátky dluhu 2 000 $. Poměr back-endu tohoto dlužníka je 40%(2 000 $ / 5 000 $).
Obecně věřitelé rádi vidí poměr back-end, který nepřesahuje 36%. Někteří věřitelé však dělají výjimky pro poměry až 50% pro dlužníky s dobrým úvěrem. Někteří věřitelé berou v úvahu pouze tento poměr při schvalování hypoték, zatímco jiní jej používají ve spojení s poměrem front-end.
Back-End vs. Poměr front-end
Stejně jako poměr back-end je poměr front-end dalším porovnáním dluhu s příjmem, které používá hypotéka upisovatelé, jediným rozdílem je poměr front-end, který neuvažuje žádný jiný dluh než hypotéku Způsob platby. Poměr front-end se proto vypočítá vydělením pouze splátky hypotéky dlužníkem jeho měsíčním příjmem. Když se vrátíme k výše uvedenému příkladu, předpokládejme, že z měsíčního dluhu dlužníka ve výši 2 000 USD jejich hypotéka zahrnuje 1 200 USD z této částky.
Poměr front-end dlužníka je tedy (1 200 $ / 5 000 $), neboli 24%. Poměr front-end 28% je běžnou horní hranicí stanovenou hypotečními společnostmi. Stejně jako u poměru back-end nabízejí někteří věřitelé větší flexibilitu zejména v poměru front-end pokud má dlužník jiné polehčující faktory, jako je dobrý úvěr, spolehlivý příjem nebo velká hotovost rezervy.
Jak zlepšit poměr back-end
Splácení kreditních karet a prodej financovaného auta jsou dva způsoby, jak může dlužník snížit svůj poměr back-end. Pokud je hypotečním úvěrem, o který se žádá, refinancování a dům má dostatek vlastního kapitálu, konsoliduje ostatní dluh pomocí a refinancování cash-out může snížit poměr back-end. Protože však věřitelům hrozí vyšší riziko při refinancování s výplatou, je úroková sazba často o něco vyšší ve srovnání se standardním refinančním refinancováním za účelem kompenzace vyššího rizika. Kromě toho mnoho věřitelů požaduje, aby dlužník splácející revolvingový dluh refinancoval hotovost k uzavření splácených dluhových účtů, jinak by nevyčerpali jeho zůstatek.